El dinero sí compra la felicidad. Inversiones, deudas, créditos, presupuestos, seguros, impuestos y recomendaciones para mejorar tus finanzas. 2024-05-02T00:00:00Z https://perrodinero.blog/ David Ojeda david@perrodinero.blog 2020-04-19T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/bienvenido/ <p><strong>¡Hola!</strong> Mi nombre es David, y te doy la bienvenida a mi blog de finanzas personales 🤑</p> <p>La idea principal de este espacio es <strong>ayudarte a tomar el control</strong> de tus finanzas para que puedas <strong>disfrutar lo que más te gusta</strong>, sin culpa, y sin tener que preocuparte demasiado por qué cenarás mañana (aunque la mejor respuesta siempre es <strong>tacos</strong> 🌮)</p> <p>En este blog aprenderemos juntos todo lo que necesitas saber sobre manejo de tus finanzas personales; los temas principales son:</p> <ul> <li> <p>💵 <strong>Ahorro</strong> - ¿Cómo empezar? ¿Lo pones debajo del colchón? <em>Obvio</em>.</p> </li> <li> <p>💵 <strong>Inversiones</strong> - ¿Qué, por qué, cómo, cuándo, dónde? ¿Serás como el lobo de Wall Street? <em>No</em> 😒</p> </li> <li> <p>💵 <strong>Presupuestos</strong> - ¿Deberías tener uno? ¿Cómo hacerlo? ¿Te limitará en tus compras? <em>Al contrario</em>.</p> </li> <li> <p>💵 <strong>Impuestos</strong> - ¿Cómo funcionan? ¿Tienes que pagarlos? <em>Sí</em> 🙃</p> </li> <li> <p>💵 <strong>Hábitos</strong> - ¿Y el dinero? <em>Sin buenos hábitos no habrá dinero del que hablar</em>.</p> </li> </ul> <p>No será fácil, pues no se habla mucho de dinero en las escuelas, donde obtenemos la mayor parte de nuestra educación.</p> <p>La mayoría tampoco recibimos educación financiera en nuestras casas; para muchas personas en México hablar sobre dinero sigue siendo tabú.</p> <p>Pero aquí olvidamos de eso y hablamos directo: <strong>Sin una buena educación financiera, le vas a sufrir</strong>.</p> <p>De verdad:</p> <ul> <li> <p>❌ ¿Quieres seguir usando toda tu quincena solo para pagar tu tarjeta de crédito? 🙅🏻‍♂️</p> </li> <li> <p>❌ ¿Quieres seguir pagando intereses por ese celular que te robaron hace unos meses? 😤</p> </li> <li> <p>❌ ¿Quieres limitar tus viajes porque no encuentras cómo ahorrar para uno?</p> </li> </ul> <p>Claro que no, mejor:</p> <ul> <li> <p>✅ Usa tu quincena para <strong>invertir en ti y en tus seres queridos</strong>; aprende algo nuevo, invita a tu familia a cenar, ahorra 💰</p> </li> <li> <p>✅ No más intereses; paga tus deudas lo más pronto posible para que te puedas <strong>enfocar en lo que de verdad te importa</strong> 👨‍👩‍👧‍👦</p> </li> <li> <p>✅ Presupuesta tus viajes y <strong>disfrútalos sin culpa</strong> 🛫</p> </li> </ul> <p>Si esto último resuena contigo, estás en el lugar correcto. Prepárate porque estás por comenzar tu viaje hacia la libertad financiera 🤩</p> <hr /> <p>Muchas gracias por leerme ❤️</p> <p>Cualquier duda y/o sugerencia por favor no dudes en dejar un comentario o mandarme un WhatsApp o correo 👇🏼</p> 2020-04-24T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/asi-que-quieres-ser-rico/ <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/asi-que-quieres-ser-rico/#solo-t%C3%BA-sabes-la-respuesta-%F0%9F%99%8C%F0%9F%8F%BC">Solo tú sabes la respuesta 🙌🏼 </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/asi-que-quieres-ser-rico/#%C2%BFqu%C3%A9-significa-ser-rico-para-ti%3F">¿Qué significa ser rico para ti? </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/asi-que-quieres-ser-rico/#tu-turno-%F0%9F%91%8A%F0%9F%8F%BC">Tu turno 👊🏼 </a></li></ol></nav></details> <p>¡Yo también! Pero, <strong>¿por qué?</strong> ¿Por qué quieres ser rico? ¿Cómo cambiaría tu vida si lo fueras? 🤔</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-don_cangrejo_con_mucho_dinero-500w.webp 500w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Don Cangrejo, con tanto dinero que no sabe qué hacer" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-don_cangrejo_con_mucho_dinero-500w.jpeg" width="500" height="266" /></picture><figcaption>Don Cangrejo, con tanto dinero que no sabe qué hacer</figcaption></figure> <p>Estas son preguntas muy importantes que la mayoría de nosotros ni siquiera pensamos. Siempre queremos más dinero, siempre buscamos tener más, pero, ¿por qué o para qué?</p> <h2 id="solo-t%C3%BA-sabes-la-respuesta-%F0%9F%99%8C%F0%9F%8F%BC">Solo tú sabes la respuesta 🙌🏼 <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/asi-que-quieres-ser-rico/#solo-t%C3%BA-sabes-la-respuesta-%F0%9F%99%8C%F0%9F%8F%BC">🔗</a></h2> <p>Cada uno de nosotros tiene su idea de qué significa ser rico; y en la mayoría de los casos ni siquiera es sobre el dinero directamente, sino <strong>por lo que el dinero te permite hacer</strong>.</p> <p>Tus gustos son diferentes a los míos, mis pasiones son diferentes a las tuyas.</p> <p>Para ti, quizás lo mejor en este mundo es viajar y experimentar nuevas culturas sin endeudarte y sin sentir culpa por los gastos que hagas 🛫.</p> <p>Para mí, comprar el videojuego más nuevo y poderlo jugar con la mejor calidad es una de las mejoras cosas que el dinero me puede comprar 🎮.</p> <p>Ambas percepciones de una vida rica son totalmente diferentes, y <strong>ambas son acertadas</strong>. Sea cual sea tu idea de ser rico, siempre ten presente esto: <strong>Tu respuesta</strong> es la más acertada <strong>para ti</strong>.</p> <p>El primer paso para mejorar tu vida financiera, y tu vida en general, es <strong>ser consiente de quién eres y qué quieres en tu vida</strong>.</p> <p>Yo sé, es una pregunta complicada y te sientes como en esas entrevistas que preguntan: ¿Cómo te ves en cinco años? 😑</p> <p>No sé que haré hoy en la noche y quieres que te responda qué haré en cinco años...</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-the_office_chillax-500w.webp 500w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Michael Scott diciendo que te relajes" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-the_office_chillax-500w.jpeg" width="500" height="280" /></picture><figcaption>Michael Scott diciendo que te relajes</figcaption></figure> <p>Aun así, todos tenemos una idea, aunque sea vaga, de qué disfrutamos y deseamos más en esta vida. Tómate un tiempo para pensarlo, será una de las <strong>mejores inversiones que hagas en tu vida</strong>.</p> <h2 id="%C2%BFqu%C3%A9-significa-ser-rico-para-ti%3F">¿Qué significa ser rico para ti? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/asi-que-quieres-ser-rico/#%C2%BFqu%C3%A9-significa-ser-rico-para-ti%3F">🔗</a></h2> <p>Para mí, ser rico significa:</p> <ul> <li> <p>✨ Hacer cambios de trabajo o de carrera porque quiero, no por dinero.</p> </li> <li> <p>✨ Pasar mucho tiempo de calidad con mis seres queridos.</p> </li> <li> <p>✨ Viajar en grande con mi familia al menos una vez al año, y apoyarlos con los gastos.</p> </li> <li> <p>✨ Tener una casa con un patio enorme para que mi perro y, eventualmente, mis morros puedan jugar.</p> </li> <li> <p>✨ Permitirme comprar las cosas que me gustan sin culpa: Videojuegos, libros, cursos.</p> </li> </ul> <p>Estas respuestas son <strong>específicas para mí</strong>, para <strong>mi situación y mi forma de pensar</strong>. Y toma en cuenta que la idea de tu vida de ricos puede cambiar; somos humanos y cambiamos ciertas de nuestras ideas y creencias basados en experiencias.</p> <p>Si de repente ocurre una emergencia familiar, ahora tu vida rica no significa poder viajar cuando quieras, sino poder estar con tu familia y apoyarlos con lo que necesiten.</p> <h2 id="tu-turno-%F0%9F%91%8A%F0%9F%8F%BC">Tu turno 👊🏼 <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/asi-que-quieres-ser-rico/#tu-turno-%F0%9F%91%8A%F0%9F%8F%BC">🔗</a></h2> <p>Saca una libreta y responde a la pregunta del millón, ¿qué significa ser rico <strong>para ti</strong>? Anotarlo en físico en lugar de en el celular te ayudará a que lo sientas más real, más tangible 📝.</p> <p>Una vez que tengas la respuesta, el camino para llegar a esa vida será más claro.</p> <hr /> <p><strong>¡Felicidades!</strong> 🥳 Acabas de tomar uno de los primeros pasos hacia tu libertad financiera: <strong>empezar</strong>.</p> <p>No subestimes el poder de las pequeñas acciones, son éstas las que te ayudarán a alcanzar tu vida rica 🤑.</p> <p>Gracias por leerme ❤️</p> 2020-04-29T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/habitos-antes-que-nada/ <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/habitos-antes-que-nada/#%C2%BFpor-qu%C3%A9-cuestan-tanto-trabajo%3F">¿Por qué cuestan tanto trabajo? </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/habitos-antes-que-nada/#algo-es-mejor-que-nada">Algo es mejor que nada </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/habitos-antes-que-nada/#tus-h%C3%A1bitos-financieros-%F0%9F%92%B0">Tus hábitos financieros 💰 </a></li></ol></nav></details> <p>Aunque parezca extraño, el primer paso para mejorar tu situación financiera no tiene nada que ver con dinero; tiene que ver con tus <strong>hábitos</strong>.</p> <p>Si de entrada no tienes buenos hábitos en tu vida en general, lo más probable es que tampoco los tengas en temas financieros.</p> <p>¿Consideras que tienes buenos hábitos financieros? Aquí unos ejemplos personales:</p> <ul> <li> <p>✅ Pagar tus tarjetas de crédito en su totalidad cada mes.</p> </li> <li> <p>✅ Invertir constantemente.</p> </li> <li> <p>✅ No gastar más de lo que ganas.</p> </li> <li> <p>✅ Tener un ahorro para emergencias.</p> </li> </ul> <p><strong>Si tu respuesta es no, sigue leyendo</strong>. En este post te hablaré un poco sobre psicología detrás de los hábitos y de cómo puedes comenzar con el pie derecho.</p> <h2 id="%C2%BFpor-qu%C3%A9-cuestan-tanto-trabajo%3F">¿Por qué cuestan tanto trabajo? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/habitos-antes-que-nada/#%C2%BFpor-qu%C3%A9-cuestan-tanto-trabajo%3F">🔗</a></h2> <p>Como en muchas otras cosas en la vida, <strong>lo más difícil es comenzar</strong>. Y una de las razones por las que he visto que las personas fallan en cumplir sus metas o formar sus hábitos, es que se van de hocico. Algo así:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-bato_cayendo_de_hocico-300w.webp 300w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Bato cayendo de hocico" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-bato_cayendo_de_hocico-300w.jpeg" width="300" height="264" /></picture><figcaption>Bato cayendo de hocico</figcaption></figure> <p>Están los típicos propósitos de año nuevo (que en realidad la gente se propone empezar después del Día de Reyes porque, pues, la rosca 🐷): Bajar de peso, ir al gimnasio, leer más, viajar más, etc.</p> <p>Esa es la <strong>primera etapa</strong>, tener una <strong>vaga idea de querer hacer algo</strong> o mejorar un aspecto de tu vida. Luego está la <strong>etapa de irse de hocico</strong>. Usaré como ejemplo el propósito más común: bajar de peso 🍟.</p> <p>Los que quieren bajar de peso empiezan una dieta super restrictiva con comidas que no les gustan y pagan la anualidad del gimnasio proponiéndose a sí mismos ir cinco veces a la semana antes o después del trabajo.</p> <p>Te puedo asegurar que el 50% de las personas que empezaron así no aguantarán las primeras dos semanas con ese ritmo, y el 99% no lo seguirán a los dos meses.</p> <p>¿Por qué crees que los gimnasios están estúpidamente llenos en enero y febrero, pero para marzo ya casi están de vuelta a la normalidad? 🤭</p> <p>Comenzar un nuevo hábito con una rutina tan difícil es una fórmula segura para el fracaso ☝🏼.</p> <h2 id="algo-es-mejor-que-nada">Algo es mejor que nada <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/habitos-antes-que-nada/#algo-es-mejor-que-nada">🔗</a></h2> <p>Cuando comienzas algo nuevo, sin importar que sea, tu <strong>prioridad no debe ser optimizar</strong> para obtener el mejor resultado, sino <strong>empezar</strong>.</p> <p>¿Quieres comenzar a hacer ejercicio? 🏃🏻‍♂️</p> <ul> <li> <p>❌ No te inscribas al gimnasio y busques la mejor rutina.</p> </li> <li> <p>✅ Ponte ropa de gym y sal a caminar cinco minutos.</p> </li> </ul> <p>¿Quieres comenzar a leer con regularidad? 📚</p> <ul> <li> <p>❌ No intentes leer una hora cada día o un libro cada mes.</p> </li> <li> <p>✅ Lee una página al día.</p> </li> </ul> <p>¿Quieres ser más productivo? 📈</p> <ul> <li> <p>❌ No intentes sacar lo más complicado primero.</p> </li> <li> <p>✅ Completa la tarea más fácil de tu día en la mañana.</p> </li> </ul> <p>Estos consejos parecen contra-intuitivos, ¿cómo crees que estaré fit si solo salgo a caminar cinco minutos? Al inicio es mucho <strong>más importante hacer las cosas, por más mínimas que sean</strong>, a optimizarlas.</p> <p>James Clear, autor de <strong>Hábitos Atómicos</strong> toca a fondo el tema de cómo la <strong>falta de acción</strong> es uno de los principales componentes que nos detienen para formar hábitos:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-james_clear_tweet_costo_de_no_actuar-500w.webp 500w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Tweet de James Clear sobre el costo de no actuar" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-james_clear_tweet_costo_de_no_actuar-500w.jpeg" width="500" height="239" /></picture><figcaption>Tweet de James Clear sobre el costo de no actuar</figcaption></figure> <blockquote> <p>El costo de no tomar acción es mucho más grande que el de tomar una acción incorrecta. La mayoría de los fracasos los pagas una sola vez; la mayoría de tus arrepentimientos son costos recurrentes.</p> </blockquote> <p>Si te equivocas, <strong>ni modo, la vida sigue</strong>, a todos nos pasa. Aprende de tus errores y hazlo mejor en la siguiente ocasión 🙌🏼.</p> <p><strong>Si ni siquiera lo intentaste, vivirás arrepentido de tu falta de acción 😶.</strong></p> <p>¿Qué camino prefieres?</p> <p>Cuando haces lo mínimo posible, pero lo haces <strong>consistentemente</strong>, estás abriendo las puertas a formar un hábito. Una vez que tengas el hábito, puedes comenzar a <strong>optimizar</strong>.</p> <p>Dos semanas después…</p> <p>En lugar de salir a caminar cinco minutos, caminas cinco y corres cinco. En lugar de leer una página, lees 10. En lugar de empezar con la tarea más fácil, empiezas con algo más complicado.</p> <p><strong>Cuando menos lo esperes</strong> estarás ejercitándote constantemente, leyendo una buena cantidad de libros al año y llegando a tus objetivos en el trabajo.</p> <p>¿Y qué tiene que ver esto con las finanzas personales?</p> <h2 id="tus-h%C3%A1bitos-financieros-%F0%9F%92%B0">Tus hábitos financieros 💰 <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/habitos-antes-que-nada/#tus-h%C3%A1bitos-financieros-%F0%9F%92%B0">🔗</a></h2> <p>Saber crear buenos hábitos lo es todo para mejorar tus finanzas:</p> <ul> <li> <p>❗️¿Cómo esperas pagar tus deudas si no tienes la costumbre de estar abonando más del mínimo requerido?</p> </li> <li> <p>❗¿Cómo podrás hacer ese viaje tan soñado si no ahorras al menos un poco cada semana?</p> </li> <li> <p>❗️¿Cómo podrás lograr que el dinero trabaje para ti si no te educas en las opciones que existen?</p> </li> </ul> <p>En este post ya no entraré en detalle a ningún hábito específico a las finanzas; lo dejaré para otro momento 😉.</p> <hr /> <p>Por ahora me gustaría que reflexionaras sobre <strong>tus hábitos actuales</strong> y los que <strong>desearías tener</strong>. ¿Qué te está deteniendo a cumplirlos? ¿Qué es lo más difícil para ti a la hora de empezar algo nuevo?</p> <p>Deja tu comentario aquí abajo y te echaré la mano 👊🏼.</p> <p><strong>Muchas gracias por leerme ❤️🐕</strong></p> 2020-05-06T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/bola-de-nieve/ <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/bola-de-nieve/#%C2%BFen-qu%C3%A9-consiste-el-m%C3%A9todo%3F">¿En qué consiste el método? </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/bola-de-nieve/#%C2%BFpor-qu%C3%A9-funciona%3F">¿Por qué funciona? </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/bola-de-nieve/#%C2%BFc%C3%B3mo-empiezas%3F">¿Cómo empiezas? </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/bola-de-nieve/#un-ejemplo-%E2%98%9D%F0%9F%8F%BC">Un ejemplo ☝🏼 </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/bola-de-nieve/#%C2%BFya-es-todo%3F">¿Ya es todo? </a></li></ol></nav></details> <p>Todos tenemos o hemos tenido deudas; ya sea por un favor que alguien nos hizo, o por un préstamo de dinero para hacer una compra que necesitábamos.</p> <p><strong>O que no necesitábamos…</strong> 🧐</p> <p>Tener deuda es estresante pues llega un momento en que en lo único que piensas es en ver cómo obtener suficiente dinero solo para pagar tus deudas.</p> <p>Eso no es vivir 🙅🏻‍♂️</p> <p>Y <strong>no todas las deudas son malas</strong>, siempre y cuando sean <strong>planeadas</strong> y de acuerdo a tus <strong>objetivos</strong>.</p> <p>Solicitar un crédito para comprar tu casa y que tu familia pueda vivir mejor no es malo.</p> <p>Es <strong>malo no tener un plan</strong> claro para liquidar esa deuda sin que te consuma la vida.</p> <p>En este post te enseñaré la forma más efectiva de pagar tus deudas: el <strong>método “bola de nieve”</strong> ⛄️</p> <hr /> <p>¿Has visto lo que pasa en las caricaturas cuando una bola de nieve pequeña comienza a bajar una colina?</p> <p>Al inicio no es más que una bola de nieve, pero pronto se convierte en una gran masa de nieve que <strong>nada puede detener</strong>:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-bola_de_nieve-300w.webp 300w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Un reno dentro de una bola de nieve bajando una colina." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-bola_de_nieve-300w.jpeg" width="300" height="225" /></picture><figcaption>Un reno dentro de una bola de nieve bajando una colina.</figcaption></figure> <p><strong>Así acabarás con tus deudas</strong>. No, no rodando y dándote un buen chingazo 🤣 Si no empezando con la deuda más pequeña para ganar impulso, aprovechando las pequeñas victorias para motivarte a pagar las más grandes lo más rápido posible 💪🏼</p> <h2 id="%C2%BFen-qu%C3%A9-consiste-el-m%C3%A9todo%3F">¿En qué consiste el método? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/bola-de-nieve/#%C2%BFen-qu%C3%A9-consiste-el-m%C3%A9todo%3F">🔗</a></h2> <p>El método bola de nieve consiste en <strong>pagar tus deudas más pequeñas primero</strong> para obtener victorias rápidas y mantenerte motivado a seguir abonando.</p> <p>Una vez que hayas pagado tu deuda más pequeña, continúas con la siguiente más pequeña, y así <strong>sucesivamente</strong> hasta que <strong>eres libre de deuda</strong> 🙌🏼</p> <h2 id="%C2%BFpor-qu%C3%A9-funciona%3F">¿Por qué funciona? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/bola-de-nieve/#%C2%BFpor-qu%C3%A9-funciona%3F">🔗</a></h2> <p>Funciona porque estás trabajando en <strong>crear un hábito</strong> y en obtener <strong>victorias a corto plazo</strong>.</p> <p>Si empiezas pagando tu deuda más grande probablemente pierdas la motivación a los pocos meses porque la cantidad sigue siendo enorme y no le ves fin.</p> <p>En cambio, pagando la deuda más pequeña obtienes una victoria rápida y comienzas a creer que sí se puede salir del hoyo…</p> <p>Y obvio se puede 👊🏼</p> <h2 id="%C2%BFc%C3%B3mo-empiezas%3F">¿Cómo empiezas? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/bola-de-nieve/#%C2%BFc%C3%B3mo-empiezas%3F">🔗</a></h2> <p>Ahora que sabes qué es y porqué funciona el método bola de nieve, es hora de empezar a implementarlo.</p> <p><strong>Primero necesitas saber cuanto debes.</strong></p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-obvio-300w.webp 300w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Viejito de la película &quot;El Hoyo&quot;." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-obvio-300w.jpeg" width="300" height="168" /></picture><figcaption>Viejito de la película "El Hoyo".</figcaption></figure> <p>Y aunque parezca obvio, no todas las personas saben cuánto deben y menos la cantidad de intereses que están pagando.</p> <p>Te recomiendo empezar con los siguientes pasos:</p> <ol> <li> <p>Enlista todas tus deudas.</p> </li> <li> <p>Investiga el pago mínimo de cada una.</p> </li> <li> <p>Ordénalas de menor a mayor.</p> </li> </ol> <p>Anótalas en un lugar en dónde las veas seguido, para que no se te olviden 🙃</p> <p>Ya con la lista de tus deudas ordenada tienes que comenzar a ejecutar el plan. Y el plan va así:</p> <ul> <li> <p>💸 Cada fecha de pago <strong>abona el mínimo</strong> a todas las deudas, <strong>excepto a la más pequeña</strong>.</p> </li> <li> <p>💸 Abona <strong>lo más que puedas</strong> a la deuda más pequeña.</p> </li> <li> <p>💸 Cuando la termines de pagar, <strong>usa ese dinero</strong> para continuar con la siguiente deuda.</p> </li> </ul> <p>¡Pum! 💥 Cuando menos lo esperes ya habrás pagado toda esa deuda que pensabas llevarte hasta la tumba 😁</p> <h2 id="un-ejemplo-%E2%98%9D%F0%9F%8F%BC">Un ejemplo ☝🏼 <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/bola-de-nieve/#un-ejemplo-%E2%98%9D%F0%9F%8F%BC">🔗</a></h2> <p>Supongamos que tienes las siguientes deudas, ya ordenadas:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-tabla_deudas-500w.webp 500w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Tabla con deudas, pagos mínimos y totales." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-tabla_deudas-500w.jpeg" width="500" height="171" /></picture><figcaption>Tabla con deudas, pagos mínimos y totales.</figcaption></figure> <p>Nota que no agregué los intereses que pagas en cada deuda. De momento no son importantes porque el objetivo es pagar la menor deuda primero, y continuar con el resto.</p> <p>Por simplicidad, digamos que la fecha de pago de las cuatro deudas es el mismo día, el 15 de cada mes.</p> <p>Siguiendo el método bola de nieve, el siguiente 15 del mes pagas $500, $1,500 y $2,500 a la tarjeta, crédito del carro y crédito de la escuela respectivamente. <strong>Son los pagos mínimos</strong>.</p> <p>Ese mismo día cierras también la deuda que tienes conmigo, porque somos compas.</p> <p>Me pagas entonces $500 y <strong>tu primera deuda queda saldada</strong> 🥳 ¡Y aquí está tu primer victoria!</p> <p>Ahora, viene lo interesante. El siguiente 15 del mes pagas lo mínimo para tus créditos del carro y escuela de nuevo.</p> <p>Pero esta vez abonas el mínimo de $500 a tu tarjeta de crédito <strong>MÁS</strong> los $500 que usabas para la primera deuda.</p> <p>¿Ves el patrón? <strong>Cada que termines con una deuda usas ese dinero para pagar mucho más del mínimo para tu siguiente deuda.</strong></p> <p>Eventualmente todas tus deudas serán saldadas y no te desmotivarás porque habrás tenido muchas pequeñas victorias a lo largo del camino 😁</p> <h2 id="%C2%BFya-es-todo%3F">¿Ya es todo? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/bola-de-nieve/#%C2%BFya-es-todo%3F">🔗</a></h2> <p>Chi, ya es todo. Bye.</p> <p>No te creas. En este punto ya hiciste la mitad de la chamba: sabes cuánto debes, sabes a qué deudas abonar el mínimo y sabes a cual abonar lo más que puedas.</p> <p>Lo que sigue es <strong>apegarte a tu plan</strong>.</p> <p>¿Recuerdas que <a href="https://perrodinero.blog/posts/habitos-antes-que-nada/">anteriormente hablé de hábitos y de cómo crearlos fácilmente</a>?</p> <p>Es hora de ponerlo en práctica. Y justo lo que hace que el método bola de nieve sea <strong>extremadamente efectivo</strong> es que te obliga a <strong>empezar con lo más fácil</strong>, la menor deuda.</p> <hr /> <p>Ahora sí ya es todo 😌</p> <p>Recuerda que cuando estás pagando intereses por tus deudas, la mejor inversión que puedes hacer es liquidarlas lo más pronto posible ☝🏼</p> <p>Espero que este post sobre el método bola de nieve te sirva y aproveches estos días para comenzar a implementarlo.</p> <p><strong>Muchas gracias por leerme ❤️</strong></p> 2020-05-13T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/conoce-ynab-y-crea-tu-presupuesto/ <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/conoce-ynab-y-crea-tu-presupuesto/#%C2%BFqu%C3%A9-es-un-presupuesto%3F">¿Qué es un presupuesto? </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/conoce-ynab-y-crea-tu-presupuesto/#%C2%BFpara-qu%C3%A9-me-sirve%3F">¿Para qué me sirve? </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/conoce-ynab-y-crea-tu-presupuesto/#excusas-o-frustraciones">Excusas o frustraciones </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/conoce-ynab-y-crea-tu-presupuesto/#%C2%BFqu%C3%A9-es-ynab%3F">¿Qué es YNAB? </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/conoce-ynab-y-crea-tu-presupuesto/#%C2%BFc%C3%B3mo-funciona%3F">¿Cómo funciona? </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/conoce-ynab-y-crea-tu-presupuesto/#dale-una-chamba-a-cada-peso">Dale una chamba a cada peso </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/conoce-ynab-y-crea-tu-presupuesto/#acepta-tus-gastos">Acepta tus gastos </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/conoce-ynab-y-crea-tu-presupuesto/#aguanta-los-chingazos">Aguanta los chingazos </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/conoce-ynab-y-crea-tu-presupuesto/#envejece-tu-dinero">Envejece tu dinero </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/conoce-ynab-y-crea-tu-presupuesto/#%C2%BFc%C3%B3mo-empiezo-con-ynab%3F">¿Cómo empiezo con YNAB? </a></li></ol></nav></details> <p>Probablemente hayas escuchado hablar de <strong>presupuestos</strong> en términos de empresas o instituciones; cómo cuando pides un aumento y te dicen: “Ahorita no joven, ya no hay presupuesto para aumentos este año— en enero vemos”.</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-wey_ya_meme-287w.webp 287w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Meme &quot;wey ya&quot;" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-wey_ya_meme-287w.jpeg" width="287" height="191" /></picture><figcaption>Meme "wey ya"</figcaption></figure> <p>Eso significa que no tienen planeado gastar dinero en aumentos. Claro, suponiendo que eso es cierto y que no es porque no lo merezcas 🙃.</p> <p>Pero un presupuesto más importante para ti, es tu <strong>presupuesto personal</strong>.</p> <p>En este post te voy a explicar <strong>por qué necesitas un presupuesto</strong> y <strong>cómo empezar el tuyo</strong> utilizando una aplicación que se llama <a href="http://ynab.com/">YNAB (You Need A Budget)</a>.</p> <hr /> <h2 id="%C2%BFqu%C3%A9-es-un-presupuesto%3F">¿Qué es un presupuesto? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/conoce-ynab-y-crea-tu-presupuesto/#%C2%BFqu%C3%A9-es-un-presupuesto%3F">🔗</a></h2> <p><strong>Un presupuesto es un plan</strong> para decidir qué harás con tu dinero <strong>antes</strong> de gastarlo.</p> <p>Es como cuando tienes hambre y estás en tu casa pensando qué cocinar. No vas y echas la cebolla al sartén y luego piensas qué harás o dónde pondrás esa cebolla. Más bien piensas primero en el platillo y luego comienzas a cocinar. Planeas lo que harás con los ingredientes que tienes.</p> <p>Así debes ser con tu dinero. Debes <strong>planear en qué te lo gastarás</strong> o se te irá en cosas que no necesitas o que no te ayudan a alcanzar tus objetivos.</p> <h2 id="%C2%BFpara-qu%C3%A9-me-sirve%3F">¿Para qué me sirve? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/conoce-ynab-y-crea-tu-presupuesto/#%C2%BFpara-qu%C3%A9-me-sirve%3F">🔗</a></h2> <p>Un presupuesto bien ejecutado:</p> <ul> <li> <p>✅ Te ahorra lana</p> </li> <li> <p>✅ Te ayuda a definir y planear tus objetivos financieros</p> </li> <li> <p>✅ Te permite gastar sin culpa en lo que más quieres</p> </li> <li> <p>✅ Te da libertad de hacer modificaciones cuando tus prioridades cambian</p> </li> <li> <p>✅ Te hace consciente de dónde termina tu dinero</p> </li> </ul> <p>¿Vas por la plaza y ves un pantalón que te gusta? <strong>Sin un presupuesto</strong> vas, lo compras, y luego ves cómo te arreglas con las cuentas.</p> <p>En cambio, <strong>con un presupuesto</strong> primero revisas si tienes dinero asignado para comprar un pantalón, y si sí, vas y lo compras y no te preocupas por arreglar cuentas porque ese dinero ya estaba destinado para ese pantalón.</p> <p>No gastas tu dinero y luego revisas tu presupuesto, <strong>es al revés</strong>.</p> <p>Y lo más importante, el <strong>presupuesto no es restrictivo</strong>. No necesariamente gastarás menos por tener uno, pero te aseguro que sí gastarás correctamente.</p> <p>En este punto quizá ya estás pensando: &quot;Nah, que hueva. Esa madre solo me limitará”. Y al principio puede parecer que sí, pero confía en mí; <strong>te da mucha más libertad</strong>.</p> <p>Antes de introducir YNAB, me gustaría que revisáramos las principales excusas que puedes darme para no iniciar tu presupuesto.</p> <h2 id="excusas-o-frustraciones">Excusas o frustraciones <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/conoce-ynab-y-crea-tu-presupuesto/#excusas-o-frustraciones">🔗</a></h2> <p><strong>No me quiero limitar.</strong> No te estarás limitando, sino que te darás cuenta de que el dinero que quieres gastar por ese pantalón tendrá que salir del cochinito que tenías para el viaje de año nuevo. <strong>Prioridades</strong> 🎯</p> <p><strong>Tengo poco dinero.</strong> Es aún más importante tener un presupuesto cuando tienes poco dinero porque debes gastar o invertir cada peso cuidadosamente y en lo que te regresa más valor 📈</p> <p><strong>No lo necesito, ya sé en que se va mi dinero.</strong> Quizás tengas una vaga idea de tus gastos, pero te apuesto que sin un presupuesto (salió el verso sin hacer esfuerzo) no puedes estar seguro. Y lo más probable es que estés gastando más de lo que quisieras en cosas que no necesitas. Al menos yo era así antes de tener un presupuesto 🤭</p> <p><strong>Sé que gasto mucho y no quiero saber exactamente cuanto porque me sentiré culpable.</strong> Bueno, si quieres mejorar tus finanzas tendrás que pasar por esto. Considero que sentirse culpable es parte del proceso. Yo recuerdo lo mal que me sentía cada que veía todo lo que se me iba en la peda 😢. Eventualmente no te sentirás culpable y será un alivio tener un presupuesto y saber que estás usando tu dinero para cumplir tus planes— y echarte unas frías sin culpa de vez en cuando 🍻</p> <p><strong>No sé cómo empezar.</strong> Aquí aprenderás cómo 😉. Es una excusa muy común para cualquier cosa nueva, y una de las formas más fáciles de empezar es con una plantilla de Excel que descargas de alguna página random. No está mal, pero puedes hacerlo mejor 🙌🏼</p> <p>Ahora que quité las excusas y frustraciones del camino, ¿estás dispuesto a mejorar tus finanzas creando tu presupuesto? 👊🏼</p> <p>La tecnología ya nos ofrece mejores opciones que Excel, y yo te voy a platicar de una opción que utilizo: se llama <strong>YNAB</strong>.</p> <h2 id="%C2%BFqu%C3%A9-es-ynab%3F">¿Qué es YNAB? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/conoce-ynab-y-crea-tu-presupuesto/#%C2%BFqu%C3%A9-es-ynab%3F">🔗</a></h2> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-ynab_logo-216w.webp 216w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Logo de YNAB" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-ynab_logo-216w.jpeg" width="216" height="216" /></picture><figcaption>Logo de YNAB</figcaption></figure> <p><strong>YNAB</strong> (You Need A Budget) es, en esencia, una aplicación para manejar tu presupuesto. En ella podrás registrar tus gastos, definir objetivos tanto de ahorro como de liquidación de deudas y ver reportes sobre tu dinero. Pero ellos van más allá de ser solo una aplicación.</p> <p>YNAB es una <strong>metodología</strong> que te ayudará a tomar el <strong>control de tu dinero, salir de deudas y a ahorrar más</strong>. ¿Quién no quiere todo eso? 🤷🏻‍♂️</p> <p>Tomado de su página:</p> <blockquote> <p>En promedio, nuevos usuarios ahorran $600 dólares en sus primeros dos meses y más de $6,000 dólares en su primer año</p> </blockquote> <p>Suena <strong>mamalón</strong>. Y, honestamente no recuerdo los números, pero mis primeros meses usando YNAB correctamente <strong>sí me ahorré un chingo de lana</strong>.</p> <h2 id="%C2%BFc%C3%B3mo-funciona%3F">¿Cómo funciona? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/conoce-ynab-y-crea-tu-presupuesto/#%C2%BFc%C3%B3mo-funciona%3F">🔗</a></h2> <p>La magia está en la combinación de su app y de sus <strong>cuatro reglas para presupuestar</strong>. Las reglas, mexicanizadas, son:</p> <ol> <li>Dale una chamba a cada peso</li> <li>Acepta tus gastos</li> <li>Aguanta los chingazos</li> <li>Envejece tu dinero</li> </ol> <p>Si quieres puedes revisar los detalles de cada regla en su <a href="https://www.youneedabudget.com/the-four-rules/">página principal</a> (están en inglés). Ellos escriben mucho mejor que yo, pero aun así haré mi humilde esfuerzo por resumirlas aquí 😁</p> <p>Usaré las imágenes de su página para cada una de las reglas, pues creo que están perfectamente alineadas con las descripciones.</p> <h3 id="dale-una-chamba-a-cada-peso">Dale una chamba a cada peso <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/conoce-ynab-y-crea-tu-presupuesto/#dale-una-chamba-a-cada-peso">🔗</a></h3> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-ynab_1-144w.webp 144w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Casco de ingeniero" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-ynab_1-144w.jpeg" width="144" height="144" /></picture><figcaption>Casco de ingeniero</figcaption></figure> <p>Cada que llegue la quincena le asignarás un trabajo a cada peso de tu cuenta. Lo ideal es <strong>empezar por las necesidades básicas</strong>: comida, servicios como luz, internet, gas, etc. En otras palabras, cosas que tienes que pagar a huevo 🥚</p> <p>Luego asignarás tu dinero a las cosas que <strong>más te importan</strong>: ropa, viajes, videojuegos, libros. Lo que tú prefieras.</p> <p>Esos pesos que ahora tienen una chamba serán tu plan a seguir. Lo siguiente es <strong>seguirlo</strong>.</p> <h3 id="acepta-tus-gastos">Acepta tus gastos <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/conoce-ynab-y-crea-tu-presupuesto/#acepta-tus-gastos">🔗</a></h3> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-ynab_2-144w.webp 144w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Foco de luz incandescente" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-ynab_2-144w.jpeg" width="144" height="144" /></picture><figcaption>Foco de luz incandescente</figcaption></figure> <p>Diciembre es un mes muy peculiar. Es el mes que más dinero gano (por el aguinaldo) y también es el mes en que más gasto (por los regalos y posadas) 🎅🏼</p> <p>La regla número dos se trata de buscar esos gastos poco frecuentes que eventualmente tendremos que hacer, y ahorrar para ellos mucho antes de que lleguen. Algunos que se me ocurren:</p> <ul> <li> <p>🗓 Seguro de gastos médicos</p> </li> <li> <p>🗓 Cambio de llantas del carro</p> </li> <li> <p>🗓 Regalos de navidad</p> </li> <li> <p>🗓 Suscripciones anuales</p> </li> </ul> <p>Ahora, en lugar de esperar pasivamente para hacer los pagos, estarás ahorrando mes a mes para no sentir el gasto de golpe.</p> <p>Ya no tendrás que usar todo tu aguinaldo para comprar los regalos de tu familia (soy de familia numerosa) porque lo habrás <strong>ahorrado mes a mes</strong>.</p> <h3 id="aguanta-los-chingazos">Aguanta los chingazos <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/conoce-ynab-y-crea-tu-presupuesto/#aguanta-los-chingazos">🔗</a></h3> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-ynab_3-144w.webp 144w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Guante de box" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-ynab_3-144w.jpeg" width="144" height="144" /></picture><figcaption>Guante de box</figcaption></figure> <p>Esta regla es la más importante para mí. Antes dije que un presupuesto es un plan, y los planes no siempre funcionan como uno espera.</p> <p>Con aguantar los chingazos me refiero a <strong>ajustar tu presupuesto</strong> cuando gastas más de lo que tenías asignado para ese trabajo o categoría 🥊</p> <p>Digamos que cuando te llegó la quincena asignaste $500 pesos para comer en la calle y $1,000 pesos para tu siguiente viaje. Luego fuiste a un restaurante a cenar y la cuenta se te fue de las manos, gastaste $800 pesos.</p> <p>Eso te deja con -$300 en tu categoría de comida en la calle. <strong>No hay pedo, no te sientas mal</strong>. Tener tu presupuesto no significa adivinar cuánto gastarás para cada cosa; lo único que tienes que hacer es ajustar.</p> <p>Como gastaste de más en la cena, tendrás que tomar esos $300 pesos que te hacen falta de otra categoría; tu viaje en este caso. Quitas $300 de tu viaje y los mueves a las comidas en la calle y ahora te quedas con $0 en esta última categoría, y con $700 para tu viaje.</p> <p>Y aquí la razón por la que esta regla me parece tan importante. Al mover dinero de una categoría a otra porque gastaste de más, <strong>te haces consciente de lo que estás dejando en la mesa por tener ese gasto extra</strong>.</p> <p>Además, toma en cuenta que ese dinero que estás “moviendo” sigue donde mismo, en tu cuenta. Los movimientos son tus planes.</p> <h3 id="envejece-tu-dinero">Envejece tu dinero <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/conoce-ynab-y-crea-tu-presupuesto/#envejece-tu-dinero">🔗</a></h3> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-ynab_4-144w.webp 144w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Calendario" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-ynab_4-144w.jpeg" width="144" height="144" /></picture><figcaption>Calendario</figcaption></figure> <p>Envejecer tu dinero significa <strong>pagar las deudas del mes actual con el dinero del mes anterior</strong>. Cuando tu dinero ha envejecido no tienes que esperar a que llegue la quincena para pagar tus deudas, pues tendrás dinero disponible para hacerlo.</p> <p>¿Cómo logras envejecer tu dinero? Siguiendo las otras tres reglas.</p> <p>Eventualmente estarás gastando menos dinero del que ganas y podrás, poco a poco, llegar a un punto en que la mayor parte de tu dinero se irá a las cosas que más te importan.</p> <p>Espero que para este punto ya estés convencido de hacer tu presupuesto 😁</p> <h2 id="%C2%BFc%C3%B3mo-empiezo-con-ynab%3F">¿Cómo empiezo con YNAB? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/conoce-ynab-y-crea-tu-presupuesto/#%C2%BFc%C3%B3mo-empiezo-con-ynab%3F">🔗</a></h2> <p>Para empezar tienes que hacer una cuenta con ellos y descargar su app o usar la página web; yo uso ambas. Pronto te darás cuenta de que tienen material infinito para que aprendas y hagas tu presupuesto de la mejor forma 🎓</p> <p>No lo había mencionado antes, pero <strong>YNAB no es gratis</strong>. Ya sé, ahora estarás diciendo “no mames, leí todo esto para que me dijeras que me cobran por usar la app”.</p> <p>Todos tenemos que comer. Ellos encontraron un problema y lo resuelven muy bien con su app, <strong>es justo que cobren por ella</strong>.</p> <p>Si te sirve de algo, <strong>no he conocido a alguien que haya empezado a usar YNAB y se haya arrepentido de su decisión</strong>.</p> <p>Ofrecen poco más de un mes gratuito para que pruebes, y ya después de eso te cobran la suscripción. Aquí la <a href="https://www.youneedabudget.com/pricing/">página con sus precios actuales</a>. Yo lo pago anualmente para ahorrarme un varo.</p> <p>Puedes usar <a href="https://ynab.com/referral/?ref=kNk3NCzRHNbzgaZm&amp;utm_source=customer_referral">mi link de afiliado</a> y nos regalarán un mes gratis a ambos si te suscribes 😉</p> <p>Espero que el hecho de que YNAB cobre no te detenga a probar su metodología. <strong>Cambiará la forma en que trabajas con tu dinero</strong>.</p> <hr /> <p>Uff, este fue un post largo, aquí el resumen:</p> <ul> <li> <p>✨ Un <strong>presupuesto es un plan</strong> que te ayuda a gastar en lo que más quieres, a pagar tus deudas, ahorrar y tener control de tu dinero</p> </li> <li> <p>✨ Existen muchas excusas para <strong>no</strong> tener presupuesto, pero comenzar con él <strong>te hará la vida más fácil</strong></p> </li> <li> <p>✨ YNAB es la herramienta que uso y recomiendo para manejar tu presupuesto y objetivos financieros</p> </li> <li> <p>✨ Usando la metodología de YNAB pronto <strong>estarás gastando sin culpa y ahorrando varo</strong></p> </li> </ul> <p>Cabe mencionar que no estoy directamente afiliado con YNAB de ninguna forma. Recomiendo la herramienta porque me ha funcionado. El enlace que compartí arriba es algo que todos los usuarios tienen; cuando te suscribas también podrás compartir tu propio enlace.</p> <p>En otro post hablaré sobre tips específicos que me han ayudado a manejar mejor mi dinero con YNAB. Por el momento, <strong>lo importante es empezar</strong>.</p> <p><strong>Muchas gracias por leerme ❤️</strong></p> 2020-05-21T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/amortizacion/ <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/amortizacion/#conceptos-b%C3%A1sicos">Conceptos básicos </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/amortizacion/#tips-sobre-cr%C3%A9ditos-bancarios">Tips sobre créditos bancarios </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/amortizacion/#tabla-de-amortizaci%C3%B3n">Tabla de amortización </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/amortizacion/#%C2%BFde-d%C3%B3nde-salen-los-n%C3%BAmeros%3F">¿De dónde salen los números? </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/amortizacion/#la-mensualidad">La mensualidad </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/amortizacion/#pago-total-del-mes">Pago total del mes </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/amortizacion/#intereses">Intereses </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/amortizacion/#amortizaci%C3%B3n">Amortización </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/amortizacion/#balance-a-fin-de-mes">Balance a fin de mes </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/amortizacion/#ejercicios">Ejercicios </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/amortizacion/#solo-pagando-el-m%C3%ADnimo">Solo pagando el mínimo </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/amortizacion/#con-abonos-a-capital%2C-reduciendo-mensualidad">Con abonos a capital, reduciendo mensualidad </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/amortizacion/#con-abonos-a-capital%2C-reduciendo-el-tiempo">Con abonos a capital, reduciendo el tiempo </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/amortizacion/#comparaci%C3%B3n">Comparación </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/amortizacion/#%C2%BFqu%C3%A9-es-mejor-entonces%3F">¿Qué es mejor entonces? </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/amortizacion/#recomendaciones-generales">Recomendaciones generales </a></li></ol></nav></details> <p>¿Amorti-qué? 🤨</p> <p>Amortización me pareció una palabra muy críptica desde el primer momento que la escuché. Suena como Morticia:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-morticia-289w.webp 289w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Morticia, de Los Locos Adams" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-morticia-289w.jpeg" width="289" height="345" /></picture><figcaption>Morticia, de Los Locos Adams</figcaption></figure> <p>Si vas a un diccionario encontrarás: El acto o proceso de amortizar. O sea, no salimos del mismo hoyo.</p> <p>Cuando sacas un crédito usualmente tienes que hacer una serie de pagos periódicos para poder liquidar la deuda; <strong>eso se conoce como amortización</strong>. Usualmente este concepto se utiliza en dos situaciones: en deudas y en temas contables para empresas.</p> <p>Aquí solo nos enfocamos en amortización cuando hablamos de deudas o créditos.</p> <blockquote> <p>Amortización es el pago gradual de una deuda o crédito mediante abonos periódicos. Cierto porcentaje de cada abono sirve para pagar los intereses, mientras que otro porcentaje es para reducir la deuda.</p> </blockquote> <p>Este tema me pareció interesante porque tuve una discusión con los del trabajo sobre deudas y salieron muchas preguntas que ninguno de nosotros pudo resolver por completo.</p> <p>Una de las cuestiones principales era: Tengo un crédito, <strong>¿me conviene que los abonos a capital reduzcan mis mensualidades o que reduzcan el tiempo del crédito?</strong></p> <p>Para poder resolver esta duda, es necesario entender las famosas <strong>tablas de amortización</strong> que vienen acompañadas de la mayoría de los créditos bancarios. En este post hablaré de ellas.</p> <p>Te enseñaré lo <strong>mínimo</strong> que debes saber sobre una tabla de amortización, y te <strong>compartiré un archivo de Excel</strong> con un ejemplo dinámico para que modifiques valores y puedas tomar mejores decisiones.</p> <hr /> <h2 id="conceptos-b%C3%A1sicos">Conceptos básicos <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/amortizacion/#conceptos-b%C3%A1sicos">🔗</a></h2> <p>Lo primero que debes conocer son los conceptos o factores que interactúan en una tabla de amortización:</p> <ul> <li> <p>💵 <strong>Principal</strong>: Es la cantidad de dinero que te están prestando. En un crédito por 1 millón de pesos, esa misma cantidad es el principal. Sobre este monto se calculan los intereses por pagar.</p> </li> <li> <p>💵 <strong>Cantidad amortizada</strong>: Es la cantidad de dinero que se va a tu deuda. Cierto porcentaje de tu pago mensual va directo al principal, esta es la cantidad amortizada.</p> </li> <li> <p>💵 <strong>Tabla de amortización</strong>: Es el calendario de pagos a realizar para liquidar tu crédito. Lo más común es que sea una tabla con las cantidades específicas a pagar cada mes, así como los intereses y cantidad amortizada de cada pago.</p> </li> <li> <p>💵 <strong>Tasa de interés</strong>: No es diferente a una tasa de interés común y corriente. Usualmente se especifica como una tasa de interés <strong>anualizada</strong>.</p> </li> <li> <p>💵 <strong>Periodos</strong>: Los momentos en que tienes que hacer los pagos. Periodos mensuales son lo más normal. También existen trimestrales, semestrales, anuales, etc.</p> </li> <li> <p>💵 <strong>Pagos fijos o mínimo</strong>: Es la cantidad mínima a pagar en cada periodo. Un porcentaje del pago mínimo se usa para pagarle al acreedor (el banco), y otro porcentaje se usa para reducir tu deuda.</p> </li> <li> <p>💵 <strong>Abonos a capital</strong>: Es cuando abonas más del mínimo a tu crédito para liquidarlo más rápido y ahorrarte lana en intereses.</p> </li> </ul> <p>Uff, ya terminó la parte aburrida. Me sentí como haciendo una tarea de secundaria.</p> <p>No te preocupes si no recuerdas lo que acabas de leer, cuando lleguemos al archivo de Excel cada concepto hará sentido.</p> <h2 id="tips-sobre-cr%C3%A9ditos-bancarios">Tips sobre créditos bancarios <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/amortizacion/#tips-sobre-cr%C3%A9ditos-bancarios">🔗</a></h2> <p>También quiero mencionar algunos hechos/tips generales sobre los créditos bancarios:</p> <p>-🏦 Los bancos son unos perros. Pero no <strong>perros chingones como Perro Dinero</strong> 🤙, sino unos perros cabrones. No te darán información que no les conviene a menos que preguntes, y preguntes, y preguntes.</p> <ul> <li> <p>🏦 Es <strong>buena idea pagar más del mínimo en cada periodo</strong>. Ahorras dinero al largo plazo, y terminas de pagar más pronto.</p> </li> <li> <p>🏦 Los bancos no te dirán que puedes hacer abonos a capital; tienes que preguntarlo e informarte tú. Algunos te querrán cobrar comisiones, o te pondrán trabas como &quot;solo puedes abonar a capital durante los primeros dos días del mes&quot;. Intenta negociarlo.</p> </li> <li> <p>🏦 Cuando haces un abono a capital, el banco te preguntará: ¿quieres reducir tu mensualidad o el tiempo del crédito? <strong>No te dirán cuál es la mejor opción porque no les conviene</strong>. Usualmente conviene reducir el tiempo en lugar de la mensualidad. <strong>Usualmente</strong>. Más adelante tú decidirás lo mejor para tu situación.</p> </li> <li> <p>🏦 Busca opciones en varios bancos diferentes.</p> </li> <li> <p>🏦 Al inicio de los créditos es común que la mayor parte de tu mensualidad se vaya a intereses. Esto quiere decir que le estás pagando al primero al banco y luego a tu deuda. Por eso los abonos a capital son, en general, una buena idea; pagas directamente a tu deuda.</p> </li> </ul> <p>Con eso fuera del camino, vamos a comenzar con nuestro ejemplo. En esta tabla de amortización tomo en cuenta lo más esencial: pagos mensuales, porcentaje de tus pagos que se van a interés y principal y abonos a capital.</p> <p>Un crédito real es mucho más complejo porque puede incluir comisión por apertura, comisión anual, comisión por abonos a capital, refinanciamientos, tasas de interés variable, entre otras cosas.</p> <p>Pero con lo que aprenderás en este ejemplo ya estarás <strong>por delante de la mayoría de las personas</strong>.</p> <h2 id="tabla-de-amortizaci%C3%B3n">Tabla de amortización <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/amortizacion/#tabla-de-amortizaci%C3%B3n">🔗</a></h2> <p>El <a href="https://docs.google.com/spreadsheets/d/1o5SewkkvbCveAVtA5jLGXOdNjkd2L0-pyqyjgI80mdU/edit?usp=sharing">enlace al archivo lo puedes encontrar aquí</a>, es un archivo de Google Drive.</p> <p>Tiene lo más básico de una tabla de amortización y también un par de funcionalidades para que puedas agregar abonos a capital y decidir, con granularidad mensual, si quieres que tus abonos reduzcan la mensualidad o el tiempo del crédito.</p> <p>Ahora, ¿cómo la utilizas? Jugarás con estos valores:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-tabla_amortizacion_campos-318w.webp 318w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Variables a introducir en tabla de amortización" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-tabla_amortizacion_campos-318w.jpeg" width="318" height="142" /></picture><figcaption>Variables a introducir en tabla de amortización</figcaption></figure> <p>Aquí puedes modificar el total de tu crédito, la tasa de interés <strong>anualizada</strong>, la cantidad de pagos o meses del crédito, los abonos que planeas hacer a capital y la fecha de inicio. La mensualidad se calcula <strong>automáticamente</strong> con el resto de los campos.</p> <p>El abono a capital que especifiques en esta parte es global. Eso quiere decir que aplica para todos los periodos. Si quieres modificar ciertos periodos individualmente solo escribe la cantidad en la casilla correspondiente al periodo. ¿Por qué harías esto? Por si quieres hacer pagos más grandes en ciertos meses. O si un mes no abonarás extra.</p> <p>El archivo tiene también una serie de casillas para modificar si los abonos a capital reducen tu mensualidad o reducen el tiempo del crédito.</p> <p>La primera casilla es esta:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-abono_a_capital-294w.webp 294w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Abono a capital" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-abono_a_capital-294w.jpeg" width="294" height="38" /></picture><figcaption>Abono a capital</figcaption></figure> <p>Cuando la seleccionas estás diciendo que todo abono a capital reduzca, cada mes, la mensualidad de tu crédito.</p> <p>Cada fila tiene también una casilla para decidir si quieres que el abono de ese mes se vaya a reducción de mensualidad o tiempo:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-checkbox_mensualidad-153w.webp 153w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Checkbox para mantener mensualidad" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-checkbox_mensualidad-153w.jpeg" width="153" height="186" /></picture><figcaption>Checkbox para mantener mensualidad</figcaption></figure> <p>¿Por qué dos tipos de casillas? Lo hice para que tuvieras un control más fino de tus pagos. Puede que primero quieras dedicarte a reducir la mensualidad por unos años para no estar con la soga en el cuello, y después de eso ya quieras que tus abonos a capital reduzcan el tiempo únicamente.</p> <p>Puedes utilizar el archivo con lo que has aprendido hasta ahora, no necesitas modificar las fórmulas de la tabla en sí. Yo tuve que aprender a calcular cada una de las celdas para hacer este archivo para que tú no tuvieras que hacerlo 😉</p> <p>Sin embargo, sí recomiendo que entiendas cómo se calcula cada celda. Es importante saber de dónde salen los números. Si aun así te da hueva, puedes irte a la siguiente sección.</p> <h2 id="%C2%BFde-d%C3%B3nde-salen-los-n%C3%BAmeros%3F">¿De dónde salen los números? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/amortizacion/#%C2%BFde-d%C3%B3nde-salen-los-n%C3%BAmeros%3F">🔗</a></h2> <p>Usaré los valores de la imagen de arriba para los ejemplos.</p> <ul> <li> <p>📈 Crédito de $1,000,000 de pesos</p> </li> <li> <p>📈 Tasa de interés anualizada del 10%</p> </li> <li> <p>📈 180 pagos (pagos mensuales durante 15 años)</p> </li> <li> <p>📈 Sin abonos a capital</p> </li> </ul> <h3 id="la-mensualidad">La mensualidad <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/amortizacion/#la-mensualidad">🔗</a></h3> <p>El primer dato que calculé cuando creé esta tabla de amortización fue el pago fijo o mensualidad. Excel tiene una función que se llama PMT (en inglés). Esta función te permite calcular justo lo que queremos, un pago fijo basado en un número de periodos y una tasa de interés fija. Se usa así:</p> <p><code>PMT( tasa de interés, número de periodos o meses, total de deuda )</code></p> <p>La función inicia con un signo negativo para que la cantidad resultante sea positiva. Es común hacer esto porque en términos contables pagar algo es una salida de dinero, por lo que es natural que tenga el signo negativo. Nosotros lo queremos positivo.</p> <p>El otro detalle es que la tasa de interés que definimos en el archivo es <strong>anualizada</strong>, pero <strong>nuestros pagos son mensuales</strong>. Entonces tenemos que dividir la tasa de interés entre 12 (los meses del año).</p> <p>Con el ejemplo del millón:</p> <p><code>PMT( 10% / 12, 180, 1000000) = $10,746.05</code></p> <p><strong>Y ese es la mensualidad de nuestro crédito</strong>.</p> <h3 id="pago-total-del-mes">Pago total del mes <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/amortizacion/#pago-total-del-mes">🔗</a></h3> <p>Esta celda es la suma de la mensualidad y el pago extra, suponiendo que haces uno (psst, hazlo).</p> <h3 id="intereses">Intereses <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/amortizacion/#intereses">🔗</a></h3> <p>Es la <strong>tasa de interés</strong> dividida entre el <strong>número de pagos al año</strong> multiplicada por el <strong>balance o saldo del mes anterior</strong> (la cantidad antes del pago del mes para el que estás calculando el interés).</p> <p>Recuerda que en nuestros ejemplos la tasa de interés es anualizada y los pagos son mensuales. Entonces:</p> <p><code>Intereses = tasa de interés / 12 * saldo del mes anterior</code></p> <p>Ejemplo para el primer periodo:</p> <p><code>Intereses = 10% / 12 * 1000000 = $8,333.33</code></p> <p>Recuerda que 10% es igual a 0.1. Excel se encarga de esa magia, pero por si haces estos cálculos en otro lugar 😉</p> <h3 id="amortizaci%C3%B3n">Amortización <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/amortizacion/#amortizaci%C3%B3n">🔗</a></h3> <p>Es el valor de la mensualidad menos los intereses:</p> <p><code>Amortización = mensualidad - intereses</code></p> <p>Aquí no estamos incluyendo los abonos a capital porque los incluiremos en el balance de cada mes directamente. Ejemplo para el primer periodo:</p> <p><code>Amortización = 10746.05 - 8333.33 = $2,412.72</code></p> <h3 id="balance-a-fin-de-mes">Balance a fin de mes <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/amortizacion/#balance-a-fin-de-mes">🔗</a></h3> <p>Esta es la cantidad que deberás después de haber hecho el pago del mes en curso. Se calcula como el balance actual menos la amortización menos el abono a capital.</p> <p><code>Balance a fin de mes = balance actual - amortizacion - abono a capital</code></p> <p>Ejemplo para el primer periodo:</p> <p><code>Balance a fin de mes = 1000000 - 2412.72 - 0 = $997,587.28</code></p> <p>Esos son los campos importantes de los que quería hablar. El resto de los valores son principalmente sumas intuitivas como el total a pagar por tu crédito (dinero prestado + intereses).</p> <p>Ahora, ¡a los ejemplos!</p> <h2 id="ejercicios">Ejercicios <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/amortizacion/#ejercicios">🔗</a></h2> <p>Vamos viendo qué pasa cuando jugamos con los factores del crédito. Vamos a trabajar con los siguientes supuestos:</p> <ul> <li> <p>🏦 Préstamo por $1,000,000 de pesos.</p> </li> <li> <p>🏦 Tasa de interés del 10%</p> </li> <li> <p>🏦 180 pagos (15 años)</p> </li> </ul> <p>Esos serán nuestros valores base. Con esto, vamos a comparar lo que pagamos en realidad cuando:</p> <ul> <li> <p>🏦 Solo pagamos el mínimo.</p> </li> <li> <p>🏦 Abonamos a capital y reducimos tiempo.</p> </li> <li> <p>🏦 Abonamos a capital y reducimos mensualidad.</p> </li> </ul> <h3 id="solo-pagando-el-m%C3%ADnimo">Solo pagando el mínimo <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/amortizacion/#solo-pagando-el-m%C3%ADnimo">🔗</a></h3> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-variables_ejercicio-500w.webp 500w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Variables para el ejercicio de amortización" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-variables_ejercicio-500w.jpeg" width="500" height="92" /></picture><figcaption>Variables para el ejercicio de amortización</figcaption></figure> <p>En 180 meses terminamos de pagar el melón que debíamos. Pero también pagamos $934,289 pesos en intereses 😱 <strong>Es casi el doble el préstamo inicial</strong> 🤯.</p> <p>Y toma en cuenta que justo esta situación es una de las más comunes entre las personas que tienen un crédito. Peor aún, <a href="https://www.banxico.org.mx/publicaciones-y-prensa/rib-creditos-personales/%7B640FF0D2-8C72-2800-B9DB-E6899A3F1DC2%7D.pdf">según Banxico, con datos a febrero del 2018</a>, los créditos personales son el segundo tipo de crédito con más morosos (15.2%). Y por si tenías curiosidad, el primer lugar es del 16.3% y es de deudas a tarjetas de crédito.</p> <p>Pequeño paréntesis; moroso me parece una palabra muy cómica, no sé por qué. Moroso es alguien que se retrasa en el pago de una deuda.</p> <h3 id="con-abonos-a-capital%2C-reduciendo-mensualidad">Con abonos a capital, reduciendo mensualidad <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/amortizacion/#con-abonos-a-capital%2C-reduciendo-mensualidad">🔗</a></h3> <p>Vamos a suponer que pagas $1,000 pesos <strong>extras</strong> cada mes, es decir, tu mensualidad + $1,000. Ese dinero se abonará directamente al capital. Y cuando el banco te pregunte, ¿reduces mensualidad o tiempo? <strong>Dirás mensualidad</strong>:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-abono_reduciendo_mensualidad-500w.webp 500w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Resultado de ejercicio" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-abono_reduciendo_mensualidad-500w.jpeg" width="500" height="93" /></picture><figcaption>Resultado de ejercicio</figcaption></figure> con abono a capital, reduciendo mensualidad <p>La diferencia al ejemplo anterior es que ahora pudiste ahorrar un poco de lana y aventarla al crédito para adelantarle. Terminaste de pagar el melón que te prestaron, y ahora pagaste $855,512 de interés. <strong>Eso es aproximadamente $78,000 pesos menos que sin abonos</strong>.</p> <p><strong>Esa diferencia fue solo por pagar $1,000 pesos extra cada mes</strong>.</p> <p>Y eso no es todo, también terminaste un mes antes, en 179 en lugar de 180. <strong>Peor es nada</strong> 🤷🏻‍♂️</p> <p>Recuerda que cada abono a capital se utilizó para reducir la mensualidad, por lo que no pagas los $10,746.05 como en el primer ejemplo, sino que se reduce un poco cada mes, por los $1,000 extras que estuviste abonando. En el séptimo año de tu crédito estarías pagando una mensualidad de $9,712.51:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-resultados_septimo_ano-500w.webp 500w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Resultados en el séptimo año" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-resultados_septimo_ano-500w.jpeg" width="500" height="78" /></picture><figcaption>Resultados en el séptimo año</figcaption></figure> <p>Entonces, en teoría, cada mes que pasa es más fácil seguir pagando tu crédito pues tu mensualidad se reduce.</p> <h3 id="con-abonos-a-capital%2C-reduciendo-el-tiempo">Con abonos a capital, reduciendo el tiempo <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/amortizacion/#con-abonos-a-capital%2C-reduciendo-el-tiempo">🔗</a></h3> <p>Mismo crédito, mismo pago extra a capital, pagando la misma mensualidad todos los meses, los $10,746.05 pesos:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-abono_reduciendo_tiempo-500w.webp 500w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Resultados con abono" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-abono_reduciendo_tiempo-500w.jpeg" width="500" height="95" /></picture><figcaption>Resultados con abono</figcaption></figure> a capital, reduciendo el tiempo <p>$749,437 pesos de intereses en total. <strong>Más de $100,000 de diferencia entre el ejemplo anterior</strong>, y mucho más que el primer ejemplo sin ninguna aportación extra. Y lo <strong>terminas de pagar en 149 meses, o 12 años y cuatro meses</strong>, en lugar de 15.</p> <h3 id="comparaci%C3%B3n">Comparación <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/amortizacion/#comparaci%C3%B3n">🔗</a></h3> <p>Aquí una tabla con los resultados de cada ejercicio, para ver la imagen completa:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-ejercicio_comparacion-500w.webp 500w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Comparación de resultados" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-ejercicio_comparacion-500w.jpeg" width="500" height="55" /></picture><figcaption>Comparación de resultados</figcaption></figure> <p>Con esta información que acabamos de descubrir, quizá piensas, &quot;okay, entonces la forma de ahorrarme más dinero y salir antes de deudas es abonando a capital y reduciendo el tiempo del crédito&quot;. Técnicamente, sí, pero <strong>decidir solo con esta información no es una solución práctica</strong>.</p> <h2 id="%C2%BFqu%C3%A9-es-mejor-entonces%3F">¿Qué es mejor entonces? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/amortizacion/#%C2%BFqu%C3%A9-es-mejor-entonces%3F">🔗</a></h2> <p>Las malas noticias. Es imposible que yo te pueda decir qué es lo mejor para ti. Hay demasiados factores que no estoy tomando en consideración en estos ejemplos. No porque no quiera, <strong>sino porque no puedo</strong>.</p> <p>Cada uno de nosotros tiene su contexto, sus problemas, sus necesidades. Todos tenemos diferentes responsabilidades. No puedo sugerirte que vayas y abones a capital el 15% de tus ingresos cada mes para pagar tus deudas más rápido.</p> <p>Lo que si te digo es que con esta tabla de amortización tienes <strong>una herramienta más para poder tomar la mejor decisión</strong> de acuerdo a tu contexto.</p> <p><strong>¿Tienes más deudas?</strong> Crea dos tablas de amortización y juega con los valores en cada una.</p> <p><strong>¿Tienes gastos previstos dentro de unos meses?</strong> Reduce tu abono a capital para que no te las veas negras, y luego intenta volver a incrementarlo.</p> <p><strong>¿No ves manera de ahorrar un poco de lana al mes para pagar extra?</strong> Usa parte de tus ingresos irregulares para abonar a capital. Con ingresos irregulares me refiero a cosas como aguinaldo, retorno de impuestos, bonos, etc.</p> <p><strong>¿Estás muy motivada ahorrarte dinero y quieres aportar más?</strong> Busca la forma de incrementar tus ingresos. Puede ser con un ascenso en el trabajo, vender cosas que no usas, etc.</p> <p>Podría seguir con más situaciones, pero no es el punto. Lo que quiero que entiendas es que tienes aquí una herramienta cuyo único propósito es ayudarte a salir de tus deudas lo antes posible. Úsala.</p> <h2 id="recomendaciones-generales">Recomendaciones generales <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/amortizacion/#recomendaciones-generales">🔗</a></h2> <p>Eso si, hay cosas que aplican a casi todos los créditos:</p> <ul> <li> <p>💡 Si puedes abonar a capital, hazlo. Entre más puedas, mejor.</p> </li> <li> <p>💡 Intenta negociar una reducción de la tasa de interés después de unos años.</p> </li> <li> <p>💡 Juega con diferentes combinaciones de abonos a capital.</p> </li> </ul> <hr /> <p>Este fue un post denso. Espero que la tabla de amortización que creé te sirva para ahorrarte un buen varo y salir de tus deudas más rápido.</p> <p>Modifica la tabla y prueba distintas combinaciones de aportaciones a capital. Prueba reduciendo la mensualidad unos meses y luego a reducir el tiempo. Luego al revés.</p> <p>Diseña el plan que mejor se acomoda a tu contexto, y apégate a él 👊🏼</p> <p><strong>Muchas gracias por leerme hasta el final y mantenerte conmigo en este tema tan complejo ❤️</strong></p> 2020-05-28T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/cat-y-5-cosas-que-no-sabias/ <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/cat-y-5-cosas-que-no-sabias/#entra-el-costo-anual-total-(cat)-%F0%9F%90%88">Entra el Costo Anual Total (CAT) 🐈 </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/cat-y-5-cosas-que-no-sabias/#el-cat-no-es-el-mismo-para-todos">El CAT no es el mismo para todos </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/cat-y-5-cosas-que-no-sabias/#puedes-pedir-al-banco-que-te-calcule-el-cat">Puedes pedir al banco que te calcule el CAT </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/cat-y-5-cosas-que-no-sabias/#si-eres-totalero%2C-el-cat-vale-madre">Si eres totalero, el CAT vale madre </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/cat-y-5-cosas-que-no-sabias/#todos-los-bancos-utilizan-la-misma-f%C3%B3rmula-para-calcular-el-cat">Todos los bancos utilizan la misma fórmula para calcular el CAT </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/cat-y-5-cosas-que-no-sabias/#los-bancos-est%C3%A1n-obligados-a-mostrar-el-cat">Los bancos están obligados a mostrar el CAT </a></li></ol></nav></details> <p>Es muy complejo hacer comparaciones equivalentes de tarjetas de crédito o créditos personales.</p> <p>Si solo comparas la tasa de interés, estás comparando 🍐 con 🍎. Hay muchos otros factores que debes considerar para hacer una mejor comparación:</p> <ul> <li> <p>💰Comisión de apertura o estudio</p> </li> <li> <p>💰Anualidades</p> </li> <li> <p>💰Comisiones por administración</p> </li> <li> <p>💰Seguros obligatorios</p> </li> <li> <p>💰Tasa de interés</p> </li> </ul> <p>¿Qué tarjeta de crédito me conviene más? ¿La que tiene una alta tasa de interés pero no me cobra anualidad ni comisión inicial? ¿O la que casi no me cobra intereses pero la anualidad es cara? 🤔</p> <p>Te conviene la que te cobre menos, incluyendo todos los factores posibles.</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-gato_con_dinero-334w.webp 334w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Gato cuidando su lana" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-gato_con_dinero-334w.jpeg" width="334" height="310" /></picture><figcaption>Gato cuidando su lana</figcaption></figure> <p>Pequeño paréntesis: Hoy es mi cumpleaños 🥳🎂</p> <hr /> <h2 id="entra-el-costo-anual-total-(cat)-%F0%9F%90%88">Entra el Costo Anual Total (CAT) 🐈 <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/cat-y-5-cosas-que-no-sabias/#entra-el-costo-anual-total-(cat)-%F0%9F%90%88">🔗</a></h2> <p>El <strong>C</strong>osto <strong>A</strong>nual <strong>T</strong>otal (<strong>CAT</strong>) es un indicador para que nosotros, los consumidores, <strong>usemos como herramienta</strong> para determinar qué crédito nos <strong>conviene más</strong> sin complicarnos mucho la vida.</p> <p>Está representado en porcentaje, y es lo que <strong>terminarías</strong> pagando cuando recibes un crédito. Esto incluye todas las comisiones, seguros e intereses que no te mencionan al principio.</p> <p><strong>Entre más bajo, mejor.</strong></p> <p>Pero ojo, dije <strong>terminarías</strong> pagando. No necesariamente pagarás ese porcentaje, sino que más bien es un tope, un límite superior.</p> <p>Entonces, en teoría, si tienes varias opciones de tarjetas de crédito y quieres elegir la mejor, debería bastar con investigar el CAT y elegir la que tenga el % más bajo.</p> <p>Pero ojalá todo fuera así de fácil. <strong>No lo es</strong>. Así que aquí te van <strong>las cinco cosas que debes saber sobre el CAT</strong>:</p> <ol> <li> <p>El CAT no es el mismo para todos.</p> </li> <li> <p>El banco te puede calcular tu CAT.</p> </li> <li> <p>Si eres totalero, el CAT vale madre.</p> </li> <li> <p>Todos los bancos utilizan la misma fórmula para calcular el CAT.</p> </li> <li> <p>Todas las instituciones que prestan créditos están obligadas a mostrar el CAT.</p> </li> </ol> <p>A lo largo de este post haré referencias a créditos personales y a tarjetas de crédito. El CAT se calcula diferente para cada uno de estos créditos, y el de una tarjeta es más fácil de entender, por eso varios ejemplos son con tarjetas de crédito.</p> <h2 id="el-cat-no-es-el-mismo-para-todos">El CAT no es el mismo para todos <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/cat-y-5-cosas-que-no-sabias/#el-cat-no-es-el-mismo-para-todos">🔗</a></h2> <p>¿Cómo? ¿Los comerciales que dicen CAT 50% informativo me están mintiendo? No te mienten, pero ese % de CAT es <strong>promedio</strong>.</p> <p>Resulta que el CAT real de un crédito se calcula para cada quien dependiendo de factores como:</p> <ul> <li> <p>👀 El plazo del crédito</p> </li> <li> <p>👀 Tu historial crediticio</p> </li> <li> <p>👀 Intereses adicionales por falta de pago</p> </li> </ul> <p>Y no es un valor fijo, sino que <strong>va cambiando a lo largo de la vida del crédito</strong>.</p> <p>La forma más fácil de comprobarlo es investigando el CAT de tu tarjeta de crédito en la página de tu banco y luego compararlo con el CAT real de tu crédito.</p> <p>Pero, ¿cómo sabes cuál es tu CAT? Puedes calcularlo, o 👇</p> <h2 id="puedes-pedir-al-banco-que-te-calcule-el-cat">Puedes pedir al banco que te calcule el CAT <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/cat-y-5-cosas-que-no-sabias/#puedes-pedir-al-banco-que-te-calcule-el-cat">🔗</a></h2> <p>Tu banco o la institución que te da un crédito puede y debe calcular tu CAT si se lo pides.</p> <p>Conocer el CAT real de una tarjeta de crédito es más sencillo. Vamos haciendo el ejemplo con una de mis tarjetas.</p> <p>Para obtener el CAT de mi tarjeta de crédito <a href="https://www.bbva.mx/personas/productos/tarjetas-de-credito/afinidad-unam.html">entré a la página de BBVA y ubiqué mi tarjeta</a>. El banco está obligado a mostrar el CAT para cada una de sus tarjetas (más sobre esto en otro punto). Aquí está el de mi tarjeta en particular:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-cat_bbva-271w.webp 271w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="CAT promedio de tarjeta de crédito BBVA UNAM" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-cat_bbva-271w.jpeg" width="271" height="205" /></picture><figcaption>CAT promedio de tarjeta de crédito BBVA UNAM</figcaption></figure> <p>Ahora, si descargo mi estado de cuenta y reviso el CAT real (en la primera página, parte superior derecha) veo que <strong>es de 5.9%</strong>.</p> <p>¿Qué pasó con el 100.2%? El cálculo del CAT promedio de una tarjeta de crédito <strong>supone ciertas condiciones</strong>:</p> <ul> <li> <p>💳 Usas toda tu línea de crédito.</p> </li> <li> <p>💳 Solo haces el pago mínimo.</p> </li> <li> <p>💳 Pagas la deuda en 36 meses.</p> </li> </ul> <p>Vamos con un ejemplo. Tienes una tarjeta con un CAT promedio de 10% y una línea de crédito de $10,000 pesos.</p> <p>Si gastas los $10,000 pesos en tu tarjeta y pagas esa deuda en 36 meses, solo abonando el mínimo, terminarás pagando 10% más <strong>sobre tu línea de crédito</strong>. O sea, $11,000 pesos.</p> <p>Esas suposiciones quizás no van contigo, lo que nos lleva al tercer punto 👇</p> <h2 id="si-eres-totalero%2C-el-cat-vale-madre">Si eres totalero, el CAT vale madre <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/cat-y-5-cosas-que-no-sabias/#si-eres-totalero%2C-el-cat-vale-madre">🔗</a></h2> <p>Totalero es que pagues toda la deuda de tu tarjeta de crédito cada mes. <strong>No pagas intereses. ¡Bien ahí!</strong> 👊🏼 Es justo como se deben usar las tarjetas de crédito.</p> <p>¿Por qué no importa el CAT cuando eres totalero? Porque la tasa de <strong>interés es irrelevante</strong> pues <strong>nunca pagas intereses</strong>. Y los intereses son parte del cálculo del CAT.</p> <p>En este caso te conviene revisar otras cosas a la hora de decidirte por una tarjeta de crédito. Tales como:</p> <ul> <li> <p>✅ Anualidades.</p> </li> <li> <p>✅ Beneficios (puntos, cashback, millas).</p> </li> <li> <p>✅ Calidad de sus aplicaciones de celular y web.</p> </li> <li> <p>✅ Atención al cliente.</p> </li> </ul> <p>Si no eres totalero, entonces sí te conviene hacer comparaciones utilizando el CAT. Aquí hay unas <a href="https://www.banxico.org.mx/tarjetascat/">listas de porcentajes de CAT para muchas tarjetas</a> disponibles en México.</p> <h2 id="todos-los-bancos-utilizan-la-misma-f%C3%B3rmula-para-calcular-el-cat">Todos los bancos utilizan la misma fórmula para calcular el CAT <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/cat-y-5-cosas-que-no-sabias/#todos-los-bancos-utilizan-la-misma-f%C3%B3rmula-para-calcular-el-cat">🔗</a></h2> <p>Por eso con el CAT puedes comparar créditos de <strong>distintas instituciones</strong> y aun así estar seguro de que la comparación es 🍎 con 🍎.</p> <p>De hecho tú mismo puedes calcular el CAT de tus créditos. No está fácil, por eso sugiero que mejor preguntes el CAT real de cada crédito. Los bancos lo pueden calcular por ti sin ningún problema.</p> <p>Para los curiosos, <a href="https://www.banxico.org.mx/sistema-financiero/d/%7B5BD610E5-EE24-04AA-A21E-53B2176C2228%7D.pdf">Banxico tiene un documento con la fórmula para el cálculo del CAT</a> y unos ejemplos prácticos.</p> <p>También tienen una <a href="https://www.banxico.org.mx/CAT/Calculo_CAT.jsp">página para hacer el cálculo</a>. Vamos a usarla para que veas cómo funciona.</p> <p>Haremos el ejercicio con un monto de $101,000 con una comisión de apertura de $1,000 para recibir una cantidad cerrada de $100,000.</p> <p>En número de disposiciones ponemos 1 porque nos darán la lana de un chingazo.</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-cat_online_1-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-cat_online_1-640w.webp 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Calculadora de CAT— Montos iniciales" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-cat_online_1-600w.jpeg" width="640" height="218" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-cat_online_1-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-cat_online_1-640w.jpeg 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Calculadora de CAT— Montos iniciales</figcaption></figure> <p>Le damos en &quot;Continuar&quot;.</p> <p>Suponemos que los pagos son mensuales y que todos los pagos son por la misma cantidad. No tenemos cargos adicionales, así que dejamos el punto cinco en 0.</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-cat_online_2-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-cat_online_2-640w.webp 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Calculadora de CAT— Pagos periódicos" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-cat_online_2-600w.jpeg" width="640" height="313" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-cat_online_2-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-cat_online_2-640w.jpeg 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Calculadora de CAT— Pagos periódicos</figcaption></figure> <p>Continuamos...</p> <p>Ahora solo hace falta especificar los pagos. Como dijimos que nos prestarían $100,000 ya después de la comisión de apertura, tenemos que hacer que los pagos cubran al menos esa cantidad. Si no lo hacen, la página te dirá que no pudo calcular el CAT pero no te dice exactamente por qué 🙃.</p> <p>12 pagos de $10,000 cada uno son $120,000. Vamos a darle con eso.</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-cat_online_3-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-cat_online_3-640w.webp 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Calculadora de CAT— Pagos." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-cat_online_3-600w.jpeg" width="640" height="186" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-cat_online_3-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-cat_online_3-640w.jpeg 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Calculadora de CAT— Pagos.</figcaption></figure> <p>Le damos calcular y nos muestra el CAT de este crédito que acabamos de armar:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-cat_online_4-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-cat_online_4-640w.webp 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Calculadora de CAT— Resultado." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-cat_online_4-600w.jpeg" width="640" height="426" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-cat_online_4-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-cat_online_4-640w.jpeg 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Calculadora de CAT— Resultado.</figcaption></figure> <p>Los detalles incluyen el monto total a pagar y la cantidad de intereses y/o cargos adicionales.</p> <p>Algo que me costaba entender es, <strong>¿cómo se relaciona ese 41.3% con mi crédito?</strong> ¿Lo puedo multiplicar por algo y que me diga algo útil?</p> <p><strong>El CAT se calcula diferente para tarjetas de crédito y para otros créditos como hipotecas y carros.</strong></p> <p>Como vimos en el punto 2, el CAT estaba directamente relacionado con la línea de crédito de mi tarjeta. Pero también vimos que el cálculo del CAT para una tarjeta de crédito hace suposiciones que no aplican a otro tipo de créditos.</p> <p>Es más fácil relacionar el CAT en tarjetas de crédito, pues es justo el porcentaje extra que pagarías siguiendo los supuestos.</p> <p>En otro tipo de crédito no hay una relación tan directa, ya que no es una tasa de interés. Lo que <strong>sí hace sentido es utilizar ese porcentaje para comparar con otros créditos personales</strong> porque sí engloba los factores que he mencionado; como seguros y comisiones.</p> <h2 id="los-bancos-est%C3%A1n-obligados-a-mostrar-el-cat">Los bancos están obligados a mostrar el CAT <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/cat-y-5-cosas-que-no-sabias/#los-bancos-est%C3%A1n-obligados-a-mostrar-el-cat">🔗</a></h2> <p>Todos los productos financieros deben especificar el CAT promedio. <strong>Es por ley</strong>, no hay de otra.</p> <p>Por eso ves que todas las tarjetas de crédito están acompañadas del CAT y por qué lo anuncian al final de un comercial.</p> <p>Si quieres conocer todos los detalles de lo que dice la ley sobre el CAT, te recomiendo leer <a href="https://www.banxico.org.mx/marco-normativo/normativa-emitida-por-el-banco-de-mexico/circular-21-2009/%7BEF3D0D06-6122-E019-E2AD-B6F11460DA8F%7D.pdf">este artículo publicado en el Diario Oficial de la Federación</a>.</p> <hr /> <p>Listo, ahí están 5 cosas que quizás no sabías sobre el CAT. Y aquí te va un extra:</p> <ul> <li> <p>💡 A menos que digan lo contrario, el <strong>CAT no incluye IVA</strong>.</p> </li> <li> <p>💡 El CAT de la publicidad es informativo porque es un cálculo <strong>promedio</strong>.</p> </li> <li> <p>💡 CAT 0% informativo se usa para promociones de <strong>meses sin intereses</strong>; no pagas nada extra.</p> </li> </ul> <p>Espero que con este post te haya quedado más claro qué es el CAT, por qué existe, y cómo lo puedes usar para tu beneficio. Fue un post interesante de escribir porque yo no sabía que era el CAT hasta que empecé a investigar.</p> <p>Te dejo de nuevo los links de Banxico para los cálculos del CAT:</p> <ul> <li> <p>🏦 <a href="https://www.banxico.org.mx/CAT/Explicaciones.html">Calculadora en línea</a></p> </li> <li> <p>🏦 <a href="https://www.banxico.org.mx/sistema-financiero/d/%7B5BD610E5-EE24-04AA-A21E-53B2176C2228%7D.pdf">Documento con fórmula y ejemplos</a></p> </li> </ul> <p>No olvides seguirme en Twitter  👉🏼 <a href="https://twitter.com/PerroDinero">@PerroDinero</a></p> <p>¡Muchas gracias por leerme! ❤️</p> 2020-06-04T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/ <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#renta-fija">Renta fija </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#cetes-%E2%AD%90%EF%B8%8F">CETES ⭐️ </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#kubo-financiero">Kubo Financiero </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#supertasas">Supertasas </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#renta-variable">Renta variable </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#gbmhomebroker-%E2%AD%90%EF%B8%8F">GBMHomeBroker ⭐️ </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#kuspit">Kuspit </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#fondeo-colectivo-de-pr%C3%A9stamos">Fondeo colectivo de préstamos </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#prestadero-%E2%AD%90%EF%B8%8F">Prestadero ⭐️ </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#yotepresto">YoTePresto </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#doopla">Doopla </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#afluenta">Afluenta </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#lendera">Lendera </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#fondeo-colectivo-inmobiliario">Fondeo colectivo inmobiliario </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#briq">Briq </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#m2crowd">M2Crowd </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#inverspot">Inverspot </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#expansive">Expansive </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#pm2">PM2 </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#monific">Monific </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#fondeo-colectivo-de-capital">Fondeo colectivo de capital </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#play-business">Play Business </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#propeler">Propeler </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#wortev-capital">Wortev Capital </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#otros">Otros </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#paneles-solares%3A-redgirasol">Paneles solares: RedGirasol </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#criptomonedas%3A-bitso">Criptomonedas: Bitso </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#%C2%A1pum!-%F0%9F%92%A5">¡Pum! 💥 </a></li></ol></nav></details> <p>De seguro te gustaría invertir, pero no sabes <strong>dónde, cómo, cuándo o cuánto</strong> invertir. <strong>En este post te ayudaré a responder el dónde.</strong></p> <video autoplay="" loop="" muted="" playsinline=""> <source src="https://perrodinero.blog/img/posts/perro_sorprendido.webm" type="video/webm" /> <source src="https://perrodinero.blog/img/posts/perro_sorprendido.mp4" type="video/mp4" /> </video> <p>Te daré opciones de plataformas de inversión, y comentaré un poco más sobre aquellas que uso o he usado; dejaré una ⭐️ en estas últimas.</p> <p>En varias de ellas puedes <strong>empezar desde $100 pesos</strong>.</p> <p>Esto no es un análisis a fondo de cada una de las plataformas. Más bien quiero que conozcas algunas <strong>opciones</strong> y puedas <strong>decidir</strong> cuál usar, dependiendo de tu <strong>estrategia y perfil</strong>.</p> <p>Dividiré las plataformas de la siguiente forma:</p> <ul> <li>💰 Renta fija</li> <li>💰 Renta variable</li> <li>💰 Fondeo colectivo de préstamos</li> <li>💰 Fondeo colectivo inmobiliario</li> <li>💰 Fondeo colectivo de capital</li> <li>💰 Paneles solares</li> <li>💰 Criptomonedas</li> </ul> <h2 id="renta-fija">Renta fija <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#renta-fija">🔗</a></h2> <p>En la renta fija <strong>conoces los intereses</strong> que te van a pagar <strong>desde un principio</strong>. La entidad que emite la deuda garantiza la devolución de tu dinero invertido <strong>más</strong> un porcentaje de rentabilidad. Esto es, suponiendo que no vendemos el instrumento antes de un tiempo previamente definido 😶.</p> <p>Pero esto no quiere decir que no hay riesgo; <strong>toda inversión tiene un riesgo</strong>. En este caso el riesgo es que el emisor no logre cumplir lo prometido.</p> <p>En <strong>general</strong>, este tipo de inversiones son de <strong>bajo riesgo</strong>, por lo que los rendimientos no son los mejores.</p> <h3 id="cetes-%E2%AD%90%EF%B8%8F"><a href="https://cetesdirecto.com/">CETES</a> ⭐️ <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#cetes-%E2%AD%90%EF%B8%8F">🔗</a></h3> <p>Es la opción más conocida para las inversiones en México.</p> <p>Los certificados de tesorería, o <strong>CETES</strong>, es considerada una de las opciones de inversión con menos riesgo porque están respaldadas por el gobierno. Mientras México siga vivo, no hay pedo 🇲🇽.</p> <p>Puedes empezar a invertir en CETES <strong>desde $100 pesitos</strong> en la plataforma <a href="https://cetesdirecto.com/">cetesdirecto</a>. No cuesta nada empezar, aparte de la inversión.</p> <p>Por ser una inversión tan segura, las tasas de <strong>rendimiento</strong> son <strong>de 5-7%</strong>. Puedes revisar las <a href="https://cetesdirecto.com/sites/portal/productos.cetesdirecto">tasas más actuales aquí</a>.</p> <p>Al 4 de junio del 2020, las tasas están así 👇</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-rendimiento_cetes-300w.webp 300w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Rendimiento de los CETES a junio del 2020" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-rendimiento_cetes-300w.jpeg" width="300" height="304" /></picture><figcaption>Rendimiento de los CETES a junio del 2020</figcaption></figure> <p>Puedes encontrar muchos instrumentos diferentes dentro de la plataforma dependiendo de qué tan líquida necesitas que sea tu inversión, o si buscas solamente una protección contra la inflación.</p> <p>Yo uso cetesdirecto para mi <strong>fondo de emergencias</strong>. Tengo mi dinero específicamente en <strong>Bonddia</strong> porque tiene liquidez diaria.</p> <h3 id="kubo-financiero"><a href="https://www.kubofinanciero.com/Kubo/Portal/index.xhtml">Kubo Financiero</a> <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#kubo-financiero">🔗</a></h3> <p>Aquí puedes pedir préstamos personales o hacer inversiones. Están regulados por la <strong>Comisión Nacional Bancaria y de Valores</strong> (CNBV) y tienen más de siete años operando.</p> <p>Puedes comenzar a invertir desde $100 pesos.</p> <p>Una peculiaridad interesante de Kubo Financiero es que puedes crear <strong>grupos de inversión para obtener mejores rendimientos</strong>.</p> <p>Se juntan varias personas, entran en un grupo, cada quien aporta lo que puede a la inversión y los rendimientos y saldos de las cuentas son confidenciales para cada uno. Todos se benefician de una mejor tasa de rendimiento, y a cada quien le toca el dinero que le corresponde.</p> <p>Los <a href="https://www.kubofinanciero.com/Kubo/Portal/ley-transparencia/transparencia-kubo-plazo-tasas.xhtml">rendimientos los puedes analizar aquí</a>.</p> <p>Estos son del 14 de abril del 2020:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-rendimientos_kubo_financiero-300w.webp 300w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Rendimientos Kubo Financiero para rangos de $100 a $49,999 pesos" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-rendimientos_kubo_financiero-300w.jpeg" width="300" height="229" /></picture><figcaption>Rendimientos Kubo Financiero para rangos de $100 a $49,999 pesos</figcaption></figure> <p>El GAT real es el rendimiento después de descontar la inflación. Al final de la página de rendimientos viene más información acerca de estos valores, como el hecho de que son <strong>calculados antes de impuestos</strong> 🙃</p> <p><a href="https://www.kubofinanciero.com/Kubo/Portal/buro-entidades-financieras/prosofipo.xhtml">Kubo Financiero tiene también una protección</a> que te asegura tu inversión hasta 25,000 Unidades de Inversión (UDIs), que son como $160,000 pesos.</p> <h3 id="supertasas"><a href="https://supertasas.com/">Supertasas</a> <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#supertasas">🔗</a></h3> <p>Es muy similar a Kubo Financiero, desde la protección de inversión hasta las tasas de rendimientos. Tienen más de 14 años operando y también están regulados por la CNBV.</p> <h2 id="renta-variable">Renta variable <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#renta-variable">🔗</a></h2> <p>A diferencia de la renta fija, en la renta variable los <strong>rendimientos son inciertos</strong>. Nadie te asegura que te devolverán el capital invertido, ni que tendrás rentabilidad. Y eso justo por eso que la renta variable ofrece una rentabilidad más atractiva.</p> <p>Estás pagando por el riesgo; mayor riesgo, mayor rendimiento.</p> <p>El ejemplo más conocido de renta variable son las <strong>acciones</strong> 💰.</p> <h3 id="gbmhomebroker-%E2%AD%90%EF%B8%8F"><a href="https://vrlps.co/faB1igj/cp">GBMHomeBroker</a> ⭐️ <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#gbmhomebroker-%E2%AD%90%EF%B8%8F">🔗</a></h3> <p>Grupo Bursatil Mexicano (<strong>GBM</strong>) Home Broker es, entre otras cosas, un intermediario para hacer compra y venta de acciones. <strong>Esta es mi principal plataforma de inversión en este momento.</strong></p> <p>Ya sea que te guste el tema del trading y especulación, o que tengas una estrategia más conservadora, GBMHomeBroker te permite realizar la <strong>compra y venta de acciones individuales o fondos específicos</strong>.</p> <p>Los rendimientos dependerán totalmente de tu estrategia de inversión. Yo invierto principalmente en Exchange-Traded Funds (<strong>ETFs</strong>), pero ya hablaré de esto en otro post 😉.</p> <p>Puedes <a href="https://vrlps.co/faB1igj/cp">usar mi link</a> para registrarte y nos regalan una acción a ambos 😁.</p> <h3 id="kuspit"><a href="https://www.kuspit.com/">Kuspit</a> <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#kuspit">🔗</a></h3> <p>Trabaja sobre la misma línea que GBM; intermediario para compra y venta de acciones, fondos, fibras (conocidas como REITs en Estados Unidos), etc. Puedes iniciar con ellos <strong>desde $100 pesos</strong> y solo necesitas:</p> <ul> <li> <p>🗂 Ser mayor de 18 años</p> </li> <li> <p>🗂 RFC</p> </li> <li> <p>🗂 CURP</p> </li> <li> <p>🗂 Cuenta de banco</p> </li> </ul> <h2 id="fondeo-colectivo-de-pr%C3%A9stamos">Fondeo colectivo de préstamos <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#fondeo-colectivo-de-pr%C3%A9stamos">🔗</a></h2> <p>Este tipo de plataformas <strong>conectan personas que necesitan un préstamo con personas que tienen el dinero para prestarlo</strong>.</p> <p>Puedes verlo como formar un pequeño banco entre muchas personas para hacer un préstamo grande a alguien, usualmente a una menor tasa de interés que un banco.</p> <p>Los prestadores ganan intereses sobre su parte del dinero prestado, y los que reciben el préstamo siguen con su vida pagando menos intereses que con un banco 🏦, <strong>win-win</strong>.</p> <p>Ya que estas plataformas funcionan básicamente de la misma forma, <strong>solo agregaré sus páginas y detalles de los rendimientos para cada una de ellas</strong>.</p> <h3 id="prestadero-%E2%AD%90%EF%B8%8F"><a href="https://prestadero.com/reginvitados.php?ref=b045ae9">Prestadero</a> ⭐️ <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#prestadero-%E2%AD%90%EF%B8%8F">🔗</a></h3> <p><a href="https://prestadero.com/stats_destinos.php">Estadísticas de rendimientos</a> 📈</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-rendimientos_prestadero-223w.webp 223w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Rendimientos de Prestadero del 2012 al 2020" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-rendimientos_prestadero-223w.jpeg" width="223" height="328" /></picture><figcaption>Rendimientos de Prestadero del 2012 al 2020</figcaption></figure> <h3 id="yotepresto"><a href="https://www.yotepresto.com/">YoTePresto</a> <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#yotepresto">🔗</a></h3> <p><a href="https://www.yotepresto.com/estadisticas">Estadísticas de rendimientos</a> 📈</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-rendimientos_yotepresto-300w.webp 300w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Rendimientos de YoTePresto" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-rendimientos_yotepresto-300w.jpeg" width="300" height="317" /></picture><figcaption>Rendimientos de YoTePresto</figcaption></figure> <h3 id="doopla"><a href="https://www.doopla.mx/">Doopla</a> <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#doopla">🔗</a></h3> <p><a href="https://www.doopla.mx/estadisticas-doopla">Estadísticas de rendimientos</a> 📈</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-rendimientos_doopla-300w.webp 300w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Rendimientos de Doopla" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-rendimientos_doopla-300w.jpeg" width="300" height="174" /></picture><figcaption>Rendimientos de Doopla</figcaption></figure> <h3 id="afluenta"><a href="https://www.afluenta.mx/">Afluenta</a> <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#afluenta">🔗</a></h3> <p><a href="https://www.afluenta.mx/estadisticas/rendimiento-de-la-inversion">Estadísticas de rendimientos</a> 📈</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-rendimientos_afluenta-300w.webp 300w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Rendimientos de Afluenta" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-rendimientos_afluenta-300w.jpeg" width="300" height="219" /></picture><figcaption>Rendimientos de Afluenta</figcaption></figure> <h3 id="lendera"><a href="https://www.lendera.mx/">Lendera</a> <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#lendera">🔗</a></h3> <p>Lendera tiene un enfoque un poco diferente. Tomado de su página:</p> <blockquote> <p>Somos una plataforma de Fondeo Colectivo que busca conectar inversionistas con empresas que quieren adquirir maquinaria y equipo. Los fondeadores compran un bien y se lo rentan a una PYME por un determinado plazo, así su dinero genera rendimientos. Las empresas solicitantes adquieren el o los activos y son más competitivos en el mercado.</p> </blockquote> <p>No encontré una sección de estadísticas para revisar los rendimientos 🧐</p> <h2 id="fondeo-colectivo-inmobiliario">Fondeo colectivo inmobiliario <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#fondeo-colectivo-inmobiliario">🔗</a></h2> <p>Este tipo de plataformas <strong>conectan a negocios de construcción con inversionistas individuales</strong>, como tú y yo.</p> <p>Siguen la línea de fondeo colectivo, por lo que buscan llegar a cierto capital con la ayuda de préstamos individuales. Una vez alcanzado el objetivo, comienza el proyecto y tú recibes rendimientos cada cierto tiempo.</p> <p>La mayoría de estas plataformas no ofrecen una página con estadísticas sobre los rendimientos, supongo que porque dependen demasiado del proyecto en que inviertas 🤔.</p> <h3 id="briq"><a href="https://www.briq.mx/">Briq</a> <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#briq">🔗</a></h3> <p>Entre 13 y 20% de rendimiento anual.</p> <h3 id="m2crowd"><a href="https://www.m2crowd.com/">M2Crowd</a> <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#m2crowd">🔗</a></h3> <p>Entre 14 y 22% de rendimiento anual.</p> <h3 id="inverspot"><a href="https://inverspot.mx/">Inverspot</a> <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#inverspot">🔗</a></h3> <p>Entre 16 y 23% de rendimiento anual.</p> <h3 id="expansive"><a href="https://expansive.mx/">Expansive</a> <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#expansive">🔗</a></h3> <p>14% de rendimiento anual 👇</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-rendimientos_expansive-300w.webp 300w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Rendimientos de Expansive" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-rendimientos_expansive-300w.jpeg" width="300" height="193" /></picture><figcaption>Rendimientos de Expansive</figcaption></figure> <h3 id="pm2"><a href="https://www.pm2.mx/">PM2</a> <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#pm2">🔗</a></h3> <p>Inversiones desde $100 pesos. 23.3% de rendimiento anual 👇</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-rendimientos_pm2-500w.webp 500w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Rendimientos de PM2 en 2018" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-rendimientos_pm2-500w.jpeg" width="500" height="196" /></picture><figcaption>Rendimientos de PM2 en 2018</figcaption></figure> <h3 id="monific"><a href="https://monific.com/">Monific</a> <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#monific">🔗</a></h3> <p>Inversiones desde $1,000 pesos. 13.6% de rendimiento anual 👇</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-rendimientos_monific-300w.webp 300w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Rendimientos de Monific" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-rendimientos_monific-300w.jpeg" width="300" height="322" /></picture><figcaption>Rendimientos de Monific</figcaption></figure> <h2 id="fondeo-colectivo-de-capital">Fondeo colectivo de capital <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#fondeo-colectivo-de-capital">🔗</a></h2> <p>En este tipo de plataformas inviertes en negocios o franquicias y recibes un porcentaje de las ventas.</p> <h3 id="play-business"><a href="https://playbusiness.mx/">Play Business</a> <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#play-business">🔗</a></h3> <p>Inversión desde $5,000 pesos. No encontré rendimientos generales en su página, pero este es un ejemplo del tipo de compañías en que puedes invertir:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-play_business-100w.webp 100w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Oportunidad de inversión en Play Business" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-play_business-100w.jpeg" width="100" height="174" /></picture><figcaption>Oportunidad de inversión en Play Business</figcaption></figure> <h3 id="propeler"><a href="https://propeler.mx/">Propeler</a> <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#propeler">🔗</a></h3> <p>Invierte desde $10,000 pesos. No pude encontrar porcentajes de rendimientos en ningún lugar, ni siquiera en los detalles de las campañas 🧐</p> <h3 id="wortev-capital"><a href="https://wortev.capital/">Wortev Capital</a> <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#wortev-capital">🔗</a></h3> <p>Invierte desde $10,000 pesos. Rendimientos 👇</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-rendimientos_wortev-500w.webp 500w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Rendimientos de Wortev Capital" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-rendimientos_wortev-500w.jpeg" width="500" height="155" /></picture><figcaption>Rendimientos de Wortev Capital</figcaption></figure> <h2 id="otros">Otros <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#otros">🔗</a></h2> <h3 id="paneles-solares%3A-redgirasol">Paneles solares: <a href="https://www.redgirasol.com/">RedGirasol</a> <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#paneles-solares%3A-redgirasol">🔗</a></h3> <p>RedGirasol también funciona como financiamiento colectivo, y el principal objetivo es fondear paneles solares para personas y empresas ☀️🌻</p> <p>Si inviertes en esta plataforma, puedes quitarte un pequeño peso de tu consciencia pues estás fomentando el uso de energía renovable 😁</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-red_girasol-500w.webp 500w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Rendimientos de RedGirasol" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-red_girasol-500w.jpeg" width="500" height="239" /></picture><figcaption>Rendimientos de RedGirasol</figcaption></figure> <h3 id="criptomonedas%3A-bitso">Criptomonedas: <a href="https://bitso.com/">Bitso</a> <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#criptomonedas%3A-bitso">🔗</a></h3> <p>Las polémicas criptomonedas. Ni siquiera entraré mucho en el tema, y hablar de rendimientos no hace sentido pues en lo que termino esta oración ya cambió en 50%.</p> <p>Te dejo la opción de Bitso por si quieres adentrarte en ese mundo 😬. Te permite manejar 10 tipos de criptomonedas, no solo Bitcoin, y puedes empezar desde $100 pesos.</p> <h2 id="%C2%A1pum!-%F0%9F%92%A5">¡Pum! 💥 <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/#%C2%A1pum!-%F0%9F%92%A5">🔗</a></h2> <p>Aquí tienes ya 21 opciones de inversión, y en la mayoría de ellas puedes empezar con $100 o $1,000 pesos.</p> <p>Así que no se vale decir que no hay lugares en dónde invertir con poco dinero, porque hay muchos 😉.</p> <p>Si tu problema no es saber dónde invertir, sino cómo invertir, espera con ansias el post de la siguiente semana. Hablaré sobre mi perfil de inversión y de cómo puedes formar el tuyo.</p> <p><strong>¡Muchas gracias por leerme! ❤️</strong></p> 2020-06-11T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/inversiones-y-barras-de-jabon/ <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/inversiones-y-barras-de-jabon/#inversiones-activas">Inversiones activas </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/inversiones-y-barras-de-jabon/#manejadas-por-alguien-m%C3%A1s">Manejadas por alguien más </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/inversiones-y-barras-de-jabon/#manejadas-por-ti">Manejadas por ti </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/inversiones-y-barras-de-jabon/#ventajas-%F0%9F%91%8D">Ventajas 👍 </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/inversiones-y-barras-de-jabon/#desventajas-%F0%9F%91%8E">Desventajas 👎 </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/inversiones-y-barras-de-jabon/#inversiones-pasivas">Inversiones pasivas </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/inversiones-y-barras-de-jabon/#ventajas-%F0%9F%91%8D-1">Ventajas 👍 </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/inversiones-y-barras-de-jabon/#desventajas-%F0%9F%91%8E-1">Desventajas 👎 </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/inversiones-y-barras-de-jabon/#mi-humilde-opini%C3%B3n">Mi humilde opinión </a></li></ol></nav></details> <p>¿En qué se parece una <strong>inversión</strong> a una <strong>barra de jabón</strong>? Entre más la manejes, más pequeña se hace. Sin albur 🙃</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-dexter_soap-300w.webp 300w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Dexter pegándose un baño" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-dexter_soap-300w.jpeg" width="300" height="225" /></picture><figcaption>Dexter pegándose un baño</figcaption></figure> <p>En este post describiré y contrastaré dos tipos de inversiones: <strong>activas y pasivas</strong>.</p> <p>Conocer la diferencia te ayudará a decidir por una estrategia de inversión, si es que no tienes una ya.</p> <p><strong>Yo estoy a favor de las inversiones pasivas</strong>. Sigue leyendo para saber por qué 😉</p> <hr /> <p>Aparte de parecerse a un jabón, las <strong>inversiones también son como el clima</strong>: Hay días nublados, soleados, lluviosos o una mezcla de ellos 🌦</p> <p>Si quisieras mudarte a un lugar con un mejor clima no revisas solo la temperatura de la última semana. Más bien piensas en el <strong>largo plazo</strong>, ¿llueve la mayor parte del año? ¿qué tanto varía la temperatura? ¿es generalmente húmedo o seco?</p> <p>Sería muy mala idea tomar la decisión de mudarte solo porque hubo seis días soleados seguidos.</p> <p><strong>Así con las inversiones</strong>. Lo más probable es que no sea buena idea ir a comprar muchas acciones solo porque en los últimos días han tenido muchos rendimientos.</p> <p>Pero intentar predecir el mercado es la principal motivación de los inversores activos.</p> <h2 id="inversiones-activas">Inversiones activas <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/inversiones-y-barras-de-jabon/#inversiones-activas">🔗</a></h2> <p>Volviendo a la analogía del clima, <strong>una inversión activa es como preferir días soleados, y mudarte cada que llueve</strong>.</p> <p>Uno de los ejemplos más claros de inversión activa es la compra y venta de acciones en periodos cortos. Es lo que Hollywood nos muestra en sus películas cada que Wall Street está involucrado.</p> <p>La escena suele ser así:</p> <ol> <li> <p>Un ricachón contrata a un asesor financiero.</p> </li> <li> <p>El asesor financiero está todo el día pegado al teléfono y viendo una pantalla con numeritos verdes y rojos 📊.</p> </li> <li> <p>De repente le llega información confidencial sobre un acontecimiento que afectará el precio de las acciones de una manera monumental.</p> </li> <li> <p>El asesor compra o vende todas las acciones de quien le confió el dinero.</p> </li> <li> <p><strong>Pum</strong> 💥 El asesor se vuelve rico porque gana comisión sobre el dinero del inversionista.</p> </li> <li> <p>El inversionista se vuelve millonario, o al menos no pierde su dinero.</p> </li> </ol> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-billions-300w.webp 300w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Expresión de felicidad después de mucha chamba. Personaje de Billions" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-billions-300w.jpeg" width="300" height="300" /></picture><figcaption>Expresión de felicidad después de mucha chamba. Personaje de Billions</figcaption></figure> <p><strong>La vida real no es así.</strong></p> <p>Se ha demostrado en muchas ocasiones que <strong>alguien que maneja dinero e intenta predecir el mercado tiene muy pocas probabilidades de salir adelante por varios años consecutivos</strong>.</p> <p>Y no solo lo digo yo:</p> <blockquote> <p><strong>I never have the faintest idea what the stock market is going to do</strong> in the next six months, or the next year, or the next two.<br /> —<em>Warren Buffet, <a href="https://money.cnn.com/magazines/fortune/fortune_archive/2001/12/10/314691/">CNN Money</a></em></p> </blockquote> <blockquote> <p>In a study of 66,400 Merrill Lynch investors, Professors Odean and Barber discovered that <strong>buy-and-hold investors actually beat the more active investors by a fairly sizable margin</strong>, 18.5% to 11.4% over a six-year period.<br /> —<em>Paul Farrell, Lazy Person's Guide to Investing</em></p> </blockquote> <blockquote> <p>Actively managed funds sow the seeds for their own destruction – <strong>avoid them</strong>.<br /> —<em>William Bernstein, The Intelligent Asset Allocator</em></p> </blockquote> <p>¿Por qué pasa esto? Porque el mercado ya es demasiado complejo como para entenderlo por completo. No importa cuántas herramientas tengas a tu disposición, predecir los cambios con certeza es imposible.</p> <p>Para entender mejor las inversiones activas, las voy a subdividir en dos tipos: manejadas por alguien más, y manejadas por ti.</p> <h3 id="manejadas-por-alguien-m%C3%A1s">Manejadas por alguien más <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/inversiones-y-barras-de-jabon/#manejadas-por-alguien-m%C3%A1s">🔗</a></h3> <p>Uno de los problemas más grandes al dejar que alguien maneje tus inversiones son los <strong>costos</strong> por hacerlo.</p> <p>Dar tu dinero a alguien “experto” para que lo crezca suena como la mejor idea en un principio. Ellos son los que saben qué pedo. Pero:</p> <ol> <li> <p>En realidad no están seguros de muchas cosas, solo están intentando adivinar.</p> </li> <li> <p>Las <strong>comisiones</strong> te pueden comer los rendimientos.</p> </li> </ol> <p>La cantidad de comisiones que te pueden cobrar es exagerada. Las más comunes son:</p> <ul> <li> <p>💸 Por apertura</p> </li> <li> <p>💸 Por transacción</p> </li> <li> <p>💸 Por manejo de portafolio (cada mes o año)</p> </li> </ul> <p>Y cada compañía o asesor tiene sus diferentes tipos y cantidades de comisión. <strong>Ojo con eso</strong> 👀.</p> <h3 id="manejadas-por-ti">Manejadas por ti <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/inversiones-y-barras-de-jabon/#manejadas-por-ti">🔗</a></h3> <p>También puedes ser un inversionista activo y <strong>ser tú quien hace las transacciones</strong>.</p> <p>Luego te llamarás a ti mismo “trader”, te creerás influencer y en todas las conversaciones hablarás sobre cómo el COVID está afectando la economía mundial 🤮.</p> <p>Ya pues, volviendo al tema. Cuando tú manejas tú inversión te ahorras las comisiones, pero tampoco puedes entrar al negocio sin haber estudiado al menos un poco sobre el tema.</p> <p>Estoy totalmente <strong>de acuerdo</strong> en comprar acciones individuales de compañías en las que confías y has estudiado a fondo.</p> <p>Estoy totalmente <strong>en desacuerdo</strong> que esa sea la forma con mejor costo-beneficio.</p> <p>Resumen de las inversiones activas:</p> <h3 id="ventajas-%F0%9F%91%8D">Ventajas 👍 <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/inversiones-y-barras-de-jabon/#ventajas-%F0%9F%91%8D">🔗</a></h3> <ul> <li> <p>✅ Puedes tener rendimientos mucho mayores, si tienes mucha suerte.</p> </li> <li> <p>✅ Sentimiento de seguridad porque un “experto” maneja tus inversiones.</p> </li> <li> <p>✅ Te sientes poderosa cuando aciertas.</p> </li> </ul> <h3 id="desventajas-%F0%9F%91%8E">Desventajas 👎 <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/inversiones-y-barras-de-jabon/#desventajas-%F0%9F%91%8E">🔗</a></h3> <ul> <li> <p>❌ Puedes perder muchísimo dinero de un día para otro.</p> </li> <li> <p>❌ Pagas extra por crecer tu inversión, ya sea dinero por alguien que te ayude, o tiempo por hacerlo tú.</p> </li> <li> <p>❌ Si decides invertir activamente, tienes que estudiar tus compras con mucho detenimiento.</p> </li> <li> <p>❌ Es un proceso incierto, y por lo tanto estresante.</p> </li> </ul> <p>El contraste de las inversiones activas son las pasivas.</p> <h2 id="inversiones-pasivas">Inversiones pasivas <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/inversiones-y-barras-de-jabon/#inversiones-pasivas">🔗</a></h2> <p><strong>Las inversiones pasivas son como mudarte a un lugar que tiene tu clima preferido la mayor parte del año, y del que no piensas moverte en mucho tiempo.</strong></p> <p>En una inversión pasiva tú compras activos y los dejas crecer por muchos, muchos años, sin hacer tantas transacciones que te puedan generar comisiones.</p> <p>Casi toda la chamba en este tipo de inversiones es al inicio, en decidir en qué y cuánto porcentaje invertirás en cada activo. Esto se conoce como <strong>asignación de activos</strong> (asset allocation en inglés).</p> <p>Es tan importante que se estima que el <strong><a href="https://personal.vanguard.com/pdf/ISGGAA.pdf">88% de los rendimientos de tu portafolio de inversiones está dado por la asignación de activos</a></strong> y su <strong>diversificación</strong>.</p> <p>La forma más común de comenzar con inversiones pasivas es comprando <strong>fondos indexados</strong>. Hablaré sobre ellos en otro post, por ahora lo único que tienes que entender es que un <strong>fondo indexado es como una canasta de muchas frutas diferentes</strong>. Las frutas son tus activos y la canasta es una parte de tu inversión.</p> <p>¿El mayor problema con este tipo de inversiones? <strong>Son aburridas</strong>.</p> <p>Y digo aburridas porque una vez que tienes tu asignación de activos definida, lo único que tienes que hacer es <strong>mantenerla</strong>.</p> <p>En este post no entraré en detalles sobre cómo elegir la mejor asignación de activos. Es algo que requiere mucha personalización porque depende del riesgo, tiempo de inversión y objetivos de cada persona.</p> <p>Pero para ilustrar un poco mi punto de que son aburridas, aquí un ejemplo.</p> <p>Supongamos que es enero del 2020 y tienes $100,000 pesos para invertir. La mitad se van a un fondo llamado “Perros &amp; Pulgas (P&amp;P)” y la otra mitad a un fondo llamado “Gatos Callejeros (GC)”.</p> <p>Ya usaste toda tu inversión y tu asignación de activos ideal fue 50% a cada uno de los fondos.</p> <p>¿Qué sigue? <strong>Rebalancear</strong> tu portafolio. Rebalancear significa modificar el porcentaje de tus activos para que sigan con la estratega que definiste en un principio (50/50 en este caso).</p> <p>El detalle es que solo rebalanceas tu portafolio cada año, entonces tienes que esperar hasta enero del 2021 para hacer modificaciones. ¿Por qué? Porque lo que quieres evitar es intentar predecir el mercado.</p> <p>Llega el 2021 y ves que tu asignación se ha movido. Con los rendimientos y pérdidas del año, ahora P&amp;P tiene 70% y GC 30%. El COVID no ayudó mucho a los gatos.</p> <p>Lo único que tienes que hacer es seguir la estrategia que ya habías definido: necesitas que cada fondo tenga 50%. Entonces <strong>vendes</strong> parte de tu fondo P&amp;P para comprar del fondo GC. Suena contra-intuitivo porque al fondo P&amp;P le está yendo bien, ¿por qué venderías?</p> <p>Lo que está pasando es que <strong>vendes caro y compras barato</strong>. Y esa es la esencia de las inversiones pasivas.</p> <p>Fue un ejemplo muy sencillo con solo dos activos diferentes e inventados. En realidad un buen portafolio de inversiones está bastante diversificado para que, sin importar lo que pase, <strong>no pierdas o ganes</strong> cantidades estúpidas de dinero por cambios en el mercado.</p> <h3 id="ventajas-%F0%9F%91%8D-2">Ventajas 👍 <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/inversiones-y-barras-de-jabon/#ventajas-%F0%9F%91%8D-2">🔗</a></h3> <ul> <li> <p>✅ No intentas predecir el mercado.</p> </li> <li> <p>✅ No inviertes mucho tiempo en manejar tus inversiones.</p> </li> </ul> <h3 id="desventajas-%F0%9F%91%8E-2">Desventajas 👎 <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/inversiones-y-barras-de-jabon/#desventajas-%F0%9F%91%8E-2">🔗</a></h3> <ul> <li> <p>❌ Tienen que ser inversiones a largo plazo para que resulten en buenos rendimientos.</p> </li> <li> <p>❌ Son aburridas.</p> </li> </ul> <h2 id="mi-humilde-opini%C3%B3n">Mi humilde opinión <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/inversiones-y-barras-de-jabon/#mi-humilde-opini%C3%B3n">🔗</a></h2> <p><strong>Yo creo que las inversiones pasivas son la mejor opción para la mayoría de las personas</strong>. No necesitas pasar mucho tiempo manteniendo tus inversiones y monitoreando los mercados, solo tienes que conocerte a ti mismo y ser disciplinado con tu asignación de activos.</p> <p>Además las inversiones pasivas bien planeadas usualmente resultan con mayores rendimientos al muy largo plazo (+10 años).</p> <p>No diré que una es mejor que otra. <strong>Todo depende de tu persona, de cuánto riesgo puedes tolerar y de tu horizonte de tiempo</strong>.</p> <hr /> <p>Si este post te pareció interesante, no te puedes perder el de la siguiente semana en el que hablaré más a fondo sobre las inversiones pasivas, y de cómo armar tu portafolio 💪🏼.</p> <p><strong>Muchas gracias por leerme ❤️</strong></p> 2020-06-17T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/tu-portafolio-de-inversiones-desde-cero/ <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/tu-portafolio-de-inversiones-desde-cero/#asignaci%C3%B3n-de-activos">Asignación de activos </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/tu-portafolio-de-inversiones-desde-cero/#market-timing">Market timing </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/tu-portafolio-de-inversiones-desde-cero/#elecci%C3%B3n-de-t%C3%ADtulos">Elección de títulos </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/tu-portafolio-de-inversiones-desde-cero/#asignaci%C3%B3n-de-activos-1">Asignación de activos </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/tu-portafolio-de-inversiones-desde-cero/#acciones-%F0%9F%93%88%F0%9F%93%89">Acciones 📈📉 </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/tu-portafolio-de-inversiones-desde-cero/#renta-fija-%F0%9F%8F%A6">Renta fija 🏦 </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/tu-portafolio-de-inversiones-desde-cero/#protecci%C3%B3n-contra-inflaci%C3%B3n-%F0%9F%8E%88">Protección contra inflación 🎈 </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/tu-portafolio-de-inversiones-desde-cero/#bienes-ra%C3%ADces-%F0%9F%8F%A2">Bienes raíces 🏢 </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/tu-portafolio-de-inversiones-desde-cero/#construcci%C3%B3n-de-portafolio">Construcción de portafolio </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/tu-portafolio-de-inversiones-desde-cero/#enfoque-en-capital">Enfoque en capital </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/tu-portafolio-de-inversiones-desde-cero/#diversificaci%C3%B3n">Diversificación </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/tu-portafolio-de-inversiones-desde-cero/#impuestos">Impuestos </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/tu-portafolio-de-inversiones-desde-cero/#%C2%BFqu%C3%A9-sigue%3F">¿Qué sigue? </a></li></ol></nav></details> <p>Ya te decidiste a invertir, <strong>pero no sabes cómo empezar</strong> 🤔. Ya conoces <a href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/">muchas plataformas para invertir con poco dinero</a>, pero <strong>no te puedes decidir por una</strong> 😕.</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-frustrado-200w.webp 200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Hombre frustrado tirando todo lo que encuentra en su escritorio" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-frustrado-200w.jpeg" width="200" height="126" /></picture><figcaption>Hombre frustrado tirando todo lo que encuentra en su escritorio</figcaption></figure> <p>Algo que puedes hacer para sobrepasar esa frustración es comenzar con un <strong>portafolio prediseñado</strong> y avanzar desde ahí 😯.</p> <p>En este post te platicaré sobre un portafolio propuesto por <strong>David Swensen</strong>, mi tocayo, el encargado de las inversiones de Yale desde 1985. Está pensado para inversiones a largo plazo, mínimo 5-10 años.</p> <p>El portafolio está diseñado para tener un balance entre <strong>buenos rendimientos, bajo riesgo y alta diversificación</strong>. Aquí aprenderás por qué activos está compuesto, y cómo es que cada uno contribuye a formar una mejor inversión.</p> <p><strong>¡Sigue leyendo!</strong> 👇</p> <hr /> <p>Como inversionista, tienes tres herramientas para crear tu portafolio:</p> <ol> <li> <p>Asignación de activos</p> </li> <li> <p>Market timing</p> </li> <li> <p>Elección de títulos o vehículos de inversión</p> </li> </ol> <p>Cada una de ellas aporta algo distinto, y se complementan entre sí.</p> <h2 id="asignaci%C3%B3n-de-activos">Asignación de activos <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/tu-portafolio-de-inversiones-desde-cero/#asignaci%C3%B3n-de-activos">🔗</a></h2> <p>La asignación de activos es <strong>decidir la proporción de los distintos tipos de inversiones que formarán tu portafolio</strong> al largo plazo.</p> <p>Velo de esta manera, tu portafolio es como tu <strong>carrito del super</strong> 🛒</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-perro_paseando_carrito-300w.webp 300w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Perro paseando un mini carrito del super" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-perro_paseando_carrito-300w.jpeg" width="300" height="300" /></picture><figcaption>Perro paseando un mini carrito del super</figcaption></figure> <p>Cuando vas al super compras diferentes tipos de comida para tener una dieta balanceada: carne, frutas, verduras, lácteos, chelas, etc.</p> <p><strong>Los tipos de comida son como los distintos tipos de activos</strong>. En el super no tienes una forma fácil de medirlo, pero podrías revisar tu ticket y decir que gastaste:</p> <ul> <li> <p>🥩 40% en carne</p> </li> <li> <p>🍅 30% en frutas y verduras</p> </li> <li> <p>🍳 20% en lácteos</p> </li> <li> <p>🍻 10% en chelas</p> </li> </ul> <p>Así defines tus activos también, en proporciones del total de tu portafolio.</p> <p>La parte más interesante es esta (sin albur): el <strong><a href="https://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S1573442002800210">90% de la variabilidad en los retornos de tu portafolio dependen de tu asignación de activos</a></strong>. <strong>¡90%!</strong></p> <p>El restante 10% dependerá de las otras dos herramientas: market timing y elección de títulos.</p> <p>Entonces es válido decir que tu <strong>asignación de activos es lo más importante</strong> y en lo que más debes invertir tu tiempo y esfuerzo en aprender y hacer correctamente. Y lo mejor, con el portafolio prediseñado que te voy a compartir casi toda la chamba ya está hecha 😁.</p> <p>Justo me enfocaré en hablar más sobre asignación de activos, pero primero describiré rápidamente las otras dos herramientas.</p> <h2 id="market-timing">Market timing <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/tu-portafolio-de-inversiones-desde-cero/#market-timing">🔗</a></h2> <p>No encontré palabras en español para traducir el concepto, pero market timing se refiere a los <strong>cambios o desviaciones de las asignaciones</strong> de activos al largo plazo.</p> <p>Se puede ver de dos formas:</p> <ul> <li> <p>🔹 Activo</p> </li> <li> <p>🔹 Pasivo</p> </li> </ul> <p>El market timing <strong>activo</strong> es <strong>intentar predecir y vencer al mercado</strong> haciendo transacciones basadas en investigación, corazonadas o noticias en el mundo financiero.</p> <p>El market timing <strong>pasivo</strong> es <strong>rebalancear tu portafolio cada cierto tiempo</strong> debido a los retornos o pérdidas en tus activos.</p> <h2 id="elecci%C3%B3n-de-t%C3%ADtulos">Elección de títulos <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/tu-portafolio-de-inversiones-desde-cero/#elecci%C3%B3n-de-t%C3%ADtulos">🔗</a></h2> <p>Siguiendo con el ejemplo del super, si elegir el tipo de comida era la asignación de activos, <strong>elegir los productos individuales es la elección de títulos</strong>.</p> <p>Las frutas son un tipo de activo. Las manzanas, aguacates y limones son los títulos.</p> <p>Una vez que tienes definida tu asignación de activos, lo siguiente es <strong>elegir títulos que corresponden a cada tipo de activo</strong> hasta que satisfagas el porcentaje de tu asignación.</p> <p>Como dije antes, la asignación de activos es la parte más importante en la construcción de tu portafolio, así que hablaré más de eso 👇</p> <h2 id="asignaci%C3%B3n-de-activos-2">Asignación de activos <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/tu-portafolio-de-inversiones-desde-cero/#asignaci%C3%B3n-de-activos-2">🔗</a></h2> <p>Un <strong>buen portafolio</strong> de inversión a largo plazo se basa en <strong>tres principios</strong>:</p> <ul> <li> <p>✅ Enfoque en capital (acciones)</p> </li> <li> <p>✅ Diversificación</p> </li> <li> <p>✅ Consideración de impuestos</p> </li> </ul> <p>El enfoque en capital es lo que <strong>genera la mayor parte de los rendimientos</strong>.</p> <p>La diversificación ayuda a <strong>reducir el riesgo del portafolio</strong> y <strong>aumenta la exposición</strong> a mercados que no están tan relacionados entre sí.</p> <p>La consideración de impuestos te ayuda a que <strong>pagues menos impuestos</strong> por tus inversiones, lo que se traduce a <strong>mayores rendimientos</strong>.</p> <p>Veamos ahora el conjunto de clases de activos que cumplen con estos tres principios:</p> <ul> <li> <p>✨ Acciones en Estados Unidos (USA)</p> </li> <li> <p>✨ Acciones en mercados desarrollados</p> </li> <li> <p>✨ Acciones en mercados emergentes</p> </li> <li> <p>✨ Bienes raíces</p> </li> <li> <p>✨ Renta fija</p> </li> <li> <p>✨ Protección contra inflación</p> </li> </ul> <p>La idea es que <strong>ninguna clase de activo domine tu portafolio, y que todas tengan un impacto</strong>.</p> <p>Un activo domina en el portafolio cuando su proporción es mayor al 25-30%. Y para que un activo tenga un impacto, la asignación debe ser de al menos 5-10%.</p> <p>Entonces, <strong>cualquier activo</strong> de estas seis clases <strong>deberá tener entre un 5 a un 30% de presencia</strong> en tu portafolio. Los porcentajes pueden variar dependiendo de tus objetivos, horizonte de inversión y riesgo que estés dispuesto a correr.</p> <p>Te daré un resumen de cada una de las clases de activos y el por qué es importante tenerlas en tu portafolio. Después te mostraré el portafolio inicial propuesto por mi tocayo.</p> <h3 id="acciones-%F0%9F%93%88%F0%9F%93%89">Acciones 📈📉 <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/tu-portafolio-de-inversiones-desde-cero/#acciones-%F0%9F%93%88%F0%9F%93%89">🔗</a></h3> <p>Agruparé las acciones de USA, mercados desarrollados y mercados emergentes en una sola categoría pues funcionan de la misma manera, solo en mercados distintos.</p> <p>Las acciones son la parte de tu portafolio que <strong>genera las mayores ganancias</strong>. Este es uno de los casos en que la teoría y la práctica coincide. Ambos dicen que las acciones o el mercado general genera muy buenos retornos <strong>durante periodos razonablemente largos</strong> (10 años, por ejemplo).</p> <p>Solo hay que tener cuidado de no tener muchas acciones de un solo tipo, por eso la división de mercados que hicimos. La exposición a mercados internacionales, y por lo tanto a tasas de cambio, agrega mayor diversificación a tu portafolio.</p> <p>Las acciones en mercados desarrollados pueden incluir países como Canadá y regiones de Europa y Asia. Las de mercados emergentes son principalmente economías en América Latina, África y algunas regiones de Europa y Asia.</p> <h3 id="renta-fija-%F0%9F%8F%A6">Renta fija 🏦 <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/tu-portafolio-de-inversiones-desde-cero/#renta-fija-%F0%9F%8F%A6">🔗</a></h3> <p>Aquí pueden entrar bonos de deuda gubernamental tanto de México como de USA. En <strong>México son CETES</strong>, y en U<strong>SA son U.S. Treasury bonds</strong>.</p> <p>Este tipo de inversión en renta fija aporta <strong>seguridad</strong> a tu portafolio. La única forma en que no te paguen es que absolutamente todo el <strong>gobierno se vaya a la chingada</strong>. Digo, estamos de la chingada, pero no pa’ tanto.</p> <p>Los cambios de precios e inflación siguen afectando estos bonos por igual. Y <strong>no puedes esperar muchos rendimientos</strong> de este tipo de inversión porque el riesgo es muy bajo.</p> <p>Así que principalmente se añaden al portafolio para <strong>aumentar la diversificación, reducir el riesgo</strong> y que tus inversiones no se vean tan afectadas durante una crisis financiera.</p> <h3 id="protecci%C3%B3n-contra-inflaci%C3%B3n-%F0%9F%8E%88">Protección contra inflación 🎈 <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/tu-portafolio-de-inversiones-desde-cero/#protecci%C3%B3n-contra-inflaci%C3%B3n-%F0%9F%8E%88">🔗</a></h3> <p>En esta categoría entran las <strong>Unidades de Inversión</strong> (UDIs) para México, y las <strong>Treasury Inflation-Protected Securities</strong> (TIPS) para USA.</p> <p>Son una forma de protegerte contra la inflación porque <strong>su valor incrementa diariamente</strong> para mantener el poder de compra del dinero. De nuevo, también son una gran aportación para diversificar tu portafolio.</p> <p><strong>Paréntesis histórico</strong>, las UDIs se comenzaron a utilizar el 4 de abril de 1995 y en ese tiempo 1 UDI = $1 peso. Hoy 18 de junio del 2020, <strong>1 UDI = $6.43 pesos</strong>. Puedes <a href="https://www.banxico.org.mx/SieInternet/consultarDirectorioInternetAction.do?accion=consultarCuadro&amp;idCuadro=CP150">revisar el valor de las UDIs en esta página de Banxico</a>.</p> <h3 id="bienes-ra%C3%ADces-%F0%9F%8F%A2">Bienes raíces 🏢 <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/tu-portafolio-de-inversiones-desde-cero/#bienes-ra%C3%ADces-%F0%9F%8F%A2">🔗</a></h3> <p>Las inversiones en bienes raíces exponen tu portafolio a los beneficios y riesgos de tener propiedades como oficinas, edificios de departamentos, locales comerciales, etc. 🏠🏗</p> <p>Este tipo de inversión actúa como <strong>soporte a las acciones y a la renta fija</strong> porque son una combinación de ambas.</p> <p>Tiene propiedades de renta fija porque recibes dinero en periodos regulares provenientes de la renta. Y tiene propiedades de capital o acción porque habrá momentos en que tus propiedades no están rentadas, o lo están, pero con un contrato a corto plazo.</p> <p>Y <strong>tener una propiedad no es la única forma de invertir en bienes raíces</strong>. Por ejemplo, yo no tengo tanto dinero como para comprar una casa o participar en la construcción de una plaza. Lo que hago es invertir en bienes raíces a través de acciones o en plataformas de inversión colectiva como <a href="https://www.briq.mx/">briq</a> o <a href="https://www.100ladrillos.com/">100 Ladrillos</a>.</p> <p>Ahora que conoces un poco sobre los seis tipos de activos que debe tener tu portafolio, vamos a ver cómo se ve la asignación.</p> <h2 id="construcci%C3%B3n-de-portafolio">Construcción de portafolio <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/tu-portafolio-de-inversiones-desde-cero/#construcci%C3%B3n-de-portafolio">🔗</a></h2> <p>Como te platicaba, recomiendo comenzar con una plantilla de asignación de activos y modificar los porcentajes según tu contexto.</p> <p>Yo comencé con el modelo de Swensen. La asignación de activos con este modelo es así:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-portafolio-500w.webp 500w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Porcentaje de activos en portafolio" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-portafolio-500w.jpeg" width="500" height="213" /></picture><figcaption>Porcentaje de activos en portafolio</figcaption></figure> <p>Como recordatorio, antes mencioné los tres principios de un buen portafolio: 1) enfoque en capital; 2) diversificación; y 3) consideración de impuestos.</p> <p>¿Lo cumple este portafolio? Vamos viendo. Consideraré la renta fija como inversión en CETES y la protección contra inflación como inversión en UDIs de aquí en adelante.</p> <h3 id="enfoque-en-capital">Enfoque en capital <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/tu-portafolio-de-inversiones-desde-cero/#enfoque-en-capital">🔗</a></h3> <p>El 50% del portafolio es de acciones— entre USA, economías desarrolladas y emergentes. Otro 20% es en bienes raíces, que también tiene un componente de capital. Esto quiere decir que está enfocado en generar altos rendimientos.</p> <p>Check ✅</p> <h3 id="diversificaci%C3%B3n">Diversificación <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/tu-portafolio-de-inversiones-desde-cero/#diversificaci%C3%B3n">🔗</a></h3> <p>El portafolio está expuesto a renta variable (acciones), renta fija, bienes raíces, deuda gubernamental y protección contra inflación.</p> <p>Las acciones se encargan de los rendimientos, con un poco de ayuda de los bienes raíces.</p> <p>Las inversiones en CETES y UDIs te protegen contra una crisis financiera y contra la inflación. Igual, con ayuda de los bienes raíces.</p> <p>Check ✅</p> <h3 id="impuestos">Impuestos <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/tu-portafolio-de-inversiones-desde-cero/#impuestos">🔗</a></h3> <p>Siempre y cuando mantengas una estrategia de inversión pasiva, la cantidad de impuestos que pagarás está bien.</p> <p>Para la compra de acciones, pagarías impuestos sobre las comisiones involucradas en la compra. Y tanto con las acciones como con las CETES y UDIs, pagarás impuestos sobre los rendimientos una vez que los saques de la inversión.</p> <p>Los bienes raíces es donde quizá pagues más impuestos, pero se compensa con el resto del portafolio.</p> <p>Check ✅</p> <p>El portafolio cumple con los tres principios de inversión 🥳</p> <h2 id="%C2%BFqu%C3%A9-sigue%3F">¿Qué sigue? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/tu-portafolio-de-inversiones-desde-cero/#%C2%BFqu%C3%A9-sigue%3F">🔗</a></h2> <p>Ya tienes el interés en invertir.</p> <p>Ya tienes una sólida asignación de activos.</p> <p>Lo siguiente es hacer la elección de títulos o vehículos de inversión. Ese tema amerita otro post por si solo porque hay muchas opciones y es difícil tomar una decisión, pero te voy a dejar un resumen rápido de mis decisiones para cada tipo de activo.</p> <p>Yo compro acciones en GBMHomeBroker y todas mis inversiones en esta plataforma son en ETFs (Exchange Traded Funds). Un ETF es una mezcla entre un fondo de inversión y una acción de la bolsa: ofrece diversificación por defecto y es líquida y transparente en su precio.</p> <p>Dentro de la plataforma puedes buscar, comprar y vender títulos. Los ETFs que utilizo son:</p> <ul> <li> <p>Acciones de USA ➡️ <a href="https://investor.vanguard.com/etf/profile/overview/voo">VOO</a></p> </li> <li> <p>Acciones economías en desarrollo ➡️ <a href="https://investor.vanguard.com/etf/profile/overview/vea">VEA</a></p> </li> <li> <p>Acciones economías emergentes ➡️ <a href="https://investor.vanguard.com/etf/profile/overview/vwo">VWO</a></p> </li> <li> <p>Bienes raíces ➡️ <a href="https://investor.vanguard.com/etf/profile/overview/vnq">VNQ</a></p> </li> <li> <p>Renta fija ➡️ <a href="https://investor.vanguard.com/etf/profile/overview/vgsh">VGSH</a></p> </li> <li> <p>Proteción contra inflación (TIPS) ➡️ <a href="https://investor.vanguard.com/etf/profile/overview/vtip">VTIP</a></p> </li> </ul> <p>Con estos ejemplos ya podrías comenzar a invertir y trabajar en llegar a la asignación de activos de la que hablamos. Si todavía no tienes cuenta en GBM, puedes <a href="https://vrlps.co/faB1igj/cp">crear una con mi enlace y nos regalan una acción a cada uno</a> 😉.</p> <p>Mi recomendación, aun si tienes dinero ahí parado, es que inviertas mensualmente. Pueden ser $1,000, $5,000 o $10,000 pesos, lo importante es que seas <strong>constante</strong>.</p> <p>Cada mes ves tu asignación, y decides en dónde hace falta invertir más dinero para mantener el balance.</p> <hr /> <p>Espero que esta información te haya sido útil. Es mi principal estrategia de inversión, y probablemente lo sea por muchos años más.</p> <p>Yo le estoy tirando al largo plazo, si lo que buscas son inversiones a corto plazo—menores a 2 años—entonces no te recomiendo usar esta estrategia.</p> <p>¡Y esto es solo la punta del iceberg! Hay muchas otros factores que podrías tomar en consideración, pero eso déjalo para cuando ya hayas empezado a invertir constantemente. <strong>No tiene caso optimizar tan pronto</strong>.</p> <p><strong>Gracias por leerme ❤️</strong></p> 2020-06-25T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/11-recursos-para-mejorar-tus-finanzas-personales/ <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/11-recursos-para-mejorar-tus-finanzas-personales/#videos-en-youtube-%F0%9F%93%B9">Videos en YouTube 📹 </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/11-recursos-para-mejorar-tus-finanzas-personales/#eduardo-rosas---finanzas-personales">Eduardo Rosas - Finanzas Personales </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/11-recursos-para-mejorar-tus-finanzas-personales/#two-cents">Two Cents </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/11-recursos-para-mejorar-tus-finanzas-personales/#libros-%F0%9F%93%9A">Libros 📚 </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/11-recursos-para-mejorar-tus-finanzas-personales/#padre-rico%2C-padre-pobre%2C-de-robert-t.-kiyosaki">Padre rico, padre pobre, de Robert T. Kiyosaki </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/11-recursos-para-mejorar-tus-finanzas-personales/#peque%C3%B1o-cerdo-capitalista%2C-de-sof%C3%ADa-macias">Pequeño cerdo capitalista, de Sofía Macias </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/11-recursos-para-mejorar-tus-finanzas-personales/#i-will-teach-you-to-be-rich%2C-de-ramit-sethi">I will teach you to be rich, de Ramit Sethi </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/11-recursos-para-mejorar-tus-finanzas-personales/#the-intelligent-asset-allocator%2C-de-william-bernstein">The intelligent asset allocator, de William Bernstein </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/11-recursos-para-mejorar-tus-finanzas-personales/#invest-like-a-pro%3A-a-10-day-investing-course%2C-de-jesse-mecham">Invest Like a Pro: A 10-Day Investing Course, de Jesse Mecham </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/11-recursos-para-mejorar-tus-finanzas-personales/#podcasts-%F0%9F%8E%A7">Podcasts 🎧 </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/11-recursos-para-mejorar-tus-finanzas-personales/#the-ynab-podcast">The YNAB podcast </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/11-recursos-para-mejorar-tus-finanzas-personales/#finanzas-y-algo-m%C3%A1s%2C-de-m%C3%B3nica-higuera">Finanzas y algo más, de Mónica Higuera </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/11-recursos-para-mejorar-tus-finanzas-personales/#blogs-%F0%9F%93%9D">Blogs 📝 </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/11-recursos-para-mejorar-tus-finanzas-personales/#este-%F0%9F%90%95%F0%9F%92%B5%F0%9F%92%A5">ESTE 🐕💵💥 </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/11-recursos-para-mejorar-tus-finanzas-personales/#omar-educaci%C3%B3n-financiera">Omar Educación Financiera </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/11-recursos-para-mejorar-tus-finanzas-personales/#blog-de-ynab">Blog de YNAB </a></li></ol></li></ol></nav></details> <p>Cada quien <strong>aprende</strong> de forma <strong>diferente</strong> y la gran ventaja que tenemos hoy es que hay <strong>infinidad de formatos</strong> para consumir información. Algunos incluso dirán que hay <strong>demasiada</strong> información 👇:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-dogs_and_child-240w.webp 240w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Muchos perros cachorros jugando con un niño." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-dogs_and_child-240w.jpeg" width="240" height="240" /></picture><figcaption>Muchos perros cachorros jugando con un niño.</figcaption></figure> <p>Hoy puedes aprender:</p> <ul> <li> <p>🤓 Leyendo un artículo en un blog, <strong>como este</strong>.</p> </li> <li> <p>🤓 Viendo un video.</p> </li> <li> <p>🤓 Escuchando un podcast.</p> </li> <li> <p>🤓 Leyendo un libro.</p> </li> </ul> <p>Hay días en que no tienes ganas de leer y prefieres <strong>ver</strong> un video. O vas en el carro y prefieres <strong>escuchar</strong> un podcast. O estás viajando y prefieres <strong>aventarte</strong> un libro todo el vuelo. O estás esperando en una fila y prefieres <strong>leer</strong> un post corto en un blog.</p> <p>Mi forma preferida de aprender es leyendo. Pero no es mi única forma—todo <strong>depende del contexto</strong>.</p> <p>Sea cual sea tu formato preferido, aquí te dejo <strong>11 recomendaciones</strong> de recursos para mejorar tus finanzas personales 💪🏼</p> <p>P.D: No estoy afiliado con nadie de mis recomendaciones. <strong>Las comparto porque me gustan</strong>.</p> <hr /> <h2 id="videos-en-youtube-%F0%9F%93%B9">Videos en YouTube 📹 <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/11-recursos-para-mejorar-tus-finanzas-personales/#videos-en-youtube-%F0%9F%93%B9">🔗</a></h2> <h3 id="eduardo-rosas---finanzas-personales"><a href="https://www.youtube.com/channel/UCBxr1muciHdRtlygUhruARw/featured">Eduardo Rosas - Finanzas Personales</a> <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/11-recursos-para-mejorar-tus-finanzas-personales/#eduardo-rosas---finanzas-personales">🔗</a></h3> <p>Fue de los <strong>primeros</strong> canales de YouTube que seguí cuando empecé a mejorar mis finanzas personales. En su canal, Eduardo habla de:</p> <ul> <li> <p>💰 Inversiones</p> </li> <li> <p>💰 Deudas</p> </li> <li> <p>💰 Impuestos</p> </li> <li> <p>💰 Crédito</p> </li> <li> <p>💰 Ahorro</p> </li> <li> <p>💰 Ingresos pasivos</p> </li> <li> <p>💰 Trabajos digitales</p> </li> </ul> <p>Me gusta su canal porque casi todo es con contexto en México. Es un buen lugar para aprender sobre CETES, por ejemplo 🏦.</p> <h3 id="two-cents"><a href="https://www.youtube.com/channel/UCL8w_A8p8P1HWI3k6PR5Z6w">Two Cents</a> <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/11-recursos-para-mejorar-tus-finanzas-personales/#two-cents">🔗</a></h3> <p>Estos videos creados por Phillip Olson y Julia Lorenz-Olson son <strong>oro puro</strong>. El tema principal son finanzas personales, y son muy entretenidos porque tienen animaciones chingonas 👻</p> <p>Hay videos de todo. Inversiones, impuestos, retiro, presupuestos, hábitos de compra, la bolsa de valores, renta vs compra de casa.</p> <h2 id="libros-%F0%9F%93%9A">Libros 📚 <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/11-recursos-para-mejorar-tus-finanzas-personales/#libros-%F0%9F%93%9A">🔗</a></h2> <p>Empezaré por los <strong>dos libros clásicos</strong> que recomiendan en todos lados.</p> <h3 id="padre-rico%2C-padre-pobre%2C-de-robert-t.-kiyosaki"><a href="https://amzn.to/2RjIJ6a">Padre rico, padre pobre</a>, de Robert T. Kiyosaki <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/11-recursos-para-mejorar-tus-finanzas-personales/#padre-rico%2C-padre-pobre%2C-de-robert-t.-kiyosaki">🔗</a></h3> <p>No es un clásico solo por casualidad. Padre rico, padre pobre toca uno de los <strong>temas más importantes</strong> no solo en las finanzas personales, sino de la vida en general: la <strong>educación</strong> 🎓.</p> <p>A lo largo del libro, Kiyosaki hace comparaciones entre las sugerencias de alguien con una carrera terminada y un trabajo (el padre pobre) y alguien que ni terminó la secundaria pero que aprendió cómo trabaja el dinero (el padre rico).</p> <p><strong>Si no lo has leído, empieza por este libro</strong>.</p> <h3 id="peque%C3%B1o-cerdo-capitalista%2C-de-sof%C3%ADa-macias"><a href="https://amzn.to/33jxNuO">Pequeño cerdo capitalista</a>, de Sofía Macias <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/11-recursos-para-mejorar-tus-finanzas-personales/#peque%C3%B1o-cerdo-capitalista%2C-de-sof%C3%ADa-macias">🔗</a></h3> <p>También es uno de los primeros libros de finanzas que escuchamos mencionar aquí en México.</p> <p><strong>Sofía es un crack de las finanzas personales</strong>, no lo voy a negar. Aprendí mucho de este libro, desde tips para ahorrar hasta AFORES y planes de retiro específicos de México.</p> <p>A pesar de lo que aprendí, el libro no me gustó porque está escrito con tono de niña fresa 🍓. Si eso no te importa, te <strong>recomiendo</strong> que sea de tus <strong>primeras lecturas</strong> sobre finanzas 😉.</p> <h3 id="i-will-teach-you-to-be-rich%2C-de-ramit-sethi"><a href="https://amzn.to/3bNdoSJ">I will teach you to be rich</a>, de Ramit Sethi <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/11-recursos-para-mejorar-tus-finanzas-personales/#i-will-teach-you-to-be-rich%2C-de-ramit-sethi">🔗</a></h3> <p>En este libro Ramit te <strong>enseña</strong> a <strong>crear un sistema</strong> para liquidar tus deudas y automatizar tus finanzas e inversiones. Me gustó mucho porque el <strong>cabrón se siente genuino</strong>. Habla directo, sin muchos rodeos 🤠.</p> <p>Una desventaja de este libro es que muchas cosas son específicas a Estados Unidos, como los fondos de retiro. Puedes saltarte las secciones muy específicas o leerlas e intentar encontrar el equivalente en México, aunque no siempre las hay.</p> <p><strong>Aun así lo recomiendo mucho ✅</strong></p> <h3 id="the-intelligent-asset-allocator%2C-de-william-bernstein"><a href="https://amzn.to/2DQ5gEk">The intelligent asset allocator</a>, de William Bernstein <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/11-recursos-para-mejorar-tus-finanzas-personales/#the-intelligent-asset-allocator%2C-de-william-bernstein">🔗</a></h3> <p>Excelente libro para estudiar <strong>asignación de activos</strong>. Como lo <a href="https://perrodinero.blog/posts/tu-portafolio-de-inversiones-desde-cero/">había dicho en un post anterior</a>, la asignación de activos es una de las <strong>decisiones más importantes</strong> a tomar para tener un <strong>buen portafolio</strong> de inversiones.</p> <p>William entra en detalle sobre cada uno de los activos que él considera deben estar en tu portafolio.</p> <p>El libro <strong>está denso, no lo recomiendo como una primera lectura</strong> sobre inversiones. Le sacarás más provecho una vez que conozcas más sobre inversiones, riesgos, tipos de activos y eficiencia de mercados. Yo lo leí cuando iba empezando, y no entendí muchas cosas.</p> <p>Aviéntatelo ya que hayas comenzado a armar tu portafolio y hayas leído un poco sobre asignación de activos.</p> <h3 id="invest-like-a-pro%3A-a-10-day-investing-course%2C-de-jesse-mecham"><a href="https://www.amazon.com.mx/Invest-Like-Pro-Investing-English-ebook/dp/B00O4G1BBI/ref=sr_1_1?__mk_es_MX=%C3%85M%C3%85%C5%BD%C3%95%C3%91&amp;dchild=1&amp;keywords=Invest%20Like%20a%20Pro%3A%20A%2010-Day%20Investing%20Course&amp;qid=1593103959&amp;sr=8-1">Invest Like a Pro: A 10-Day Investing Course</a>, de Jesse Mecham <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/11-recursos-para-mejorar-tus-finanzas-personales/#invest-like-a-pro%3A-a-10-day-investing-course%2C-de-jesse-mecham">🔗</a></h3> <p>Jesse es el fundador de You Need A Budget (<strong>YNAB</strong>), una aplicación para ayudarte a manejar tu presupuesto y tener control de tu dinero. Ya hablé <a href="https://perrodinero.blog/posts/conoce-ynab-y-crea-tu-presupuesto/">sobre esta app en otro post</a>, por si no habías escuchado de ella y tienes curiosidad. Es 🔥.</p> <p>En este libro Jesse habla sobre las inversiones desde un punto de vista de <strong>inversor pasivo</strong>. Es justo el tipo de inversionista que soy yo, y el que recomiendo ser.</p> <p>El libro es <strong>corto</strong> y <strong>directo</strong>, y está lleno de información útil y práctica sobre inversiones. Como los otros libros, también varias sugerencias y recomendaciones son específicas a Estados Unidos.</p> <h2 id="podcasts-%F0%9F%8E%A7">Podcasts 🎧 <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/11-recursos-para-mejorar-tus-finanzas-personales/#podcasts-%F0%9F%8E%A7">🔗</a></h2> <h3 id="the-ynab-podcast"><a href="https://www.youneedabudget.com/podcasts/">The YNAB podcast</a> <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/11-recursos-para-mejorar-tus-finanzas-personales/#the-ynab-podcast">🔗</a></h3> <p>Narrado por Jesse Mecham, el autor del libro anterior. Son episodios <strong>cortos</strong> e <strong>informales</strong> en su mayoría. Cada semana hay uno nuevo y al momento de escribir este post van <strong>473 episodios</strong> 😳.</p> <p>Si te gustan los podcasts que se escuchan como una plática común y corriente, y que a la vez dan mucho valor, este podcast es para ti.</p> <h3 id="finanzas-y-algo-m%C3%A1s%2C-de-m%C3%B3nica-higuera"><a href="https://open.spotify.com/show/6Rx67LBIbkEOCsfFH67u5S?si=kVpUR-RGRKihjCpZugwgcA">Finanzas y algo más</a>, de Mónica Higuera <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/11-recursos-para-mejorar-tus-finanzas-personales/#finanzas-y-algo-m%C3%A1s%2C-de-m%C3%B3nica-higuera">🔗</a></h3> <p>Mónica tiene más de 25 años de experiencia como asesor de inversiones y operador de mercados. Su podcast está enfocado principalmente a inversiones.</p> <p>Sus episodios son <strong>amenos</strong> y <strong>muy honestos</strong>.</p> <h2 id="blogs-%F0%9F%93%9D">Blogs 📝 <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/11-recursos-para-mejorar-tus-finanzas-personales/#blogs-%F0%9F%93%9D">🔗</a></h2> <h3 id="este-%F0%9F%90%95%F0%9F%92%B5%F0%9F%92%A5">ESTE 🐕💵💥 <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/11-recursos-para-mejorar-tus-finanzas-personales/#este-%F0%9F%90%95%F0%9F%92%B5%F0%9F%92%A5">🔗</a></h3> <h3 id="omar-educaci%C3%B3n-financiera"><a href="https://omareducacionfinanciera.com/blog/">Omar Educación Financiera</a> <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/11-recursos-para-mejorar-tus-finanzas-personales/#omar-educaci%C3%B3n-financiera">🔗</a></h3> <p>Las principales publicaciones de Omar son sobre <strong>inversiones</strong>. Como Eduardo Rosas, su contenido es sobre <strong>finanzas en México</strong>, así que puedes aplicar lo aprendido directamente.</p> <p>Creo que es más conocido por su <a href="https://www.youtube.com/channel/UCdNnEDbRWhanA1O8zhCn3ZA">canal de YouTube</a>, pero me desespera un poco cómo habla y que los videos sean tan largos 😅. Por eso prefiero leerlo.</p> <h3 id="blog-de-ynab"><a href="https://www.youneedabudget.com/blog/">Blog de YNAB</a> <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/11-recursos-para-mejorar-tus-finanzas-personales/#blog-de-ynab">🔗</a></h3> <p><strong>Ya sé, otra recomendación más de YNAB</strong> 🙄. Con esta es la tercera: libro, podcast y blog. Y la única razón por la que sigo recomendando su contenido es <strong>porque es muy bueno</strong>.</p> <p>Mucho de sus posts son sobre cómo aprovechar su aplicación y de mejoras que hacen, y es especialmente útil para los usuarios de la app, incluyéndome. Pero también tienen contenido valioso que no tiene nada que ver con su app.</p> <p>Date una vuelta por su blog, y lee un par de posts para que veas lo que digo 😉.</p> <hr /> <p>Recursos para aprender <strong>sobran</strong>. Solo falta que te <strong>pongas las pilas</strong> para mejorar tu situación financiera 🔋.</p> <p>Si te gustaron estas recomendaciones, es probable que también le gusten a tus amigos 😁 Así que <strong>comparte</strong> este post para ayudar a más personas y mejorar la educación financiera de nuestro México querido 🇲🇽</p> <p><strong>Muchas gracias por leerme 💙</strong></p> <p><small class="opacity-50">Algunos links son de afiliados, pero solo comparto lo que de verdad me ha sido útil.</small></p> 2020-07-02T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/codi-adios-al-efectivo/ <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/codi-adios-al-efectivo/#%C2%BFqu%C3%A9-es-codi%3F">¿Qué es CoDi? </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/codi-adios-al-efectivo/#%C2%BFc%C3%B3mo-usarlo%3F">¿Cómo usarlo? </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/codi-adios-al-efectivo/#cobrar-con-codi">Cobrar con CoDi </a><ol></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/codi-adios-al-efectivo/#pagar-con-codi">Pagar con CoDi </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/codi-adios-al-efectivo/#%C2%BFqu%C3%A9-necesitas%3F">¿Qué necesitas? </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/codi-adios-al-efectivo/#%C2%BFpor-qu%C3%A9-codi%3F">¿Por qué CoDi? </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/codi-adios-al-efectivo/#%C2%BFqu%C3%A9-tanto-se-usa%3F">¿Qué tanto se usa? </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/codi-adios-al-efectivo/#%C2%BFes-seguro%3F">¿Es seguro? </a></li></ol></nav></details> <p>De seguro en algún momento de tu vida has utilizado un código QR:</p> <ul> <li> <p>📱 Para obtener una promoción en una tienda</p> </li> <li> <p>📱 Registrarte en una app</p> </li> <li> <p>📱 Confirmar, en medio de la peda, que los pomos que te chingaste eran legales 👀</p> </li> </ul> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-perro_borracho-302w.webp 302w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Un perro muy borracho" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-perro_borracho-302w.jpeg" width="302" height="302" /></picture><figcaption>Un perro muy borracho</figcaption></figure> <p>Pero, ¿cuántas veces has utilizado un código QR para recibir o enviar dinero? <strong>Eso hace CoDi</strong>.</p> <p>En este post te platicaré los <strong>Co</strong>bros <strong>Di</strong>gitales, o CoDi. Al terminar sabrás qué es CoDi, cómo usarlo y la razón de su existencia. 🚨 <strong>Spoiler</strong>: Para darle más poder al poder.</p> <hr /> <h2 id="%C2%BFqu%C3%A9-es-codi%3F">¿Qué es CoDi? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/codi-adios-al-efectivo/#%C2%BFqu%C3%A9-es-codi%3F">🔗</a></h2> <p>Si vas a leer algo de este post, que sea esto:</p> <blockquote> <p>CoDi es una plataforma creada por el <strong>Banco de México</strong> (Banxico) para <strong>pagar y cobrar</strong> hasta <strong>$8,000</strong> pesos en cualquier momento del día, sin comisiones, usando <strong>códigos QR</strong>.</p> </blockquote> <p>Ya está, te puedes ir 👋</p> <h2 id="%C2%BFc%C3%B3mo-usarlo%3F">¿Cómo usarlo? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/codi-adios-al-efectivo/#%C2%BFc%C3%B3mo-usarlo%3F">🔗</a></h2> <p>Si quieres <strong>pagar, escaneas</strong> un QR.</p> <p>Si quieres <strong>cobrar, generas</strong> un QR y lo compartes para que alguien más lo escanee.</p> <p>Te voy a mostrar un ejemplo para cada operación. Yo me registré con mi app de BBVA (Bancomer para los nacos). Más adelante te hablaré sobre los requisitos para que te registres también.</p> <p>Las imágenes siguientes son del proceso utilizando la app de BBVA. Se verá un poco diferente con cada banco, pero el proceso es el mismo.</p> <h3 id="cobrar-con-codi">Cobrar con CoDi <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/codi-adios-al-efectivo/#cobrar-con-codi">🔗</a></h3> <h4 id="abre-tu-app-y-selecciona-%E2%80%9Coperaci%C3%B3n-qr-%2B-codi%E2%80%9D">Abre tu app y selecciona “Operación QR + CoDi” <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/codi-adios-al-efectivo/#abre-tu-app-y-selecciona-%E2%80%9Coperaci%C3%B3n-qr-%2B-codi%E2%80%9D">🔗</a></h4> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-codi_bbva_1-300w.webp 300w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Pantalla principal de la app BBVA" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-codi_bbva_1-300w.jpeg" width="300" height="581" /></picture><figcaption>Pantalla principal de la app BBVA</figcaption></figure> <h4 id="selecciona-la-pesta%C3%B1a-%E2%80%9Ccobrar%E2%80%9D">Selecciona la pestaña “Cobrar” <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/codi-adios-al-efectivo/#selecciona-la-pesta%C3%B1a-%E2%80%9Ccobrar%E2%80%9D">🔗</a></h4> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-codi_bbva_2-300w.webp 300w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Operaciones QR + CoDi en la app BBVA" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-codi_bbva_2-300w.jpeg" width="300" height="576" /></picture><figcaption>Operaciones QR + CoDi en la app BBVA</figcaption></figure> <p>Antes de que le des zoom a la imagen para ver qué fotos hay, te las describo. De izquierda a derecha: la imagen antes de esta; un comentario de un fan en mi newsletter; mis plantas secas; y un pastel de Covid 🦠</p> <h4 id="inicia-sesi%C3%B3n-en-la-app">Inicia sesión en la app <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/codi-adios-al-efectivo/#inicia-sesi%C3%B3n-en-la-app">🔗</a></h4> <h4 id="define-los-detalles">Define los detalles <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/codi-adios-al-efectivo/#define-los-detalles">🔗</a></h4> <p>Aquí seleccionas la cuenta en la que caerá el dinero, el importe y el concepto (opcional).</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-cod_bbva_3-300w.webp 300w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Cobrar con QA en app de BBVA" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-cod_bbva_3-300w.jpeg" width="300" height="574" /></picture><figcaption>Cobrar con QA en app de BBVA</figcaption></figure> <h4 id="p%C3%ADcale-en-%E2%80%9Ccrear-qr%E2%80%9D">Pícale en “Crear QR” <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/codi-adios-al-efectivo/#p%C3%ADcale-en-%E2%80%9Ccrear-qr%E2%80%9D">🔗</a></h4> <p>En este punto ya tendrás un código QR para compartir a la raza, y cualquiera que lo escanee te podrá pagar $10 pesotes. Aquí está el que acabo de crear en este ejemplo, pa’ que me motives a seguir creando contenido perrón 🐕</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-codi_bbva_4-300w.webp 300w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Detalle de cuenta con QR" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-codi_bbva_4-300w.jpeg" width="300" height="572" /></picture><figcaption>Detalle de cuenta con QR</figcaption></figure> <p>Si haces scroll en esa pantalla puedes encontrar un botón para compartir el código 😉</p> <h3 id="pagar-con-codi">Pagar con CoDi <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/codi-adios-al-efectivo/#pagar-con-codi">🔗</a></h3> <ol> <li>Igual, abre la app y selecciona hacer operación con CoDi.</li> <li>Ahora selecciona la pestaña “Pagar” (está seleccionada por defecto).</li> <li>Escanea el código QR que te compartieron e inicia sesión.</li> </ol> <p>Puedes escanearlo o seleccionar una foto de tu galería. Si te mandaron la imagen por WhatsApp, aquí la podrías ver. Cuando escanees el código tendrás oportunidad de confirmar, y se verá así:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-codi_bbva_5-300w.webp 300w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Pagar con código QR en app BBVA" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-codi_bbva_5-300w.jpeg" width="300" height="484" /></picture><figcaption>Pagar con código QR en app BBVA</figcaption></figure> <p>Al aceptar te llegará una notificación del cobro y también le llegará una notificación a quien le pagaste.</p> <p>Y así es como puedes cobrar o pagar con CoDi. No tiene mucha ciencia, y el componente principal son <strong>códigos QR</strong>, con los que ya estamos <strong>familiarizados</strong>.</p> <h2 id="%C2%BFqu%C3%A9-necesitas%3F">¿Qué necesitas? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/codi-adios-al-efectivo/#%C2%BFqu%C3%A9-necesitas%3F">🔗</a></h2> <p>Para registrarte con CoDi necesitas lo siguiente, que de seguro ya tienes:</p> <ul> <li> <p>🏦 Cuenta de banco</p> </li> <li> <p>🏦 App de tu banco (cobrar y pagar) o app de Banxico (solo para cobrar)</p> </li> <li> <p>🏦 Celular con internet</p> </li> </ul> <p>Yo hice mi registro <strong>directamente desde la app</strong> de BBVA, y quedó listo como en 1 minuto. No todos los bancos tienen disponible CoDi todavía, pero ya hay muchos que sí. Y eventualmente todos lo tienen que tener porque el <strong>estándar</strong> lo diseño el Banco de México.</p> <p>Aquí hay una <a href="https://www.banxico.org.mx/sistemas-de-pago/codi-cobro-digital-banco-me.html">lista de instituciones con las que puedes usar CoDi</a>.</p> <p>Si lo único que necesitas es cobrar y no tienes app de tu banco, puedes descargar la app “CoDi Banxico” para iOS y Android.</p> <h2 id="%C2%BFpor-qu%C3%A9-codi%3F">¿Por qué CoDi? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/codi-adios-al-efectivo/#%C2%BFpor-qu%C3%A9-codi%3F">🔗</a></h2> <p>Tú como ciudadano o dueño de negocio tienes <strong>muchas ventajas al usar CoDi</strong>:</p> <ul> <li> <p>✅ No pagas comisión. Especialmente útil para un negocio.</p> </li> <li> <p>✅ Transferencia inmediata <strong>todos los días a todas horas</strong>.</p> </li> <li> <p>✅ Facilidad de pago y cobro (solo es compartir un QR).</p> </li> </ul> <p>Si no tienes nada que ocultar y de todos modos pagas la mayoría de las cosas con tu tarjeta, CoDi no es más que una herramienta más para <strong>facilitarte</strong> la vida.</p> <p>Por otro lado, yo creo que una fuerte razón de existencia de CoDi es ayudar con la <strong>recaudación de impuestos</strong> 🏦. Menos efectivo moviéndose en la calle significa:</p> <p>Más control sobre flujos de dinero</p> <p>Menos comercio informal</p> <p>Banxico te dirá que CoDi es una solución para combatir la corrupción, fraude y lavado de dinero. Y estoy de acuerdo en que ayuda a eso, pero no podemos dejar de pensar que el gobierno solo quiere tener más información y control de nuestros flujos de dinero.</p> <h2 id="%C2%BFqu%C3%A9-tanto-se-usa%3F">¿Qué tanto se usa? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/codi-adios-al-efectivo/#%C2%BFqu%C3%A9-tanto-se-usa%3F">🔗</a></h2> <p><a href="https://www.banxico.org.mx/sistemas-de-pago/codi-cobro-digital-banco-me.html">Según Banxico, alias Nostradamus, hay 18,121,000 usuarios en septiembre del 2020</a> (estoy escribiendo esto hoy, 2 de julio del 2020):</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-uso_de_codi-500w.webp 500w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Gráfico de usuarios estimados que usan CoDi." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-uso_de_codi-500w.jpeg" width="500" height="430" /></picture><figcaption>Gráfico de usuarios estimados que usan CoDi.</figcaption></figure> <p>Pero ya, <a href="https://www.banxico.org.mx/sistemas-de-pago/d/%7B4B9AD916-9308-AF18-D469-E17A63D4AB56%7D.xlsx">según los datos disponibles en la página oficial de CoDi</a> (link es un archivo de Excel), el <strong>29 de junio del 2020</strong> había <strong>3,207,704</strong> usuarios registrados en CoDi.</p> <p>El primer y segundo banco con más registros son <strong>BBVA</strong> con 2,359,837 y <strong>Banamex</strong> con 230,540. Son más de 2 millones de usuarios de diferencia 😳</p> <p>El número de usuarios registrados solo seguirá creciendo conforme más se estandarice pagar con CoDi. Y la idea es que eventualmente podamos pagar con CoDi hasta en el tianguis, como lo hacen en China en los mercados.</p> <h2 id="%C2%BFes-seguro%3F">¿Es seguro? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/codi-adios-al-efectivo/#%C2%BFes-seguro%3F">🔗</a></h2> <p><strong>Siempre hay formas de estafar</strong>. En el caso de un código QR, es relativamente sencillo alterarlo para que pagues a otra persona.</p> <p>Mi única recomendación para mantenerte a salvo es que <strong>revises y confirmes</strong> que el destinatario, concepto e importe son correctos. No puedes hacer los pagos o cobros sin una confirmación de tu parte.</p> <hr /> <p>Eso es lo <strong>mínimo</strong> que necesitas saber sobre CoDi.</p> <p>Yo pago todo lo que puedo con tarjeta, así que lo veo como una buena herramienta, especialmente en tiempos de Covid, pues no necesitas tener contacto con nada para pagar o cobrar.</p> <p>En el correo de esta semana podrás encontrar:</p> <p><strong>Muchas gracias por leerme ❤️</strong></p> 2020-07-09T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/rentar-o-comprar/ <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/rentar-o-comprar/#comprar-no-es-malo">Comprar no es malo </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/rentar-o-comprar/#rentar-no-es-malo-tampoco">Rentar no es malo tampoco </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/rentar-o-comprar/#comprar-una-casa-no-es-una-buena-inversi%C3%B3n">Comprar una casa no es una buena inversión </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/rentar-o-comprar/#tu-portafolio-estar%C3%A1-dominado-por-bienes-ra%C3%ADces">Tu portafolio estará dominado por bienes raíces </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/rentar-o-comprar/#costo-de-oportunidad">Costo de oportunidad </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/rentar-o-comprar/#comprar-una-casa-puede-ser-una-buena-compra">Comprar una casa puede ser una buena compra </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/rentar-o-comprar/#es-imposible-generalizar">Es imposible generalizar </a></li></ol></nav></details> <p>¿Qué te conviene más, <strong>rentar</strong> o <strong>comprar</strong> una casa? Tomar esa decisión es un tema complejo. Y también es un tema obligado para todos los que escribimos de finanzas 🤭.</p> <p><strong>La mayoría dirá que comprar</strong>, ¿por qué pagar a alguien más para vivir en su casa cuando puedo pagar y vivir en mi propia casa?</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-confused_dogs-300w.webp 300w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Muchos cachorros confundidos." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-confused_dogs-300w.jpeg" width="300" height="169" /></picture><figcaption>Muchos cachorros confundidos.</figcaption></figure> <p>La principal razón por la que decidí escribir esto es porque todavía escucho a muchas personas decir que rentar es <strong>tirar tu dinero a la basura</strong>. Que para qué seguir pagando renta cuando puedes usar ese dinero para pagar el crédito de una casa.</p> <p>En este post quiero ayudarte a analizar esta decisión sin ser extremista. La conclusión general: <strong>a veces es mejor rentar y otras veces comprar, depende de tu situación</strong>.</p> <p>Utilizaré las palabras casa y departamento de forma intercambiable 🏡.</p> <hr /> <p>Rentar y comprar una propiedad tienen muchas similitudes, pero <strong>no es justo compararlas</strong>; estás pagando por dos cosas <strong>muy diferentes</strong>. Ninguna es mala o buena en esencia.</p> <h2 id="comprar-no-es-malo">Comprar no es malo <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/rentar-o-comprar/#comprar-no-es-malo">🔗</a></h2> <p>Muchos ven el hecho de ser dueño de una casa como un signo de estabi<strong>lidad financiera</strong>, y en ciertos casos es j<strong>usto lo contrario</strong>. Es muy fácil endeudarte hasta el cuello por comprar una casa.</p> <p>Si no haces bien los números podrías comenzar a retrasarte en tus pagos y a final de cuentas <strong>la casa será del banco, no tuya</strong>. O puede que tengas que venderla solo para pagar tu crédito.</p> <p>Pero si hiciste bien tus cuentas, agarraste un buen trato, y no estás viviendo limitado por tu hipoteca, entonces puede que tu compra haya sido buena. En otras palabras, si tus condiciones se ajustan, <strong>comprar puede resultar redituable</strong>.</p> <p>¿Y dónde vives mientras llegas a esa situación financiera estable en la que puedes comprar sin vivir pobre? Pues rentas.</p> <h2 id="rentar-no-es-malo-tampoco">Rentar no es malo tampoco <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/rentar-o-comprar/#rentar-no-es-malo-tampoco">🔗</a></h2> <p>Cuando rentas estás pagando por <strong>ciertos beneficios</strong> que <strong>no obtienes al comprar</strong>:</p> <ul> <li> <p>✅ Eres más <strong>flexible</strong> a moverte de lugar.</p> </li> <li> <p>✅ <strong>Evitas gastos</strong> grandes como remodelaciones.</p> </li> <li> <p>✅ Puedes <strong>vivir dentro de la ciudad</strong> sin quedar pobre.</p> </li> <li> <p>✅ No te <strong>arriesgas a la depreciación</strong> de la propiedad.</p> </li> <li> <p>✅ <strong>Pagas menos</strong> impuestos.</p> </li> <li> <p>✅ <strong>Costo de oportunidad</strong> (más sobre esto en la siguiente sección).</p> </li> </ul> <p>Cuando rentas estás <strong>comprando renta</strong>. Se escucha raro, pero piénsalo bien.</p> <p>Una de las principales razones por las que la gente piensa que es mejor comprar es porque <strong>al final de la hipoteca</strong> la casa es tuya. Al final de tu contrato de renta la propiedad no es tuya.</p> <p>Pero desde un inicio tú <strong>estabas comprando renta</strong>, no estabas pagando para ser el dueño de la casa. Estabas pagando por vivir ahí temporalmente, con todo lo bueno y malo incluido.</p> <p>Claro que rentar también tiene sus desventajas:</p> <ul> <li> <p>❌ El dueño puede decidir que ya no quiere rentar y pedirte que te vayas.</p> </li> <li> <p>❌ No puedes hacer grandes remodelaciones porque el lugar no es tuyo.</p> </li> </ul> <p>Pero esto no te da suficiente información para decidir si rentar es lo <strong>más adecuado para ti en este momento</strong>. Sigamos… 👇</p> <h2 id="comprar-una-casa-no-es-una-buena-inversi%C3%B3n">Comprar una casa no es una buena inversión <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/rentar-o-comprar/#comprar-una-casa-no-es-una-buena-inversi%C3%B3n">🔗</a></h2> <p>Otra argumento común para comprar una casa— porque es una inversión. Y la verdad es que <strong>comprar una casa no es una buena inversión</strong>.</p> <p>Aquí te van dos razones:</p> <h3 id="tu-portafolio-estar%C3%A1-dominado-por-bienes-ra%C3%ADces">Tu portafolio estará dominado por bienes raíces <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/rentar-o-comprar/#tu-portafolio-estar%C3%A1-dominado-por-bienes-ra%C3%ADces">🔗</a></h3> <p>Si decides comprar o ya compraste tu casa, lo más seguro es que tu portafolio de inversiones ahora esté <strong>dominado por bienes raíces</strong>. Eso quiere decir que tienes demasiada exposición a un solo mercado, y eso es, <strong>generalmente</strong>, una mala decisión de inversión.</p> <p>Lo ideal es tener un portafolio de inversión diversificado, con suficiente exposición para que cada tipo de activo sea significante, pero sin que ningún activo predomine.</p> <p>Si todavía no tienes un portafolio con esas características, échale un ojo a este otro artículo que escribí para <a href="https://perrodinero.blog/posts/tu-portafolio-de-inversiones-desde-cero/">crear tu portafolio de inversiones desde cero</a> 😉</p> <h3 id="costo-de-oportunidad">Costo de oportunidad <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/rentar-o-comprar/#costo-de-oportunidad">🔗</a></h3> <p>Comprar tiene un costo de oportunidad implícito. Si lo que quieres es comprar una casa para obtener un rendimiento en el futuro, ¿no sería menos riesgoso invertir ese dinero de otra forma?</p> <p>La respuesta depende de qué tan cómodo y seguro te sientes con tus inversiones actuales y planes futuros. Pero <strong>en general</strong> es más arriesgado invertir una cantidad tan grande de dinero en un solo activo.</p> <p>Solo como referencia, en Estados Unidos <a href="https://www.investopedia.com/ask/answers/052015/which-has-performed-better-historically-stock-market-or-real-estate.asp">los precios de las casas han incrementado solo un poco más que la inflación</a>. Es como invertir en CETES, pero con mucho más riesgo.</p> <p>Y aquí es donde muchos malinterpretan esta información. Si bien comprar una casa no es una buena inversión, esto <strong>no quiere decir que no sea una buena compra</strong>.</p> <h3 id="comprar-una-casa-puede-ser-una-buena-compra">Comprar una casa puede ser una buena compra <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/rentar-o-comprar/#comprar-una-casa-puede-ser-una-buena-compra">🔗</a></h3> <p>Cuando vas a un restaurante y pides una pinche comida bien rica no dices “¡aah qué buena inversión!”, pero si dices “¡aah qué buena comida! 🤤”. Compraste la comida y la disfrutaste. Una buena compra, pero no necesariamente una buena inversión.</p> <p>Comprar una casa no es una inversión, <strong>es una compra y ya</strong>. Y como todo compra, puede ser buena o mala.</p> <p>Si no hiciste bien las cuentas terminarás siendo un <strong>pobre dueño de una casa</strong>. Es decir, si compras y te cuesta mucho trabajo estar pagando el crédito y los costos asociados por ser dueño, <strong>entonces fue una mala compra</strong>.</p> <p>En cambio, si pagar tu crédito y mantenimiento no te afecta mucho en el estilo de vida, y todavía conservas tu fondo de emergencia, entonces probablemente <strong>fue una buena compra</strong>.</p> <p>Pero <strong>es muy difícil para mí</strong> decirte si <strong>lo que tú hiciste</strong> fue una buena o mala compra. Eso lo tienes que determinar <strong>tú</strong>.</p> <h2 id="es-imposible-generalizar">Es imposible generalizar <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/rentar-o-comprar/#es-imposible-generalizar">🔗</a></h2> <p><strong>Al final, solo tú puedes saber si te conviene rentar o comprar</strong>. Hay demasiados factores que influyen en la decisión, y sería irresponsable de mi parte sugerirte una o la otra.</p> <p>Lo que sí puedo decirte es que analices los siguientes cuatro factores cuando no sepas si debes comprar o no:</p> <ul> <li> <p>🏡 <strong>Cuánto tiempo vivirás en esa casa</strong>: En general entre más tiempo vivas, más te conviene comprar.</p> </li> <li> <p>🏡 <strong>El costo de oportunidad del enganche</strong>: ¿Puedes invertir el dinero del enganche para poder comprar la casa con menos deuda en unos años?</p> </li> <li> <p>🏡 <strong>El costo de oportunidad del crédito</strong>: Similar al enganche. Podrías generar buenos rendimientos si cada mes inviertes lo que pagarías de crédito.</p> </li> <li> <p>🏡 <strong>Costo de las casas en la zona</strong>: Si la renta es muy cara en tu zona, quizá te conviene comprar.</p> </li> </ul> <p>Estos son solo algunos factores que te pueden ayudar a tomar la decisión. <strong>Hay muchos más</strong>. Por ejemplo, lo que pagas de renta, lo que estás dispuesto a pagar de crédito, el enganche que puedes dar, si tu trabajo te puede obligar a mudarte, si tendrás chamacos pronto, etc.</p> <p>Es una decisión muy importante, y por lo tanto <strong>muy personal</strong>. No pretendo que esta sea una imagen completa de todo lo que debes considerar, pero si espero que estas ideas te ayuden a tomar una mejor decisión.</p> <hr /> <p>Por mi cuenta, yo seguiré rentando hasta que esté listo para comprar. No sé cuando será, pues la vida da muchas vueltas, y podría no estar viviendo en la misma ciudad en unos años.</p> <p><strong>Muchas gracias por leerme 💚</strong></p> 2020-07-16T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/muerte-por-mil-suscripciones/ <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/muerte-por-mil-suscripciones/#%C2%BFqu%C3%A9-aprender%C3%A1s-aqu%C3%AD%3F">¿Qué aprenderás aquí? </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/muerte-por-mil-suscripciones/#auto-exploraci%C3%B3n">Auto-exploración </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/muerte-por-mil-suscripciones/#%C2%BFqu%C3%A9-suscripciones-tienes%3F">¿Qué suscripciones tienes? </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/muerte-por-mil-suscripciones/#incluye-tus-suscripciones-en-tu-presupuesto">Incluye tus suscripciones en tu presupuesto </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/muerte-por-mil-suscripciones/#ahorra-dinero-en-tus-suscripciones">Ahorra dinero en tus suscripciones </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/muerte-por-mil-suscripciones/#dinero-extra">Dinero extra </a></li></ol></nav></details> <p>Los chinos tenían una técnica muy peculiar para llevar a cabo torturas y penas de muerte: <strong>Muerte por mil cortes</strong>. La técnica consistía en hacer pequeños cortes a una persona hasta que se desangrara. Qué forma de empezar un post de finanzas personales, ¿verdad? 😈</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-coraje_sorprendido-230w.webp 230w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Coraje el perro cobarde sorprendido." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-coraje_sorprendido-230w.jpeg" width="230" height="173" /></picture><figcaption>Coraje el perro cobarde sorprendido.</figcaption></figure> <p>Pero no te preocupes, esta técnica fue prohibida en 1905 y ya no existen registros de su uso.</p> <p><strong>Ahora existe una versión alternativa</strong>, pero esta vez es la muerte de tu dinero. Menos letal, pero muy importante en estos tiempos modernos: <strong>La muerte por mil suscripciones</strong>.</p> <p>¿Has notado que el modelo de negocios de muchos servicios y apps es por suscripción? “¡Solo paga $99.99 pesos al mes!” No es mucho por sí solo, pero multiplícalo por 10 servicios que usas y ahora son $1,000 pesos al mes en lugar de $100.</p> <p>Y el problema principal es que <strong>ni te das cuenta</strong> de estos cargos porque son pequeños y distribuidos en diferentes fechas. Así es como tu cartera muere por tantas suscripciones.</p> <h2 id="%C2%BFqu%C3%A9-aprender%C3%A1s-aqu%C3%AD%3F">¿Qué aprenderás aquí? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/muerte-por-mil-suscripciones/#%C2%BFqu%C3%A9-aprender%C3%A1s-aqu%C3%AD%3F">🔗</a></h2> <p>Este post te ayudará a:</p> <ul> <li> <p>✨ Ahorrarte un poco de lana.</p> </li> <li> <p>✨ Decidir en qué usar esa lana ahorrada.</p> </li> <li> <p>✨ Tener una lista de tus suscripciones activas para monitorear mejor tus gastos.</p> </li> </ul> <hr /> <p>El modelo de suscripciones <strong>no es necesariamente malo</strong>. Imagínate que hueva tener que ir a la app o página de Netflix cada mes para pagar el servicio.</p> <p>El problema de fondo es que ahora <strong>demasiadas cosas se manejan por suscripción</strong>. Y si no tienes cuidado te pueden comer una buena parte de tus ingresos sin que lo notes.</p> <p>¿Te ha pasado que se te olvida cancelar una suscripción y dices, “al siguiente mes la cancelo”? Llega el siguiente mes y bolas, se te olvido de nuevo. Peor aún cuando te pasa con las suscripciones anuales— más dinero tirado a la basura.</p> <p>O incluso te puede pasar que veas el cargo de una suscripción que ya ni usas y digas, “me da más hueva hablar para cancelar que seguir pagando los $50 pesos al mes”.</p> <p>Ambos casos se basan en un prejuicio emocional llamado <strong>status quo</strong> (me recuerda a High School Musical) 🎤</p> <p>Status quo se refiere a la <strong>preferencia del estado actual</strong>; a la resistencia al cambio. Una vez que empiezas una suscripción mensual es difícil salirte por tu cuenta.</p> <p>Suena ilógico que sigas pagando por algo que no usas o no aprovechas, pero así pasa. Es la principal estrategia de los gimnasios, por ejemplo.</p> <h2 id="auto-exploraci%C3%B3n">Auto-exploración <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/muerte-por-mil-suscripciones/#auto-exploraci%C3%B3n">🔗</a></h2> <p>El primer paso para <strong>evitar</strong> la muerte por mil suscripciones es ser consciente y aceptar los gastos que tienes. En este punto <strong>no hay que juzgar</strong> nada, solamente saber en qué se te está yendo el dinero.</p> <p>Una forma rápida de conocer los servicios que estás pagando es revisar los estados de cuenta de tus tarjetas de crédito. Dale una barrida a todos los gastos de un mes completo y te saltarán la mayoría de las suscripciones que tienes.</p> <p>También puedes revisar cada app que tienes instalada y recordar si pagas una mensualidad por ellas.</p> <h2 id="%C2%BFqu%C3%A9-suscripciones-tienes%3F">¿Qué suscripciones tienes? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/muerte-por-mil-suscripciones/#%C2%BFqu%C3%A9-suscripciones-tienes%3F">🔗</a></h2> <p>Ya que revistaste tus estados de cuenta o tus apps instaladas puedes armar una lista de tus suscripciones activas. Algunas de las más comunes son:</p> <ul> <li> <p>💳 Netflix</p> </li> <li> <p>💳 Amazon Prime</p> </li> <li> <p>💳 Spotify</p> </li> <li> <p>💳 Gym</p> </li> <li> <p>💳 Dominios de sitios web</p> </li> <li> <p>💳 Servicios de almacenamiento en la nube</p> </li> </ul> <p>Ahora que tienes una lista muy completa de tus suscripciones es importante que <strong>determines cuáles sí son valiosas para ti</strong> y para tu situación actual.</p> <p>Quizás pagaste por más almacenamiento en la nube una vez que tenías que subir un archivo muy grande y luego dejaste la suscripción activa y se te olvidó.</p> <p>O tienes una suscripción mensual al gym pero te diste cuenta de que ya no seguirás yendo. Dato curioso sobre este tipo de suscripciones: <a href="https://thehustle.co/gym-membership-cost">los gimnasios tienen que reclutar alrededor de 20 veces su capacidad máxima para ser rentables</a>. Y si solo un 5% de las personas que están actualmente suscritas van a la misma hora, ya no tendrás espacio para hacer nada 😅</p> <p>De vuelta al tema… aquí es cuando cancelas las que ya no usas o que están muy caras para lo que te están dando.</p> <p>Ya puedes cancelar muchos servicios desde su app, <strong>sin interactuar con otra persona</strong> (bendita tecnología). Hay otros en los que sí tendrás que llamar para cancelar 😕. Para los que todavía tienes que hacer una llamada, chinguen a su madre.</p> <h2 id="incluye-tus-suscripciones-en-tu-presupuesto">Incluye tus suscripciones en tu presupuesto <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/muerte-por-mil-suscripciones/#incluye-tus-suscripciones-en-tu-presupuesto">🔗</a></h2> <p>Agregar tus suscripciones a tu presupuesto es una forma de <strong>controlar y monitorear el gasto</strong> que haces para cada una de ellas. Y lo más importante, puedes <strong>planear</strong> para esos gastos y que no te caigan de sorpresa, o que pasen completamente desapercibidos 🤭</p> <p>Yo tengo todas mis suscripciones en mi presupuesto, cada una de ellas con su propia categoría. Y lo que hago es pagar la anualidad, pero tratarlas como si fueran mensualidad. Es decir, pago el año y cada mes asigno un poco de dinero a esa suscripción para que cuando llegue el siguiente año ya tenga la cantidad completa de nuevo.</p> <p>Si todavía no tienes un presupuesto, bueno, mejor empieza por ahí. <a href="https://perrodinero.blog/posts/conoce-ynab-y-crea-tu-presupuesto/">Yo uso y recomiendo YNAB (You Need A Budget)</a>, una app que te cambiará la forma en que ves el dinero y los presupuestos.</p> <h2 id="ahorra-dinero-en-tus-suscripciones">Ahorra dinero en tus suscripciones <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/muerte-por-mil-suscripciones/#ahorra-dinero-en-tus-suscripciones">🔗</a></h2> <p>Muchos servicios que se cobran por suscripción ofrecen una forma de pago anual. Es soltar un chingo de dinero de una, pero usualmente te ahorras uno o dos meses.</p> <p>Si estás seguro de que seguirás usando el servicio y te da mucho valor, no lo pienses dos veces, págalo anual.</p> <p>Con Amazon Prime te ahorras tres meses por pagarlo anual:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-amazon_prime-300w.webp 300w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Costos de Amazon Prime." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-amazon_prime-300w.jpeg" width="300" height="216" /></picture><figcaption>Costos de Amazon Prime.</figcaption></figure> <p>Solo que ojo con Prime. Te estás ahorrando tres meses en la suscripción, pero si tener envíos gratis hará que hagas más pedidos, <strong>te saldrá el tiro por la culata</strong> 🧐</p> <p>No parece mucho dinero cuando hablas de una suscripción individual, pero multiplica ese ahorro por 10 suscripciones que pudieras pagar anualmente y ya no es nada despreciable.</p> <p>Toma en cuenta que no todos los servicios ofrecen planes anuales. Si encuentras uno que no ofrezca y lo usas mucho, envía un correo o haz una llamada para preguntar por opciones de pago anual. Lo peor que puede pasar es que te digan que no hay.</p> <h2 id="dinero-extra">Dinero extra <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/muerte-por-mil-suscripciones/#dinero-extra">🔗</a></h2> <p>Ahora que cancelaste las suscripciones que no valen la pena y que estás ahorrando un poco más, <strong>¿qué harás con tu dinero?</strong></p> <p>La mayoría compraría cosas materiales que no necesita realmente 🙄. Pero como tú estás aquí leyendo mi post, seguirás el consejo de Perro Dinero: <strong>inviértelo</strong> 💰</p> <p>No importa si son $100 o $3,000 pesos, si todavía no estás invirtiendo constantemente, puedes empezar con este dinero que te acabas de ahorrar. <strong>Lo importante es empezar</strong>, no con cuánto empiezas. Y si no sabes por dónde empezar, te recomiendo estos dos posts que escribí sobre el tema: <a href="https://perrodinero.blog/posts/tu-portafolio-de-inversiones-desde-cero/">Tu portafolio de inversiones desde cero</a> y <a href="https://perrodinero.blog/posts/21-plataformas-para-invertir/">21 plataformas para comenzar a invertir</a>.</p> <p>Por otro lado, si aún no tienes un fondo de emergencia, puede ser el pretexto perfecto para empezar a armarlo. Calcula cuanto dinero te ahorraste cancelando y pagando anualmente y configura una transferencia automática a tu cuenta de ahorros o a dónde sea que quieras guardar tu fondo de emergencia.</p> <p>Con estos consejos evitarás la muerte por mil suscripciones y te ahorrarás una lana 😁 ¡Dale buen uso!</p> <hr /> <p>Si tienes alguna recomendación o te gustaría platicar cómo manejas tus suscripciones, déjalo aquí abajo en los comentarios. Toda idea es buena 💡</p> <p><strong>Muchas gracias por leerme ❤️</strong></p> 2020-07-24T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/7-frustraciones-que-no-te-dejan-invertir/ <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/7-frustraciones-que-no-te-dejan-invertir/#no-sabes-por-d%C3%B3nde-empezar">No sabes por dónde empezar </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/7-frustraciones-que-no-te-dejan-invertir/#%C2%BFqu%C3%A9-haces%3F">¿Qué haces? </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/7-frustraciones-que-no-te-dejan-invertir/#no-tienes-mucho-dinero">No tienes mucho dinero </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/7-frustraciones-que-no-te-dejan-invertir/#%C2%BFqu%C3%A9-haces%3F-1">¿Qué haces? </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/7-frustraciones-que-no-te-dejan-invertir/#tienes-muchas-deudas">Tienes muchas deudas </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/7-frustraciones-que-no-te-dejan-invertir/#%C2%BFqu%C3%A9-haces%3F-2">¿Qué haces? </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/7-frustraciones-que-no-te-dejan-invertir/#no-entiendes-nada-de-finanzas">No entiendes nada de finanzas </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/7-frustraciones-que-no-te-dejan-invertir/#%C2%BFqu%C3%A9-haces%3F-3">¿Qué haces? </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/7-frustraciones-que-no-te-dejan-invertir/#tengo-miedo-a-perder-mi-dinero">Tengo miedo a perder mi dinero </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/7-frustraciones-que-no-te-dejan-invertir/#%C2%BFqu%C3%A9-haces%3F-4">¿Qué haces? </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/7-frustraciones-que-no-te-dejan-invertir/#no-es-un-buen-momento">No es un buen momento </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/7-frustraciones-que-no-te-dejan-invertir/#%C2%BFqu%C3%A9-haces%3F-5">¿Qué haces? </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/7-frustraciones-que-no-te-dejan-invertir/#no-puedes-esperar-al-largo-plazo">No puedes esperar al largo plazo </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/7-frustraciones-que-no-te-dejan-invertir/#%C2%BFqu%C3%A9-haces%3F-6">¿Qué haces? </a></li></ol></li></ol></nav></details> <p>En noviembre del 2019 <strong>yo no sabía nada de inversiones</strong>. No tenía nada invertido, y con trabajo tenía dinero ahorrado. Pero el internet es mágico.</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-magic-277w.webp 277w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Un pollo saliendo mágicamente de un huevo." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-magic-277w.jpeg" width="277" height="263" /></picture><figcaption>Un pollo saliendo mágicamente de un huevo.</figcaption></figure> <p>En diciembre comencé a ver videos en YouTube y a leer libros sobre finanzas personales y el <strong>27 de diciembre del 2019 hice mi primera inversión</strong>.</p> <p>Desde ese momento aprender sobre inversiones, deudas, presupuestos, hábitos y todo lo relacionado con finanzas personales se convirtió en mi obsesión.</p> <p><strong>Así nació este blog.</strong></p> <p>Ahora te voy a compartir <strong>7 frustraciones por las que pasé</strong> al querer invertir por primera vez con la esperanza de que no tengas que pasar por ellas también.</p> <hr /> <h2 id="no-sabes-por-d%C3%B3nde-empezar">No sabes por dónde empezar <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/7-frustraciones-que-no-te-dejan-invertir/#no-sabes-por-d%C3%B3nde-empezar">🔗</a></h2> <p><strong>Es normal</strong>. Nadie empieza sabiendo las cosas, se aprenden al vuelo, con dedicación, esfuerzo y tiempo. Yo tampoco sabía por dónde empezar, y era lo que más me frustraba.</p> <p>¿Qué es lo que más me detenía? <strong>La sobrecarga de información</strong>. Tienes tanta información disponible que en muchas ocasiones es justo lo que te detiene a actuar. Lees un libro, ves tres videos de YouTube, escuchas recomendaciones de amigos y familiares y terminas con un chingo de ideas contradictorias que no te dan opción más que no hacer nada.</p> <p>La mente siempre busca <strong>seguridad</strong>, y entrar a un mundo en el que no entiendes nada y hay tantas opiniones diferentes no es algo seguro precisamente.</p> <h3 id="%C2%BFqu%C3%A9-haces%3F">¿Qué haces? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/7-frustraciones-que-no-te-dejan-invertir/#%C2%BFqu%C3%A9-haces%3F">🔗</a></h3> <blockquote> <p>Si eres mexicano, ve a <a href="http://cetesdirecto.com/">CETES directo</a>, abre una cuenta e invierte $100 pesos en CETES de 28 días YA.</p> </blockquote> <p>Si me estás leyendo de otra parte del mundo, el gobierno de tu país seguramente tiene una forma de invertir en bonos o deuda gubernamental. En EUA la página se llama <a href="https://www.treasurydirect.gov/">Treasury Direct</a>.</p> <p>Los rendimientos no importan ahorita, lo importante es que tomes acción. <strong>HAZ ALGO</strong>.</p> <p>Con esto empezarás a mover la bola de nieve, y solo se hará más grande con el tiempo.</p> <h2 id="no-tienes-mucho-dinero">No tienes mucho dinero <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/7-frustraciones-que-no-te-dejan-invertir/#no-tienes-mucho-dinero">🔗</a></h2> <p>Yo tampoco 🤣 No necesitas mucho dinero para empezar a invertir. Claro, hay fondos de inversión que te pedirán un mínimo de $100,000 pesos para empezar. Pero hay que ir un paso a la vez.</p> <p>Mi primera inversión fue de $5,700 pesos, pero <strong>puedes empezar desde $100 pesos</strong>, como lo dije arriba.</p> <h3 id="%C2%BFqu%C3%A9-haces%3F-2">¿Qué haces? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/7-frustraciones-que-no-te-dejan-invertir/#%C2%BFqu%C3%A9-haces%3F-2">🔗</a></h3> <blockquote> <p>Si abriste la cuenta en CETES directo, domicilia tus $100 pesos al mes.</p> </blockquote> <p>Ni siquiera te darás cuenta de que te hace falta ese dinero, y cuando menos lo pienses ya tendrás una buena lana invertida 👇</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-interes_compuesto-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-interes_compuesto-640w.webp 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Gráfica de interés compuesto." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-interes_compuesto-600w.jpeg" width="640" height="413" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-interes_compuesto-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-interes_compuesto-640w.jpeg 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Gráfica de interés compuesto.</figcaption></figure> <p>No te preocupes por la cantidad con la que empiezas, pero <strong>empieza</strong>.</p> <h2 id="tienes-muchas-deudas">Tienes muchas deudas <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/7-frustraciones-que-no-te-dejan-invertir/#tienes-muchas-deudas">🔗</a></h2> <p>Todos hemos tenido deudas en algún momento de nuestras vidas, no es problema de otro mundo. A mí no me gusta separar las deudas como deuda “buena” y “mala”; una deuda es solo eso, una deuda. <strong>Estás pagando intereses</strong> por ella o quizás no te deja gastar en otras cosas que te gustarían.</p> <h3 id="%C2%BFqu%C3%A9-haces%3F-3">¿Qué haces? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/7-frustraciones-que-no-te-dejan-invertir/#%C2%BFqu%C3%A9-haces%3F-3">🔗</a></h3> <blockquote> <p>Abona más del mínimo a tus deudas.</p> </blockquote> <p>Considera el pagar tus deudas como la inversión que más rendimientos te dará en estos momentos. Si aún no tienes un plan para pagar tus deudas, te recomiendo el <a href="https://perrodinero.blog/posts/bola-de-nieve/">método de bola de nieve</a> ⛄️</p> <h2 id="no-entiendes-nada-de-finanzas">No entiendes nada de finanzas <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/7-frustraciones-que-no-te-dejan-invertir/#no-entiendes-nada-de-finanzas">🔗</a></h2> <p>No necesitas una carrera para tener un presupuesto, ni un diplomado para invertir. ¿A poco cuando empezaste a hacer lo que sea que haces ya sabías qué pedo?</p> <p>Y en este caso, para invertir, no necesitas saber mucho de finanzas. Lo que sí necesitas es <strong>paciencia, disciplina y sentido común</strong>. El resto lo puedes ir aprendiendo sobre la marcha.</p> <h3 id="%C2%BFqu%C3%A9-haces%3F-4">¿Qué haces? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/7-frustraciones-que-no-te-dejan-invertir/#%C2%BFqu%C3%A9-haces%3F-4">🔗</a></h3> <blockquote> <p>Empieza con lo mínimo.</p> </blockquote> <p>Si todavía no te sientes listo para invertir, no hay pedo, empieza a mejorar tus finanzas personales de otra forma y vuelve cuando te sientas listo. Puedes:</p> <ul> <li> <p>💰<a href="https://perrodinero.blog/posts/11-recursos-para-mejorar-tus-finanzas-personales/">Checar estos recursos para aprender sobre muchos temas de finanzas personales</a></p> </li> <li> <p>💰<a href="https://perrodinero.blog/posts/conoce-ynab-y-crea-tu-presupuesto/">Crear tu presupuesto</a></p> </li> <li> <p>💰<a href="https://perrodinero.blog/posts/amortizacion/">Aprender sobre amortización en créditos</a></p> </li> </ul> <p>El punto es que no te quedes en cero y pongas como pretexto que no sabes de finanzas.</p> <h2 id="tengo-miedo-a-perder-mi-dinero">Tengo miedo a perder mi dinero <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/7-frustraciones-que-no-te-dejan-invertir/#tengo-miedo-a-perder-mi-dinero">🔗</a></h2> <p>Hacer cosas nuevas asusta, pero piénsalo al revés. <strong>Imagina todo lo que pierdes por no actuar</strong>:</p> <ul> <li> <p>🤷🏻‍♂️ ¿Ese aumento en el trabajo? Nah… te dio miedo expresar tus opiniones.</p> </li> <li> <p>🤷🏻‍♂️ ¿Ese negocio que tienes en mente? Jamás… que miedo que no vuele y fracases.</p> </li> <li> <p>🤷🏻‍♂️ ¿Ese crush que tienes? Pff… nunca le hablarás por miedo a que te rechace.</p> </li> </ul> <p>Lo mismo ocurre con las inversiones. Si algo te detiene, que no sea esto.</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-james_clear_tweet_costo_de_no_actuar-500w.webp 500w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Tweet de James Clear sobre el costo de no actuar." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-james_clear_tweet_costo_de_no_actuar-500w.jpeg" width="500" height="239" /></picture><figcaption>Tweet de James Clear sobre el costo de no actuar.</figcaption></figure> <h3 id="%C2%BFqu%C3%A9-haces%3F-5">¿Qué haces? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/7-frustraciones-que-no-te-dejan-invertir/#%C2%BFqu%C3%A9-haces%3F-5">🔗</a></h3> <blockquote> <p>Empieza con poco dinero.</p> </blockquote> <p>Si tienes $12,000 pesos para invertir y el miedo no te deja, no lo inviertas todo de una. Invierte $1,000 pesos cada mes e irás agarrando confianza en el camino.</p> <p>Siempre puedes empezar con inversiones de bajo riesgo e incrementarlo conforme aprendes.</p> <h2 id="no-es-un-buen-momento">No es un buen momento <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/7-frustraciones-que-no-te-dejan-invertir/#no-es-un-buen-momento">🔗</a></h2> <p>Con esa mentalidad nunca empezarás a invertir.</p> <p>Los mercados bajan y suben sin previo aviso. Muchos juegan a predecir esos momentos, pero es un juego en que tú, como inversor independiente, tienes las de perder.</p> <h3 id="%C2%BFqu%C3%A9-haces%3F-6">¿Qué haces? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/7-frustraciones-que-no-te-dejan-invertir/#%C2%BFqu%C3%A9-haces%3F-6">🔗</a></h3> <blockquote> <p>Utiliza la <a href="https://www.investopedia.com/terms/d/dollarcostaveraging.asp">estrategia de inversión Dollar-Cost Averaging (DCA)</a></p> </blockquote> <p>Con esta estrategia inviertes solo una parte del total a invertir y lo haces de forma periódica sin importar el comportamiento del mercado. Por ejemplo, si tuvieras 12 millones de pesos, cada mes inviertes 1 millón en tu activo de elección. ¿El mercado está en alza? Inviertes el melón. ¿Está de bajada? Inviertes el melón.</p> <p>Es similar al ejemplo de invertir $1,000 pesos por miedo a perder el dinero, pero en este caso la principal ventaja es que evitas intentar predecir el mercado.</p> <h2 id="no-puedes-esperar-al-largo-plazo">No puedes esperar al largo plazo <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/7-frustraciones-que-no-te-dejan-invertir/#no-puedes-esperar-al-largo-plazo">🔗</a></h2> <p>Las inversiones suelen ser más redituables conforme más tiempo pasa porque es cuando el <strong>interés compuesto</strong> hace su magia. Si tu horizonte de inversión es menor a dos años, no esperes muchos rendimientos de tus inversiones.</p> <h3 id="%C2%BFqu%C3%A9-haces%3F-7">¿Qué haces? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/7-frustraciones-que-no-te-dejan-invertir/#%C2%BFqu%C3%A9-haces%3F-7">🔗</a></h3> <blockquote> <p>Invierte en algo relativamente líquido y de bajo riesgo.</p> </blockquote> <p>Si planeas hacer un gasto grande en un par de años y no quieres tener el dinero ahí parado, puedes invertirlo por un corto plazo. Puede ser en una cuenta de ahorros o en CETES. Lo importante es que sea en algo de bajo riesgo y con alta liquidez. Es decir, que puedas sacar tu dinero pronto y no te penalicen.</p> <hr /> <p>Estos fueron los pretextos que yo ponía antes de empezar a invertir. Espero que con este post tú te animes más pronto que yo 💪🏼</p> <p><strong>Muchas gracias por leerme ❤️</strong></p> 2020-07-30T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/la-unica-forma-sostenible-de-ahorrar-mas/ <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/la-unica-forma-sostenible-de-ahorrar-mas/#recortar-gastos-no-es-una-soluci%C3%B3n-a-largo-plazo">Recortar gastos no es una solución a largo plazo </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/la-unica-forma-sostenible-de-ahorrar-mas/#recortar-gastos-tiene-un-l%C3%ADmite">Recortar gastos tiene un límite </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/la-unica-forma-sostenible-de-ahorrar-mas/#recortar-gastos-no-te-har%C3%A1-feliz">Recortar gastos no te hará feliz </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/la-unica-forma-sostenible-de-ahorrar-mas/#cu%C3%A1ndo-s%C3%AD-recortar-gastos">Cuándo sí recortar gastos </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/la-unica-forma-sostenible-de-ahorrar-mas/#incrementa-tus-ingresos">Incrementa tus ingresos </a></li></ol></nav></details> <p>Una respuesta común a cómo ahorrar más es: dejando de comprar café en la calle.</p> <p>Es cierto que los <strong>gastos hormiga</strong> pueden representar un <strong>problema si no los controlas</strong>, pero privarse de un buen café no va con mi estilo de vida.</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-dog_and_coffee-480w.webp 480w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Un perro policía metiendo un teléfono celular en una taza de café." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-dog_and_coffee-480w.jpeg" width="480" height="270" /></picture><figcaption>Un perro policía metiendo un teléfono celular en una taza de café.</figcaption></figure> <p>¿Has pensado que la mejor forma de ahorrar es en realidad <strong>ganando más</strong>?</p> <p>En este post voy a discutir <strong>dos formas</strong> en que puedes <strong>ahorrar más dinero</strong>: <strong>recortando gastos</strong> y <strong>generando nuevas fuentes de ingreso</strong>. Una es situacional, la otra es una de las mejores decisiones que harás en tu vida.</p> <hr /> <p>Para ilustrar mi punto, vamos a suponer que vas con un nutriólogo 🍎.</p> <p>La primera cita es para <strong>definir tus objetivos</strong>. ¿Qué estás buscando? ¿Bajar de peso, incrementar masa muscular, reducir grasa? Dependiendo de tu respuesta será el plan nutricional y de ejercicio que te dará.</p> <p>Cuando quieres bajar de peso, lo principal es bajarle a la comida que no necesitas; cortarle a las calorías que consumes. Cuando quieres crecer músculo, lo principal es hacer ejercicio y probablemente comer más de lo normal para reponer la energía que gastas. O quizá lo que necesitas es una combinación de las dos. No sé, <strong>no soy nutriólogo</strong> 🙃.</p> <p>Pero algo así aplica para ahorrar dinero. <strong>Dependiendo de tu situación y de tus objetivos</strong> lo mejor que puedes hacer para ahorrar es recortar gastos, buscar ganar más lana o ambas dos, como dirían en mi rancho.</p> <p>Vamos primero atacando la respuesta <strong>más común</strong> a cómo ahorrar más: recortando gastos.</p> <h2 id="recortar-gastos-no-es-una-soluci%C3%B3n-a-largo-plazo">Recortar gastos no es una solución a largo plazo <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/la-unica-forma-sostenible-de-ahorrar-mas/#recortar-gastos-no-es-una-soluci%C3%B3n-a-largo-plazo">🔗</a></h2> <p>A pocos les gusta la idea de privarse de sus gustos, culposos o no. Y cuando se trata de ahorrar, los gastos hormiga son de las primeras cosas que saltan; el cafecito, compras impulsivas, comida fuera, la peda, etc.</p> <p>Estoy totalmente de acuerdo en recortar gastos cuando de verdad te estás pasando de lanza y/o te estás endeudando, pero <strong>no es una solución a largo plazo</strong> por dos razones: <strong>hay un límite</strong>, y <strong>probablemente no te hará feliz</strong>.</p> <h3 id="recortar-gastos-tiene-un-l%C3%ADmite">Recortar gastos tiene un límite <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/la-unica-forma-sostenible-de-ahorrar-mas/#recortar-gastos-tiene-un-l%C3%ADmite">🔗</a></h3> <p><strong>¿Qué tanto puedes recortar en realidad?</strong> A lo mejor puedes bajarle de un café diario a uno cada tres días, de tres salidas a restaurantes a la semana a solo una, de salir de peda viernes y sábado a solo el sábado.</p> <p>Pero <strong>llegará un punto en que ya no puedes recortar</strong>, un punto en que recortar significaría dejar de hacer o comprar algo por completo. Y no sé tú, pero a mí no me gustaría una vida así. Lo que nos lleva a la segunda razón de por qué no es una solución a largo plazo 👇</p> <h3 id="recortar-gastos-no-te-har%C3%A1-feliz">Recortar gastos no te hará feliz <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/la-unica-forma-sostenible-de-ahorrar-mas/#recortar-gastos-no-te-har%C3%A1-feliz">🔗</a></h3> <p>A final de cuentas, lo que la mayoría queremos en esta vida es <strong>ser feliz</strong>. Disfrutar a nuestra familia, amigos, mascotas y por qué no, disfrutar el dinero por el que hemos trabajado.</p> <p>Cuando recortas gastos muchas veces te estás <strong>privando de esas pequeñas cosas que aportan a tu felicidad</strong>. Si a ti te mama el café, lo disfrutas, es parte de ti, y de pronto te dicen que tienes que gastar menos en él, de seguro te encabronas.</p> <p>Pero no todo es malo, hay muchas situaciones en las que recortar gastos es lo correcto y es lo que te hará más feliz.</p> <h3 id="cu%C3%A1ndo-s%C3%AD-recortar-gastos">Cuándo sí recortar gastos <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/la-unica-forma-sostenible-de-ahorrar-mas/#cu%C3%A1ndo-s%C3%AD-recortar-gastos">🔗</a></h3> <p>A pesar de que recortar gastos no es una solución de ahorro en el largo plazo, te puede hacer un parote dependiendo de tu situación. ¿Cuándo es una buena decisión hacerlo? Cuando:</p> <ul> <li> <p>🚑 No tienes chamba</p> </li> <li> <p>🚑 Tienes deudas que pagar</p> </li> <li> <p>🚑 Tienes problemas de salud</p> </li> <li> <p>🚑 De verdad te estás pasando de lanza</p> </li> </ul> <p>Puedes verlo también como que recortar gastos es una <strong>buena decisión cuando hay una emergencia</strong>. Si no tienes chamba, tienes problemas de salud o estás pagando intereses por una deuda, recortar gastos te da seguridad y te ayuda a salir de las deudas más rápido. E idealmente es una <strong>solución temporal</strong>.</p> <p>También es una buena decisión cuando tu cuenta de banco está sufriendo los chingazos de tus gastos hormiga. Si este tipo de gastos te están limitando en otros aspectos de tu vida, en otras cosas que te gustaría hacer como viajar o invertir, entonces es hora de bajarle un poco.</p> <p><strong>Yo lo viví personalmente</strong>. Hace no muchos años yo gastaba estúpidamente en la peda; salía de fiesta con mis compas dos a tres veces por semana y todo ese dinero ya no lo podía usar para otras cosas que en realidad disfruto, como viajar o jugar videojuegos. No me arrepiento, pero lo pude haber manejado mejor.</p> <p>En esa situación en particular la mejor decisión que pude haber tomado era <strong>recortar el presupuesto</strong> de la peda. No dejar de tomar, porque me mama, pero dejar de caer en los excesos.</p> <p>Si lo quieres ver como una regla, yo tomaría las palabras de <strong>Ramit Sethi</strong>, autor del libro <strong>I Will Teach You to Be Rich</strong>:</p> <blockquote> <p>You get to spend extravagantly on the things you love and cut costs mercilessly on the things you don’t.</p> </blockquote> <p>Una vez que hayas recortado tus gastos a un punto razonable, el ahorro por este método llega a su fin. <strong>La segunda y mejor forma de ahorrar más, es ganando más</strong> 👇</p> <h2 id="incrementa-tus-ingresos">Incrementa tus ingresos <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/la-unica-forma-sostenible-de-ahorrar-mas/#incrementa-tus-ingresos">🔗</a></h2> <p>Opuesto a recortar gastos, <strong>ganar más dinero no tiene límites</strong>. Ya sea que tengas tu propio negocio, hagas ventas de afiliado, tengas un trabajo estable o seas YouTuber, siempre podrás ganar más dinero.</p> <p>Lo más interesante de todo es que <strong>no tienes que limitarte a una sola fuente de ingresos</strong>, y ahí está el secreto, en combinarlas. Hay muchas formas de hacer dinero:</p> <ul> <li> <p>➡️ Creando productos de información como cursos o libros electrónicos 📚</p> </li> <li> <p>➡️ Ofreciendo servicios como freelancer 💻</p> </li> <li> <p>➡️ Subiendo de puesto en tu trabajo 📈</p> </li> <li> <p>➡️ Estableciendo tu propio negocio 💼</p> </li> <li> <p>➡️ Vendiendo productos en línea 🧩</p> </li> <li> <p>➡️ Escribiendo en un blog 📝</p> </li> <li> <p>➡️ Invirtiendo 💸</p> </li> </ul> <p>Algunas fuentes de ingreso son activas y otras son pasivas, pero ambas involucran dedicación, trabajo y tiempo. <strong>No estoy diciendo que sea fácil, pero es posible si te lo propones</strong>.</p> <p><strong>Ojo aquí</strong> 👀 Es muy común que cuando ganas más, gastas más, y entonces vuelves a quedar donde mismo. Pero como eres lector de Perro Dinero, <strong>eso no te pasará</strong> 😉 Puedes definir objetivos de ahorro, algo como ahorrar el 15% de tus ingresos. Así cuanto más ganas, más ahorras también.</p> <p>Además de todo, generar ingresos no está peleado con recortar gastos, puedes beneficiarte de las dos técnicas. <strong>Lo que quiero que entiendas es que para una hay un límite, y para la otra no</strong>. Tu situación y tus objetivos te ayudarán a definir qué camino tomar en cada caso: <strong>recorta cuando y hasta donde haga sentido, y busca nuevas fuentes de ingreso activamente</strong>.</p> <hr /> <p><strong>Muchas gracias por leerme 💛</strong></p> 2020-08-06T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/idea-o-progreso/ <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/idea-o-progreso/#%C2%BFideas-o-progreso%3F">¿Ideas o progreso? </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/idea-o-progreso/#solo-empieza">Solo empieza </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/idea-o-progreso/#ventajas-de-solo-empezar">Ventajas de solo empezar </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/idea-o-progreso/#desventajas-de-solo-empezar">Desventajas de solo empezar </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/idea-o-progreso/#planea-detenidamente">Planea detenidamente </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/idea-o-progreso/#ventajas-de-centrarse-en-ideas">Ventajas de centrarse en ideas </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/idea-o-progreso/#desventajas-de-centrarse-en-ideas">Desventajas de centrarse en ideas </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/idea-o-progreso/#encuentra-un-balance">Encuentra un balance </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/idea-o-progreso/#define-tu-umbral">Define tu umbral </a></li></ol></li></ol></nav></details> <p>Al empezar un nuevo proyecto o hábito es común que caigas en uno de estos dos extremos: <strong>piensas demasiado las cosas y no haces nada, o solamente empiezas sin un plan muy definido</strong>.</p> <p>Yo he estado en las dos situaciones muchas veces, y muy pocas en un punto medio. De hecho en varias de mis publicaciones anteriores recomiendo solamente empezar, no pensártela mucho, pero no hago distinción de cuándo es una buena decisión.</p> <p>En este post quiero retar mis propias ideas y convencerte de que en muchas ocasiones pensar y planear detenidamente es el camino correcto en lugar de solo empezar.</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-perro_en_computadora-480w.webp 480w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Perro con ropa de oficina sentado frente a una computadora." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-perro_en_computadora-480w.jpeg" width="480" height="320" /></picture><figcaption>Perro con ropa de oficina sentado frente a una computadora.</figcaption></figure> <hr /> <h2 id="%C2%BFideas-o-progreso%3F">¿Ideas o progreso? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/idea-o-progreso/#%C2%BFideas-o-progreso%3F">🔗</a></h2> <p>En un proceso <strong>centrado en ideas</strong> lo más importante es encontrar las ideas adecuadas.</p> <p>En un proceso <strong>centrado en progreso</strong> lo más importante es empezar ya.</p> <p>Cuál de los dos es adecuado depende de tu personalidad, contexto y objetivos. Son dos procesos que suelen estar en extremos opuestos, pero que puedes combinar para incrementar tus probabilidades de éxito en todo lo que te propongas.</p> <h2 id="solo-empieza">Solo empieza <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/idea-o-progreso/#solo-empieza">🔗</a></h2> <p>Empezar sin planear mucho es útil para ciertas actividades que sabes que te hacen bien como:</p> <ul> <li> <p><strong>Ejercitarte</strong><br /> No vale la pena planear ni buscar una rutina al principio; lo mejor que puedes hacer es solo empezar y salir a caminar a la calle o en el gym por unas semanas.</p> </li> <li> <p><strong>Comer saludable</strong><br /> Pudieras ir con un nutriólogo y tener una dieta mamalona pero te será muy difícil seguirla porque estás optimizando y planeando mucho desde un inicio. En este caso el “solo empezar” podría ser algo como tomar dos refrescos menos a la semana.</p> </li> </ul> <p>O en otras palabras, <strong>solo empezar te ayuda a formar hábitos</strong>.</p> <p>Y es consenso popular que hay que estar en constante movimiento para tener éxito en nuestros proyectos o hábitos, siempre seguir avanzando. Es cierto, pero ese progreso tiene que estar <strong>enfocado</strong>, tiene que estar, al menos, vagamente definido.</p> <p>Cuando “solo empiezas” es muy fácil quedarte ahí atorado dando vueltas en lo básico, en tu zona de confort y olvidas que el propósito final no era empezar, sino alcanzar una meta o crear algo de valor. Hacer las cosas solo por hacerlas no te llevará muy lejos. Sentirás que estás avanzando, pero pronto alcanzarás una meseta y tendrás que hacer cosas diferentes para seguir creciendo.</p> <p>Yo soy fan de sugerir que solo empieces porque en muchos casos es lo mejor que puedes hacer: ¿quieres invertir? Ve y abre una cuenta en cetes directo e invierte $100 pesos; ¿quieres liquidar tus deudas? Abona más del mínimo a cualquiera de tus deudas. Son sugerencias que hacen sentido para crear <strong>tracción</strong>, pero pueden no ser óptimas.</p> <p>La principal razón por la que sugiero solo empezar es porque no quiero que te quedes atorado en un mar de procrastinación y miedo por no saber cómo iniciar; a mí me pasa muchas veces. Estoy apelando a una debilidad psicológica que yo tengo, y que muchos otros presentan. Y eso no es justo para ti.</p> <h3 id="ventajas-de-solo-empezar">Ventajas de solo empezar <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/idea-o-progreso/#ventajas-de-solo-empezar">🔗</a></h3> <ul> <li> <p>👍 Averiguas la mayoría de las cosas en el camino.</p> </li> <li> <p>👍 Sientes que avanzas y ganas tracción y motivación.</p> </li> </ul> <h3 id="desventajas-de-solo-empezar">Desventajas de solo empezar <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/idea-o-progreso/#desventajas-de-solo-empezar">🔗</a></h3> <ul> <li> <p>👎 Puede que te topes con pared muy rápido y tu tiempo invertido valió madre.</p> </li> <li> <p>👎 Es fácil quedarse en la zona de confort y no buscar optimizar o subir de nivel.</p> </li> </ul> <p>Si tú no tienes problemas de procrastinación y puedes planear, analizar y <strong>ejecutar</strong> tus ideas sin saltar inmediatamente a hacerlas desde un inicio, entonces considero que tienes una mentalidad centrada en ideas.</p> <h2 id="planea-detenidamente">Planea detenidamente <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/idea-o-progreso/#planea-detenidamente">🔗</a></h2> <p>Cuando hablo de una idea no me refiero a un vago comentario o a un sueño, sino a una investigación desarrollada y sustentada. La mente es inquieta, y es fácil que un pensamiento se convierta rápidamente en un sueño de cómo te harás millonario sin pensar en el camino para llegar ahí.</p> <p>Si te centras en ideas comienzas a darte cuenta de que la mayoría de tus ideas son basura o no tienen una base sólida. <strong>Es completamente normal y es parte del proceso</strong>. Pero al estar centrado en ideas lo que intentas hacer es maximizar tus probabilidades de éxito sin divagar o invertir tiempo y esfuerzo en cualquier idea que cruce tu mente.</p> <p>Un contra argumento popular es que las ideas no valen nada sin una gran ejecución, como una frase de Gary Vaynerchuk que tengo muy presente:</p> <blockquote> <p>Ideas are shit. Execution is everything.</p> </blockquote> <p>El contenido de Gary está bien perro y me ha ayudado mucho a lo largo de los años, pero no puedo estar de acuerdo con todo. En este caso, yo creo que las <strong>ideas bien desarrolladas</strong> también son importantes. Es cierto que una idea sin una buena ejecución no volará, pero una muy mala idea tampoco lo hará sin importar lo buena que sea la ejecución. Y para ser justo con Gary, yo creo que la frase hace alusión a su mentalidad motivadora, a inspirarte a hacer algo y no dejarlo solo en idea. Estoy seguro de que él también pone mucha planeación e investigación en sus experimentos.</p> <h3 id="ventajas-de-centrarse-en-ideas">Ventajas de centrarse en ideas <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/idea-o-progreso/#ventajas-de-centrarse-en-ideas">🔗</a></h3> <ul> <li> <p>👍 Evitas gastar tus recursos en cualquiera nueva idea.</p> </li> <li> <p>👍 Maximizas tus probabilidades de éxito.</p> </li> </ul> <h3 id="desventajas-de-centrarse-en-ideas">Desventajas de centrarse en ideas <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/idea-o-progreso/#desventajas-de-centrarse-en-ideas">🔗</a></h3> <ul> <li> <p>👎 Mucha planeación se puede convertir en inacción.</p> </li> <li> <p>👎 Puede ser difícil deshacerte de tus ideas que creías buenas.</p> </li> </ul> <p>De nuevo, es fácil quedarse solo en la etapa de analizar una idea y no hacer nada. Por eso considero que lo mejor es tener un sano balance entre progreso e idea.</p> <h2 id="encuentra-un-balance">Encuentra un balance <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/idea-o-progreso/#encuentra-un-balance">🔗</a></h2> <p>Evitar extremos te sacará de muchos pedos en la vida. En este caso considero que tener un buen balance entre análisis de ideas y ejecución es lo ideal. Si te enfocas demasiado en pensar y planear nunca comenzarás nada, como dice el jugador profesional de hockey Wayne Gretzky:</p> <blockquote> <p>You’ll miss 100% of the shots you don’t take.</p> </blockquote> <p>Por otro lado, si te enfocas demasiado en empezar cada vaga idea que te venga a la mente pues no generarás nada valioso; no hay tiempo suficiente para probar todas nuestras ideas.</p> <p>Y también depende mucho de tus proyectos y de qué quieres lograr. ¿Quieres innovar y revolucionar algún nicho? Necesitarás tanto una buena idea como una buena ejecución. ¿Quieres abrir un restaurante? Considero que la ejecución es más importante que la idea. ¿Quieres cuidar tu salud? Con solo empezar y crear un hábito ya estarás del otro lado.</p> <p>El balance está entonces en <strong>enfocarte en definir un umbral para iniciar la etapa de “solo empezar”, de forma que solo inviertas tus limitados recursos cuando tengas cierto grado de seguridad de que la idea es viable</strong>.</p> <h3 id="define-tu-umbral">Define tu umbral <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/idea-o-progreso/#define-tu-umbral">🔗</a></h3> <p>El umbral para decidir cuando una idea es viable es subjetivo y depende mucho del tiempo, riesgo y recursos que tengas disponibles. Mis recomendaciones generales son:</p> <p>No definas un umbral tan bajo o estarás desperdiciando tu tiempo en ideas poco viables.</p> <p>No definas un umbral tan alto o nunca harás nada.</p> <p>Una vez que hayas hecho experimentos y tu idea haya cruzado tu umbral, entonces es hora de dedicarle el tiempo y recursos necesarios a la ejecución— sin abandonar por completo la parte de planeación y análisis. No todas las ideas que crucen tu umbral serán un éxito, pero te aseguro que así maximizarás las probabilidades de que sí lo sean.</p> <hr /> <p>Define en qué etapa de tus proyectos personales estás y decide qué mentalidad asumir primero: centrada en progreso o centrada en ideas. Espero que este post te ayude a alcanzar tus metas y a finalizar tus proyectos actuales y futuros 🙌🏼</p> <p><strong>Muchas gracias por leerme 💛</strong></p> 2020-08-14T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/etf/ <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/etf/#%C2%BFqu%C3%A9-es-un-etf%3F">¿Qué es un ETF? </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/etf/#etfs-y-fondos-indexados-%E2%80%94-no-son-lo-mismo%2C-pero-se-parecen">ETFs y fondos indexados — No son lo mismo, pero se parecen </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/etf/#rebalanceo">Rebalanceo </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/etf/#comisiones">Comisiones </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/etf/#diferencias-y-similitudes">Diferencias y similitudes </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/etf/#%C2%BFetf-o-fondo-indexado%3F">¿ETF o fondo indexado? </a></li></ol></nav></details> <p>La mayoría buscamos ser reconocidos por algo; ser mejores que el promedio en lo que hacemos y nos gusta. Y es esa actitud la que nos motiva a aprender y subir el nivel de nuestras habilidades.</p> <video autoplay="" loop="" muted="" playsinline=""> <source src="https://perrodinero.blog/img/posts/perro_ganador.webm" type="video/webm" /> </video> <p>Pero cuando hablamos de inversiones, utilizar herramientas para ser promedio es una decisión bastante razonable. Es muy difícil vencer al mercado y generar altos rendimientos de manera consistente durante múltiples años, solo algunas personas lo han logrado en la vida; y literalmente han dedicado su vida a eso.</p> <p>Ni tú ni yo tenemos los recursos necesarios para dejar lo que ya hacemos y lograr vencer al mercado. <strong>Generar dinero en automático para tener la libertad de hacer lo que nos gusta es lo que la mayoría buscamos</strong>.</p> <p>Entran los fondos cotizados— <em>Exchange-Traded Funds</em> (ETFs). Estos fondos por sí solos te ayudarán a generar rendimientos promedios en tus inversiones, sin preocuparte por los detalles finos del <em>trading</em> o diversificación. Y con múltiples fondos de este tipo y un horizonte de inversión a largo plazo, la probabilidad de estar por arriba del promedio es alta 🆙</p> <hr /> <h2 id="%C2%BFqu%C3%A9-es-un-etf%3F">¿Qué es un ETF? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/etf/#%C2%BFqu%C3%A9-es-un-etf%3F">🔗</a></h2> <p><strong>Es un fondo de inversión indexado que cotiza en bolsa</strong>. Esto quiere decir que puedes comprar o vender títulos de ETFs mediante un corredor o agente de bolsa mientras el mercado siga abierto.</p> <p>Puedes imaginar un ETF como una <strong>canasta de acciones, bonos y otros activos</strong>. Cuando compras un título de un ETF estás comprando una parte proporcional de esa canasta, por lo que la diversificación viene implícita. Además, esa parte que estás comprando no te sale tan cara como comprar las acciones individuales. Por ejemplo, si quisieras comprar una acción de Amazon el día de hoy 14 de agosto tendrías que desembolsar casi $70,000 pesos. En cambio, si compras un ETF que en su canasta tenga acciones de Amazon te saldría como en $7,000 pesos. Estás comprando solo una parte de acciones en Amazon al comprar el ETF, pero también de otras compañías que pertenecen al mismo índice.</p> <p>¿Qué activos contiene la canasta de un ETF? <strong>Depende del índice que siga</strong>. Hay índices de industrias específicas como energía y tecnología, pero también los hay de bonos, dividendos, oro, agricultura, y muchos más. Si estás interesado en invertir en uno de estos sectores pero no sabes o no quieres comprar acciones individuales, un ETF es una buena opción.</p> <p>Uno de los pares de índice-ETF más popular es el índice Standard &amp; Poor's 500 (S&amp;P 500) y el ETF Vanguard S&amp;P 500 (VOO). El índice representa a las 500 compañías más grandes de Estados Unidos, y el trabajo del ETF es seguir ese índice lo más cerca posible. Estos son los retornos de esta combinación en los últimos años:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-rendimientos_voo-300w.webp 300w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Rendimientos de ETF VOO" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-rendimientos_voo-300w.jpeg" width="300" height="303" /></picture><figcaption>Rendimientos de ETF VOO</figcaption></figure> <p>El ETF ha hecho muy bien su chamba porque los retornos han sido casi idénticos al índice. ¿Y cómo está estructurado el portafolio o canasta de activos? Por grandes compañías en diferentes sectores, la mayoría de ellas conocidas y que utilizas seguido:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-portafolio_voo-300w.webp 300w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Portafolio de ETF VOO" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-portafolio_voo-300w.jpeg" width="300" height="375" /></picture><figcaption>Portafolio de ETF VOO</figcaption></figure> <p>Como lo mencionaba en el ejemplo de Amazon, en lugar de comprar la acción individual para invertir en esta compañía, puedes comprar este ETF y automáticamente estarás invirtiendo en Amazon y en otras compañías similares; reduciendo el riesgo e incrementando tu diversificación.</p> <p>La tabla incluye solo algunas acciones del ETF, aquí puedes encontrar la <a href="https://investor.vanguard.com/etf/profile/portfolio/VOO/portfolio-holdings">lista completa de acciones y bonos que forman el ETF S&amp;P 500</a> de Vanguard.</p> <p>Ahora, si has escuchado de ETFs probablemente también has escuchado de fondos indexados. Resulta que estos dos tipos de fondos se parecen mucho y es fácil confundirlos. ¿Cómo los diferencias? 👇</p> <h2 id="etfs-y-fondos-indexados-%E2%80%94-no-son-lo-mismo%2C-pero-se-parecen">ETFs y fondos indexados — No son lo mismo, pero se parecen <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/etf/#etfs-y-fondos-indexados-%E2%80%94-no-son-lo-mismo%2C-pero-se-parecen">🔗</a></h2> <p>La diferencia más notoria es que <strong>un ETF cotiza en bolsa, mientras que un fondo indexado no</strong>.</p> <p>Un ETF está estructurado de la misma forma que un fondo indexado, pero se compra y vende como una acción común y corriente. La confusión principal está en que ambos fondos siguen un índice o sector del mercado y por lo tanto no lo intentan vencer— <strong>ambos fondos son indexados</strong>.</p> <p>Y, como fondos indexados, tienen que incurrir en ciertos procesos periódicos como el rebalanceo.</p> <h3 id="rebalanceo">Rebalanceo <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/etf/#rebalanceo">🔗</a></h3> <p>Rebalancear significa comprar o vender activos del fondo de inversión para continuar siguiendo el índice establecido. Se ve algo así, en donde la línea verde es el índice que el fondo sigue, y la línea azul es el fondo:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-grafica_fondo_indexado-300w.webp 300w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Gráfica de un ETF vs su índice." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-grafica_fondo_indexado-300w.jpeg" width="300" height="206" /></picture><figcaption>Gráfica de un ETF vs su índice.</figcaption></figure> <p>Y me gusta dividir el rebalanceo en dos tipos:</p> <ul> <li> <p>⚖️ Interno al fondo</p> </li> <li> <p>⚖️ De tu portafolio</p> </li> </ul> <p>El rebalanceo interno es cuando el mismo fondo se encarga de comprar o vender activos para mantenerse con el índice que sigue; es transparente para ti.</p> <p>El rebalanceo de tu portafolio es cuando tienes múltiples ETFs o fondos indexados en tu portafolio y el balance entre ellos cambia debido a los cambios en el mercado. Por ejemplo, supón que tienes dos ETFs en tu portafolio: uno de renta fija y otro de renta variable. Cada uno equivale al 50% de tu portafolio, pero este año al de renta fija le fue muy bien y al de renta variable no tanto. Ahora tu portafolio consiste de 75% renta fija y 25% renta variable por los cambios en el mercado. El rebalanceo implicaría vender títulos del ETF de renta fija y comprar títulos del ETF de renta variable para volver al 50/50 que tenías al inicio. <strong>Vendes caro y compras barato</strong>.</p> <p>El rebalanceo es una semejanza entre los ETFs y los fondos indexados; aunque funcionan un poco diferente de manera interna. Pero antes de pasar a las similitudes y diferencias específicas, necesitas saber qué comisiones existen en este tipo de fondos.</p> <h3 id="comisiones">Comisiones <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/etf/#comisiones">🔗</a></h3> <p>Los costos de ambos fondos se pueden dividir en dos tipos, y cada uno en tres categorías:</p> <ul> <li> <p>🔸 Asociados al seguimiento del índice</p> <ul> <li>🔹 Rebalanceo</li> <li>🔹 Arrastre de dinero (cash-drag)</li> <li>🔹 Política de dividendos</li> </ul> </li> <li> <p>🔸 Todo lo no asociado al seguimiento del índice</p> <ul> <li>🔹 Cuotas de manejo del fondo</li> <li>🔹 Costo de transacciones</li> <li>🔹 Impuestos</li> </ul> </li> </ul> <p>Te quedarán claros en el siguiente punto 👇</p> <h3 id="diferencias-y-similitudes">Diferencias y similitudes <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/etf/#diferencias-y-similitudes">🔗</a></h3> <p>Ahora sí, ¿en qué se parecen y en qué son diferentes?</p> <ul> <li> <p>💰 Un ETF evita comisiones por rebalanceo interno mediante una técnica llamada <em><strong>creation/redemption in-kind</strong></em>. Esto merece un post por sí solo, pero en pocas palabras, es una forma elegante de decir que no pagas comisiones o impuestos por transacciones de rebalanceo.</p> </li> <li> <p>🏦 Un fondo indexado tiene que rebalancearse todos los días, y cada transacción genera comisiones y costos implícitos por las variaciones de costo de las acciones del fondo.</p> </li> </ul> <br /> <ul> <li> <p>💰 Para comprar un ETF necesitas una cuenta con un corredor de bolsa; es un proceso extra que puede causar fricción.</p> </li> <li> <p>🏦 Los fondos indexados los puedes comprar sin una cuenta, incluso directamente desde tu banco.</p> </li> </ul> <br /> <ul> <li> <p>💰 Un ETF cobra comisiones bajas porque el fondo no se encarga de manejar la contabilidad, lo hace el agente de bolsa.</p> </li> <li> <p>🏦 Un fondo indexado cobra comisiones más altas porque alguien dentro del fondo tiene que llevar la contabilidad del mismo.</p> </li> </ul> <br /> <ul> <li> <p>💰 Para rebalancear manualmente múltiples ETFs en tu portafolio tienes que vender y comprar títulos, y eso genera comisiones e impuestos a pagar.</p> </li> <li> <p>🏦 Para rebalancear de un fondo indexado a otro usualmente no pagas ninguna comisión.</p> </li> </ul> <br /> <ul> <li> <p>💰 Un ETF acumula efectivo en dividendos de las acciones que contiene y las paga cada cierto tiempo, cada cuatro meses comúnmente.</p> </li> <li> <p>🏦 Un fondo indexado re-invierte los dividendos inmediatamente, aprovechando ese flujo de efectivo.</p> </li> </ul> <br /> <ul> <li> <p>💰 Un ETF sufre de arrastre de dinero por el tema de los dividendos del punto anterior. Es decir, acumula efectivo que no está chambeando.</p> </li> <li> <p>🏦 Un fondo indexado sufre arrastre de dinero porque necesita tener liquidez para rebalancear el portafolio todos los días.</p> </li> </ul> <br /> <ul> <li> <p>💰 Un ETF es líquido porque se comporta como una acción; puedes comprar y vender títulos mientras siga abierto el mercado. Esto puede ser bueno o malo dependiendo de tu estrategia de inversión y de la oferta y demanda del ETF.</p> </li> <li> <p>🏦 Un fondo indexado solo permite compra y venta hasta que cierran los mercados. Puedes intentar comprar mientras están abiertos, pero la orden se procesará hasta horas después, al precio establecido al final del día.</p> </li> </ul> <p>Con tantas semejanzas y diferencias, ¿cuál te conviene más?</p> <h2 id="%C2%BFetf-o-fondo-indexado%3F">¿ETF o fondo indexado? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/etf/#%C2%BFetf-o-fondo-indexado%3F">🔗</a></h2> <p>Esta no es una guía extensa para ayudarte a decidir qué tipo de inversión elegir, pero te puedo apoyar un poco. La decisión depende de tus objetivos de inversión, el tiempo que le puedes dedicar y las comisiones a las que te quieras exponer. Incluso puedes combinar ETFs y fondos indexados.</p> <p>Si quieres simplicidad y poco mantenimiento de tu parte, puedes contratar un fondo indexado en tu banco de preferencia. Por ejemplo, esta es la <a href="https://www.bbva.mx/personas/productos/inversion/fondos-de-inversion-de-renta-variable.html">oferta de BBVA México</a>. El banco tiene que ganar lana de alguna forma, entonces las comisiones no son las más bajas. También tienes que elegir el fondo adecuado a tu situación porque algunos piden inversiones mínimas.</p> <p>Por otro lado, si te interesa aprender los detalles finos de las inversiones y del manejo de tu portafolio, los ETFs son una buena opción incluso si solo vas empezando. La barrera de entrada es un poco más alta porque tienes que crear una cuenta con un agente de bolsa y estructurar tu portafolio de acuerdo a tus necesidades. Pero las comisiones son más bajas, y si inviertes poco a poco en lugar de todo de una no te importarán mucho las comisiones por comprar nuevos títulos.</p> <p>También está la opción de comprar ambos tipos de fondos. Puedes tener tu inversión principal en un fondo indexado manejado por alguien más, y utilizar los ETFs para diversificar tu portafolio.</p> <hr /> <p>Sea cual sea tu forma preferida de invertir, nunca está de más entender otras opciones disponibles.</p> <p>Mi principal inversión está en ETFs, y seguirá así por muchos años más. Si quieres conocer los ETFs específicos de mi portafolio te invito a <a href="https://perrodinero.substack.com/">suscribirte a mi newsletter</a> 🤘🏼</p> <br /> <p><strong>Muchas gracias por leerme ❤️</strong></p> 2020-08-20T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/cetes/ <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/cetes/#cetes">CETES </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/cetes/#caracter%C3%ADsticas">Características </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/cetes/#se-venden-a-descuento">Se venden a descuento </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/cetes/#no-devengan-intereses">No devengan intereses </a><ol></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/cetes/#liquidan-su-valor-nominal-en-la-fecha-de-vencimiento">Liquidan su valor nominal en la fecha de vencimiento </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/cetes/#plazo">Plazo </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/cetes/#rendimientos">Rendimientos </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/cetes/#ejemplo-de-inversi%C3%B3n">Ejemplo de inversión </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/cetes/#tasa-de-descuento">Tasa de descuento </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/cetes/#valor-del-cete">Valor del CETE </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/cetes/#rendimientos-1">Rendimientos </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/cetes/#impuestos">Impuestos </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/cetes/#calculadora-de-rendimientos">Calculadora de rendimientos </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/cetes/#conclusi%C3%B3n">Conclusión </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/cetes/#recursos-adicionales">Recursos adicionales </a></li></ol></nav></details> <p>En muchos lados hablan de CETES, pero en pocos te explican de dónde salen los números. <strong>¿Cuántos impuestos pagas por una inversión en CETES? ¿Cuál es la tasa de descuento a la que los compras?</strong></p> <p>Eso y más te explicaré en este post. 'Amo a darle 💪🏼</p> <hr /> <h2 id="cetes">CETES <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/cetes/#cetes">🔗</a></h2> <blockquote> <p>Son como pagarés a plazo fijo. Los compras a descuento y los vendes al valor nominal (10 pesos) cuando vence el plazo. Esa diferencia es el rendimiento.</p> </blockquote> <p>CETES es la abreviación de Certificados de la Tesorería de la Federación y son instrumentos de deuda emitidos por el Gobierno Federal. Salen al mercado mediante subastas que hace el Banco de México cada martes.</p> <h2 id="caracter%C3%ADsticas">Características <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/cetes/#caracter%C3%ADsticas">🔗</a></h2> <p>Se conocen como bonos cupón cero; se compran a un precio (precio del bono) y se recibe el reembolso a otro precio (valor nominal). Este tipo de bonos tiene tres características:</p> <ul> <li>1️⃣ Se venden a descuento</li> <li>2️⃣ No devengan intereses</li> <li>3️⃣ Liquidan su valor nominal en la fecha de vencimiento</li> </ul> <h3 id="se-venden-a-descuento">Se venden a descuento <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/cetes/#se-venden-a-descuento">🔗</a></h3> <p>Los CETES tienen un valor nominal de $10 pesos. Cuando tu inviertes en CETES los compras con descuento; siempre por debajo de los $10 pesos. Más adelante veremos cómo calcular ese descuento.</p> <h3 id="no-devengan-intereses">No devengan intereses <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/cetes/#no-devengan-intereses">🔗</a></h3> <p>¿De-qué? No devengar intereses significa que <strong>los CETES no pagan intereses periódicos</strong>, sino que pagan todos los intereses al finalizar el plazo del bono.</p> <p>Si quieres entender más sobre devengación, sigue leyendo esta parte.</p> <p>El principio de devengado es reconocer ingresos y egresos cuando ocurren, independientemente del flujo de dinero. Es decir, separar cuando una transacción genera ingresos o egresos de cuando esa transacción es pagada o cobrada. <strong>Es dependiente del tiempo</strong>.</p> <p>Devengar tiene un significado diferente dependiendo si el contexto es contable o fiscal.</p> <h4 id="devengado-contable">Devengado contable <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/cetes/#devengado-contable">🔗</a></h4> <p>Se entiende mejor con un ejemplo. Supón que tienes un negocio de venta de computadoras y otras empresas te pueden comprar a crédito. Un día haces una venta de una computadora de $20,000 pesos; te pagarán la mitad en ese mismo momento y la otra mitad en dos meses. Según el principio de devengado tu tienes que registrar, contablemente, que tuviste un ingreso del total de la venta a pesar de todavía no haber recibido ese dinero. Registras $20,000 pesos de ingresos, a pesar de solo haber recibido $10,000 en el momento de la venta.</p> <p>Ahora, ¿a qué me refiero con devengar o no devengar intereses? Vamos viéndolo con el ejemplo de un crédito o préstamo. Si un banco te presta $1,000 pesos hoy y le tienes que devolver $2000 en un mes, aparte de hacerte wey porque son un chingo de intereses, la transacción genera $1,000 pesos de interés devengado.</p> <p>El banco, como prestador, tiene que registrar esos $1,000 como un ingreso en el momento en que te prestó porque eventualmente se los tienes que pagar. Tú, como receptor del préstamo, tienes que registrar esos $1,000 pesos como un egreso porque es tu obligación pagárselos en un mes.</p> <h4 id="devengado-fiscal">Devengado fiscal <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/cetes/#devengado-fiscal">🔗</a></h4> <p>El devengado fiscal funciona un poco diferente pues es dependiente de un evento. En el caso de CETES, el evento es el vencimiento del plazo fijo y con ello la venta de los CETES al valor nominal.</p> <p>Como dije anteriormente, <strong>los CETES no devengan intereses</strong>. Entonces tu compras a descuento y sabes los rendimientos desde un inicio, pero no tienes por qué declararlos en este momento, sino hasta que finalice el plazo. Ahora sí, hasta que haya movimientos de dinero.</p> <p>¿Para qué tanto pedo? Para que puedas tener una mejor idea de los gastos e ingresos en un periodo específico. También para que hacienda te pueda cobrar más fácil 🤷🏻‍♂️</p> <h3 id="liquidan-su-valor-nominal-en-la-fecha-de-vencimiento">Liquidan su valor nominal en la fecha de vencimiento <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/cetes/#liquidan-su-valor-nominal-en-la-fecha-de-vencimiento">🔗</a></h3> <p>Las inversiones en CETES se hacen a plazos fijos. Cuando vence el plazo fijo, tú vendes tus CETES al valor nominal de $10 pesos. El rendimiento que te queda es la diferencia entre ese valor nominal y el valor del CETE con descuento que compraste al inicio.</p> <h2 id="plazo">Plazo <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/cetes/#plazo">🔗</a></h2> <p>Hay diferentes plazos para los CETES, y estos pueden cambiar a lo largo del tiempo. Directo del Banco de México:</p> <blockquote> <p>Se pueden emitir a cualquier plazo siempre y cuando su fecha de vencimiento coincida con un jueves o la fecha que sustituya a este en caso de que fuera inhábil.</p> </blockquote> <p>El día de hoy, 21 de agosto del 2020, los plazos disponibles son:</p> <ul> <li>📆 1 mes</li> <li>📆 3 meses</li> <li>📆 6 meses</li> <li>📆 12 meses</li> </ul> <h2 id="rendimientos">Rendimientos <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/cetes/#rendimientos">🔗</a></h2> <p>Cuando inviertes en CETES le estás prestando dinero al gobierno, y la única forma de que no te paguen es que el gobierno chingue a su madre por completo. Por eso se considera una de las inversiones más seguras; y como toda inversión segura, el rendimiento no es tan atractivo.</p> <p>Los CETES apenas sacan para cubrir la inflación del país, y unos años ni eso. En la gráfica de abajo están los rendimientos históricos de CETES a 364 días.</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-grafica_rendimientos_cetes-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-grafica_rendimientos_cetes-640w.webp 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Rendimientos históricos de CETES a 364 días" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-grafica_rendimientos_cetes-600w.jpeg" width="640" height="449" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-grafica_rendimientos_cetes-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-grafica_rendimientos_cetes-640w.jpeg 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Rendimientos históricos de CETES a 364 días</figcaption></figure> <p>A finales de 1995 los CETES estuvieron en su punto más alto, con rendimientos de hasta el 50% 😱 y para el año 2005 comenzaron a estabilizarse con rendimientos de entre 3-8%. Al 21 de agosto del 2020, fecha en que estoy escribiendo este post, los rendimientos de los CETES a 364 días son de 4.49%.</p> <p><a href="https://www.banxico.org.mx/SieInternet/consultarDirectorioInternetAction.do?accion=consultarCuadro&amp;idCuadro=CF107&amp;sector=22&amp;locale=es">Esta información está disponible en la página del Banco de México</a>.</p> <p>Los rendimientos bajos de estas fechas no necesariamente quiere decir que los CETES sean una mala inversión; todo depende de tu portafolio. Y es buena idea tener deuda gubernamental en tu portafolio de inversión porque su riesgo es muy bajo.</p> <p><strong>Estos rendimientos son antes de impuestos y de inflación</strong>, entonces tu ganancia es en realidad más baja. Vamos viendo esto con un ejemplo práctico 👇</p> <h2 id="ejemplo-de-inversi%C3%B3n">Ejemplo de inversión <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/cetes/#ejemplo-de-inversi%C3%B3n">🔗</a></h2> <p>Para ilustrar los CETES vamos con un ejemplo. Suponiendo lo siguiente:</p> <ul> <li>🏦 Valor nominal de $10 pesos</li> <li>🏦 Plazo fijo de 28 días</li> <li>🏦 Rendimiento anual de 4.43%</li> <li>🏦 Inversión de $100 pesos</li> </ul> <p>Cuando inviertas tus $100 pesos en CETES te alcanzará para comprar 10 títulos. Cada uno cuesta $10 pesos normalmente, pero tu los compras a descuento. ¿Cuánto es el descuento? No lo puedes saber directamente desde Cetesdirecto, ahí solo te dan el rendimiento anualizado.</p> <h3 id="tasa-de-descuento">Tasa de descuento <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/cetes/#tasa-de-descuento">🔗</a></h3> <p>Para calcular el descuento puedes usar la siguiente fórmula:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-tasa_descuento_cetes-182w.webp 182w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Fórmula para calcular la tasa de descuento de un CETE" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-tasa_descuento_cetes-182w.jpeg" width="182" height="131" /></picture><figcaption>Fórmula para calcular la tasa de descuento de un CETE</figcaption></figure> <p>donde:</p> <ul> <li>🔸 <em>b</em> es la tasa de descuento;</li> <li>🔸 <em>r</em> es la tasa de rendimiento;</li> <li>🔸 y <em>t</em> es el plazo en días del CETE.</li> </ul> <p>Con nuestro ejemplo, esto nos da un <strong>4.41% de descuento</strong>. Haz las cuentas si no me crees 😇.</p> <h3 id="valor-del-cete">Valor del CETE <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/cetes/#valor-del-cete">🔗</a></h3> <p>Ahora que tenemos el descuento, podemos calcular el valor de cada CETE que estás comprando con esta fórmula:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-formula_valor_cete-196w.webp 196w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Fórmula para calcular el valor de un CETE" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-formula_valor_cete-196w.jpeg" width="196" height="82" /></picture><figcaption>Fórmula para calcular el valor de un CETE</figcaption></figure> <p>donde:</p> <ul> <li>🔸 <em>P</em> es el precio del CETE redondeado a siete decimales;</li> <li>🔸 y <em>VN</em> es el valor nominal del título en pesos.</li> </ul> <p>El <strong>precio del CETE en nuestro caso es de $9.9655444 pesos</strong>.</p> <h3 id="rendimientos-2">Rendimientos <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/cetes/#rendimientos-2">🔗</a></h3> <p>Entonces, si inviertes $100 pesos, te alcanzan para comprar 10 títulos a $9.9655444. Eso quiere decir que tu <strong>inversión real fue de $99.66</strong>, redondeado pa'rriba. Quedaron $0.34 pesos volando, ni pedo, ya no te alcanza para comprar otro título.</p> <p>Ya que pasen los 28 días vas a poder vender esos 10 títulos de nuevo al gobierno, pero esta vez los venderás al valor nominal de $10 pesos. <strong>Tu rendimiento entonces es de $100 - $99.66 = $0.34 pesos</strong>.</p> <h3 id="impuestos">Impuestos <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/cetes/#impuestos">🔗</a></h3> <p>Pero no olvides que <strong>hacienda siempre te está checando</strong>, y en este caso tienes que pagar impuesto sobre la renta (ISR) por esta inversión. ¿Cuánto? Varía cada año, pero en el 2020 es del <strong>1.45% sobre el capital invertido</strong> 😟. Vamos a calcular cuánto ISR retenemos con nuestra inversión. Para los curiosos, la razón del 1.45% la puedes encontrar en la página 32, artículo 21 de la <a href="http://www.diputados.gob.mx/LeyesBiblio/pdf/LIF_2020_251119.pdf">Ley de Ingresos de la Federación para el Ejercicio Fiscal de 2020</a>.</p> <p>El plazo de tu inversión fue de 28 días y como el 1.45% de ISR está anualizado, tenemos que normalizarlo para calcular el ISR para 28 días.</p> <p>El año bancario tiene 360 días, por lo que el ISR de 28 días es: (0.145 / (360 / 28) ) = 0.0011284. Y si multiplicamos el capital invertido por el ISR de esos 28 días obtenemos el <strong>ISR retenido: 99.66 * 0.0011284 = $0.11 pesos</strong>.</p> <h2 id="calculadora-de-rendimientos">Calculadora de rendimientos <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/cetes/#calculadora-de-rendimientos">🔗</a></h2> <p>Si te quieres quitar de broncas, también puedes usar una <a href="https://www.cetesdirecto.com/sites/portal/calculadora-de-rendimientos">calculadora de rendimientos</a> 🙃. No la puse antes porque ya no ibas a leer ni entender de dónde salían los números. Con nuestro ejemplo se ve así:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-calculadora_de_rendimientos-443w.webp 443w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Calculadora de rendimientos de Cetesdirecto" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-calculadora_de_rendimientos-443w.jpeg" width="443" height="466" /></picture><figcaption>Calculadora de rendimientos de Cetesdirecto</figcaption></figure> <h2 id="conclusi%C3%B3n">Conclusión <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/cetes/#conclusi%C3%B3n">🔗</a></h2> <p>Los CETES son una buena inversión cuando tu portafolio necesita activos de bajo riesgo. El rendimiento es similar o un poco más alto que la inflación generalmente, lo cual hace sentido por su perfil de riesgo.</p> <p>Entender cómo se calculan los impuestos de este tipo de inversión te ayudará a tomar mejor decisiones sobre tus vehículos de inversión, y la calculadora de rendimientos de Cetesdirecto te hará un paro.</p> <p>Si tienes más hambre de conocimiento, o necesitas más herramientas para tomar tus decisiones, aquí te dejo unos recursos que utilicé para este post 👇</p> <h2 id="recursos-adicionales">Recursos adicionales <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/cetes/#recursos-adicionales">🔗</a></h2> <ul> <li>📝 <a href="https://www.banxico.org.mx/mercados/d/%7B0DE0044F-662D-09D2-C8B3-4F1A8E43655F%7D.pdf">Descripción técnica de los CETES</a></li> <li>📝 <a href="https://www.banxico.org.mx/tipcamb/main.do?page=tas&amp;idioma=sp#">Resultados de las últimas subastas de CETES</a></li> <li>📝 <a href="https://www.inflation.eu/es/tasas-de-inflacion/mexico/inflacion-historica/ipc-inflacion-mexico.aspx">Inflación histórica de México</a></li> </ul> <br /> <p><strong>Muchas gracias por leerme ❤️</strong></p> 2020-09-03T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/cetesdirecto/ <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/cetesdirecto/#resumen">Resumen </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/cetesdirecto/#valores-gubernamentales">Valores Gubernamentales </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/cetesdirecto/#cetes">CETES </a><ol></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/cetesdirecto/#bonos">BONOS </a><ol></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/cetesdirecto/#bondesd">BONDESD </a><ol></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/cetesdirecto/#udibono">UDIBONO </a><ol></ol></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/cetesdirecto/#fondos-de-inversi%C3%B3n">Fondos de inversión </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/cetesdirecto/#bonddia">BONDDIA </a><ol></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/cetesdirecto/#enerfin">ENERFIN </a><ol></ol></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/cetesdirecto/#%C2%BFen-d%C3%B3nde-invertir%3F">¿En dónde invertir? </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/cetesdirecto/#en-d%C3%B3nde-no-invertir">En dónde NO invertir </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/cetesdirecto/#en-d%C3%B3nde-s%C3%AD-invertir">En dónde SÍ invertir </a></li></ol></li></ol></nav></details> <p><strong>Lo único que tiene de directo Cetesdirecto es el nombre</strong>. Cuando entras a invertir a su página o app pronto te das cuenta de todas las diferentes opciones que hay, y todas con nombre parecidos y sin explicación. Te quedas así:</p> <video autoplay="" loop="" muted="" playsinline=""> <source src="https://perrodinero.blog/img/posts/confused_girl.webm" type="video/webm" /> <source src="https://perrodinero.blog/img/posts/confused_girl.mp4" type="video/mp4" /> </video> <p>En este post te voy a explicar, en palabras simples, las opciones de inversión que puedes hacer en Cetesdirecto, así como la que te conviene más dependiendo de tu contexto.</p> <hr /> <p><a href="https://cetesdirecto.com/">Cetesdirecto</a> es una página y aplicación gratuita para invertir en el gobierno de México. No cobra comisiones y su <strong>interfaz está pal' perro</strong>, pero es una de las formas más seguras de empezar a invertir 🙃.</p> <p>Esto es lo que ves cuando entras a la pestaña de &quot;Invertir&quot; en cetesdirecto:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-opciones_de_inversion_cetesdirecto-493w.webp 493w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Opciones de inversión en Cetesdirecto" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-opciones_de_inversion_cetesdirecto-493w.jpeg" width="493" height="528" /></picture><figcaption>Opciones de inversión en Cetesdirecto</figcaption></figure> <p>Son seis opciones de inversión diferente, donde cuatro de ellas son bonos:</p> <ul> <li>🏦 CETES</li> <li>🏦 BONOS</li> <li>🏦 UDIBONOS</li> <li>🏦 BONDESD</li> <li>🏦 BONDDIA (no se muestra en la imagen porque no se puede elegir directamente)</li> <li>🏦 ENERFIN</li> </ul> <p>Y para hacerlo más complicado, cada que entras a una opción te aparecen otras más con diferentes plazos:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-plazos_de_inversion_para_cetes-490w.webp 490w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Plazos de inversión para cetes en Cetesdirecto" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-plazos_de_inversion_para_cetes-490w.jpeg" width="490" height="485" /></picture><figcaption>Plazos de inversión para cetes en Cetesdirecto</figcaption></figure> <p>¿Cuál es la diferencia entre cada una? ¿Cuál te conviene elegir?</p> <h2 id="resumen">Resumen <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/cetesdirecto/#resumen">🔗</a></h2> <p>Si te da hueva leer, con esta tabla puedes saber lo mínimo necesario de cada instrumento:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-resumen_cetes_directo-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-resumen_cetes_directo-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/posts-resumen_cetes_directo-800w.webp 800w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Resumen de instrumentos de inversión en Cetesdirecto" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-resumen_cetes_directo-600w.jpeg" width="800" height="306" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-resumen_cetes_directo-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-resumen_cetes_directo-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/posts-resumen_cetes_directo-800w.jpeg 800w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Resumen de instrumentos de inversión en Cetesdirecto</figcaption></figure> <p>Aquí el <a href="https://perrodinero.blog/img/posts/resumen_cetes_directo.png">link para que puedas descargar la imagen más fácil</a>.</p> <hr /> <p>Los instrumentos de inversión que ofrece Cetesdirecto se pueden dividir en dos tipos: valores gubernamentales y fondos de inversión.</p> <h2 id="valores-gubernamentales">Valores Gubernamentales <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/cetesdirecto/#valores-gubernamentales">🔗</a></h2> <p>En este tipo de inversión el portafolio está <strong>enfocado en deuda gubernamental y bancaria</strong>. Esto quiere decir que el riesgo es bajo. Aquí caen la mayoría de las opciones de Cetesdirecto: CETES, BONOS, BONDESD y UDIBONOS.</p> <h3 id="cetes">CETES <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/cetesdirecto/#cetes">🔗</a></h3> <blockquote> <p>Son como pagarés a plazo fijo. Los compras a descuento y los vendes al valor nominal (10 pesos) cuando vence el plazo. Esa diferencia es el rendimiento. Plazos de 1 hasta 12 meses.</p> </blockquote> <p>Los Certificados de la Tesorería de la Federación (CETES) se conocen como bonos cupón cero; se compran a un precio (precio del bono) y se recibe el reembolso a otro precio (valor nominal).</p> <h4 id="caracter%C3%ADsticas">Características <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/cetesdirecto/#caracter%C3%ADsticas">🔗</a></h4> <ul> <li>🔸 Bajo riesgo</li> <li>🔸 No devengan intereses</li> <li>🔸 Se venden a descuento</li> <li>🔸 Valor nominal de $10 pesos</li> <li>🔸 Liquidan su valor nominal en la fecha de vencimiento</li> <li>🔸 Plazos cuya fecha de vencimiento coincida con un jueves</li> <li>🔸 Buenos rendimientos en comparación a otros instrumentos de Cetesdirecto</li> </ul> <p>Si quieres saber <a href="https://perrodinero.blog/posts/cetes/">más sobre CETES puedes hacerlo en este otro post que escribí</a>.</p> <h3 id="bonos">BONOS <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/cetesdirecto/#bonos">🔗</a></h3> <blockquote> <p>Deuda con tasa de interés fija. Pagan intereses cada 6 meses y los plazos son más largos, desde 3 hasta 30 años.</p> </blockquote> <p>También conocidos como Bonos de Desarrollo del Gobierno Federal con Tasa de Interés Fija o Bonos M, porque su clave de identificación empieza con M. Cuando compras estos bonos lo que estás haciendo es prestarle dinero al gobierno para que invierta en sus proyectos. Ellos en cambio te regresan un porcentaje en intereses al vencer el plazo del bono por hacerles el paro.</p> <h4 id="caracter%C3%ADsticas-2">Características <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/cetesdirecto/#caracter%C3%ADsticas-2">🔗</a></h4> <ul> <li>🔸 Bajo riesgo</li> <li>🔸 Valor nominal de $100 pesos</li> <li>🔸 Paga intereses cada 6 meses</li> <li>🔸 Plazos en múltiplos de 6 meses</li> <li>🔸 Regresa el valor nominal al vencimiento</li> <li>🔸 Tasa de interés fija durante toda la vida del bono</li> </ul> <p>Encuentra información más detallada en la <a href="https://www.banxico.org.mx/mercados/d/%7B77F7E7D0-8EDF-B4C1-406A-32968005EBC9%7D.pdf">descripción técnica de bonos M</a> de Banxico.</p> <h3 id="bondesd">BONDESD <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/cetesdirecto/#bondesd">🔗</a></h3> <blockquote> <p>Deuda con tasa de interés <strong>variable</strong>. Paga intereses cada 28 días, y es cuando se re-calcula la tasa. Se subastan a plazos de 3, 5 y 7 años.</p> </blockquote> <p>También son bonos de Desarrollo del Gobierno Federal, pero su tasa de interés es variable. Busqué el porqué de la &quot;D&quot; en el nombre, pero no encontré nada relevante 😶. Las primeras letras de su clave de identificación son &quot;LD&quot;; deberían llamarse BONDESL más bien 🙃</p> <h4 id="caracter%C3%ADsticas-3">Características <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/cetesdirecto/#caracter%C3%ADsticas-3">🔗</a></h4> <ul> <li>🔸 Bajo riesgo</li> <li>🔸 Valor nominal de $100 pesos</li> <li>🔸 Paga intereses cada 28 días</li> <li>🔸 Plazos en múltiplos de 28 días</li> <li>🔸 Regresa el valor nominal al vencimiento</li> <li>🔸 Tasa de interés variable. Se re-calcula con cada pago de interés</li> </ul> <p>Encuentra información más detallada en la <a href="https://www.banxico.org.mx/mercados/d/%7B1FD9FBB3-A8B6-1905-6BE0-0896E00682BB%7D.pdf">descripción técnica de BONDESD</a> de Banxico.</p> <h3 id="udibono">UDIBONO <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/cetesdirecto/#udibono">🔗</a></h3> <blockquote> <p>Bonos con tasa de interés ligada directamente a la inflación; se usan como protección porque son las menos riesgosas. Plazos mínimos de 3 años.</p> </blockquote> <p>Bonos de Desarrollo del Gobierno Federal denominados en Unidades de Inversión (UDIs). Las UDIs son unidades de medida cuyo valor varía dependiendo de la inflación del país; este valor solo sube, nunca baja. Entonces, cuando inviertes en UDIBONOS te están asegurando el porcentaje de inflación, más una ganancia.</p> <h4 id="caracter%C3%ADsticas-4">Características <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/cetesdirecto/#caracter%C3%ADsticas-4">🔗</a></h4> <ul> <li>🔸 <strong>Muy</strong> bajo riesgo</li> <li>🔸 Ligados a la inflación</li> <li>🔸 Valor nominal de 100 UDIs</li> <li>🔸 Plazos en múltiplos de 182 días</li> <li>🔸 Paga intereses cada 6 meses en función de tasa de interés fija</li> </ul> <p>Encuentra información más detallada en la <a href="https://www.banxico.org.mx/mercados/d/%7B52319AD4-4B78-6F95-E313-7AC67498B728%7D.pdf">descripción técnica de UDIBONOS</a> de Banxico.</p> <h2 id="fondos-de-inversi%C3%B3n">Fondos de inversión <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/cetesdirecto/#fondos-de-inversi%C3%B3n">🔗</a></h2> <p>Los <strong>fondos de inversión son de renta variable</strong> y por lo tanto el riesgo es más alto. Las opciones de fondos de inversión que ofrece Cetesdirecto son BONDDIA y ENERFIN.</p> <h3 id="bonddia">BONDDIA <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/cetesdirecto/#bonddia">🔗</a></h3> <blockquote> <p>Fondo de liquidez diaria. La cartera consiste principalmente en deuda gubernamental y bancaria.</p> </blockquote> <p>Es el instrumento más líquido que podrás encontrar en Cetesdirecto. Se considera en el apartado de fondos de inversión por su tasa variable, pero no por su riesgo.</p> <h4 id="caracter%C3%ADsticas-5">Características <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/cetesdirecto/#caracter%C3%ADsticas-5">🔗</a></h4> <ul> <li>🔸 Bajo riesgo</li> <li>🔸 Liquidez diaria</li> <li>🔸 Paga intereses cada día</li> <li>🔸 No puedes invertir directamente en él</li> <li>🔸 Se calcula la tasa de interés diariamente</li> </ul> <h3 id="enerfin">ENERFIN <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/cetesdirecto/#enerfin">🔗</a></h3> <blockquote> <p>Fondo de inversión de renta variable específico del sector energético. Es lo más arriesgado que ofrece Cetesdirecto. El fondo está conformado en gran parte por deuda de PEMEX y CFE.</p> </blockquote> <p>Los intereses los obtienes al vender tus títulos; si el precio de venta es más alto que el de tu compra, obtienes rendimientos y viceversa. El rendimiento del fondo en relación a su riesgo deja mucho que desear.</p> <h4 id="caracter%C3%ADsticas-6">Características <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/cetesdirecto/#caracter%C3%ADsticas-6">🔗</a></h4> <ul> <li>🔸 <strong>Alto</strong> riesgo</li> <li>🔸 Sin plazo definido</li> <li>🔸 Liquidez mensual (el primer lunes de cada mes)</li> <li>🔸 Diversificación únicamente dentro del sector energético</li> </ul> <h2 id="%C2%BFen-d%C3%B3nde-invertir%3F">¿En dónde invertir? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/cetesdirecto/#%C2%BFen-d%C3%B3nde-invertir%3F">🔗</a></h2> <p>Ahora sí, ¿en dónde te conviene invertir? Hay muchas opciones y cada una con múltiples plazos, es fácil sentirse abrumado y no saber cuál elegir.</p> <h3 id="en-d%C3%B3nde-no-invertir">En dónde NO invertir <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/cetesdirecto/#en-d%C3%B3nde-no-invertir">🔗</a></h3> <p>Vamos haciéndolo más fácil y primero voy a eliminar las opciones en las que <strong>yo no invertiría</strong>. Yo no invertiría en BONDESD, UDIBONOS ni ENERFIN.</p> <p>❌ En <strong>BONDESD</strong> porque el plazo es de 5 años y la tasa varía cada mes. No me gustaría amarrarme tanto tiempo con algo que cambia tan seguido.</p> <p>❌ En <strong>UDIBONOS</strong> porque los rendimientos son mediocres y los plazos disponibles muy largos. Antes que UDIBONOS mejor invertiría en CETES; riesgo bastante similar con mejores rendimientos y plazos más flexibles.</p> <p>❌ En <strong>ENERFIN</strong> porque es un fondo únicamente del sector energético que ha demostrado tener rendimientos muy bajos. Si voy a invertir en renta variable sería a través de ETFs con un broker como <a href="https://vrlps.co/faB1igj/cp">GBMHomeBroker</a>.</p> <h3 id="en-d%C3%B3nde-s%C3%AD-invertir">En dónde SÍ invertir <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/cetesdirecto/#en-d%C3%B3nde-s%C3%AD-invertir">🔗</a></h3> <p>Eso deja a CETES, BONOS y BONDDIA como opciones viables de inversión.</p> <p>✅ Yo utilizo <strong>BONDDIA para invertir mi fondo de emergencia</strong> porque ofrece liquidez diaria y el dinero sigue trabajando por mí. Ojo que no puedes elegir invertir directamente en este fondo; no aparece como una opción en Cetesdirecto. Más bien todo el dinero que no esté invertido en otro instrumento se quedará en BONDDIA. Puedes simplemente transferir a tu cuenta de Cetesdirecto y se quedará en BONDDIA si no haces nada con él. Lo que yo hago es domiciliar mi inversión en CETES de 28 días sin reinversión al finalizar el plazo. Esto hace que cuando venza el plazo de los CETES estos se queden invertidos en BONDDIA.</p> <p>✅ También utilicé <strong>CETES cuando estaba empezando a invertir</strong>. Me dio seguridad para seguir invirtiendo y para entender cómo funciona todo el proceso de principio a fin. Ahora estoy moviendo todas mis inversiones de CETES al fondo de emergencia y no invertiré más aquí por un tiempo. También si tienes cantidades estúpidas de dinero podrías meter tu dinero en CETES e ir retirando los rendimientos para tus gastos anuales. Te recomiendo entrarle a este instrumento si no quieres arriesgarte mucho, o si tu horizonte de inversión es a corto plazo.</p> <p>✅ Los <strong>BONOS son buena opción si quieres tener un ingreso periódico</strong>, como para cubrir gastos semestrales. Si es así, puedes revisar las tasas de interés fijas de los bonos y calcular cuánto necesitas invertir para recibir X cantidad de dinero cada 6 meses. Yo no he invertido en este instrumento porque prefiero no devengar intereses y recibir todo al final de los plazos. Pero es solo una preferencia personal.</p> <p>Cetesdirecto tiene una <a href="https://www.cetesdirecto.com/calculadoras/bonos">calculadora muy práctica para que puedas proyectar tus inversiones</a> 📈</p> <hr /> <p>Espero que con esto te haya aclarado todas las diferentes opciones y plazos de inversión que existen en Cetesdirecto.</p> <p>El hecho de que yo no invierta en algunas de estas opciones no quiere decir que nunca te convenga hacerlo. <strong>Dependerá mucho de tu portafolio, tu perfil de riesgo y la etapa de vida en que te encuentres.</strong> Para mí no hacen sentido todavía, y algunas quizá nunca lo hagan.</p> <p><strong>Muchas gracias por leerme 🧡</strong></p> 2020-09-11T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/10-consejos-para-mejorar-tus-finanzas/ <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/10-consejos-para-mejorar-tus-finanzas/#gana-m%C3%A1s-dinero">Gana más dinero </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/10-consejos-para-mejorar-tus-finanzas/#p%C3%A1gate-primero">Págate primero </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/10-consejos-para-mejorar-tus-finanzas/#aprende-a-invertir">Aprende a invertir </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/10-consejos-para-mejorar-tus-finanzas/#enf%C3%B3cate-en-lo-que-m%C3%A1s-te-beneficia-primero">Enfócate en lo que más te beneficia primero </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/10-consejos-para-mejorar-tus-finanzas/#crea-tu-presupuesto">Crea tu presupuesto </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/10-consejos-para-mejorar-tus-finanzas/#haz-aportaciones-voluntarias-a-tu-afore">Haz aportaciones voluntarias a tu Afore </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/10-consejos-para-mejorar-tus-finanzas/#contrata-un-contador">Contrata un contador </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/10-consejos-para-mejorar-tus-finanzas/#cancela-suscripciones-que-ya-no-usas">Cancela suscripciones que ya no usas </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/10-consejos-para-mejorar-tus-finanzas/#abona-m%C3%A1s-del-m%C3%ADnimo-a-tus-deudas">Abona más del mínimo a tus deudas </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/10-consejos-para-mejorar-tus-finanzas/#%C3%A1rmate-un-fondo-de-emergencia">Ármate un fondo de emergencia </a></li></ol></nav></details> <p>¿Necesitas acciones concretas para mejorar tus finanzas? Muchas veces queremos mejorar algún aspecto de nuestra vida y no tenemos claro qué camino seguir para lograrlo. Aquí hay <strong>10 recomendaciones</strong> para subir de nivel tus finanzas 🙌🏼.</p> <h2 id="gana-m%C3%A1s-dinero">Gana más dinero <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/10-consejos-para-mejorar-tus-finanzas/#gana-m%C3%A1s-dinero">🔗</a></h2> <p>Más fácil decirlo que hacerlo, la neta. No tienes que aumentar tus ingresos de inmediato, pero <strong>siempre</strong> tienes que tener en mente tu siguiente objetivo. ¿Por qué? Porque así puedes trabajar <strong>cada día</strong> para alcanzarlo.</p> <p>Las mejoras cosas en la vida toman tiempo, y lo mejor que puedes hacer es avanzar aunque sea un poco cada que puedas.</p> <p>Es imposible empezar tu negocio desde cero de la noche a la mañana. Es difícil que te den un aumento si no lo pides y no tomas más responsabilidades cada día. Tienes que trabajar un chingo para conseguirlo, no hay atajos.</p> <p>La forma en la que decidas aumentar tus ingresos dependerá totalmente de ti: ¿negocio propio, freelancing, promoción en el trabajo? Tú decides. <a href="https://perrodinero.blog/posts/la-unica-forma-sostenible-de-ahorrar-mas/#incrementa-tus-ingresos/">Lee esto si necesitas más ideas de fuentes de ingreso</a>.</p> <h2 id="p%C3%A1gate-primero">Págate primero <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/10-consejos-para-mejorar-tus-finanzas/#p%C3%A1gate-primero">🔗</a></h2> <p>¡Ahorra! Si tú no te esfuerzas en ahorrar e invertir tu dinero, nadie lo hará por ti.</p> <p>Esta es la forma tradicional de ahorrar:</p> <blockquote> <p>❌ Ingresos - gastos = ahorro</p> </blockquote> <p>Solo estás ahorrando lo que te queda después de todos tus gastos. Y la verdad es que a la mayoría no le queda nada para ahorrar 🤦🏻‍♂️</p> <p>Mejor págate primero:</p> <blockquote> <p>✅ Ingresos - ahorros = gastos</p> </blockquote> <p>Ahorra una parte de tus ingresos <strong>antes</strong> de que empieces a repartir el dinero por todos lados.</p> <h2 id="aprende-a-invertir">Aprende a invertir <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/10-consejos-para-mejorar-tus-finanzas/#aprende-a-invertir">🔗</a></h2> <p>Es difícil, y da miedo. Igual que aprender cualquier cosa nueva. Pero es algo que agradecerás el resto de tu vida.</p> <p>Y el <strong>tiempo es tu mejor aliado</strong> en este caso; entre más pronto empieces a invertir, más joven podrás cosechar los frutos.</p> <blockquote> <p>❓ ¿No sabes cómo empezar? En este blog tengo muchos recursos, y también te puedes unir a la <a href="https://www.reddit.com/r/MexicoFinanciero/">comunidad de Reddit</a> y te echamos la mano.</p> </blockquote> <h2 id="enf%C3%B3cate-en-lo-que-m%C3%A1s-te-beneficia-primero">Enfócate en lo que más te beneficia primero <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/10-consejos-para-mejorar-tus-finanzas/#enf%C3%B3cate-en-lo-que-m%C3%A1s-te-beneficia-primero">🔗</a></h2> <p>Intenta siempre identificar la tarea que más beneficios te dará y enfócate en eso.</p> <p>Se trata de encontrar ese 20% de chamba que te traerá el 80% de los resultados. Encontrar y ejecutar esa tarea no es fácil, pero es la forma más eficiente y efectiva de administrar tus limitados recursos para lograr tus objetivos.</p> <p>No lo digo yo, lo dice <a href="https://es.wikipedia.org/wiki/Principio_de_Pareto">mi compa Pareto</a> López. Okay, no es López... pero el principio de Pareto es muy cierto en muchos aspectos de la vida.</p> <p>Busca ese 20% en todo lo que hagas; en tu negocio, en tu trabajo, en tus inversiones, en tu entrenamiento, etc.</p> <h2 id="crea-tu-presupuesto">Crea tu presupuesto <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/10-consejos-para-mejorar-tus-finanzas/#crea-tu-presupuesto">🔗</a></h2> <p>Es una chinga al principio, sí, pero también es una de las mejoras formas de conocerte a ti mismo y de ahorrarte una lana.</p> <p>¿En qué se va tu dinero? ¿Cuáles son tus verdades prioridades, dictadas por tus hábitos de gasto? Te sorprenderás bien cabrón.</p> <p>No importa cómo lo hagas, pero empieza con lo más sencillo. Algo como ver tu estado de cuenta al final del mes nada más. Ya después puedes ir avanzando y tener tu propio Excel o, como yo, <a href="https://perrodinero.blog/posts/conoce-ynab-y-crea-tu-presupuesto/">usar <strong>YNAB</strong>, una aplicación para manejar tu presupuesto</a> 😉.</p> <h2 id="haz-aportaciones-voluntarias-a-tu-afore">Haz aportaciones voluntarias a tu Afore <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/10-consejos-para-mejorar-tus-finanzas/#haz-aportaciones-voluntarias-a-tu-afore">🔗</a></h2> <p>Ya sé, el Afore no será suficiente para que te retires de verdad, pero quiero que lo veas diferente: <strong>tu Afore es una inversión más</strong>. Una inversión a la que el dinero extra que aportes será <strong>deducible de impuestos</strong>. ¿Por qué no aprovecharlo?</p> <p>Y como en toda inversión, no vas a poner todos los huevos en una sola canasta. Tu Afore es solo otra cuenta que diversifica tu portafolio y reduce el riesgo del mismo.</p> <p>En realidad te vas a retirar con la suma de todas tus inversiones, y no hay por que desperdiciar las ventajas que un Afore te da.</p> <p>Y hablando de impuestos...</p> <h2 id="contrata-un-contador">Contrata un contador <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/10-consejos-para-mejorar-tus-finanzas/#contrata-un-contador">🔗</a></h2> <p>Está muy cabrón que tú estés al corriente de todos los cambios en la ley <strong>mientras</strong> sigues haciendo todo lo que sea que haces.</p> <p>Velo como una inversión; el servicio se paga en automático con el dinero y tiempo que te puede ahorrar. Es muy fácil que la cagues si no conoces el sistema a fondo.</p> <p>Además, ¿a quién le gusta usar la página jodida del SAT todo el día? Ni a los contadores.</p> <p>Si tienes inversiones, negocio propio, ofreces servicios por tu cuenta o tienes dos trabajos, hazme un favor y empieza a buscar quien te haga la tediosa chamba de impuestos.</p> <h2 id="cancela-suscripciones-que-ya-no-usas">Cancela suscripciones que ya no usas <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/10-consejos-para-mejorar-tus-finanzas/#cancela-suscripciones-que-ya-no-usas">🔗</a></h2> <p>Esta puede parecer obvia, pero es muy, muy, muy común que la raza siga pagando por servicios que no usa porque simplemente se cobran en automático a tu tarjeta cada mes.</p> <p>¿Cuándo fue la última vez que revisaste todas tus suscripciones? ¿Sigues pagando por el gym aunque no vayas? ¿Dejaste contratado HBO cuando estabas viendo Game of Thrones? No vayas a sufrir una <a href="https://perrodinero.blog/posts/muerte-por-mil-suscripciones/">muerte por 1000 suscripciones</a>.</p> <h2 id="abona-m%C3%A1s-del-m%C3%ADnimo-a-tus-deudas">Abona más del mínimo a tus deudas <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/10-consejos-para-mejorar-tus-finanzas/#abona-m%C3%A1s-del-m%C3%ADnimo-a-tus-deudas">🔗</a></h2> <p>Si no tienes deudas, <strong>¡felicidades!</strong> 👏. Si sí tienes, échale todas las ganas para pagarlas lo antes posible.</p> <p>No vas a llegar muy lejos si siempre te estás endeudando y solo pagando el mínimo. Si te vas a endeudar, al menos asegúrate de aportar más de lo que te piden pa' sacar el mes.</p> <p>¿Tienes múltiples deudas y no sabes cuál pagar primero? Si la disciplina no es tu fuerte puedes usar el <a href="https://perrodinero.blog/posts/bola-de-nieve/">método bola de nieve para liquidarlas</a>.</p> <h2 id="%C3%A1rmate-un-fondo-de-emergencia">Ármate un fondo de emergencia <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/10-consejos-para-mejorar-tus-finanzas/#%C3%A1rmate-un-fondo-de-emergencia">🔗</a></h2> <p>No querrás verte en la necesidad de sacar dinero de tus inversiones porque ocurrió algo inesperado; para eso está tu fondo de emergencia.</p> <p>Un fondo de emergencia es dinero que tienes guardado en alguna cuenta líquida (que puedes sacarlo prácticamente cuando quieras), y es tu colchón para emergencias o situaciones inesperadas. Qué consideras una emergencia dependerá de ti. Puede ser quedarse sin chamba, sufrir un accidente o un mal negocio.</p> <p>Sugiero que tu fondo de emergencia sea de al menos 4 meses la cantidad mínima que necesites para vivir. Ojo, no 4 meses de tu sueldo, sino <strong>4 meses de tus gastos en necesidades básicas</strong> como vivienda, comida, transporte y escuela. Si estás utilizando tu fondo es porque es una emergencia, y en una emergencia, Spotify y las salidas a restaurantes no son prioridad.</p> <hr /> <p>Si sigues estas 10 recomendaciones que acabo de darte ya estarás bien encaminado a una vida de finanzas saludable 💪🏼.</p> <p><strong>Muchas gracias por leerme 💛</strong></p> 2020-09-18T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/deuda-el-asesino-de-la-creatividad/ <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/deuda-el-asesino-de-la-creatividad/#pagas-por-algo-que-todav%C3%ADa-no-puedes-costear">Pagas por algo que todavía no puedes costear </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/deuda-el-asesino-de-la-creatividad/#las-deudas-limitan-y-restringen-tu-creatividad">Las deudas limitan y restringen tu creatividad </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/deuda-el-asesino-de-la-creatividad/#mi-casa.-en-efectivo">Mi casa. En efectivo </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/deuda-el-asesino-de-la-creatividad/#las-deudas-reducen-tu-margen-de-oportunidad">Las deudas reducen tu margen de oportunidad </a></li></ol></nav></details> <p>Sin entrar en el debate de si existe deuda &quot;buena&quot; o deuda &quot;mala&quot;, hay tres razones por las que <strong>toda deuda es una mala idea</strong>:</p> <ol> <li>Pagas por algo que todavía no puedes costear</li> <li>Limita y restringe tu creatividad</li> <li>Reduce tu margen de oportunidad</li> </ol> <p>Vamos viendo a qué me refiero.</p> <hr /> <h2 id="pagas-por-algo-que-todav%C3%ADa-no-puedes-costear">Pagas por algo que todavía no puedes costear <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/deuda-el-asesino-de-la-creatividad/#pagas-por-algo-que-todav%C3%ADa-no-puedes-costear">🔗</a></h2> <p>Cuando te endeudas lo haces porque no tienes suficiente dinero en efectivo para comprar algo. Estás utilizando una deuda para darte un estilo de vida que <strong>todavía no puedes pagar</strong>.</p> <p>Los intereses son el costo extra de no haber tenido suficiente efectivo. Pero no importa si tu deuda es a meses sin intereses, porque esa deuda también tiene un interés implícito.</p> <p>El interés implícito es psicológico porque sabes que cada mes una gran parte de tus ingresos están destinados a pagar algo que no pudiste pagar de contado.</p> <p>Y quién no conoce a alguien que sacó su celular a crédito y este se chingó antes de haberlo pagado por completo. El típico: &quot;wey, valió madre mi cel y todavía ni lo terminaba de pagar&quot;. Te aseguro que lo que más duele es el &quot;todavía ni lo terminaba de pagar&quot; 🤣</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-iphone_meme-600w.webp 600w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Rana Rene quejándose que no puede comprar el iPhone 11 porque todavía no termina de pagar el iPhone 6." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-iphone_meme-600w.jpeg" width="600" height="450" /></picture><figcaption>Rana Rene quejándose que no puede comprar el iPhone 11 porque todavía no termina de pagar el iPhone 6.</figcaption></figure> <p>La siguiente vez que quieras hacer una compra grande piensa esto primero:</p> <blockquote> <p><strong>Si no puedes pagarlo en efectivo, todavía no debes comprarlo</strong>.</p> </blockquote> <h2 id="las-deudas-limitan-y-restringen-tu-creatividad">Las deudas limitan y restringen tu creatividad <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/deuda-el-asesino-de-la-creatividad/#las-deudas-limitan-y-restringen-tu-creatividad">🔗</a></h2> <p>Es normal y aceptable tomar un crédito para comprar un carro o una casa. Es la opción por defecto.</p> <p>¿Pero qué pasaría si no fuera una opción? ¿Qué tal si la única forma de comprar tu carro fuera en efectivo? Tendrías que buscar una forma de hacer más dinero para permitirte la compra.</p> <p>¿Cómo lo harías? No lo sé, pero hay muchas formas:</p> <ul> <li>💰 Freelance</li> <li>💰 Inversiones</li> <li>💰 Negocio propio</li> <li>💰 Promoción en la chamba</li> <li>💰 Venta de productos o servicios</li> </ul> <p>y tener esa restricción te obligará a encontrar la solución. Podrías dejar de ser conformista y en lugar de siempre recurrir a un crédito, comenzar a buscar ideas de nuevas fuentes de ingreso o de aumentar las que ya tienes.</p> <blockquote> <p><strong>Las restricciones dan lugar a la creatividad; y las deudas eliminan las restricciones.</strong></p> </blockquote> <h3 id="mi-casa.-en-efectivo">Mi casa. En efectivo <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/deuda-el-asesino-de-la-creatividad/#mi-casa.-en-efectivo">🔗</a></h3> <p>Sonará excesivo, pero yo pienso comprar mi casa hasta que pueda pagarla en efectivo. Me da más hueva tener que lidiar con un crédito hipotecario que aprender y probar cosas nuevas para alcanzar a tener ese dinero. Tendré que rentar por varios años más, no hay pedo, a final de cuentas estoy <a href="https://perrodinero.blog/posts/rentar-o-comprar/">pagando renta y no tirando el dinero a la basura</a>.</p> <p>Vivir con la limitación de no endeudarte hará que tu creatividad vuele y que encuentres nuevas oportunidades. ¿Qué estoy intentando yo?</p> <ol> <li> <p>Primeramente, <strong>este blog</strong>; una inversión a largo plazo. Estoy aprendiendo infinidad de cosas sobre finanzas personales, mercadotecnia, investigación, redacción e inversiones. Y a la vez estoy formando una audiencia con la que puedo compartir todas mis ideas. Eventualmente encontraré la forma de monetizar y generar ingresos de este blog (nunca con anuncios), pero por el momento estoy enfocado en compartir.</p> </li> <li> <p>Aún tengo mi trabajo tradicional como programador. No pienso descuidarlo porque me gusta lo que hago, la chamba es retadora y el ritmo de trabajo es una chulada.</p> </li> <li> <p>Freelancing. Apenas voy comenzando, pero ya he recibido ingresos de esta actividad.</p> </li> <li> <p>Inversiones. Junto con el desarrollo de mi blog también dedico gran parte de mi tiempo e ingresos a invertir al largo plazo.</p> </li> </ol> <p>Estas son solo algunas de las ideas que estoy experimentando. Todo para que, en un futuro, pueda comprar mi casa en efectivo. Y ese es solo unos de mis objetivos.</p> <p>Define tus objetivos y trata de alcanzarlos teniendo en mente que <strong>no es necesario endeudarte</strong>. Si necesitas un crédito, no hay pedo, pero siempre considera la opción libre de deuda y de paz mental.</p> <p>Cada quien tendrá sus ideas y oportunidades. Y hablando de oportunidades...</p> <h2 id="las-deudas-reducen-tu-margen-de-oportunidad">Las deudas reducen tu margen de oportunidad <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/deuda-el-asesino-de-la-creatividad/#las-deudas-reducen-tu-margen-de-oportunidad">🔗</a></h2> <p>Tener una deuda te obliga a ser más conservador con tus decisiones.</p> <p>Vamos con un ejemplo. Sacas un carro a crédito y ahora un 20% de tus ingresos mensuales se te van en pagarlo. De pronto recibes una oportunidad para trabajar en la empresa de tus sueños, <strong>pero hay un problema: tienes que empezar con un sueldo más bajo por un año</strong>. El crecimiento a largo plazo es muy prometedor, pero estarás ganando menos al principio.</p> <p>La neta es que te la piensas un chingo porque tienes una deuda que pagar. Tu margen de oportunidad es muy reducido porque ganar menos significa arriesgarte a no poder pagar tu crédito o a tener que sacrificar otras cosas.</p> <p>En cambio, si no tuvieras la deuda, podrías tomar el trabajo sin tanta preocupación porque el dinero que estarías usando para pagar tu deuda ahora es tu colchón. El riesgo al que te expones es mucho menor porque ya no estás endeudado.</p> <blockquote> <p>Si vives dentro de tus posibilidades tendrás un margen de oportunidad más grande, y eso te dará libertad de tomar decisiones y de aventurarte en nuevos negocios.</p> </blockquote> <p>Así se ve un buen margen de oportunidad:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-margen_de_oportunidad_ideal-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-margen_de_oportunidad_ideal-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/posts-margen_de_oportunidad_ideal-800w.webp 800w, https://perrodinero.blog/img/posts-margen_de_oportunidad_ideal-1200w.webp 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Gráfica de barra que muestra un margen de oportunidad grande. Poco gasto y mucho ingreso." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-margen_de_oportunidad_ideal-600w.jpeg" width="1200" height="933" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-margen_de_oportunidad_ideal-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-margen_de_oportunidad_ideal-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/posts-margen_de_oportunidad_ideal-800w.jpeg 800w, https://perrodinero.blog/img/posts-margen_de_oportunidad_ideal-1200w.jpeg 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Gráfica de barra que muestra un margen de oportunidad grande. Poco gasto y mucho ingreso.</figcaption></figure> <p>Cuando vives rozando tus posibilidades, o más allá, tu margen de oportunidad es tan bajo que ni siquiera te pasa por la cabeza arriesgarte. Tu mente se limita a seguir haciendo lo que ya haces aunque apenas sea suficiente.</p> <p>Y es en esta situación donde muchos optan por un crédito, haciendo que tu margen sea prácticamente nulo. Eres esclavo de tus deudas:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-margen_de_oportunidad_comun-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-margen_de_oportunidad_comun-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/posts-margen_de_oportunidad_comun-800w.webp 800w, https://perrodinero.blog/img/posts-margen_de_oportunidad_comun-1200w.webp 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Gráfica de barra que muestra un margen de oportunidad casi nulo. El gasto es casi igual al ingreso." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-margen_de_oportunidad_comun-600w.jpeg" width="1200" height="989" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-margen_de_oportunidad_comun-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-margen_de_oportunidad_comun-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/posts-margen_de_oportunidad_comun-800w.jpeg 800w, https://perrodinero.blog/img/posts-margen_de_oportunidad_comun-1200w.jpeg 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Gráfica de barra que muestra un margen de oportunidad casi nulo. El gasto es casi igual al ingreso.</figcaption></figure> <hr /> <p>La siguiente vez que pienses solicitar un crédito, sacar algo a meses sin intereses o endeudarte de cualquier otra forma, hazte dos preguntas:</p> <ol> <li>¿Qué puedo hacer para pagarlo de contado?</li> <li>¿Qué tanto margen de oportunidad me queda?</li> </ol> <p><strong>Muchas gracias por leerme 🖤</strong></p> 2020-09-25T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/resumen-millionario-puerta-de-al-lado/ <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/resumen-millionario-puerta-de-al-lado/#resumen">Resumen </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/resumen-millionario-puerta-de-al-lado/#mi-opini%C3%B3n">Mi opinión </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/resumen-millionario-puerta-de-al-lado/#hay-que-gastar-menos-de-lo-que-ganas%2C-pero-tampoco-hay-que-limitarse-tanto">Hay que gastar menos de lo que ganas, pero tampoco hay que limitarse tanto </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/resumen-millionario-puerta-de-al-lado/#notas">Notas </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/resumen-millionario-puerta-de-al-lado/#prefacio%2Fintroducci%C3%B3n">Prefacio/Introducción </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/resumen-millionario-puerta-de-al-lado/#cap%C3%ADtulo-1%3A-conoce-al-millonario-de-la-puerta-de-al-lado">Capítulo 1: Conoce al millonario de la puerta de al lado </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/resumen-millionario-puerta-de-al-lado/#cap%C3%ADtulo-2%3A-ahorro%2C-ahorro%2C-ahorro">Capítulo 2: Ahorro, ahorro, ahorro </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/resumen-millionario-puerta-de-al-lado/#cap%C3%ADtulo-3%3A-tiempo%2C-energ%C3%ADa-y-dinero">Capítulo 3: Tiempo, energía y dinero </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/resumen-millionario-puerta-de-al-lado/#cap%C3%ADtulo-4%3A-no-eres-lo-que-conduces">Capítulo 4: No eres lo que conduces </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/resumen-millionario-puerta-de-al-lado/#cap%C3%ADtulo-5%3A-ayuda-econ%C3%B3mica-externa">Capítulo 5: Ayuda económica externa </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/resumen-millionario-puerta-de-al-lado/#cap%C3%ADtulo-6%3A-discriminaci%C3%B3n-positiva-al-estilo-familiar">Capítulo 6: Discriminación positiva al estilo familiar </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/resumen-millionario-puerta-de-al-lado/#cap%C3%ADtulo-7%3A-encuentra-tu-lugar">Capítulo 7: Encuentra tu lugar </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/resumen-millionario-puerta-de-al-lado/#cap%C3%ADtulo-8%3A-trabajos%3A-millonarios-versus-herederos">Capítulo 8: Trabajos: Millonarios versus herederos </a></li></ol></li></ol></nav></details> <p>Si llegaste aquí solo por el resumen, lee los siguientes párrafos o ve directamente a la sección de notas 👀</p> <p>Si también te interesa conocer mi opinión sobre el libro, continúa leyendo normalmente 😉</p> <p>Las notas son una combinación de parafraseo personal y de pasajes literales del libro. En esas notas solo comparto las ideas del autor, no incluyo ningún análisis de mi parte.</p> <h2 id="resumen">Resumen <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/resumen-millionario-puerta-de-al-lado/#resumen">🔗</a></h2> <p>El <a href="https://amzn.to/2Hz1kJJ">millonario de la puerta de al lado</a>, escrito por Thomas J. Stanley y William D. Danko, es un libro basado en una serie de estudios hechos a más de 1,000 millonarios de Estados Unidos en la década de los 90.</p> <p>Estos estudios recabaron detalles de la historia, hábitos, ideas, ocupaciones y muchas cosas más de estos millonarios. Toda esta información está explicada y destilada en este libro, sustentada con datos duros.</p> <p>La conclusión principal de la investigación fue: <strong>Amasar una fortuna requiere disciplina, sacrificio y trabajo duro</strong>.</p> <h2 id="mi-opini%C3%B3n">Mi opinión <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/resumen-millionario-puerta-de-al-lado/#mi-opini%C3%B3n">🔗</a></h2> <p>El millonario de la puerta de al lado no es el despilfarrador que ves en las redes sociales, es el emprendedor o dueño de negocio que vive al lado tuyo. Solo no sabes que es millonario porque no le importan las cosas de lujo.</p> <p>Estoy de acuerdo con la mayoría de las ideas de este libro:</p> <ul> <li>✅ Hay que invertir sabiamente.</li> <li>✅ No hay que caer en el consumismo.</li> <li>✅ Hay que ahorrar y tener un presupuesto.</li> <li>✅ Hay que educar bien a los hijos en lugar de solo darles dinero en efectivo.</li> <li>✅ Hay que tener objetivos a corto y largo plazo para no acumular riqueza solo porque sí.</li> <li>✅ Hay que usar bien el tiempo y energía que tenemos en crear nuestros propios negocios.</li> </ul> <p>El libro tiene muchos consejos prácticos basados en evidencia y datos confiables. Se siente un poco viejo porque no habla nada de negocios en línea ni de como el internet ha cambiado los hábitos de las personas. Pero es normal, la primera edición es de 1998; fue la que leí yo. Hay una edición de 2010 que incluye un prólogo para el siglo XXI.</p> <p><strong>Recomiendo que lo leas</strong>. No importa la situación financiera en que te encuentres. Solo estoy en contra de algo que leí en una de las historias 👇🏼</p> <h3 id="hay-que-gastar-menos-de-lo-que-ganas%2C-pero-tampoco-hay-que-limitarse-tanto">Hay que gastar menos de lo que ganas, pero tampoco hay que limitarse tanto <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/resumen-millionario-puerta-de-al-lado/#hay-que-gastar-menos-de-lo-que-ganas%2C-pero-tampoco-hay-que-limitarse-tanto">🔗</a></h3> <p>El libro cuenta la historia de una pareja de millonarios que nunca habían salido del país, nunca habían tomado unas buenas vacaciones. Y sí, eran millonarios y tenían un prospero negocio, pero por continuar acumulando riqueza ni siquiera disfrutaban su dinero.</p> <p>Yo creo que hay que encontrar un balance y también cosechar los frutos del trabajo duro que uno se avienta. De otra forma solo te chingas la vida por generar dinero para tus hijos y nietos, pero nunca lo disfrutas tú.</p> <p>No estoy diciendo que esté mal dejar una herencia o preocuparse por la familia, sino que también hay que preocuparse por la felicidad de nosotros mismos.</p> <h2 id="notas">Notas <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/resumen-millionario-puerta-de-al-lado/#notas">🔗</a></h2> <p>Divididas por capítulo 🔖</p> <h3 id="prefacio%2Fintroducci%C3%B3n">Prefacio/Introducción <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/resumen-millionario-puerta-de-al-lado/#prefacio%2Fintroducci%C3%B3n">🔗</a></h3> <ul class="list-disc space-y-4"> <li> Siete denominadores comunes entre las personas que han amasado una fortuna: <ol class="pl-8"> <li>Viven bastante por debajo de sus posibilidades.</li> <li>Distribuyen su tiempo, su energía y su dinero de manera eficaz con miras a acumular riqueza. </li><li>Consideran que la independencia económica es más importante que el exhibir un estatus social alto. </li><li>Sus padres no los ayudan económicamente.</li> <li>Sus hijos mayores son económicamente independientes.</li> <li>Son muy competentes a la hora de elegir opciones financieras.</li> <li>Eligen la profesión adecuada.</li> </ol> </li> <li>Ser rico no tiene nada que ver con estatus.</li> <li>Te podrías considerar rico si tu patrimonio asciende al millón de dólares.</li> </ul> <blockquote> <p>Un 90% de millonarios que viven en casas valoradas por debajo de los $300,000 dólares están totalmente satisfechos con la vida que llevan.</p> </blockquote> <blockquote> <p>«Cerca de la mitad de los millonarios norteamericanos no viven en barrios de lujo». Ahí fue cuando se me encendió la bombilla. El verdadero tema no estaba en la población millonaria en general, sino en los millonarios de perfil bajo [...]</p> </blockquote> <blockquote> <p>Riqueza no es lo mismo que renta. Si cada año percibes una renta cuantiosa y la gastas entera, no te haces rico, tan solo gozas de un buen nivel de vida. Riqueza es lo que acumulas, no lo que gastas.</p> </blockquote> <blockquote> <p>La riqueza es más a menudo el resultado de llevar una vida de trabajo duro, perseverancia, planificación y, sobre todo, autodisciplina.</p> </blockquote> <blockquote> <p>¿Qué llegamos a descubrir en nuestra investigación? Principalmente que amasar una fortuna requiere disciplina, sacrificio y trabajo duro.</p> </blockquote> <h3 id="cap%C3%ADtulo-1%3A-conoce-al-millonario-de-la-puerta-de-al-lado">Capítulo 1: Conoce al millonario de la puerta de al lado <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/resumen-millionario-puerta-de-al-lado/#cap%C3%ADtulo-1%3A-conoce-al-millonario-de-la-puerta-de-al-lado">🔗</a></h3> <ul class="list-disc space-y-4"> <li>Entre más tiempo vives en Estados Unidos más te adaptas al estilo de vida consumista.</li> <li>Ricos de 1era generación quieren que sus hijos tengan una vida mejor y posponen su entrada laboral al hacerlos estudiar tanto; alejándolos de emprender.</li> <li>Muchas personas son de "mucho sombrero y poco ganado". Presumen más de lo que en realidad tienen.</li> </ul> <blockquote> <p>Por lo general, cuanto más tiempo lleva un miembro perteneciente a un grupo de ascendencia residiendo en EE. UU., más probable es que esté totalmente adaptado al estilo de vida consumista de este país.</p> </blockquote> <h3 id="cap%C3%ADtulo-2%3A-ahorro%2C-ahorro%2C-ahorro">Capítulo 2: Ahorro, ahorro, ahorro <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/resumen-millionario-puerta-de-al-lado/#cap%C3%ADtulo-2%3A-ahorro%2C-ahorro%2C-ahorro">🔗</a></h3> <ul class="list-disc space-y-4"> <li>Muchos millonarios siguen viviendo una vida austera y modesta. Pasan desapercibidos.</li> <li>Las noticias hacen creer que el consumo excesivo es la recompensa por ser rico.</li> <li>Es difícil acumular riqueza si tu pareja es consumista.</li> <li>Para acumular riqueza hay que tener una buena ofensiva (ingreso) y una buena defensiva (ahorro, control, disciplina).</li> <li>Un presupuesto te ayuda a ser millonaria, y a quedarte así.</li> <li>Cuatro preguntas para saber si quieres hacerte rico y seguir siéndolo: <ol class="pl-8"> <li>¿Tienes un presupuesto anual en tu hogar?</li> <li>¿Sabes cuánto gastas en tu familia anualmente en comida, ropa y vivienda?</li> <li>¿Tienes objetivos a corto, mediano y largo plazo?</li> <li>¿Pasas mucho tiempo planeando tu futuro económico?</li> </ol> </li> </ul> <blockquote> <p>Gastar tiempo y dinero intentando parecer superiores tiene un resultado predecible: menos logros económicos.</p> </blockquote> <blockquote> <p>La clave de acumular patrimonio está en la defensa, y esa defensa debe basarse en administrarse y planificar bien.</p> </blockquote> <blockquote> <p>Llegaron a ser millonarios porque se marcan un presupuesto y controlan sus gastos, y con ese mismo método mantienen su estatus.</p> </blockquote> <blockquote> <p>Las personas que son independientes económicamente son más felices que aquellas que teniendo la misma edad y los mismos ingresos no lo son.</p> </blockquote> <blockquote> <p>Para crear riqueza, hay que reducir al mínimo la base imponible y maximizar los beneficios riqueza/capital sin flujo de gastos.</p> </blockquote> <blockquote> <p>Si todavía no eres rico, pero quiere serlo algún día, nunca te compres una casa con una hipoteca que sea más del doble de los ingresos anuales de tu familia.</p> </blockquote> <h3 id="cap%C3%ADtulo-3%3A-tiempo%2C-energ%C3%ADa-y-dinero">Capítulo 3: Tiempo, energía y dinero <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/resumen-millionario-puerta-de-al-lado/#cap%C3%ADtulo-3%3A-tiempo%2C-energ%C3%ADa-y-dinero">🔗</a></h3> <ul class="list-disc space-y-4"> <li>Los médicos, en general, son malos atesoradores de riqueza. Empiezan a generar e invertir muy tarde en su vida.</li> <li>Empezar a invertir a temprana edad es una las mejores decisiones financieras que puedes hacer.</li> <li>Hijos consumistas reducen tus posibilidades de ser rica.</li> <li>¿Pueden tus hijos mantener el estilo de vida cuando los dejes de mantener?</li> <li>Las personas que no son ricas se preocupan mucho por los impuestos y cambios en el gobierno. Las personas que son ricas no se preocupan tanto porque tienen contadores y abogados que los ayudan a pagar menos impuestos. Además sus inversiones los respaldan.</li> <li>Busca un buen contador y/o asesor financiero.</li> <li>Cambiar de hábitos radicalmente casi nunca funciona.</li> <li>Comprar algo de alto valor "sube" tu estatus, y te obliga a mantenerlo comprando aun más cosas de alto valor.</li> <li><a href="https://perrodinero.substack.com/p/la-historia-de-floripundio">Historia del Rolls-Royce</a></li> <li>Los millonarios negocian más.</li> <li>Es más fácil ganar mucho dinero que hacerse rico.</li> </ul> <blockquote> <p>[...] gestiona tu hogar como si gestionaras un negocio productivo.</p> </blockquote> <h3 id="cap%C3%ADtulo-4%3A-no-eres-lo-que-conduces">Capítulo 4: No eres lo que conduces <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/resumen-millionario-puerta-de-al-lado/#cap%C3%ADtulo-4%3A-no-eres-lo-que-conduces">🔗</a></h3> <ul class="list-disc space-y-4"> <li>La mayoría de los millonarios compran carros usados.</li> </ul> <h3 id="cap%C3%ADtulo-5%3A-ayuda-econ%C3%B3mica-externa">Capítulo 5: Ayuda económica externa <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/resumen-millionario-puerta-de-al-lado/#cap%C3%ADtulo-5%3A-ayuda-econ%C3%B3mica-externa">🔗</a></h3> <ul class="list-disc space-y-4"> <li>Entre más dinero te den tus padres, menos riqueza acumulas.</li> <li>45% de personas acaudaladas pagan los gastos médicos de hijos y/o nietos.</li> <li>Razones por las que la mayoría de las personas que reciben dinero de sus padres suelen acumular menos patrimonio que los que no lo reciben: <ol class="pl-8"> <li>Regalar dinero genera más consumo que ahorro e inversión.</li> <li>Quienes reciben dinero de sus padres por lo general nunca acaban de distinguir entre su patrimonio y el patriomonio de sus progenitores.</li> <li>Quienes reciben dinero de sus padres dependen mucho más de los créditos que los que no reciben esas ayudas económicas.</li> <li>Los que reciben dinero invierten 65% menos.</li> </ol> </li> <li>Enseña a tu hijo a pescar.</li> </ul> <blockquote> <p>[...] según nuestras encuestas, en este país el 43% de los millonarios que tienen nietos pagan la totalidad o parte de sus colegios privados.</p> </blockquote> <blockquote> <p>Sean cuales sean tus ingresos, vive siempre por debajo de tus posibilidades.</p> </blockquote> <blockquote> <p>Cuánto más dinero reciben los hijos, menos dinero acumulan. En cambio, los que reciben menos, acumulan más.</p> </blockquote> <h3 id="cap%C3%ADtulo-6%3A-discriminaci%C3%B3n-positiva-al-estilo-familiar">Capítulo 6: Discriminación positiva al estilo familiar <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/resumen-millionario-puerta-de-al-lado/#cap%C3%ADtulo-6%3A-discriminaci%C3%B3n-positiva-al-estilo-familiar">🔗</a></h3> <ul class="list-disc space-y-4"> <li>Los padres suelen hacer más débiles a los hijos débiles y viceversa.</li> <li>Planea bien tu coalbacea con un abogado o contador.</li> <li>Reglas para criar hijos ricos y productivos: <ol class="pl-8"> <li>Nunca digas a tus hijos que eres rica.</li> <li>Seas lo rico que seas, educa a tus hijos en la disciplina y el ahorro.</li> <li>Que tus hijos no sepan que eres rica sino hasta que hayan alcanzado cierta madurez.</li> <li>Intenta que no haya discusiones acerca de lo que tus hijos y nietos recibirán como donaciones o herencia.</li> <li>Nunca entregues a tus hijos dinero en efectivo o regalos muy importantes como parte de una estrategia negociadora.</li> <li>Mantente al margen de las cuestiones familiares de tus hijos adultos.</li> <li>No compitas con tus hijos.</li> <li>Recuerda siempre que tus hijos son seres individuales.</li> <li>Alaba los logros de tus hijas, no importa lo pequeños que sean. Pero no alabes los símbolos de éxito (las cosas que consumen).</li> <li>Enseña a tus hijos que hay muchas cosas más valiosas que el dinero.</li> </ol> </li> </ul> <blockquote> <p>Nunca supe que mi padre era rico hasta que fui administrador de sus bienes. Nunca me lo dijo.</p> </blockquote> <h3 id="cap%C3%ADtulo-7%3A-encuentra-tu-lugar">Capítulo 7: Encuentra tu lugar <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/resumen-millionario-puerta-de-al-lado/#cap%C3%ADtulo-7%3A-encuentra-tu-lugar">🔗</a></h3> <ul class="list-disc space-y-4"> <li>Sugiere que los hijos busquen trabajos demandados por los ricos, como abogados especializados y administradores de bienes.</li> <li>Contadores y abogados son buenas inversiones para transferir patrimonios efectivamente.</li> </ul> <h3 id="cap%C3%ADtulo-8%3A-trabajos%3A-millonarios-versus-herederos">Capítulo 8: Trabajos: Millonarios versus herederos <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/resumen-millionario-puerta-de-al-lado/#cap%C3%ADtulo-8%3A-trabajos%3A-millonarios-versus-herederos">🔗</a></h3> <ul class="list-disc space-y-4"> <li>Millonarios no quieren que sus hijos se dediquen a sus negocios. Mejor que sean autónomos y vendan su conocimiento.</li> <li>Profesionistas como médicos suelen llevar vidas menos austeras.</li> <li>Millonarios tienen variedad de empresas anodinas como distribución de material de construcción, consultores, fabricantes, etc.</li> <li>Es mejor ayudar a tus progenitores con un fideicomiso o fondo de inversión que con dinero en efectivo.</li> </ul> <blockquote> <p>Hay quien puede quedarse con tu empresa, pero no con tu capacidad intelectual.</p> </blockquote> <blockquote> <p>Puesto que cada categoría profesional tiene diferentes ingresos y diferentes niveles de gastos, es difícil prever niveles de riqueza basados en los diferentes rangos profesionales.</p> </blockquote> <hr /> <p>Espero que estas notas te hayan sido de utilidad para animarte a leer el libro completo o para recordar los puntos importantes, si es que ya lo habías leído.</p> <p>Te dejo <a href="https://amzn.to/2Hz1kJJ">el link al libro</a> de nuevo, pa' que te animes.</p> <p><strong>Muchas gracias por leerme 💚</strong></p> 2020-10-08T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/invirtiendo-en-etfs-de-otros-paises/ <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/invirtiendo-en-etfs-de-otros-paises/#relaci%C3%B3n-entre-%C3%ADndice%2C-etf%2C-broker-y-cliente">Relación entre índice, ETF, broker y cliente </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/invirtiendo-en-etfs-de-otros-paises/#mercado-origen">Mercado origen </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/invirtiendo-en-etfs-de-otros-paises/#horario-del-mercado-origen">Horario del mercado origen </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/invirtiendo-en-etfs-de-otros-paises/#liquidez-del-mercado-origen">Liquidez del mercado origen </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/invirtiendo-en-etfs-de-otros-paises/#precio-justo">Precio justo </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/invirtiendo-en-etfs-de-otros-paises/#el-valor-te%C3%B3rico-o-net-asset-value-(nav)">El Valor Teórico o Net Asset Value (NAV) </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/invirtiendo-en-etfs-de-otros-paises/#%C2%BFcu%C3%A1l-es-la-relaci%C3%B3n-entre-el-precio-de-mercado-y-el-nav%3F">¿Cuál es la relación entre el precio de mercado y el NAV? </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/invirtiendo-en-etfs-de-otros-paises/#arbitraje">Arbitraje </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/invirtiendo-en-etfs-de-otros-paises/#ventajas-del-arbitraje">Ventajas del arbitraje </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/invirtiendo-en-etfs-de-otros-paises/#costo-de-administraci%C3%B3n">Costo de administración </a></li></ol></nav></details> <p>Los Exchange Traded Funds (<abbr title="Exchange Traded Fund">ETFs</abbr>) ofrecen muchas ventajas a inversionistas como tú y como yo porque:</p> <ul> <li>✅ <strong>Son accesibles</strong>; puedes invertir en todo el mundo.</li> <li>✅ <strong>Son relativamente líquidos</strong>; cotizan en la bolsa como una acción.</li> <li>✅ <strong>Son diversificados</strong>; no tienes que poner todos los huevos en una canasta.</li> <li>✅ <strong>Son eficientes</strong>; costo operativo promedio de 0.10% sobre los rendimientos, al año.</li> <li>✅ <strong>Tienen bajo umbral de inversión</strong>; hay <abbr title="Exchange Traded Fund">ETFs</abbr> desde $25 pesos.</li> </ul> <p>En <a href="https://perrodinero.blog/posts/etf/">este otro post describo los ETFs a grandes rasgos</a>. En pocas palabras:</p> <blockquote> <p>Un <abbr title="Exchange Traded Fund">ETF</abbr> es un fondo de inversión que cotiza en bolsa. Es como una canasta de bonos, acciones y otros activos.</p> </blockquote> <p>Aquí describiré lo <strong>mínimo</strong> que tienes que saber sobre los ETFs suponiendo que inviertes en un activo <strong>fuera de tu país</strong>. Desde México en mi caso.</p> <h2 id="relaci%C3%B3n-entre-%C3%ADndice%2C-etf%2C-broker-y-cliente">Relación entre índice, ETF, broker y cliente <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/invirtiendo-en-etfs-de-otros-paises/#relaci%C3%B3n-entre-%C3%ADndice%2C-etf%2C-broker-y-cliente">🔗</a></h2> <p>Los ETFs son fondos que siguen un índice, y tú compras esos fondos a través de un broker. ¿Cuál es la relación entre estos actores?</p> <p>Imagina que vas a un restaurante mamalón a cenar. El orden en que fluye la noche suele ser así:</p> <ol> <li>Te sientas en el <strong>restaurante</strong> y se acerca un <strong>mesero</strong> a tomar tu orden.</li> <li>Ese <strong>mesero</strong> va con la <strong>chef</strong> y le pasa lo que ordenaste.</li> <li>La <strong>chef</strong> sigue una <strong>receta</strong> y prepara tu comida.</li> <li>El <strong>mesero</strong> regresa con tu comida.</li> <li><strong>Pagas</strong> por sus servicios y todos felices.</li> </ol> <p>La comida es el ETF, con la única diferencia de que no te lo comes 👀</p> <p>El restaurante y el mesero son tu broker o corredor; a ellos les pides y pagas tus ETFs. En mi caso, ellos son GBM+.</p> <p>La chef es la compañía que administra los fondos e inversiones, quien construye y ofrece el ETF a los brokers. Vanguard es un ejemplo de compañía que maneja fondos de inversión.</p> <p>La receta es el índice que la compañía sigue para construir el ETF. Esta receta está hecha por compañías diferentes a quienes manejan y venden el fondo. Por ejemplo, Standard &amp; Poor's creó el índice S&amp;P 500, y Vanguard es solo una de las muchas compañías que lo ofrece.</p> <p>Con esta imagen te quedará más claro:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-analogia_etf_restaurante-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-analogia_etf_restaurante-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/posts-analogia_etf_restaurante-800w.webp 800w, https://perrodinero.blog/img/posts-analogia_etf_restaurante-1200w.webp 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Relación entre los actores de un restaurante y los ETFs" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-analogia_etf_restaurante-600w.jpeg" width="1200" height="415" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-analogia_etf_restaurante-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-analogia_etf_restaurante-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/posts-analogia_etf_restaurante-800w.jpeg 800w, https://perrodinero.blog/img/posts-analogia_etf_restaurante-1200w.jpeg 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Relación entre los actores de un restaurante y los ETFs</figcaption></figure> <h2 id="mercado-origen">Mercado origen <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/invirtiendo-en-etfs-de-otros-paises/#mercado-origen">🔗</a></h2> <p>La mayoría de los ETFs disponibles en plataformas como GBM+ son estadounidenses, y tú puedes invertir en ellos desde México gracias al Sistema Internacional de Cotizaciones (<abbr title="Sistema Internacional de Cotizaciones">SIC</abbr>).</p> <p>El <strong>SIC</strong> es como un <strong>espejo de otros mercados</strong>. Fue diseñado para poder operar instrumentos que no cotizan en la bolsa mexicana, pero que son reconocidos por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.</p> <p>Pero esos instrumentos siguen estando disponibles solo mientras la bolsa del mercado origen siga abierta.</p> <h3 id="horario-del-mercado-origen">Horario del mercado origen <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/invirtiendo-en-etfs-de-otros-paises/#horario-del-mercado-origen">🔗</a></h3> <p>Cuando inviertes en un mercado extranjero es importante tomar en cuenta las horas en que la bolsa está operando en esos mercados.</p> <p>Con el mercado de Estados Unidos no hay pedo porque opera de 9:30 a 16:00 y no hay tanta diferencia con el horario de México, si acaso 1 o 2 horas.</p> <p>Cuando quieres hacer transacciones con el mercado europeo o asiático es cuando hay que madrugar o desvelarse, en caso de que no dejes las transacciones programadas.</p> <p>Por ejemplo, la bolsa de valores de Londres abre de 8:00 a 16:30; si vives en Ciudad de México eso es de 2:00 a 10:30 de la mañana. Y los asiáticos la ponen más complicada todavía. La bolsa de valores de Tokio abre a las 9:00 y a las 11:30 se van a comer los viejones. Regresan a las 12:30 para cerrar a las 15:00.</p> <h3 id="liquidez-del-mercado-origen">Liquidez del mercado origen <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/invirtiendo-en-etfs-de-otros-paises/#liquidez-del-mercado-origen">🔗</a></h3> <p>Además del horario también te tienes que preocupar por la liquidez del mercado origen.</p> <p>El mercado mexicano representa menos del 1% del mercado global, eso significa que habrá menos actividad de compra y venta de activos en la bolsa mexicana.</p> <blockquote> <p>Menor actividad significa menor liquidez porque es más difícil encontrar a quién comprar o vender.</p> </blockquote> <p>En un mercado como el de Estados Unidos esto no es un problema porque es el mercado más grande y con más actividad de todo el mundo.</p> <p>Para que te des una idea de los tamaños de mercado, checa la siguiente imagen con un comparativo de los tamaños de diferentes mercados en el mundo, <a href="https://www.visualcapitalist.com/all-of-the-worlds-money-and-markets-in-one-visualization-2020/">cortesía de <em>Visual Capitalist</em></a>:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-tamano_mercado-285w.webp 285w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Comparativo de tamaños de mercados globales" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-tamano_mercado-285w.jpeg" width="285" height="490" /></picture><figcaption>Comparativo de tamaños de mercados globales</figcaption></figure> <p>Los mercados New York Stock Exchange y Nasdaq, <strong>ambos estadounidenses</strong>, corresponden a <strong>más del 45% del mercado global</strong>. México ni siquiera aparece en la imagen.</p> <p>Además del tamaño del mercado, también tienes que fijarte en el ETF específico que quieres comprar. ¿Hay mucha gente queriendo comprar o vender?</p> <p>Esto lo puedes revisar directamente con tu broker cuando quieres hacer la compra. Así se ve en GBM+ para VOO:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-gbm_voo-399w.webp 399w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Captura de pantalla de sección de compra y venta en GBM+. Se muestran volúmenes altos en el ETF VOO." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-gbm_voo-399w.jpeg" width="399" height="462" /></picture><figcaption>Captura de pantalla de sección de compra y venta en GBM+. Se muestran volúmenes altos en el ETF VOO.</figcaption></figure> <p><strong>El volumen</strong> indica la <strong>oferta y demanda</strong> de ese ETF en ese momento. Entre más alto el número, más líquido el ETF. VOO es uno de los más activos, pero si revisas uno como VTIP verás que no es tan líquido a pesar de ser parte del mercado estadounidense:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-gbm_vtip-398w.webp 398w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Captura de pantalla de sección de compra y venta en GBM+. Volumen de compra en 1 y volumen de venta en 0 para ETF VTIP." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-gbm_vtip-398w.jpeg" width="398" height="464" /></picture><figcaption>Captura de pantalla de sección de compra y venta en GBM+. Volumen de compra en 1 y volumen de venta en 0 para ETF VTIP.</figcaption></figure> <p>Esto no significa que no lo puedas vender o comprar. Pero será más tardado encontrar una postura para cumplir tu orden, y/o tendrás que modificar tu oferta.</p> <h3 id="precio-justo">Precio justo <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/invirtiendo-en-etfs-de-otros-paises/#precio-justo">🔗</a></h3> <p>Cuando compras un ETF que es extranjero en realidad estás pagando su valor en la moneda origen del ETF.</p> <p>Por ejemplo, el ETF VOO de Vanguard que sigue al índice S&amp;P 500 cotiza en la bolsa de Estados Unidos. Tú puedes comprarlo desde un broker mexicano, en pesos mexicanos, pero tu <strong>exposición real está en dólares</strong> porque hay una conversión de moneda.</p> <p>Y dado que la conversión de moneda te puede afectar mucho, es importante calcular y tener en mente el <strong>precio justo</strong> de un ETF.</p> <p><strong>El precio justo es un aproximado de lo que deberías pagar por un ETF extranjero.</strong> Se calcula así:</p> <blockquote> <p>Precio justo = precio mercado origen * tipo de cambio</p> </blockquote> <p>Vamos con un ejemplo. Si el ETF VOO tiene un precio de mercado de $310 USD y el dólar está a $22 MXN. El precio justo sería de $6820 MXN:</p> <blockquote> <p>Precio justo = 310 * 22 = 6820</p> </blockquote> <p>esto quiere decir que deberías pagar alrededor de $6820 pesos por un título del ETF VOO. Esto solo aplica cuando inviertes en un ETF extranjero porque la moneda de origen es diferente a la tuya.</p> <p>Hay otro valor que te ayuda a saber si el precio de un ETF es razonable.</p> <h2 id="el-valor-te%C3%B3rico-o-net-asset-value-(nav)">El Valor Teórico o <em>Net Asset Value</em> (NAV) <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/invirtiendo-en-etfs-de-otros-paises/#el-valor-te%C3%B3rico-o-net-asset-value-(nav)">🔗</a></h2> <p>El <abbr title="Net Asset Value">NAV</abbr> es lo que vale un ETF, tomando en cuenta solo las acciones individuales que forman parte de la &quot;canasta&quot; del ETF.</p> <p>Simplificando a extremos, si un ETF está compuesto por 10 acciones diferentes y cada una vale $1 peso, entonces el <abbr title="Net Asset Value">NAV</abbr> de ese ETF debería ser de $10 pesos. Un peso por cada acción multiplicado por 10.</p> <p>Pero puede que cuando quieras comprar ese ETF con tu broker este te lo venda a $11 pesos. El precio de mercado es más alto que el valor teórico. Es decir, te sale más caro comprar un título del ETF que las acciones individuales que componen ese mismo ETF.</p> <p>No tienes que calcular el <abbr title="Net Asset Value">NAV</abbr> manualmente para tomar decisiones; la compañía que maneja el ETF lo incluye.</p> <p>Por ejemplo, puedes ver el <a href="https://investor.vanguard.com/etf/profile/performance/voo">NAV de VOO en la página de Vanguard</a>:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-precio_mercado_nav_voo-448w.webp 448w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Precio de mercado y NAV para ETF VOO" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-precio_mercado_nav_voo-448w.jpeg" width="448" height="279" /></picture><figcaption>Precio de mercado y NAV para ETF VOO</figcaption></figure> <h2 id="%C2%BFcu%C3%A1l-es-la-relaci%C3%B3n-entre-el-precio-de-mercado-y-el-nav%3F">¿Cuál es la relación entre el precio de mercado y el NAV? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/invirtiendo-en-etfs-de-otros-paises/#%C2%BFcu%C3%A1l-es-la-relaci%C3%B3n-entre-el-precio-de-mercado-y-el-nav%3F">🔗</a></h2> <p>Estos dos valores suelen ser casi iguales. En el ejemplo anterior el precio de mercado es de $313.11 y el NAV de $313.18, una diferencia de 7 centavos de dólar.</p> <p>Cuando este valor difiere demasiado entonces puede ocurrir un proceso llamado <strong>arbitraje</strong>.</p> <h3 id="arbitraje">Arbitraje <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/invirtiendo-en-etfs-de-otros-paises/#arbitraje">🔗</a></h3> <p>Supón que el precio de mercado de un ETF es de $100 y su NAV es de $90. Sale <strong>más barato comprar las acciones individuales</strong> que componen al ETF <strong>que el título del ETF</strong> en sí.</p> <p>En este caso un participante autorizado (<abbr title="Authorized Participant">AP</abbr>) puede comprar las acciones individuales y &quot;canjearlas&quot; por un título del ETF, obteniendo una ganancia de $10 pesos.</p> <p>Lo mismo pasa a la inversa, si el ETF vale $100 y su NAV es de $110, entonces puede vender las acciones individuales y comprar un título del ETF. Igual con una ganancia de $10 pesos.</p> <p><strong>Es como si quisieras comprar o vender una computadora por partes</strong>. Dependiendo de la demanda de cada componente es si te conviene comprar o vender las partes o la computadora completa.</p> <p>Imagina que ves un paquete de CPU, monitor, teclado, mouse y cámara a $1000 pesos. Pero cuando buscas cada componente en internet encuentras que puedes comprarlos por separado por $900 pesos. Te conviene comprarlos por separado y podrías vender tú la computadora completa por $1000, con una ganancia de $100.</p> <p>Ahora imagina que incrementó exponencialmente la demanda de una cámara, como pasó con el Covid. El precio del paquete no aumentó porque te estaban vendiendo todo junto, pero la cámara por separado está el doble de cara. Ahora te sale en $1,500 comprar todo por separado. Te conviene comprar el paquete y vender los componentes por separado y puedes sacar una ganancia de $500 pesos.</p> <blockquote> <p>Es justo lo que hace un <abbr title="Authorized Participant">AP</abbr>. Compra y vende ETFs y las acciones que lo componen para obtener una ganancia con muy bajo riesgo.</p> </blockquote> <p><strong>¿Quiénes son los <abbr title="Authorized Participant">AP</abbr>?</strong> Suelen ser bancos muy grandes como Bank of America, JPMorgan Chase, Morgan Stanley y Goldman Sachs.</p> <h3 id="ventajas-del-arbitraje">Ventajas del arbitraje <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/invirtiendo-en-etfs-de-otros-paises/#ventajas-del-arbitraje">🔗</a></h3> <p>El proceso de arbitraje ayuda a mantener el precio de mercado y el NAV de un ETF en sincronía. Esto genera mayor transparencia para el fondo y te reduce la necesidad de especular. Al final de cuentas si inviertes en un ETF lo haces porque estás apostando a un sector o &quot;canasta&quot; de acciones en específico.</p> <p>Los AP hacen posible que los precios sean justos <strong>sin ninguna desventaja para ti</strong>.</p> <h2 id="costo-de-administraci%C3%B3n">Costo de administración <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/invirtiendo-en-etfs-de-otros-paises/#costo-de-administraci%C3%B3n">🔗</a></h2> <p>Un último costo que debes tener en cuenta es el costo de administración del ETF. Alguien tiene que encargarse de operar, mantener y rebalancear las acciones del ETF, y eso implica un gasto para ti.</p> <blockquote> <p>El costo de administración es el costo <strong>anual</strong> por mantener el ETF, no por comprarlo o venderlo.</p> </blockquote> <p>Lo bueno es que este costo es muy bajo comparado con otros fondos de inversión activos. Siguiendo con el ejemplo del ETF VOO, su costo de administración es de 0.10% al año.</p> <p>Pero aguas, incluso pequeñas diferencias podrían ser un factor decisivo entre elegir un ETF u otro. Aquí te va un <a href="https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/092613/pay-attention-your-funds-expense-ratio.asp">ejemplo tomado de Investopedia</a> donde se comparan los rendimientos de ETFs hipotéticos cuya única diferencia es el costo de administración (Expense Ratio en inglés):</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-expense_ratio_example-600w.webp 600w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Tabla comparativa de rendimientos después de 20 años con diferentes valores de costo de administración." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-expense_ratio_example-600w.jpeg" width="600" height="548" /></picture><figcaption>Tabla comparativa de rendimientos después de 20 años con diferentes valores de costo de administración.</figcaption></figure> <p>Nota como un cambio de 0.5% puede generar casi 50% menos rendimientos en un plazo de 20 años.</p> <p>Este valor también está siempre disponible en la página de quien ofrece el ETF y se calcula nuevamente cada año.</p> <hr /> <p>Con esto ya estás listo para entrarle al mercado sin importar tu país de origen 🥳</p> <p>Ahora te toca encontrar un broker que ofrezca ETFs de otros países. Yo resido en México y utilizo GBM+.</p> <p><strong>Muchas gracias por leerme ❤️</strong></p> 2020-10-20T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/tu-fondo-de-emergencia/ <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/tu-fondo-de-emergencia/#%C2%BFqu%C3%A9-es-una-emergencia%3F">¿Qué es una emergencia? </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/tu-fondo-de-emergencia/#%C2%BFpara-qu%C3%A9-sirve-un-fondo-de-emergencia%3F">¿Para qué sirve un fondo de emergencia? </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/tu-fondo-de-emergencia/#para-no-vaciar-tus-inversiones">Para no vaciar tus inversiones </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/tu-fondo-de-emergencia/#para-dormir-tranquilo">Para dormir tranquilo </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/tu-fondo-de-emergencia/#%C2%BFde-cu%C3%A1nto-debe-ser-tu-fondo-de-emergencia%3F">¿De cuánto debe ser tu fondo de emergencia? </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/tu-fondo-de-emergencia/#%C2%BFd%C3%B3nde-guardar-tu-fondo-de-emergencia%3F">¿Dónde guardar tu fondo de emergencia? </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/tu-fondo-de-emergencia/#bonddia">Bonddia </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/tu-fondo-de-emergencia/#sofipo">SOFIPO </a><ol></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/tu-fondo-de-emergencia/#banco">Banco </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/tu-fondo-de-emergencia/#neobanco">Neobanco </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/tu-fondo-de-emergencia/#%C2%BFqu%C3%A9-hace-el-perro-dinero%3F">¿Qué hace el Perro Dinero? </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/tu-fondo-de-emergencia/#%C2%BFpor-qu%C3%A9-no-mejor-invertir-lo-que-voy-aportando-mensualmente-para-los-gastos-anuales%3F">¿Por qué no mejor invertir lo que voy aportando mensualmente para los gastos anuales? </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/tu-fondo-de-emergencia/#tengo-dinero-parado-en-el-banco-sin-hacer-nada">Tengo dinero parado en el banco sin hacer nada </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/tu-fondo-de-emergencia/#%C2%BFpor-qu%C3%A9-no-lo-diversifico%3F">¿Por qué no lo diversifico? </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/tu-fondo-de-emergencia/#%C2%BFpor-qu%C3%A9-no-aprovecho-una-sofipo-para-no-pagar-impuestos%3F">¿Por qué no aprovecho una SOFIPO para no pagar impuestos? </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/tu-fondo-de-emergencia/#entonces%2C-%C2%BFen-d%C3%B3nde-guardas-tu-fondo-de-emergencias%3F">Entonces, ¿en dónde guardas tu fondo de emergencias? </a></li></ol></nav></details> <p>Contar con un fondo de emergencia es una señal de buena salud financiera.</p> <p>En este post respondo las preguntas más comunes sobre un fondo de emergencia: <strong>¿Qué, por qué, cómo, cuánto, dónde?</strong></p> <p>¡Vamo' a darle!</p> <h2 id="%C2%BFqu%C3%A9-es-una-emergencia%3F">¿Qué es una emergencia? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/tu-fondo-de-emergencia/#%C2%BFqu%C3%A9-es-una-emergencia%3F">🔗</a></h2> <p>Para crear un fondo de emergencia valioso primero tienes que definir qué es una emergencia para ti.</p> <p>Pero primero, ¿qué <strong>NO</strong> es una emergencia?</p> <ul> <li>❌ Comprar el siguiente iPhone</li> <li>❌ Pagar tu seguro de gastos médicos</li> <li>❌ Cambiar las llantas de tu carro porque se desgastaron</li> </ul> <p>Estas cosas no son una emergencia porque <strong>ya sabes</strong> que eventualmente pasarán. Si llega el momento de pagar tu seguro de gastos médicos y se te olvidó juntar o guardar esa lana desde antes, es tu culpa.</p> <p>Si se te poncha una llanta del carro y no tenías una lana presupuestada para mantenimiento, ráscale por otro lado. <strong>Un fondo de emergencia no debe ser usado para pagar este tipo de gasto</strong>.</p> <p>Imagina que usas tu fondo de emergencias para cambiar las llantas de tu carro y justo en esos días se presenta una emergencia de verdad. Vas a quedar como 🤡. Las cosas se juntan cuando menos lo esperas.</p> <p>¿Qué <strong>SÍ</strong> es una emergencia?</p> <ul> <li>⚠️ Perder tu trabajo</li> <li>⚠️ Tener que mudarte de ciudad repentinamente</li> <li>⚠️ Problema grave de salud que no está cubierto por tu seguro de gastos médicos</li> </ul> <p>En otras palabras, todo aquello que te obliga a cambiar radicalmente tu estilo de vida. Si pierdes tu trabajo, y es tu única fuente de ingreso, inmediatamente tienes que entrar en modo supervivencia.</p> <h2 id="%C2%BFpara-qu%C3%A9-sirve-un-fondo-de-emergencia%3F">¿Para qué sirve un fondo de emergencia? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/tu-fondo-de-emergencia/#%C2%BFpara-qu%C3%A9-sirve-un-fondo-de-emergencia%3F">🔗</a></h2> <h3 id="para-no-vaciar-tus-inversiones">Para no vaciar tus inversiones <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/tu-fondo-de-emergencia/#para-no-vaciar-tus-inversiones">🔗</a></h3> <p>Si no tienes un fondo de emergencia, y te encuentras en una emergencia, no te quedará de otra que sacar dinero de las inversiones que tengas, si es que tienes 👀. El grado en que esto afectará tus inversiones dependerá de tu estrategia de inversión actual.</p> <p>Si estabas jugando al largo plazo, que es mi recomendación, puede que no sea un buen momento de retirar tu inversión. Pero <strong>no te queda de otra</strong>. Es eso, o pedir un préstamo. Y pedir un préstamo te sacará de un hoyo, para meterte en otro.</p> <h3 id="para-dormir-tranquilo">Para dormir tranquilo <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/tu-fondo-de-emergencia/#para-dormir-tranquilo">🔗</a></h3> <p>Si tienes dinero ahí guardado para esas cosas que no puedes planear, te garantizo que dormirás más a gusto.</p> <p>Nada de preocuparte en exceso por perder tu trabajo o por un gasto grande que podría desestabilizarte. El precio de esta paz es el dinero de tu fondo de emergencia.</p> <p>Entre más lana tengas en tu fondo de emergencia, más paz tendrás. Pero tampoco hay que aventar todo ahí.</p> <h2 id="%C2%BFde-cu%C3%A1nto-debe-ser-tu-fondo-de-emergencia%3F">¿De cuánto debe ser tu fondo de emergencia? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/tu-fondo-de-emergencia/#%C2%BFde-cu%C3%A1nto-debe-ser-tu-fondo-de-emergencia%3F">🔗</a></h2> <p>No hay un número fijo. Si preguntas e investigas encontrarás números diferentes. Esta es mi recomendación:</p> <blockquote> <p>Ármate un fondo de emergencia de 3 meses de tus gastos fijos, como renta, super y servicios. <strong>Sin lujos</strong>.</p> </blockquote> <p>Esto quiere decir que si hoy mismo dejas de percibir ingresos, tu fondo de emergencia debería alcanzarte para 3 meses de tus gastos. Nada de salidas a cenar o compras impulsivas en Amazon. <strong>Estás en una emergencia, tu prioridad es buscar recuperar tus fuentes de ingreso.</strong></p> <p>El número que recomiendo es arbitrario, y es lo que funciona para mí. Guarda lo necesario para que puedas dormir tranquilo. Podrían ser 2, 5 o hasta 12 meses de tus gastos fijos.</p> <h2 id="%C2%BFd%C3%B3nde-guardar-tu-fondo-de-emergencia%3F">¿Dónde guardar tu fondo de emergencia? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/tu-fondo-de-emergencia/#%C2%BFd%C3%B3nde-guardar-tu-fondo-de-emergencia%3F">🔗</a></h2> <p>Sin mencionar instituciones específicas, el lugar donde tengas guardado tu fondo de emergencia debe contar con estas características:</p> <ul> <li>🔸 Tu fondo debe ser <strong>líquido</strong>. Para poder retirarlo en cualquier momento o en horas hábiles.</li> <li>🔸 Tu fondo debe estar <strong>seguro</strong>. No lo pongas debajo del colchón.</li> <li>🔸 Tu fondo debe estar <strong>invertido</strong>. De preferencia que mínimo no le pierdas con la inflación.</li> </ul> <p>Si tienes tu fondo de emergencia debajo del colchón entonces solamente es líquido. Si lo tienes en tu cuenta de débito en el banco, es líquido y seguro. Pero si lo guardas en una o más de las siguientes recomendaciones entonces tu fondo estará seguro, invertido y a la mano.</p> <p>Primero te hablaré sobre algunas opciones disponibles, y después te diré lo que hago yo.</p> <blockquote> <p>Esto no es una comparación detallada de todas las opciones posibles, pero son las que más he visto que mencionan en la comunidad.</p> </blockquote> <h3 id="bonddia">Bonddia <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/tu-fondo-de-emergencia/#bonddia">🔗</a></h3> <p>Es un vehículo de inversión que puedes comprar en <a href="https://cetesdirecto.com/">Cetesdirecto</a>. Es muy volátil; las tasas de interés cambian diariamente, y no es a plazos e intereses fijos como otros instrumentos de Cetesdirecto.</p> <p>Tiene <strong>disponibilidad diaria</strong>; pero tienes que pedir el retiro antes de las 12 para poder recibir el dinero ese mismo día por la tarde. Si no te llegará hasta el siguiente día.</p> <p>Podría parecer que no retienes ISR con Bonddia porque la calculadora de la página de Cetesdirecto no lo muestra para este instrumento:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-bonddia_calculadora-509w.webp 509w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Calculadora de Cetesdirecto, mostrando inversión con Bonddia" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-bonddia_calculadora-509w.jpeg" width="509" height="308" /></picture><figcaption>Calculadora de Cetesdirecto, mostrando inversión con Bonddia</figcaption></figure> <p>Pero en realidad te lo están <strong>reteniendo diariamente</strong> y al final del año te permiten descargar una constancia de percepciones y retenciones. No encontrarás la constancia para el año en curso, solo puedes descargar las de ejercicios fiscales pasados. Esto es lo que entregarías a tu contador para hacer tu declaración anual.</p> <h3 id="sofipo">SOFIPO <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/tu-fondo-de-emergencia/#sofipo">🔗</a></h3> <p>Una Sociedad Financiera Popular o <abbr title="Sociedad Financiera Popular">SOFIPO</abbr> es una institución regulada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) en la que puedes invertir tu dinero en diferentes instrumentos.</p> <p>Como estamos hablando de fondos de emergencia, solamente me referiré a las SOFIPOs con sus vehículos de inversión con liquidez diaria.</p> <p>Hay dos grandes <strong>ventajas</strong> de invertir en una SOFIPO:</p> <ul> <li>✨ No pagas impuestos siempre y cuando tu saldo promedio en todas las SOFIPOs en conjunto sea <strong>menor a 5 Unidades de Medida y Actualización (UMAs)</strong> anualizadas.</li> <li>✨ Estás <strong>protegido</strong> por un fondo llamado <a href="http://prosofipo.mx/">Prosofipo</a>. Es un seguro que te protege con hasta <strong>25,000 Unidades de Inversión (UDIs)</strong>.</li> </ul> <p>Al día de hoy 5 UMAs anualizadas son poco más de $158,000 pesos, y 25,000 UDIs son alrededor $163,800 pesos. Puedes revisar el <a href="https://www.inegi.org.mx/temas/uma/">valor de la UMA aquí</a> y el <a href="https://www.banxico.org.mx/SieInternet/consultarDirectorioInternetAction.do?accion=consultarCuadro&amp;idCuadro=CP150&amp;sector=8&amp;locale=es">valor de la UDI acá</a>.</p> <p>Algunos <strong>ejemplos de SOFIPOs</strong> son <strong>SuperTasas</strong>, <strong>Kubo Financiero</strong> y <strong>Finsus</strong>. Los números que mostraré a continuación son de la fecha en que publico esto, 20 de octubre del 2020. Te recomiendo revisar las cantidades de nuevo antes de tomar una decisión.</p> <h4 id="supertasas">SuperTasas <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/tu-fondo-de-emergencia/#supertasas">🔗</a></h4> <p>En SuperTasas el plan de liquidez diaria se llama &quot;A la vista&quot; y te ofrece una Ganancia Anual Total (GAT) real de 0.98%. El GAT real es lo que te queda después de tomar en cuenta la inflación. Aquí un ejemplo:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-supertasas_fondo_emergencia-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-supertasas_fondo_emergencia-640w.webp 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Tabla de rendimientos en SuperTasas" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-supertasas_fondo_emergencia-600w.jpeg" width="640" height="445" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-supertasas_fondo_emergencia-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-supertasas_fondo_emergencia-640w.jpeg 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Tabla de rendimientos en SuperTasas</figcaption></figure> <p>No pagarías impuestos porque los $50,000 pesos no superan las 5 UMAs.</p> <h4 id="kubo-financiero">Kubo Financiero <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/tu-fondo-de-emergencia/#kubo-financiero">🔗</a></h4> <p>En Kubo Financiero el plan se llama &quot;Kubo.ahorro&quot; y ahorita está medio jodido:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-kubo_financiero_fondo_emergencia-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-kubo_financiero_fondo_emergencia-640w.webp 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Tabla de rendimientos en Kubo Financiero" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-kubo_financiero_fondo_emergencia-600w.jpeg" width="640" height="317" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-kubo_financiero_fondo_emergencia-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-kubo_financiero_fondo_emergencia-640w.jpeg 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Tabla de rendimientos en Kubo Financiero</figcaption></figure> <h4 id="finsus">Finsus <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/tu-fondo-de-emergencia/#finsus">🔗</a></h4> <p>En Finsus el plan de disponibilidad diaria se llama &quot;Vista&quot;. Y al día en que escribo esto ofrece un 4% de rendimiento, antes de inflación e impuestos. Mi única experiencia con Finsus ha sido mala. Tengo varias semanas intentando crear una cuenta desde su app y me dice que no está disponible el servicio. Ya solo por eso los descarto de mis opciones.</p> <h3 id="banco">Banco <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/tu-fondo-de-emergencia/#banco">🔗</a></h3> <p>Otra opción es tener tu fondo de emergencias en el banco, en tu cuenta de débito. No generará intereses, pero al menos sabes que puedes retirarlo todo en una sucursal o parcialmente desde un cajero en cualquier momento. Igual puedes transferirlo a otra cuenta al instante.</p> <p>Muchos bancos ofrecen también cuentas de ahorro que generan una miserable cantidad de intereses. Peor es nada 🤷🏻‍♂️. Pongo esta opción en la mesa <strong>solo porque existe</strong>, pero <strong>no lo veas como primera ni segunda opción</strong> para guardar tu fondo de emergencias.</p> <h3 id="neobanco">Neobanco <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/tu-fondo-de-emergencia/#neobanco">🔗</a></h3> <p>Un Neobanco es una compañía que ofrece facilidades similares a las de un banco, como tarjetas de débito, sin operar literalmente como un banco. Una de las características principales de un Neobanco es que te permiten crear tu cuenta y hacer operaciones directamente desde una app.</p> <p>Como es algo relativamente nuevo, hay <strong>mucho hype y dudas</strong> sobre si conviene tener tu dinero aquí. Como muchos otros servicios nuevos, los rendimientos usualmente te los pintan más altos que lo que actualmente existe en ese mismo mercado.</p> <p>Por ejemplo, sé que <a href="https://www.heybanco.com/home-persona">Hey, banco</a> está regulado por la CNBV y respaldado por BanRegio. Actualmente te ofrece 5.5% de rendimiento anual solo con mantener al menos $3,000 pesos en tu cuenta de débito. <a href="https://www.heybanco.com/assets/legales/rendimiento.pdf">Aquí hay más información sobre estos rendimientos</a>.</p> <p>No estoy en contra de invertir o guardar una lana en uno o más de estos Neobancos, pero <strong>no creo que guardar tu fondo de emergencia en uno de ellos sea la mejor opción</strong>. Lo ideal es que tu fondo de emergencia esté en uno de los lugares más seguros posibles, y yo no guardaría ese dinero en una institución que no tenga al menos 10 años operando en el mercado.</p> <h2 id="%C2%BFqu%C3%A9-hace-el-perro-dinero%3F">¿Qué hace el Perro Dinero? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/tu-fondo-de-emergencia/#%C2%BFqu%C3%A9-hace-el-perro-dinero%3F">🔗</a></h2> <p>Esto es lo que hago yo:</p> <ul> <li>👉🏼 Tengo liquido, en mi <strong>cuenta de débito o en efectivo</strong>, el dinero suficiente para cubrir mis gastos normales de los <strong>siguientes 30 días</strong>. Esto lo tengo en mi presupuesto.</li> <li>👉🏼 Tengo <strong>dos meses de gastos fijos</strong>, sin lujos, en <strong>Bonddia</strong>. Esto no está asignado a nada en mi presupuesto.</li> </ul> <p>Con el dinero líquido más los dos meses en Bonddia junto los <strong>3 meses</strong> que sugiero.</p> <p><strong>¿Por qué así?</strong> Ahí te va mi lógica, y se enfoca mucho en la forma en que manejo mi presupuesto.</p> <p>Cada mes guardo un poco de dinero para los <strong>gastos anuales</strong> grandes. Gastos como mi póliza de seguro de gastos médicos, seguro y mantenimiento del carro, regalos de navidad y otros servicios. Así cuando llega el momento de soltar la lana, ya estuve todo el año acumulándola.</p> <p>Además de guardar para los gastos anuales, cada mes guardo también un poco para <strong>emergencias específicas</strong>. Estas pueden ser problemas con el carro, medicinas que no cubre mi seguro y viajes inesperados.</p> <p>Todo esto lo manejo con mi <strong>presupuesto</strong> y está diseñado para cubrir la mayoría de las &quot;emergencias&quot; que <strong>pasarán eventualmente</strong>.</p> <p>Lo que tengo en Bonddía sí es específico para <strong>emergencias reales</strong>.</p> <p>De seguro tendrás algunas dudas sobre mi metodología, y me adelantaré un poco a eso.</p> <h3 id="%C2%BFpor-qu%C3%A9-no-mejor-invertir-lo-que-voy-aportando-mensualmente-para-los-gastos-anuales%3F">¿Por qué no mejor invertir lo que voy aportando mensualmente para los gastos anuales? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/tu-fondo-de-emergencia/#%C2%BFpor-qu%C3%A9-no-mejor-invertir-lo-que-voy-aportando-mensualmente-para-los-gastos-anuales%3F">🔗</a></h3> <p>Me hace más ruido estar invirtiendo o programando transferencias para ese dinero cuando es seguro que lo usaré en un año. Por ejemplo, pago alrededor de $12,000 pesos al año por mi seguro de gastos médicos. Entonces cada mes guardo $1,000 pesos. Podría invertir esos $1,000 pesos en CETES de 28 días, y cada mes ir acumulando otros $1,000 más y reinvertirlos en CETES de 28 días de nuevo y así hasta cumplir el año.</p> <p>La neta <strong>me da hueva</strong> hacer todo eso. No creo que valga la pena la <strong>inversión de tiempo</strong> en comparación con los rendimientos. Si invirtiera los $12,000 pesos de mi seguro en CETES de 12 meses en el mismo día en que acabo de pagar mi seguro, entonces ya se reduce la complejidad y quizá sí convenga. Pero yo no lo hago así.</p> <h3 id="tengo-dinero-parado-en-el-banco-sin-hacer-nada">Tengo dinero parado en el banco sin hacer nada <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/tu-fondo-de-emergencia/#tengo-dinero-parado-en-el-banco-sin-hacer-nada">🔗</a></h3> <p>Así es. No está invertido, pero está totalmente a mi disposición. Es solo lo correspondiente a mis <strong>gastos de los siguientes 30 días</strong>, tampoco es la millonada. Y este dinero no lo veo estrictamente como mi fondo de emergencia, sino también como dinero que tengo disponible para alguna <strong>oportunidad de inversión</strong>.</p> <h3 id="%C2%BFpor-qu%C3%A9-no-lo-diversifico%3F">¿Por qué no lo diversifico? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/tu-fondo-de-emergencia/#%C2%BFpor-qu%C3%A9-no-lo-diversifico%3F">🔗</a></h3> <p>La verdad es que mi fondo de emergencias no es tan grande. No tengo dependientes, y tampoco soy de gastar tanto. No veo muchos beneficios en diversificar mi fondo en varias instituciones. Me <strong>agregaría más carga</strong> para mantener el control y los números. Además las inversiones en que tengo mi fondo son de muy bajo riesgo.</p> <p>Si tu fondo de emergencia es más grande, puedes diversificar y reducir el riesgo todavía más.</p> <h3 id="%C2%BFpor-qu%C3%A9-no-aprovecho-una-sofipo-para-no-pagar-impuestos%3F">¿Por qué no aprovecho una SOFIPO para no pagar impuestos? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/tu-fondo-de-emergencia/#%C2%BFpor-qu%C3%A9-no-aprovecho-una-sofipo-para-no-pagar-impuestos%3F">🔗</a></h3> <p>Porque usaría una SOFIPO para invertir la parte de renta fija de mi portafolio, no mi fondo de emergencias.</p> <h2 id="entonces%2C-%C2%BFen-d%C3%B3nde-guardas-tu-fondo-de-emergencias%3F">Entonces, ¿en dónde guardas tu fondo de emergencias? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/tu-fondo-de-emergencia/#entonces%2C-%C2%BFen-d%C3%B3nde-guardas-tu-fondo-de-emergencias%3F">🔗</a></h2> <p>Donde haga más sentido para tu situación. Aquí te dejo unas ideas para que puedas tomar una mejor decisión:</p> <ul> <li>🔸 Si tu fondo de emergencias es relativamente pequeño, <strong>no necesitas</strong> diversificarlo.</li> <li>🔸 Tu fondo de emergencias no son tus inversiones, no te preocupes demasiado por los rendimientos. Solo intenta que al menos supere la inflación.</li> <li>🔸 Analiza bien qué consideras una emergencia. De eso depende qué tanto debes guardar.</li> <li>🔸 <strong>No pierdas el sueño sobre este tema</strong>. Si llevas tiempo analizando y buscando la mejor opción pero no llegas a nada, mete tu fondo de emergencia a Bonddia y olvídate de él hasta que lo necesites.</li> </ul> <hr /> <p>La decisión que tomes al final dependerá mucho de tu <strong>personalidad</strong> y de los <strong>riesgos</strong> que estés dispuesto a tomar. Si todavía necesitas ayuda para decidirte, <a href="https://twitter.com/PerroDinero">aviéntame un DM en Twitter</a>.</p> <p><strong>Muchas gracias por leerme 💙</strong></p> 2020-11-11T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/interes-compuesto/ <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/interes-compuesto/#%C2%BFqu%C3%A9-es-el-inter%C3%A9s-compuesto%3F">¿Qué es el interés compuesto? </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/interes-compuesto/#escenario-ideal">Escenario ideal </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/interes-compuesto/#problemas-con-el-inter%C3%A9s-compuesto">Problemas con el interés compuesto </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/interes-compuesto/#los-rendimientos-son-variables">Los rendimientos son variables </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/interes-compuesto/#tienes-que-pagar-impuestos-y-comisiones">Tienes que pagar impuestos y comisiones </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/interes-compuesto/#no-todas-las-inversiones-generan-inter%C3%A9s-compuesto">No todas las inversiones generan interés compuesto </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/interes-compuesto/#los-intereses-generados-no-siempre-son-suficientes-para-ser-reinvertidos">Los intereses generados no siempre son suficientes para ser reinvertidos </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/interes-compuesto/#bellezas-del-inter%C3%A9s-compuesto">Bellezas del interés compuesto </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/interes-compuesto/#el-tiempo-es-tu-mejor-aliado">El tiempo es tu mejor aliado </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/interes-compuesto/#puedes-incrementar-tus-aportaciones%2C-o-no">Puedes incrementar tus aportaciones, o no </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/interes-compuesto/#inter%C3%A9s-compuesto-en-deudas">Interés compuesto en deudas </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/interes-compuesto/#la-regla-del-72">La regla del 72 </a></li></ol></nav></details> <p>El interés compuesto es <strong>una de las mejores herramientas</strong> para volverte adinerado, pero <strong>no es la octava maravilla</strong> como muchos lo venden.</p> <p>Y lo digo porque es muy fácil usar una calculadora de interés compuesto y crear un sueño de volverte millonario con $10,000 pesos.</p> <p><strong>La realidad es más complicada</strong>.</p> <hr /> <h2 id="%C2%BFqu%C3%A9-es-el-inter%C3%A9s-compuesto%3F">¿Qué es el interés compuesto? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/interes-compuesto/#%C2%BFqu%C3%A9-es-el-inter%C3%A9s-compuesto%3F">🔗</a></h2> <p>Es la generación de interés tomando en cuenta la inversión inicial, <strong>más</strong> los intereses que esa misma inversión genera.</p> <blockquote> <p>Es generar intereses de los intereses.</p> </blockquote> <p>Por ejemplo, una inversión de $10,000 pesos a una tasa de 10% a un año. Empiezas con $10,000 pesos y en un año tienes $11,000; <strong>ganas $1,000 pesos de interés</strong>.</p> <p>Si reinviertes los $10,000 iniciales más tu ganancia de $1,000 con las mismas características, 10% a un año, el siguiente año tienes $12,100. Una ganancia de $1,100 pesos. Y así sucesivamente.</p> <p>Puedes calcular los rendimientos con interés compuesto para cualquier periodo de un chingazo, pa' no hacer tantas cuentas:</p> <blockquote> <p>Monto final = Monto inicial x ( 1 + r/100 )ⁿ</p> </blockquote> <p>donde:</p> <ul> <li>r = tasa de interés</li> <li>n = número de periodos</li> </ul> <p>Entonces, una inversión de $10,000 pesos a una tasa de 10% durante 30 años se calcula así:</p> <blockquote> <p>Monto final = 10,000 x ( 1 + 10/100 )³⁰ = $174,494</p> </blockquote> <p>O si lo prefieres en formato de tabla:</p> <table> <thead> <tr> <th>Año</th> <th>Rendimientos (10%)</th> <th>Total</th> </tr> </thead> <tbody> <tr> <td>0</td> <td>0</td> <td>10,000</td> </tr> <tr> <td>1</td> <td>1,000</td> <td>11,000</td> </tr> <tr> <td>2</td> <td>1,100</td> <td>12,100</td> </tr> <tr> <td>3</td> <td>1,210</td> <td>13,310</td> </tr> <tr> <td>4</td> <td>1,331</td> <td>14,641</td> </tr> <tr> <td>...</td> <td>...</td> <td>...</td> </tr> <tr> <td>30</td> <td>15,863</td> <td>174,494</td> </tr> </tbody> </table> <p>Empezando con $10,000 y reinvirtiendo las ganancias durante 30 años terminarías con $174,494 pesos 😱</p> <p>Es muy bonito hacer estos cálculos porque demuestran el <strong>principio</strong> del interés compuesto y sí te la compras de que es la octava maravilla. Pero también es muy engañoso porque <strong>no se traduce tan bien al mundo real</strong>. Vamos desmintiendo esta maravilla un poco.</p> <h2 id="escenario-ideal">Escenario ideal <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/interes-compuesto/#escenario-ideal">🔗</a></h2> <p>Esta es una gráfica típica de un cálculo ideal de interés compuesto:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-interes_compuesto_grafica-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-interes_compuesto_grafica-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/posts-interes_compuesto_grafica-800w.webp 800w, https://perrodinero.blog/img/posts-interes_compuesto_grafica-1200w.webp 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Gráfica de interés compuesto con inversión inicial de $10,000, a 30 años y tasa anual del 10%" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-interes_compuesto_grafica-600w.jpeg" width="1200" height="748" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-interes_compuesto_grafica-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-interes_compuesto_grafica-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/posts-interes_compuesto_grafica-800w.jpeg 800w, https://perrodinero.blog/img/posts-interes_compuesto_grafica-1200w.jpeg 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Gráfica de interés compuesto con inversión inicial de $10,000, a 30 años y tasa anual del 10%</figcaption></figure> <p>Puedes encontrar la <a href="https://www.investor.gov/financial-tools-calculators/calculators/compound-interest-calculator">calculadora en la página oficial del gobierno de Estados Unidos</a>.</p> <p>Todo es muy bonito, hasta que llegas al <strong>mundo real</strong> y te das cuenta de que:</p> <ul> <li>🚨 Los rendimientos son variables</li> <li>🚨 Tienes que pagar impuestos y comisiones</li> <li>🚨 No todas las inversiones generan interés compuesto</li> <li>🚨 Los intereses generados no siempre son suficientes para ser reinvertidos</li> </ul> <p>Vamos con cada punto.</p> <h2 id="problemas-con-el-inter%C3%A9s-compuesto">Problemas con el interés compuesto <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/interes-compuesto/#problemas-con-el-inter%C3%A9s-compuesto">🔗</a></h2> <h3 id="los-rendimientos-son-variables">Los rendimientos son variables <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/interes-compuesto/#los-rendimientos-son-variables">🔗</a></h3> <p>Es imposible tener una inversión que genere los mismos rendimientos cada año, durante 10 o 30 años. Entonces todo cálculo de interés compuesto que hagas con una tasa de rendimiento fija es una <strong>mentira</strong>.</p> <p>Estos son los <a href="https://www.banxico.org.mx/SieInternet/consultarDirectorioInternetAction.do?accion=consultarCuadro&amp;idCuadro=CF107&amp;sector=22&amp;locale=es">rendimientos de Cetes a un año desde noviembre de 1990 a septiembre del 2020</a>:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-rendimiento_historico_cetes-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-rendimiento_historico_cetes-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/posts-rendimiento_historico_cetes-800w.webp 800w, https://perrodinero.blog/img/posts-rendimiento_historico_cetes-1200w.webp 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Rendimientos históricos de Cetes a un año." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-rendimiento_historico_cetes-600w.jpeg" width="1200" height="578" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-rendimiento_historico_cetes-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-rendimiento_historico_cetes-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/posts-rendimiento_historico_cetes-800w.jpeg 800w, https://perrodinero.blog/img/posts-rendimiento_historico_cetes-1200w.jpeg 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Rendimientos históricos de Cetes a un año.</figcaption></figure> <p>Las tasas cambian. Unos años poco, y otros un chingo. Y no se puede predecir cuál será el cambio. Por eso hay que tomar los cálculos de interés compuesto con tasa fija con un grano de sal 🧂</p> <h3 id="tienes-que-pagar-impuestos-y-comisiones">Tienes que pagar impuestos y comisiones <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/interes-compuesto/#tienes-que-pagar-impuestos-y-comisiones">🔗</a></h3> <p>La mayoría de las inversiones incurren en cobros de comisiones e impuestos que no están considerados en la fórmula más simple del interés compuesto.</p> <p>Y las calculadoras de interés compuesto que encuentras en internet ni siquiera te dan opción de agregar impuestos ni comisiones.</p> <p>Por ejemplo, si inviertes $10,000 pesos en Cetes de un año, con la tasa de rendimientos que ofrecen hoy, <strong>retendrías $144.94 de ISR</strong>:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-calculadora_cetes_365_dias-417w.webp 417w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Calculadora de rendimientos de Cetes a 1 año." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-calculadora_cetes_365_dias-417w.jpeg" width="417" height="685" /></picture><figcaption>Calculadora de rendimientos de Cetes a 1 año.</figcaption></figure> <p>Y en México tienes una ventaja: Cetesdirecto <strong>no cobra comisiones</strong>. Pero es un caso especial porque la mayoría de las plataformas de inversiones incurren en comisiones por su servicio.</p> <h3 id="no-todas-las-inversiones-generan-inter%C3%A9s-compuesto">No todas las inversiones generan interés compuesto <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/interes-compuesto/#no-todas-las-inversiones-generan-inter%C3%A9s-compuesto">🔗</a></h3> <p>Para poder generar interés compuesto tienes que invertir en un vehículo que <strong>pague intereses</strong>.</p> <p>Cosas que <strong>no siempre</strong> pagan intereses:</p> <ul> <li>💰 Acciones</li> <li>💰 Fondos de inversión</li> <li>💰 Cualquier otra inversión que no tenga plazo definido</li> </ul> <p>Las acciones de la bolsa de valores o fondos de inversión no siempre pagan intereses. Los rendimientos los obtienes principalmente al vender acciones o títulos a un precio más alto del que pagaste por ellos.</p> <p>La confusión está en que estos tipos de inversión <strong>pueden</strong> pagar dividendos o utilidades, y estos pueden ser <strong>reinvertidos</strong> para comprar más títulos. Sí, esto crea un efecto bola de nieve similar al interés compuesto, pero no todas las acciones o fondos pagan utilidades.</p> <p>Y si los pagan, tienen que ser suficientes para poder ser reinvertidos. Si no es el caso, entonces no podrás generar interés compuesto.</p> <h3 id="los-intereses-generados-no-siempre-son-suficientes-para-ser-reinvertidos">Los intereses generados no siempre son suficientes para ser reinvertidos <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/interes-compuesto/#los-intereses-generados-no-siempre-son-suficientes-para-ser-reinvertidos">🔗</a></h3> <p>Si tú inviertes $100 pesos en Cetes a un año, al precio actual de $9.575 por Cete, en realidad tu inversión se separa en:</p> <ul> <li>🏦 $95.75 en Cetes</li> <li>🏦 $3.03 en Bonddia</li> <li>🏦 $1.22 de remanente</li> </ul> <p>Es así porque los $100 pesos <strong>solo te alcanzaron</strong> para comprar 10 títulos de Cetes, los $95.75. El resto se intentó invertir en Bonddia, pero solo $3.03 pesos entrarían en este fondo porque ya no alcanzó para otro titulo. Entonces $1.22 se quedaron parados en la cuenta.</p> <p>Esta inversión de $100 pesos generaría un rendimiento de $2.97 pesos al final del año, ya contando los impuestos. Suponiendo que lo reinviertes, podrías comprar de nuevo solo 10 títulos de Cetes porque cada uno costará alrededor de los $9.575 del año pasado.</p> <p>Quizás te alcanza para más títulos de Bonddia, pero aún así te quedaría un remanente no invertido.</p> <p>Esto hace que <strong>el año 1 no generes interés compuesto</strong>. Y esto pasará en muchos otros años. Tendrás remanentes que no serán suficientes para ser reinvertidos y se quedarán ahí parados sin hacer nada. Aunque esto dependerá del instrumento de inversión que utilices. En Cetesdirecto los remanentes se invierten en Bonddia, así que no están parados del todo.</p> <p>Ya conoces lo malo del interés compuesto, ahora vamos con lo realmente bueno.</p> <h2 id="bellezas-del-inter%C3%A9s-compuesto">Bellezas del interés compuesto <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/interes-compuesto/#bellezas-del-inter%C3%A9s-compuesto">🔗</a></h2> <h3 id="el-tiempo-es-tu-mejor-aliado">El tiempo es tu mejor aliado <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/interes-compuesto/#el-tiempo-es-tu-mejor-aliado">🔗</a></h3> <p>El interés compuesto no es la gran cosa los primeros años; pareciera que crece poco. Y es que este crece de forma exponencial, no lineal.</p> <p>La verdadera riqueza empieza muchos años después de la inversión inicial, por eso es que el tiempo es tu mejor aliado.</p> <blockquote> <p>Lo mejor que puedes hacer para sacar el mayor provecho al interés compuesto es empezar a invertir <strong>HOY</strong>.</p> </blockquote> <p>No importa tanto si la tasa de interés es variable, o si no todos los años podrás reinvertir tus intereses, lo más importante es el periodo en que tu inversión genera ese interés compuesto.</p> <p>Y ya sé que estás hasta la madre de mis gráficas y proyecciones, y que es difícil pensar en plazos de 20 años para ti mismo. Pero imagina que quieres ahorrar para la universidad de tus hijos. Con <strong>$2,000 pesos al mes</strong>, a una <strong>tasa fija del 6%</strong> (que es relativamente baja), en <strong>20 años</strong> podrías generar más <strong>$880,000</strong> pesos. Esto invirtiendo solo <strong>$480,000</strong>, el interés compuesto se encargaría del resto.</p> <p>No te quedarían los $880,000 íntegros por los impuestos y comisiones que tienes que pagar, pero te aseguro que te quedaría mucho más que los $480,000 de la inversión.</p> <h3 id="puedes-incrementar-tus-aportaciones%2C-o-no">Puedes incrementar tus aportaciones, o no <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/interes-compuesto/#puedes-incrementar-tus-aportaciones%2C-o-no">🔗</a></h3> <p>Si tienes $10,000 pesos y los inviertes y reinviertes por 30 años a una tasa del 10%, sin impuestos ni comisiones, al final tendrías más de $170,000 pesos. Pero si aparte hicieras aportaciones mensuales de $1,000, tendrías más de 2 millones de pesos 🤯</p> <p>La diferencia entre hacer o no aportaciones adicionales es <strong>abismal</strong>.</p> <h2 id="inter%C3%A9s-compuesto-en-deudas">Interés compuesto en deudas <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/interes-compuesto/#inter%C3%A9s-compuesto-en-deudas">🔗</a></h2> <p>Aguas, que el interés compuesto también puede jugar en tu contra.</p> <blockquote> <p>Las deudas también generan interés compuesto, <strong>pero pa'l otro lado</strong>.</p> </blockquote> <p>Si tienes una deuda de $20,000 pesos en tu tarjeta de crédito, a una tasa del 40%, generando intereses mensuales, terminarás debiendo más de $9,600 pesos extra 😕. Y esto <strong>solo en un año</strong>. Los cálculos anteriores los vimos de hasta por 30 años.</p> <h2 id="la-regla-del-72">La regla del 72 <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/interes-compuesto/#la-regla-del-72">🔗</a></h2> <p>La regla del 72 es una forma práctica y sencilla de estimar los años que le tomarían a una inversión duplicarse. Si divides 72 entre la tasa de interés de la inversión obtienes los años para duplicarla.</p> <p>Por ejemplo, con una inversión al 8% te tomaría aproximadamente 9 años duplicar su valor:</p> <blockquote> <p><strong>Años para duplicar inversión</strong> = 72 / tasa de interés = 72 / 8 = 9 años.</p> </blockquote> <p>Esta fórmula solo aplica para interés compuesto anual, y no considera impuestos o comisiones, pero es muy práctica para cálculos rápidos.</p> <p>Igualmente puedes despejar la fórmula para determinar la tasa de interés que necesitas para duplicar tu inversión en X años:</p> <blockquote> <p><strong>Tasa de interés para duplicar inversión en 5 años</strong> = 72 / años de inversión = 72 / 5 = 14.4%</p> </blockquote> <p>¿De dónde sale el 72? Sale de la fórmula exacta para calcular el tiempo que tomaría a una inversión duplicar su valor con interés compuesto (<a href="https://www.investopedia.com/terms/r/ruleof72.asp">imagen tomada de Investopedia</a>):</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-formula_doble_inversion-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-formula_doble_inversion-640w.webp 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Fórmula exacta para calcular los años en que una inversión se duplica." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-formula_doble_inversion-600w.jpeg" width="640" height="386" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-formula_doble_inversion-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-formula_doble_inversion-640w.jpeg 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Fórmula exacta para calcular los años en que una inversión se duplica.</figcaption></figure> <p>Está cabrón saber cuánto da eso a ojo de buen cubero, por eso se usa el 72 como un aproximado 😉</p> <hr /> <p>El interés compuesto es algo que todo inversionista debe aprovechar para generar riqueza. <strong>No hay razón para no hacerlo</strong>.</p> <p>Pero quería asegurarme de dejarte claro que las calculadoras de interés compuesto que encuentres en internet no te contarán toda la historia.</p> <p>Hay detalles finos a considerar para hacer estimaciones precisas, como los impuestos y comisiones, <strong>pero lo más importante es el tiempo</strong>.</p> <p><strong>¡EMPIEZA A INVERTIR YA! 🙏🏼</strong></p> 2020-11-30T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/retiro-pension-y-afores/ <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/retiro-pension-y-afores/#el-retiro">El retiro </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/retiro-pension-y-afores/#leyes-del-73-y-97">Leyes del 73 y 97 </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/retiro-pension-y-afores/#encuentra-a-qu%C3%A9-r%C3%A9gimen-perteneces">Encuentra a qué régimen perteneces </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/retiro-pension-y-afores/#diferencias">Diferencias </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/retiro-pension-y-afores/#modalidad-40">Modalidad 40 </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/retiro-pension-y-afores/#afores-(administradora-de-fondos-para-el-retiro)">Afores (Administradora de Fondos para el Retiro) </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/retiro-pension-y-afores/#%C2%BFson-seguras%3F">¿Son seguras? </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/retiro-pension-y-afores/#encuentra-tu-afore">Encuentra tu Afore </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/retiro-pension-y-afores/#aportaciones-voluntarias">Aportaciones voluntarias </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/retiro-pension-y-afores/#impuestos">Impuestos </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/retiro-pension-y-afores/#comisiones">Comisiones </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/retiro-pension-y-afores/#rendimientos">Rendimientos </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/retiro-pension-y-afores/#siefores-(sociedad-de-inversi%C3%B3n-de-fondos-para-el-retiro)">SIEFOREs (Sociedad de Inversión de Fondos para el Retiro) </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/retiro-pension-y-afores/#regimen-anterior-(pre-2020)">Regimen anterior (pre-2020) </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/retiro-pension-y-afores/#nuevo-r%C3%A9gimen-(generacional)">Nuevo Régimen (generacional) </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/retiro-pension-y-afores/#ventajas-de-nuevo-r%C3%A9gimen">Ventajas de nuevo régimen </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/retiro-pension-y-afores/#recomendaci%C3%B3n-%F0%9F%92%A1">Recomendación 💡 </a></li></ol></li></ol></nav></details> <p>Si todo va bien en tu vida, llegará el momento en que te puedas o quieras retirar. Puede que sea en 30 años, o puede que en 5. Pero pasará.</p> <p><strong>¿Qué has hecho para retirarte chingón?</strong></p> <p>Aquí te explico lo <strong>mínimo</strong> que tienes que saber sobre el retiro y de cómo los mexicanos nos podemos retirar y recibir una pensión (ingreso mensual).</p> <blockquote> <p>Este post no está pensado como una guía extensa para planear tu retiro, sino como un primer paso para entender lo que existe.</p> </blockquote> <p>¡Vamos a darle!</p> <hr /> <h2 id="el-retiro">El retiro <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/retiro-pension-y-afores/#el-retiro">🔗</a></h2> <p>De seguro has imaginado tu retiro, y lo que harás cuando lo alcances. Probablemente se ve algo así:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-nina_en_la_playa-316w.webp 316w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Nina en la playa, disfrutando su retiro." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-nina_en_la_playa-316w.jpeg" width="316" height="326" /></picture><figcaption>Nina en la playa, disfrutando su retiro.</figcaption></figure> <p><strong>¿Pero has pensado de dónde saldrá el dinero?</strong></p> <p>Te aseguro algo, si solo esperas pasivamente a tener 65 años y recibir tus &quot;ahorros&quot;, no tendrás una buena pensión. El primer consejo práctico que te doy es este: <strong>no esperes más y empieza a aprender y trabajar para tener un buen retiro.</strong></p> <p>Y no te preocupes por los que dicen que si estás con la ley del 97 ya te chingaste. Es cierto que antes había mejores prestaciones, pero si te pones las pilas todo saldrá bien.</p> <p>Vamos primero hablando de esta ley del 73 y la del 97, que a mi me tenían bien confundido antes de este post.</p> <h2 id="leyes-del-73-y-97">Leyes del 73 y 97 <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/retiro-pension-y-afores/#leyes-del-73-y-97">🔗</a></h2> <p>Existen dos regímenes por los que te puedes pensionar en México: régimen 73 y régimen 97. También conocidos como ley del 73 y del 97.</p> <p>En cuál de los dos estás dependerá de cuando empezaste a cotizar en el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), o en otras palabras, de cuando empezaste a trabajar formalmente por primera vez.</p> <blockquote> <p>Si cotizaste antes del <strong>1º de julio de 1997</strong> estás en el régimen 73. Si cotizaste después de esa fecha, estás en el régimen 97.</p> </blockquote> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-pension_regimenes_73_y_97-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-pension_regimenes_73_y_97-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/posts-pension_regimenes_73_y_97-800w.webp 800w, https://perrodinero.blog/img/posts-pension_regimenes_73_y_97-1200w.webp 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Diagrama para indicar a qué régimen de pensión perteneces dependiendo de la primera vez que cotizaste en el IMSS" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-pension_regimenes_73_y_97-600w.jpeg" width="1200" height="205" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-pension_regimenes_73_y_97-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-pension_regimenes_73_y_97-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/posts-pension_regimenes_73_y_97-800w.jpeg 800w, https://perrodinero.blog/img/posts-pension_regimenes_73_y_97-1200w.jpeg 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Diagrama para indicar a qué régimen de pensión perteneces dependiendo de la primera vez que cotizaste en el IMSS</figcaption></figure> <p>El régimen del 73 también se conoce como <strong>generación de transición</strong>, y el régimen del 97 como <strong>generación Afore</strong>.</p> <h3 id="encuentra-a-qu%C3%A9-r%C3%A9gimen-perteneces">Encuentra a qué régimen perteneces <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/retiro-pension-y-afores/#encuentra-a-qu%C3%A9-r%C3%A9gimen-perteneces">🔗</a></h3> <p>Para conocer a qué régimen perteneces, tienes que saber cuándo empezaste a cotizar en el IMSS. Si tienes tu número de seguridad social (NSS) a la mano, cosa que siempre deberías tener, es fácil saberlo. Revisa los dígitos en la <strong>tercera y cuarta posición</strong>, y ese es el <strong>año</strong> en que empezaste a cotizar. Mi NSS tiene &quot;14&quot;, o sea que empecé a cotizar en el 2014.</p> <p>Si no tienes tu NSS a la mano, ahora es tiempo de arreglarlo. Yo lo guardo en un software para manejar contraseñas y archivos privados; se llama 1Password.</p> <h3 id="diferencias">Diferencias <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/retiro-pension-y-afores/#diferencias">🔗</a></h3> <p>¿Cuál es la principal diferencia entre estos dos regímenes? Que <strong>el del 73 es mucho mejor que el del 97</strong>. En el régimen del 73 el IMSS se encargaba de dar a todos los trabajadores formales su pensión, pero el gobierno luego se dio cuenta que no era un sistema sostenible. Esto porque hubo dos cambios importantes desde que se creó el primer régimen de pensiones:</p> <ul> <li>📈 La esperanza de vida incrementó</li> <li>📉 La tasa de natalidad se redujo</li> </ul> <p>Esto quiere decir que la diferencia entre el número de pensionados eventualmente sería muy grande en comparación a la población económicamente activa. En otras palabras, <strong>ya no iba alcanzar la lana para pensionar a todos de la misma forma</strong>.</p> <p>La principal diferencia entre los dos regímenes es esta:</p> <blockquote> <p>En el régimen 73 el gobierno te mantenía. En el régimen 97 tú te mantienes.</p> </blockquote> <p>El resto de las diferencias las puedes ver en esta tabla:</p> <table> <thead> <tr> <th></th> <th>Ley del 73</th> <th>Ley del 97</th> </tr> </thead> <tbody> <tr> <td><strong>Semanas <br />cotizadas <br />requeridas</strong></td> <td>500 (~ 10 años)</td> <td>1250 (~ 24 años)</td> </tr> <tr> <td><strong>Cálculo de pensión</strong></td> <td>Sueldo promedio de <br />los últimos 5 años</td> <td>Lo ahorrado en el <br />Afore + rendimientos</td> </tr> <tr> <td><strong>Tipo de pensión</strong></td> <td>Renta vitalicia</td> <td>Renta vitalicia o <br />retiro programado</td> </tr> <tr> <td><strong>¿Quién proporciona la pensión?</strong></td> <td>El IMSS, con recursos del gobierno</td> <td>Una aseguradora para renta vitalicia o tu Afore para retiro programado</td> </tr> <tr> <td><strong>Forma de pensionarte</strong></td> <td>Cesantía o vejez</td> <td>Cesantía, vejez o retiro anticipado</td> </tr> <tr> <td><strong>Actualización de pensión</strong></td> <td>Conforme inflación</td> <td>Conforme inflación para renta vitalicia o sin ajuste para retiro programado</td> </tr> <tr> <td><strong>¿Recibirás aguinaldo?</strong></td> <td>Sí</td> <td>Sí para renta vitalicia. No para retiro programado</td> </tr> </tbody> </table> <p>Y aquí te dejo algunas definiciones para entender mejor la tabla:</p> <ul> <li>👵🏻 <strong>Pensión por cesantía en edad avanzada</strong>: Retirarte al cumplir 60 años porque ya no puedes trabajar</li> <li>👵🏻 <strong>Pensión por vejez</strong>: Retirarte al cumplir 65 años o más</li> <li>👵🏻 <strong>Retiro anticipado</strong>: Retirarte antes de los 60 años, principalmente por causas de fuerza mayor como accidentes o enfermedad</li> <li>👵🏻 <strong>Retiro programado</strong>: El Afore te va dando tus ahorros hasta que se acaben</li> <li>👵🏻 <strong>Renta vitalicia</strong>: Transfieres tus ahorros a una aseguradora y te dan lana por el resto de tu vida</li> </ul> <p>¿No sabes cuántas semanas cotizadas llevas? Puedes <a href="https://serviciosdigitales.imss.gob.mx/semanascotizadas-web/usuarios/IngresoAsegurado">revisarlo en la página del IMSS</a>.</p> <h3 id="modalidad-40">Modalidad 40 <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/retiro-pension-y-afores/#modalidad-40">🔗</a></h3> <p>Conocida técnicamente como &quot;<strong>Continuación voluntaria en el régimen obligatorio</strong>&quot;, es una forma de retirarte con una mejor pensión, pero que solo aplica para aquellos que están en la ley del 73 😐. Esta modalidad beneficia a quienes ya no están trabajando formalmente (o que ya fueron dados de baja en el IMSS), sin importar la edad.</p> <p>Básicamente, la modalidad 40 te permite meterle turbo a tu retiro mediante aportaciones voluntarias. Hay que hacer un trámite y toda la onda, sí, pero es una buena opción para quienes están con la ley del 73.</p> <p>Se necesitan dos cosas para entrar a esta modalidad:</p> <ul> <li>💼 <strong>Darte de baja como trabajador en el IMSS</strong></li> <li>💼 <strong>Tener 52 semanas cotizadas en los 5 años antes de la fecha de baja</strong>. Por ejemplo, si te diste de baja el 31 junio del 2020, tienes que tener 52 semanas cotizadas en total entre el 31 de junio del 2015 y el 31 de junio del 2020. Estas semanas cotizadas <strong>no tienen que ser continuas</strong>.</li> </ul> <p>El proceso para entrar a la modalidad 40 es un poco más complejo que solo cumplir estos requisitos, pero son los más importantes. <strong>Te recomiendo buscar a un especialista si estás interesado en entrarle.</strong> <a href="https://www.youtube.com/watch?v=wKhP2AkX_L8">Este video me ayudó a entender muchas cosas de este tema</a>.</p> <p>Cuando decides empezar con la modalidad 40, tienes que <strong>decidir con cuánto quieres pensionarte</strong> para poder calcular cuánto debes pagar cada mes. La <strong>mensualidad será del 10.075%</strong> del sueldo con el que quieres pensionarte.</p> <p>El sueldo <strong>máximo</strong> con el que te puedes pensionar es de <strong>25 Unidades de Medida y Actualización</strong> (UMAs) al día. Esto equivale a $86.88 (UMA en 2020) * 25 = <strong>$2,172 pesos al día</strong>, o $65,160 al mes, para los meses con 30 días.</p> <p>Usando esta cantidad, tu mensualidad sería del 10.075% de $65,160, o $6,564.87 pesos.</p> <p>Por cierto, no encontré en ningún lugar la razón para el nombre de &quot;modalidad 40&quot;. Si saben, me dicen 🙃</p> <p>Vamos ahora con cosas que interesan más a quienes son de la generación Afore.</p> <h2 id="afores-(administradora-de-fondos-para-el-retiro)">Afores (Administradora de Fondos para el Retiro) <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/retiro-pension-y-afores/#afores-(administradora-de-fondos-para-el-retiro)">🔗</a></h2> <p>Una Afore es una institución privada que administra los fondos para el retiro de los trabajadores del IMSS y del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE). Puedes verlo como que las Afores <strong>nos venden el servicio</strong> de recibir e invertir nuestro dinero en diferentes instrumentos financieros.</p> <p><strong>¿A qué dinero me refiero?</strong> Al dinero que aporta tu patrón + el que aporta el gobierno + el que aportas tú. Si estás trabajando para alguien, debes saber que parte de tu sueldo se va directo a tu Afore, que será tu fondo para el retiro.</p> <p>En específico, <strong>cada mes</strong> se destina a tu Afore el <strong>6.5% de tu salario base</strong> de cotización ante el IMSS, donde:</p> <ul> <li>👉🏼 5.15% lo aporta tu patrón</li> <li>👉🏼 1.125% lo aportas tú—descontado automáticamente de tu sueldo</li> <li>👉🏼 0.225% lo aporta el gobierno</li> </ul> <p>⚠️ <strong>EDICIÓN</strong>: El 9 de diciembre del 2020 se aprobó una reforma de pensiones en México. Los cambios principales fueron:</p> <ul> <li>1️⃣ <strong>Reducción del mínimo de semanas de cotización</strong>. De 1250 a 750 temporalmente, pero eventualmente a 1000.</li> <li>2️⃣ <strong>Incremento en las aportaciones tripartitas</strong> (los porcentajes de arriba). Serán ahora los patrones quienes pagarán el incremento de las aportaciones para pasar de una aportación de 6.5% al 15%. Esto a partir del 2023.</li> <li>3️⃣ <strong>Aumentar el monto de pensión garantizada</strong>. Esto es una pensión mínima para quienes no cumplen los requisitos para retirarse, como semanas cotizadas o montos mínimos en Afore.</li> </ul> <p><a href="https://www.infobae.com/america/mexico/2020/12/09/camara-de-diputados-aprobo-en-lo-general-la-reforma-de-pensiones-y-afores-de-amlo/">Aquí hay más información de este cambio</a>, y <a href="https://www.reddit.com/r/MexicoFinanciero/comments/kbca3j/que_opinan_de_la_reforma_de_afores/">aquí una discusión civilizada en Reddit</a>.</p> <p>Hay ciertas prácticas medio oscuras en que las empresas te subcontratan (<em>outsourcing</em>) para poder darte de alta con el mínimo posible. Esto quiere decir que las aportaciones a tu Afore son una popo 💩</p> <p><strong>¿Cómo sabes si es tu caso?</strong> Deberías poder verlo en tus recibos de nómina, o puedes preguntar en tu trabajo si estás dado de alta en un concepto de 100% nómina. Si no es así, entonces estás como <em>outsourcing</em> y tu yo del futuro le sufrirá.</p> <p>El cabecita de algodón firmó una iniciativa en febrero del 2020 para acabar con esta mala práctica. La iniciativa, en pocas palabras, <strong>consiste en prohibir el <em>outsourcing</em> de personal que es clave para el giro de la empresa</strong>. Por ejemplo, si eres una empresa de software, no puedes subcontratar programadores, pero sí contadores. <a href="https://www.forbes.com.mx/politica-reforma-amlo-outsourcing/">Más detalles aquí</a>.</p> <h3 id="%C2%BFson-seguras%3F">¿Son seguras? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/retiro-pension-y-afores/#%C2%BFson-seguras%3F">🔗</a></h3> <p>Es seguro confiar en estas instituciones porque están reguladas por la <strong>CONSAR</strong> (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro), y esta se encarga de:</p> <ul> <li>👀 Supervisar las inversiones, para que estén dentro de los parámetros y niveles de riesgo establecidos</li> <li>👀 Asegurarse de que tu Afore te comunique información de tu cuenta, trámites y servicios</li> <li>👀 Sancionar a las Afores que se quieran pasar de listas</li> <li>👀 Vigilar que tus recursos estén seguros</li> </ul> <p>Ahora, la pregunta del millón. <strong>¿Sabes en qué Afore estás?</strong></p> <blockquote> <p>Si cotizas en IMSS o ISSSTE, a huevo tienes una Afore asignada, incluso si tú no la elegiste. (Artículo 174 de la <a href="http://www.imss.gob.mx/sites/all/statics/pdf/leyes/LSS.pdf">Ley del Seguro Social</a>)</p> </blockquote> <h3 id="encuentra-tu-afore">Encuentra tu Afore <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/retiro-pension-y-afores/#encuentra-tu-afore">🔗</a></h3> <p>Yo me enteré en qué Afore estaba hasta que tenía como tres años trabajando, y solo porque alguien de Profuturo, mi Afore actual, fue a la oficina a ofrecernos asesoría. Puedes <a href="https://www.e-sar.com.mx/PortalEsar/public/consultaAforeInicio.do">conocer tu Afore entrando al portal e-sar</a>. Solo te piden tu número de seguridad social o CURP y tu correo.</p> <p>Existe la posibilidad de que no estés en ninguna Afore si trabajas por tu cuenta o bajo honorarios. En este caso puedes contratar una Afore de manera <strong>voluntaria</strong>, hablando directamente con ellos.</p> <p>Al momento de escribir este post existen 11 Afores en México. <a href="https://www.consar.gob.mx/gobmx/aplicativo/siset/CuadroInicial.aspx?md=5">Aquí puedes ver las que existen y las cuentas que manejan</a> a octubre del 2020:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-afores_consar-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-afores_consar-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/posts-afores_consar-800w.webp 800w, https://perrodinero.blog/img/posts-afores_consar-1108w.webp 1108w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Lista de Afores y de cuentas que manejan a octubre del 2020" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-afores_consar-600w.jpeg" width="1108" height="714" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-afores_consar-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-afores_consar-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/posts-afores_consar-800w.jpeg 800w, https://perrodinero.blog/img/posts-afores_consar-1108w.jpeg 1108w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Lista de Afores y de cuentas que manejan a octubre del 2020</figcaption></figure> <p>Lo bueno es que no tienes por qué casarte con una Afore por el resto de tu vida, <strong>puedes cambiarte</strong>. El trámite empieza contactando a la Afore a la que te quieres cambiar. Puedes encontrar más detalles del <a href="https://www.gob.mx/consar/articulos/como-me-cambio-de-afore">proceso de cambio de Afore aquí</a>.</p> <h3 id="aportaciones-voluntarias">Aportaciones voluntarias <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/retiro-pension-y-afores/#aportaciones-voluntarias">🔗</a></h3> <p>La triste verdad, y la principal queja en comparación con la ley del 73, es que <strong>tu Afore por sí sola no te alcanzará para tu retiro</strong>. Es por eso que existe la opción de hacer aportaciones voluntarias.</p> <p>Puedes hacer distintos tipos de aportaciones voluntarias, pero solo voy a platicar de una, la aportación voluntaria deducible de impuestos. Con este tipo de aportación puedes ahorrar dinero en tu Afore y hacerlo <strong>deducible en tu declaración anual</strong> 🤑. La restricción es que solo obtienes esta ventaja si sacas ese dinero después de los 65 años.</p> <p>Este beneficio fiscal está <strong>topado al 10% de tus ingresos acumulables</strong> o al equivalente a <strong>5 salarios mínimos generales</strong> de tu área geográfica, elevados al año (Detalles en el artículo 151 de la <a href="http://www.diputados.gob.mx/LeyesBiblio/pdf/LISR_091219.pdf">Ley del ISR</a>). Al 2020, el <a href="https://www.gob.mx/cms/uploads/attachment/file/525061/Tabla_de_salarios_m_nmos_vigentes_apartir_del_01_de_enero_de_2020.pdf">salario mínimo general es de $185.56 para la frontera norte, y $123.22 para el resto del país</a>.</p> <p>Soy del norte, pero no tan al norte, entonces haré el cálculo con los $123.22:</p> <blockquote> <p>Lo máximo que puedes deducir con aportaciones voluntarias es 123.22 * 365 * 5 = <strong>$224,876.5</strong></p> </blockquote> <p>Si eres de la generación Afore, y <strong>no te interesa aprender de inversiones</strong> y le vas a dejar todo tu futuro al Afore, entonces <strong>incrementa tus aportaciones</strong> voluntarias.</p> <p>Pero <strong>si sabes un poco de inversiones</strong>, o me lees con regularidad, te sugiero que solo hagas <strong>aportaciones voluntarias</strong> hasta al <strong>máximo deducible</strong>. Puedes automatizar el proceso usando la opción de domiciliación de tu Afore. Así harás aportaciones pequeñas, pero <strong>constantes</strong>.</p> <blockquote> <p>El Afore no será tu principal inversión, ni será la única. Será solo una más.</p> </blockquote> <p>En mi caso, <strong>el dinero que salga de mi Afore cuando esté viejo lo usaré para un viaje chingón con toda mi familia</strong>. Mis otras inversiones personales serán para el retiro.</p> <h3 id="impuestos">Impuestos <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/retiro-pension-y-afores/#impuestos">🔗</a></h3> <p>No soy la persona indicada para decirte cuántos impuestos tendrás que pagar al retirar tu dinero del Afore, pero <strong>no te escaparás</strong>. Habla con tu contador para darte una idea.</p> <h3 id="comisiones">Comisiones <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/retiro-pension-y-afores/#comisiones">🔗</a></h3> <p>Cada Afore cobra diferentes comisiones anuales sobre el saldo de tu cuenta. Puedes <a href="https://www.gob.mx/consar/es/articulos/comisiones-vigentes-en-2020?idiom=es">revisar los números más actualizados aquí</a>. Así están para el 2020:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-comisiones_afore_2020-376w.webp 376w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Comisiones Afores 2020" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-comisiones_afore_2020-376w.jpeg" width="376" height="493" /></picture><figcaption>Comisiones Afores 2020</figcaption></figure> <h3 id="rendimientos">Rendimientos <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/retiro-pension-y-afores/#rendimientos">🔗</a></h3> <p>Los rendimientos de cada Afore dependerán del grupo generacional de SIEFORE al que perteneces (más sobre las SIEFOREs en la siguiente sección), pero <strong>en general</strong>, entre 2019 y 2020, podías esperar un <strong>rendimiento neto de entre 4-7%</strong>—esto es después de las comisiones de tu Afore, pero antes de la inflación.</p> <p>La <a href="https://www.gob.mx/consar/prensa/nueve-indicadores-comparativos-para-elegir-afore">CONSAR tiene mucha información disponible para que hagas una decisión informada</a>.</p> <blockquote> <p>No te recomiendo estar cambiándote de Afore solo por unos pocos puntos de rendimiento. <strong>No vale la pena la chinga</strong>.</p> </blockquote> <p>Si estás con Sura o Profuturo, ahí quédate. Actualizaré esta sugerencia si en algún momento decido que es mejor estar en otra diferente a esas dos; yo estoy en Profuturo 🤭</p> <h2 id="siefores-(sociedad-de-inversi%C3%B3n-de-fondos-para-el-retiro)">SIEFOREs (Sociedad de Inversión de Fondos para el Retiro) <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/retiro-pension-y-afores/#siefores-(sociedad-de-inversi%C3%B3n-de-fondos-para-el-retiro)">🔗</a></h2> <p>Las SIEFOREs son los fondos de inversión en que puede invertir una Afore. Estos fondos de inversión especializados operan bajo unas <strong>reglas y límites</strong> definidas por la CONSAR, y cada Afore decide cómo invertir su capital de acuerdo a estos límites.</p> <h3 id="regimen-anterior-(pre-2020)">Regimen anterior (pre-2020) <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/retiro-pension-y-afores/#regimen-anterior-(pre-2020)">🔗</a></h3> <p><strong>Antes</strong> existían solo 5 SIEFOREs, y tus ahorros se iban moviendo entre cada una dependiendo de tu edad. Las SIEFOREs en que estabas al inicio, cuando eras más <strong>joven</strong>, invertían en vehículos con <strong>más riesgo</strong>, pero con <strong>mayor rendimiento</strong>.</p> <p>Conforme te hacías más viejo ese dinero se iba <strong>moviendo</strong> de SIEFORE, donde la siguiente invertía cada vez más en vehículos de <strong>menor riesgo</strong> y <strong>mayor liquidez</strong>.</p> <p>Era algo así (imagen obtenida del <a href="https://www.e-sar.com.mx/PortalEsar/public/sieforeInfo.do">portal e-sar</a>):</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-siefores_reginem_anterior-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-siefores_reginem_anterior-640w.webp 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Régimen anterior de SIEFOREs" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-siefores_reginem_anterior-600w.jpeg" width="640" height="481" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-siefores_reginem_anterior-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-siefores_reginem_anterior-640w.jpeg 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Régimen anterior de SIEFOREs</figcaption></figure> <h3 id="nuevo-r%C3%A9gimen-(generacional)">Nuevo Régimen (generacional) <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/retiro-pension-y-afores/#nuevo-r%C3%A9gimen-(generacional)">🔗</a></h3> <p>En diciembre del 2019 las SIEFOREs <strong>se convirtieron en fondos generacionales</strong>. Esto quiere decir que la SIEFORE a la que perteneces está definida por tu fecha de nacimiento.</p> <p>Hay un total de <strong>10 SIEFOREs</strong> generacionales:</p> <ul> <li>💰 <strong>SIEFORE Básica de pensiones (SB0)</strong>: Todos los que tienen 60 años o más</li> <li>💰 <strong>8 SIEFOREs generacionales en grupos de 5 años</strong> (los números del nombre corresponden al año de nacimiento): <ul> <li>💰 SIEFORE Básica 55-59</li> <li>💰 SIEFORE Básica 60-64</li> <li>💰 SIEFORE Básica 65-69</li> <li>💰 ...</li> <li>💰 SIEFORE Básica 90-94</li> </ul> </li> <li>💰 <strong>SIEFORE Básica Inicial</strong>: Todos los que nacieron a partir de 1995</li> </ul> <p>Más ilustrativo:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-siefores_generacionales-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-siefores_generacionales-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/posts-siefores_generacionales-800w.webp 800w, https://perrodinero.blog/img/posts-siefores_generacionales-1200w.webp 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="SIEFOREs generacionales" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-siefores_generacionales-600w.jpeg" width="1200" height="151" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-siefores_generacionales-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-siefores_generacionales-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/posts-siefores_generacionales-800w.jpeg 800w, https://perrodinero.blog/img/posts-siefores_generacionales-1200w.jpeg 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>SIEFOREs generacionales</figcaption></figure> <p>La SIEFORE 55-59 desaparecerá cuando las personas nacidas en 1959 tengan 65 años de edad, y la SIEFORE Básica Inicial se convertirá en SIEFORE Básica 95-99. Y también se creará una nueva SIEFORE Básica Inicial para todas las personas nacidas a partir del 2000. Y así sucesivamente.</p> <p>Si naciste en el 92, perteneces a la SIEFORE 90-94. Si naciste en el 78, perteneces a la SIEFORE 75-79. Ya entiendes...</p> <p>Este modelo generacional <strong>no es nuevo en el mundo</strong>. Ya está implementado en otros 5 países: Estados Unidos, Reino Unido, Hong Kong, Australia y Nueva Zelanda 🦘</p> <h3 id="ventajas-de-nuevo-r%C3%A9gimen">Ventajas de nuevo régimen <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/retiro-pension-y-afores/#ventajas-de-nuevo-r%C3%A9gimen">🔗</a></h3> <p>Hay dos ventajas importantes:</p> <ol> <li><strong>Se esperan mejores rendimientos</strong>. Esto porque ahora la SIEFORE a la que perteneces se va modificando conforme pasan los años, en lugar de que tu ahorro se mueva entre SIEFOREs. Es como un plan de inversión a muy largo plazo, en el que los activos del fondo se van haciendo más líquidos conforme pasan los años y llegas a la edad del retiro.</li> <li><strong>Reducción de riesgo financiero y operativo</strong>. Cada que tus ahorros se movían de SIEFORE debido a tu edad (régimen anterior), había que vender todos los activos y comprarlos de nuevo en otra SIEFORE. Esto generaba comisiones y posiblemente pérdidas porque algunos instrumentos no habían madurado todavía.<br /> Con el nuevo régimen ya no ocurren estas transacciones pues siempre perteneces a una misma SIEFORE.</li> </ol> <p><a href="https://www.gob.mx/cms/uploads/attachment/file/517070/Q_ATDF_vf2.pdf">Aquí hay un documento muy bueno con las preguntas y respuestas más comunes sobre las SIEFOREs generacionales</a>.</p> <h3 id="recomendaci%C3%B3n-%F0%9F%92%A1">Recomendación 💡 <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/retiro-pension-y-afores/#recomendaci%C3%B3n-%F0%9F%92%A1">🔗</a></h3> <p>Al igual que en las Afores, <a href="https://www.e-sar.com.mx/PortalEsar/public/sieforeInicio.do">puedes también cambiarte de SIEFORE</a>. Si eres como yo y el Afore lo ves solo como una inversión más y no como todo lo que tendrás al retirarte, <strong>te recomiendo cambiarte de SIEFORE</strong>.</p> <blockquote> <p>Elige la SIEFORE con el portafolio de más alto riesgo— la Básica Inicial.</p> </blockquote> <p>Te conviene estar en la SIEFORE de más alto riesgo porque es la que tiene mayor probabilidad de generar altos rendimientos. Ya que te falten 5 años para retirarte, te puedes cambiar de nuevo a la SIEFORE más líquida y de menor riesgo, para prepararte a retirar ese dinero.</p> <hr /> <p>Este fue un post largo y lleno de información, pero que estoy seguro te <strong>ayudará a tener un retiro más chingón</strong> 💪🏼</p> <p>Usa esta información como una base para planear tu retiro, y pregunta a especialistas sobre tu situación en específico.</p> <blockquote> <p>🚨 NO LO DEJES PARA MAÑANA</p> </blockquote> <p>Si durante la lectura te surgió la duda de si te conviene tener un plan personal para el retiro (PPR) adicional a tu Afore, hay una <a href="https://www.reddit.com/r/MexicoFinanciero/comments/k1k2rf/desmitificando_las_ventajas_de_un_ppr_contra_una/">discusión muy buena en el subreddit de México Financiero</a>. En pocas palabras, las Afores no son tan malas.</p> <p>Me enfoqué en las pensiones del IMSS, que es como nos retiraremos la mayoría. Pero si estás interesado en más información específica del ISSSTE, házmelo saber 🙌🏼</p> <p><strong>¡Muchas gracias por leerme!</strong> 🖤</p> <p>A lo largo del post hay muchos enlaces útiles, aquí te los dejo de nuevo:</p> <ul> <li><a href="http://www.diputados.gob.mx/LeyesBiblio/pdf/LISR_091219.pdf">🔗 Ley del Impuesto Sobre la Renta, 2020</a></li> <li><a href="https://www.gob.mx/cms/uploads/attachment/file/541750/siefore_generacionales_vf.pdf">🔗 Modificaciones al Régimen de Inversión (AFOREs generacionales)</a></li> <li><a href="https://www.gob.mx/consar/articulos/por-regimen-de-97">🔗 Ley del 97 página del gobierno</a></li> <li><a href="https://serviciosdigitales.imss.gob.mx/semanascotizadas-web/usuarios/IngresoAsegurado">🔗 Averigua tus semanas cotizadas en IMSS</a></li> <li><a href="https://www.e-sar.com.mx/PortalEsar/public/consultaAforeInicio.do">🔗 Encuentra tu Afore</a></li> <li><a href="https://www.gob.mx/consar/articulos/como-me-cambio-de-afore">🔗 Cambio de Afore</a></li> <li><a href="https://www.e-sar.com.mx/PortalEsar/public/sieforeInicio.do">🔗 Cambio de SIEFORE</a></li> <li><a href="http://www.consar.gob.mx/gobmx/Aplicativo/Limites_Inversion/">🔗 Límites de inversiones para SIEFOREs</a></li> <li><a href="https://www.gob.mx/cms/uploads/attachment/file/517070/Q_ATDF_vf2.pdf">🔗 Preguntas y respuestas sobre SIEFOREs</a></li> <li><a href="https://www.gob.mx/cms/uploads/attachment/file/101272/Disposiciones_RI_20160531.pdf">🔗 Disposiciones que tienen que seguir las SIEFOREs</a></li> </ul> 2020-12-24T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/bitcoin/ <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/bitcoin/#intercambio-digital">Intercambio digital </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/bitcoin/#el-problema-de-doble-gasto">El problema de doble gasto </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/bitcoin/#posible-soluci%C3%B3n%3A-libro-mayor-digital">Posible solución: Libro Mayor digital </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/bitcoin/#la-soluci%C3%B3n-real%3A-libro-mayor-digital-distribuido">La solución real: Libro Mayor digital distribuido </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/bitcoin/#basta-de-icacos%2C-hablemos-de-bitcoin">Basta de icacos, hablemos de Bitcoin </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/bitcoin/#ventajas">Ventajas </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/bitcoin/#desventajas">Desventajas </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/bitcoin/#la-punta-del-iceberg">La punta del iceberg </a></li></ol></nav></details> <p>Imagina que estamos en un parque cotorreando a gusto. Yo tengo un icaco, y <strong>te lo regalo</strong>.</p> <p>Icaco es una fruta que se usa para hacer mermeladas; lo aprendí jugando Basta 🙊. Así se ven:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-icaco-410w.webp 410w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Icaco, fruta para hacer mermeladas." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-icaco-410w.jpeg" width="410" height="273" /></picture><figcaption>Icaco, fruta para hacer mermeladas.</figcaption></figure> <p>Ahora tú tienes un icaco, y yo no tengo ninguno. No necesitas que nadie compruebe este hecho.</p> <p>Tú estabas ahí. Viste como el icaco se movía de mis manos a las tuyas.</p> <p>Ahora <strong>el icaco es tuyo y de nadie más</strong>. Puedes hacer con él lo que quieras. Fue una transacción como cualquier otra.</p> <p>¿Pero qué pasa cuando el icaco que te quiero dar es <strong>digital</strong>?</p> <h2 id="intercambio-digital">Intercambio digital <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/bitcoin/#intercambio-digital">🔗</a></h2> <blockquote> <p>Enviar icacos digitales es más complicado que enviar icacos físicos.</p> </blockquote> <p>¿Cómo puedo darte un icaco digital y que tú puedas <strong>comprobar</strong> que ese icaco es ahora tuyo y no mío?</p> <p>¿Y cómo te aseguras que no tengo otras copias de ese icaco? ¿O que ya lo había regalado también a otras personas?</p> <p>Estos son problemas conocidos de los intercambios digitales. Tan conocidos que tienen un nombre: <strong>El problema de doble gasto</strong>.</p> <p>Vamos a pensar en una solución...</p> <h2 id="el-problema-de-doble-gasto">El problema de doble gasto <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/bitcoin/#el-problema-de-doble-gasto">🔗</a></h2> <p>La pregunta que estamos intentando responder es:</p> <blockquote> <p>¿Cómo podemos <strong>evitar</strong> gastar el mismo dinero digital más de una sola vez?</p> </blockquote> <p>Pues fácil, ¿no? Llevamos un <strong>registro</strong> y ya.</p> <h3 id="posible-soluci%C3%B3n%3A-libro-mayor-digital">Posible solución: Libro Mayor digital <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/bitcoin/#posible-soluci%C3%B3n%3A-libro-mayor-digital">🔗</a></h3> <p>Un libro Mayor es lo que usan los contadores para llevar un registro de los ingresos y egresos de todas las cuentas de una empresa.</p> <p>¿Qué tal si tenemos un libro Mayor digital en donde podamos registrar los intercambios de icacos que hacemos?</p> <p>Suena bien, pero hay <strong>dos problemas</strong> con esta solución:</p> <ul> <li>1️⃣ El contador podría agregar más icacos a su propio balance cuando quiera. A final de cuentas él tiene el control del libro.</li> <li>2️⃣ El contador tendría que estar presente en el momento de cada transacción digital. <strong>Imposible</strong>.</li> </ul> <p>Entonces, ¿cómo le hacemos para poder darte un icaco digital sin intervención de un tercero, y que a la vez puedas comprobar que es ahora tu icaco y no de alguien más?</p> <h3 id="la-soluci%C3%B3n-real%3A-libro-mayor-digital-distribuido">La solución real: Libro Mayor digital distribuido <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/bitcoin/#la-soluci%C3%B3n-real%3A-libro-mayor-digital-distribuido">🔗</a></h3> <p>Imagina que ahora no solo el contador tiene el libro digital con los registros de intercambio de icacos, sino que <strong>TODOS los que lo pidan, lo tienen</strong>. Todos tienen una copia del libro con todas las transacciones que han ocurrido desde el inicio de los tiempos. Y el libro se <strong>sincroniza</strong> para todos cada que hay una nueva transacción.</p> <p>Ahora, si yo quisiera engañarte y regalarte un icaco digital que no tengo, o que ya había regalado, no puedo.</p> <p>No puedo porque las transacciones registradas en mi libro no <strong>coincidirían</strong> con las que tú y/o el resto del mundo tiene en sus libros. Y entre más personas tengan el libro digital, más difícil será para mi engañarte.</p> <p>Además, no hay contador que pueda modificar su propio balance de icacos porque ahora el libro no está bajo su control. <strong>El libro ahora es público y todos tienen la misma versión siempre</strong>.</p> <blockquote> <p>El libro digital es <strong>distribuido</strong>. El sistema es <strong>descentralizado</strong>.</p> </blockquote> <p>Así se ve la diferencia entre un sistema centralizado, descentralizado y distribuido:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-descentralizado_vs_distribuido-576w.webp 576w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Diferencias entre un sistema centralizado, descentralizado y distribuido." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-descentralizado_vs_distribuido-576w.jpeg" width="576" height="324" /></picture><figcaption>Diferencias entre un sistema centralizado, descentralizado y distribuido.</figcaption></figure> <p>¿Qué pasa si el libro no está funcionando correctamente y necesita ser corregido? No hay problema, porque el diseño y funcionamiento del libro es público, y cualquiera puede sugerir y hacer cambios necesarios.</p> <p>Tú puedes también tener el libro digital y ayudar a la comunidad a actualizar y asegurarse que las transacciones en el libro hagan sentido. <strong>¡Hasta te podrían regalar icacos por contribuir!</strong> De hecho, es la única forma de crear más icacos digitales en el sistema.</p> <h2 id="basta-de-icacos%2C-hablemos-de-bitcoin">Basta de icacos, hablemos de Bitcoin <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/bitcoin/#basta-de-icacos%2C-hablemos-de-bitcoin">🔗</a></h2> <p>No creas que todo este choro de icacos y libros fue en vano. Todo lo que te platiqué <strong>ya existe</strong>:</p> <ul> <li>💰 El libro Mayor distribuido es el <strong>protocolo Bitcoin</strong> (con B mayúscula).</li> <li>💰 Los icacos digitales son <strong>bitcoins</strong> (con b minúscula).</li> <li>💰 Cualquiera puede inspeccionar y modificar el funcionamiento del libro porque es <strong>código libre</strong>.</li> <li>💰 Todo el que ayuda a verificar las transacciones se conoce como <strong>minero</strong>, y es <strong>recompensado con nuevos bitcoins</strong>. El término minero de bitcoin es más común, pero en realidad son mantenedores del sistema.</li> </ul> <p>Entonces, Bitcoin es un protocolo que permite que las transacciones digitales se comporten como transacciones físicas. Y bitcoin, con b minúscula, es una <strong>moneda digital</strong> con la que puedes hacer compras en ciertos establecimientos.</p> <p>El solo hecho de que el <strong>protocolo es público y de código abierto</strong> abre un mundo de posibilidades.</p> <p>Para empezar, la cantidad de icacos, o bitcoins, fue <strong>definida desde el principio</strong> en el código del protocolo. El máximo de bitcoins que pueden existir es de 21 millones, y cualquiera puede determinar la cantidad de bitcoins que existen.</p> <p>Por otro lado, <strong>ya no necesitas a un tercero</strong>, como un banco, para que compruebe que una transacción digital tuvo éxito. Eso lo hace la comunidad. Entre todos podemos verificar todas las transacciones.</p> <blockquote> <p>Ahora los objetos digitales se comportan como objetos físicos, pero siguen siendo digitales.</p> </blockquote> <p>Esta fue la principal innovación que trajo Bitcoin al mundo, y la razón principal del <em>hype</em> 🤩</p> <h3 id="ventajas">Ventajas <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/bitcoin/#ventajas">🔗</a></h3> <p>Ya hablé de algunas ventajas, pero aquí hay otras cuantas:</p> <ul> <li>👍 Puedes <strong>pagar con bitcoins</strong> las 24 horas del día, los 365 días del año</li> <li>👍 Solo <strong>tú controlas tu dinero</strong>, ninguna institución está a cargo</li> <li>👍 <strong>No necesitas un tercero</strong> para validar las transacciones. La comunidad lo hace</li> <li>👍 <strong>No tienes que dar información personal</strong> para hacer un pago o cobro, solo necesitas una dirección de Bitcoin, que solamente es una combinación de letras y números</li> <li>👍 Puedes <strong>cambiar bitcoins por dinero tradicional</strong>, y vice-versa</li> </ul> <h3 id="desventajas">Desventajas <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/bitcoin/#desventajas">🔗</a></h3> <p>Como en muchas cosas en la vida, también hay desventajas de usar Bitcoin:</p> <ul> <li>👎 <strong>Es muy nuevo</strong>. La mayoría de las personas todavía no entiende cómo funciona (yo solo entiendo lo más básico)</li> <li>👎 <strong>Es muy nuevo, otra vez</strong>, pero ahora en el sentido de desarrollo. Hay muchas funcionalidades que pulir y problemas que arreglar, y faltan años para que alcance su máximo potencial</li> <li>👎 La <strong>cantidad de negocios que aceptan bitcoin es todavía muy baja</strong> comparada con la cantidad de negocios que aceptan pagos tradicionales. <a href="https://bitcoinwide.com/">Aquí puedes ver qué negocios aceptan bitcoins</a></li> <li>👎 <strong>Es muy volátil</strong> porque hay una cantidad limitada y la demanda está incrementando. Aunque esto es estabilizará conforme pase el tiempo</li> </ul> <hr /> <h2 id="la-punta-del-iceberg">La punta del iceberg <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/bitcoin/#la-punta-del-iceberg">🔗</a></h2> <p>Aquí aprendiste lo esencial nada más, pero con eso ya sabes más de <strong>B</strong>itctoin y <strong>b</strong>itcoin que la mayoría.</p> <p>Por supuesto que todo esto está <strong>súper simplificado</strong>. Hace falta hablar de criptografía, blockchain, carteras digitales, descentralización, peer-to-peer, privacidad, economía, etc.</p> <p>Pronto escribiré más sobre el tema, pero si no puedes esperar, <a href="https://www.lopp.net/bitcoin-information/getting-started.html">te recomiendo esta lista de recursos</a>. Es contenido para varias semanas 😉</p> <p><strong>Muchas gracias por leerme ❤️</strong></p> 2021-01-17T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/12-consejos-financieros/ <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/12-consejos-financieros/#contrata-seguros">Contrata seguros </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/12-consejos-financieros/#seguro-de-gastos-m%C3%A9dicos">Seguro de gastos médicos </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/12-consejos-financieros/#revisa-tu-opini%C3%B3n-de-cumplimiento-en-el-sat">Revisa tu opinión de cumplimiento en el SAT </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/12-consejos-financieros/#revisa-tu-historial-en-bur%C3%B3-de-cr%C3%A9dito">Revisa tu historial en Buró de Crédito </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/12-consejos-financieros/#alertas-bur%C3%B3">Alertas Buró </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/12-consejos-financieros/#haz-un-presupuesto">Haz un presupuesto </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/12-consejos-financieros/#reduce-o-liquida-deudas">Reduce o liquida deudas </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/12-consejos-financieros/#negocia-un-aumento">Negocia un aumento </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/12-consejos-financieros/#documenta%2C-documenta%2C-documenta">Documenta, documenta, documenta </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/12-consejos-financieros/#no-esperes-hasta-%22la-temporada-de-aumentos%2Fpromociones%22">No esperes hasta &quot;la temporada de aumentos/promociones&quot; </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/12-consejos-financieros/#crea-una-nueva-fuente-de-ingreso">Crea una nueva fuente de ingreso </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/12-consejos-financieros/#crea-un-fondo-de-emergencia">Crea un fondo de emergencia </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/12-consejos-financieros/#invierte">Invierte </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/12-consejos-financieros/#identifica-en-qu%C3%A9-te-gusta-gastar">Identifica en qué te gusta gastar </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/12-consejos-financieros/#compra-algo-que-te-gusta">Compra algo que te gusta </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/12-consejos-financieros/#planea-tu-retiro">Planea tu retiro </a></li></ol></nav></details> <p>En el primer post de este año 2021, quiero que lleves tus finanzas y paz mental hasta los cielos. Por eso te traigo <strong>12 consejos</strong> para que lo logres 💪</p> <h2 id="contrata-seguros">Contrata seguros <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/12-consejos-financieros/#contrata-seguros">🔗</a></h2> <p>No, no soy agente de seguros 🙃, pero sí creo que <strong>todos necesitamos asegurar nuestra salud y patrimonio</strong> por cualquier emergencia; cosa que siempre habrá.</p> <p>Algunos seguros que recomiendo:</p> <ul> <li>⛑ De vivienda</li> <li>⛑ De vida</li> <li>⛑ Contra robo</li> </ul> <p>Pero hay un seguro que considero especialmente importante, y que <strong>no puedes seguir sin él</strong> 👇</p> <h3 id="seguro-de-gastos-m%C3%A9dicos">Seguro de gastos médicos <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/12-consejos-financieros/#seguro-de-gastos-m%C3%A9dicos">🔗</a></h3> <p>Este seguro va primero porque es una de las mejores inversiones que puedes hacer; <strong>una inversión en tu salud</strong>.</p> <p>Contratar un seguro de gastos médicos no es opción, es una <strong>necesidad</strong>. He conocido personas que se pudieron haber <strong>ahorrado millones de pesos</strong> si hubiesen tenido un seguro. Y probablemente has escuchado otras cuantas historias de terror sobre enfermedades crónicas, gastos hospitalarios o accidentes.</p> <p>No esperes más, acércate a un asesor y <strong>contrata un seguro de gastos médicos</strong> para ti y tu familia, YA.</p> <h2 id="revisa-tu-opini%C3%B3n-de-cumplimiento-en-el-sat">Revisa tu opinión de cumplimiento en el SAT <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/12-consejos-financieros/#revisa-tu-opini%C3%B3n-de-cumplimiento-en-el-sat">🔗</a></h2> <p>Dicen que no hay cosa más de adultos que pagar impuestos. Y todos los tenemos que pagar. Por eso la segunda recomendación es asegurarte que <strong>estás al corriente con hacienda</strong>.</p> <p>Es común tener obligaciones pendientes, especialmente en jóvenes de entre 20 y 30 años porque es cuando empiezan a trabajar y aprender sobre impuestos, por las buenas o por las malas 🤭</p> <p>Para confirmar que todo está bien, sigue estos pasos:</p> <ul> <li>🔹 Entra a la <a href="https://www.sat.gob.mx/">página del SAT</a></li> <li>🔹 Inicia sesión con tu RFC y contraseña, o con tu firma electrónica (Si todavía no tienes RFC, <strong>solicítalo</strong>)</li> <li>🔹 Selecciona la pestaña &quot;<strong>Otros trámites y servicios</strong>&quot;</li> <li>🔹 Selecciona la opción &quot;<strong>Obtén tu opinión del cumplimiento de obligaciones fiscales</strong>&quot;</li> </ul> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-opinion_de_cumplimiento_sat-470w.webp 470w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Menú del SAT para obtener la opinión de cumplimiento de obligaciones fiscales." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-opinion_de_cumplimiento_sat-470w.jpeg" width="470" height="356" /></picture><figcaption>Menú del SAT para obtener la opinión de cumplimiento de obligaciones fiscales.</figcaption></figure> <p>El resultado es un archivo PDF que dice, entre otras cosas, si la opinión fiscal es positiva o negativa.</p> <p>Positiva es que todo está al corriente ✅</p> <p>Negativa es que tienes obligaciones pendientes ❌</p> <p><strong>Ojo</strong> 👀: Una opinión positiva no quiere decir que lo que hayas declarado de impuestos está correcto. Si no que <strong>no hay acciones pendientes de tu parte</strong>.</p> <p>Yo nunca me había preocupado por estas cosas, pero en el 2019, cuando me empecé a poner las pilas con mis finanzas, revisé mi situación fiscal y <strong>debía dos declaraciones anuales</strong> 😅</p> <p>Tuve que pagar recargos por mi ignorancia, pero también salí ganando porque tenía balance a mi favor 😎</p> <blockquote> <p>No importa cuando leas esto, el SAT aún no me ha devuelto ese dinero.</p> </blockquote> <h2 id="revisa-tu-historial-en-bur%C3%B3-de-cr%C3%A9dito">Revisa tu historial en Buró de Crédito <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/12-consejos-financieros/#revisa-tu-historial-en-bur%C3%B3-de-cr%C3%A9dito">🔗</a></h2> <p>El temido buró de crédito.</p> <p>Para empezar, <strong>estar en buró no es necesariamente malo</strong>. Todos los que hayan tenido una línea de crédito están ahí, incluyéndome. Si tienes una tarjeta de crédito, un plan de celular o cualquier otro crédito, estás en buró.</p> <blockquote> <p>El problema es estar en buró y NO haber pagado tus deudas.</p> </blockquote> <p>Para saber qué creditos tienes registrados tendrás que <a href="https://www.burodecredito.com.mx/">entrar a la página de Buró de Crédito</a> y obtener un <strong>reporte</strong> (tienes uno gratis al año). Este reporte tendrá listados todos tus créditos activos y muchos de los ya liquidados, cada uno con su fecha de apertura y cantidad.</p> <p>Con este documento tendrás una mejor idea de tu <strong>situación ante Buró</strong>, lo cual está bien. Pero hay ocasiones en que <strong>aparecen cosas que tú nunca solicitaste</strong>, como líneas de crédito en bancos o direcciones desconocidas.</p> <p>¿De qué sirve enterarte de esas cosas sospechosas cuando ya tienes meses con ellas? Lo ideal sería enterarte en el momento para poder hacer las reclamaciones necesarias.</p> <p>Para eso existen las alertas 👇</p> <h3 id="alertas-bur%C3%B3">Alertas Buró <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/12-consejos-financieros/#alertas-bur%C3%B3">🔗</a></h3> <p>Ya que estás ahí, <strong>activa las notificaciones</strong> de Buró de Crédito. Cuando te suscribes recibes un correo cada que haya actividad relacionada a ti en Buró. Pueden ser cosas como:</p> <ul> <li>🔹 Nuevos créditos</li> <li>🔹 Cambios de domicilios registrados</li> <li>🔹 Revisión de tu historial por parte de bancos u otras instituciones</li> </ul> <p>Con estas notificaciones podrás incluso <strong>detectar un robo de identidad</strong> en el momento en que sucede. A mí me pasó una vez y no tenía las notificaciones activadas 😔</p> <p>Tuve que ir a la procuraduría a levantar una denuncia por dos cuentas bancarias que no reconocía, y una dirección dada de alta que tampoco era mía. Y fue más pedo porque ya había sucedido hace muchos meses pero nunca me di cuenta. <strong>Lección aprendida</strong>.</p> <p>La suscripción a Alertas Buró <strong>cuesta $232 pesos</strong> y es un solo pago anual, pero <strong>vale la pena</strong>. El Uber de ida y vuelta a la procuraduría me costó más que eso 🤣</p> <p>Además, la suscripción incluye 4 reportes &quot;Mi Buró&quot;, el que mencioné anteriormente, y 4 reportes &quot;Mi Score&quot;, un número que indica qué tan buen comportamiento crediticio tienes. <strong>Es una ganga</strong>.</p> <h2 id="haz-un-presupuesto">Haz un presupuesto <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/12-consejos-financieros/#haz-un-presupuesto">🔗</a></h2> <p>He visto muchas opiniones encontradas acerca de tener un presupuesto, pero para mí es una de las <strong>mejores decisiones que he tomado</strong>. Tener un presupuesto es lo que me ha permitido ahorrar e <strong>invertir hasta el 40% de mis ingresos</strong> cada mes.</p> <p>No uso archivos de Excel para mantener mi presupuesto, lo que uso es una app (ya estamos en 2021, modernícense 🙄).</p> <p>Pero esta app no es solo la típica app para registrar gastos, <strong>es toda una filosofía</strong>. Se llama <strong><a href="https://youneedabudget.com/">You Need a Budget</a></strong> y he hablado de ella antes (no me pagan ni nada):</p> <p></p><div class="text-center"><a class="inline-block no-underline hover:bg-accent-200 bg-accent-100 dark:bg-foreground-dark dark:hover:bg-gray-700 p-4 rounded w-full" href="https://perrodinero.blog/posts/conoce-ynab-y-crea-tu-presupuesto/"><div class="flex flex-col lg:flex-row space-y-4 lg:space-x-4 lg:space-y-0"><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/covers-presupuesto-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/covers-presupuesto-640w.webp 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Nina acostada en una esquina con las patas hacia arriba." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/covers-presupuesto-600w.jpeg" width="640" height="340" srcset="https://perrodinero.blog/img/covers-presupuesto-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/covers-presupuesto-640w.jpeg 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><div class="text-left"><h2 class="text-2xl font-black text-accent-500 dark:text-accent-dark-500 py-0">Conoce YNAB, crea tu presupuesto y toma el control de tu dinero 💸 </h2><p class="hidden text-base sm:inline-block">Un presupuesto es un plan para decidir qué harás con tu dinero antes de gastarlo. Y la mejor forma que conozco de manejar tu presupuesto es con YNAB.</p><time class="text-sm text-accent-600 dark:text-accent-dark-600" datetime="2020-05-13">13 mayo 2020</time></div></div></a><p></p> </div> <p>Algo que pocos mencionan cuando hablan de presupuestos es el hecho de que con un presupuesto bien hecho, <strong>puedes gastar mejor</strong>.</p> <blockquote> <p>Gracias a mi presupuesto puedo hacer compras sin ninguna culpa.</p> </blockquote> <p>Cada que quiero hacer una compra grande creo una nueva categoría en mi presupuesto y defino un objetivo. Por ejemplo, en junio del 2021 quiero renovar un componente de mi computadora que cuesta $15,000 pesos. Para poder comprarlo tendré que ahorrar $2,500 cada mes para tener suficiente dinero cuando llegue junio.</p> <p><strong>Es como meses sin intereses, pero al revés</strong>. En lugar de primero comprar y luego pagar las mensualidades, primero ahorro las mensualidades y al final hago la compra.</p> <h2 id="reduce-o-liquida-deudas">Reduce o liquida deudas <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/12-consejos-financieros/#reduce-o-liquida-deudas">🔗</a></h2> <p>Las deudas son el peor enemigo del ahorro. Si tienes deudas y solo estás pagando el mínimo que te corresponde, probablemente te deberías enfocar en esto.</p> <p>Hay varias formas de deshacerte de tus deudas de una manera efectiva y/o eficiente. Yo casi siempre <strong>recomiendo la más efectiva, mas no la más eficiente</strong>. Es decir, la estrategia que es más probable que sigas aunque termines pagando un poco más.</p> <p>Esa estrategia es la de bola de nieve ⛄️:</p> <p></p><div class="text-center"><a class="inline-block no-underline hover:bg-accent-200 bg-accent-100 dark:bg-foreground-dark dark:hover:bg-gray-700 p-4 rounded w-full" href="https://perrodinero.blog/posts/bola-de-nieve/"><div class="flex flex-col lg:flex-row space-y-4 lg:space-x-4 lg:space-y-0"><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/covers-deudas-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/covers-deudas-640w.webp 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Nina sentada pensativamente la palabra: ¿Deudas?. Debajo del texto hay un mono de nieve." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/covers-deudas-600w.jpeg" width="640" height="320" srcset="https://perrodinero.blog/img/covers-deudas-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/covers-deudas-640w.jpeg 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><div class="text-left"><h2 class="text-2xl font-black text-accent-500 dark:text-accent-dark-500 py-0">El método más efectivo para salir de tus deudas. Pista: ⛄️ </h2><p class="hidden text-base sm:inline-block">El método bola de nieve consiste en pagar tus deudas más pequeñas primero para obtener victorias rápidas y mantenerte motivado a seguir abonando.</p><time class="text-sm text-accent-600 dark:text-accent-dark-600" datetime="2020-05-06">06 mayo 2020</time></div></div></a><p></p> </div> <p>Ahora, una cosa es deshacerte de tus deudas actuales, pero otra muy diferente es <strong>no volver a endeudarte</strong> 😅</p> <p>Si ya estabas hasta el cuello de deudas y las liquidas, pero no has cambiado tus hábitos de consumo, lo más seguro es que vuelvas a endeudarte. Entonces ve analizando tus hábitos conforme vas liquidando tus deudas para asegurarte de que no te pase de nuevo.</p> <h2 id="negocia-un-aumento">Negocia un aumento <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/12-consejos-financieros/#negocia-un-aumento">🔗</a></h2> <p>No todo es ahorrar e invertir, también hay que encontrar la forma de <strong>incrementar los ingresos constantemente</strong>. Una forma de hacerlo es negociando un aumento en tu trabajo actual, o cambiando de trabajo.</p> <p>Sea cual sea la opción, <strong>tendrás que negociar</strong>. Aprende a hacerlo correctamente y esa inversión te rendirá muchos frutos en el corto y largo plazo.</p> <p>A mí me gustan los consejos de Ramit Sethi, y en <a href="https://www.youtube.com/watch?v=XY5SeCl_8NE">este video habla justo de negociaciones de sueldo</a>. Aplica principalmente a los cambios de trabajo, pero hay buenas ideas para aplicar a tu trabajo actual también.</p> <p>Y aquí un par de <strong>consejos personales</strong> que me han funcionado para negociar un aumento en el trabajo:</p> <h3 id="documenta%2C-documenta%2C-documenta">Documenta, documenta, documenta <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/12-consejos-financieros/#documenta%2C-documenta%2C-documenta">🔗</a></h3> <p>Pedir un aumento sin evidencias del buen trabajo que hiciste es como ir a un trámite de gobierno sin 50 copias de cada documento; no se arma. Tu jefe puede creerte que hiciste un buen trabajo, pero tienes que mostrar números, comentarios de otros departamentos, de tus compañeros de trabajo, de tus clientes.</p> <p>Por eso te recomiendo <strong>documentar todo lo relevante que haces en tu trabajo</strong>. Desde cumplimiento de fechas de entrega, mejoras no planeadas que te diste tiempo de completar, reconocimientos, agradecimientos, <strong>todo</strong>.</p> <p>Así a la hora de que quieras negociar tengas un caso tan completo que ni siquiera duden en darte el aumento.</p> <h3 id="no-esperes-hasta-%22la-temporada-de-aumentos%2Fpromociones%22">No esperes hasta &quot;la temporada de aumentos/promociones&quot; <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/12-consejos-financieros/#no-esperes-hasta-%22la-temporada-de-aumentos%2Fpromociones%22">🔗</a></h3> <p>Esto aplica principalmente en las empresas grandes y burocráticas en las que hay fechas específicas para hablar de promociones, usualmente una vez al año.</p> <p>Si tú crees que <strong>mereces un aumento</strong>, y tienes la <strong>evidencia que lo respalde</strong>, <strong>no esperes</strong> hasta esa fecha. Habla e insiste en revisarlo antes. Lo peor que te pueden decir es que te esperes, pero la mayoría de las ocasiones al menos escucharán y evaluarán tu caso.</p> <p>Si no te dan el aumento en ese momento al menos ya sabrán que lo volverás a pedir cuando llegue la fecha oficial.</p> <h2 id="crea-una-nueva-fuente-de-ingreso">Crea una nueva fuente de ingreso <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/12-consejos-financieros/#crea-una-nueva-fuente-de-ingreso">🔗</a></h2> <p>Mucho más dificil hacerlo que decirlo. Generar una nueva fuente de ingreso es uno de los <strong>requerimientos para ser libres</strong> de verdad.</p> <p>Y si esa nueva fuente de ingreso es <strong>pasiva</strong>, mucho mejor.</p> <p>Pregúntate, <strong>¿para qué eres bueno?</strong> Quizá haces manualidades, o sabes de matemáticas, o eres buen escritor. Puede ser lo que sea.</p> <blockquote> <p>Ya que identifiques tus habilidades, haz un plan para monetirzarlas.</p> </blockquote> <p>Lo primero que viene a la mente es ofrecer tus servicios; ser <strong>freelancer</strong>. Es un muy buen comienzo, y puedes aprender y hacer mucho dinero así, pero <strong>estás vendiendo tu tiempo. Y tu tiempo es limitado</strong>.</p> <p>Podrías, después de años de experiencia como freelancer, diseñar y crear algo que resuelva esos mismos problemas que estás resolviendo pero sin necesidad de involucrarte tanto tiempo.</p> <p>Pueden ser productos de información (libros, videos, cursos) o alguna app que esos mismos usuarios puedan usar. Así puedes <strong>crear una vez, y vender infinitas veces</strong>.</p> <p>Esta es solo una sugerencia. Hay muchas otras rutas a seguir para crear una nueva fuente de ingresos. Pero eso sí, primero <strong>enfócate en estabilizar una fuente</strong> antes de moverte a la siguiente. De poco sirve tener 10 fuentes de ingreso si entre todas ellas no superan tus ingresos del trabajo común y corriente.</p> <h2 id="crea-un-fondo-de-emergencia">Crea un fondo de emergencia <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/12-consejos-financieros/#crea-un-fondo-de-emergencia">🔗</a></h2> <p>No suelo generalizar, pero estoy seguro que todos hemos tenido o tendremos una emergencia a lo largo de nuestras vidas. ¿Qué mejor que tener un dinerito guardado para esas situaciones? Por emergencias me refiero a cosas como:</p> <ul> <li>🚨 Desempleo</li> <li>🚨 Apoyo económico a un familiar</li> <li>🚨 Una enfermedad no cubierta por el seguro</li> <li>🚨 Cualquier otro evento que implique desembolsar mucho dinero de forma imprevista</li> </ul> <p>Yo no considero un cambio de llanta del carro como una emergencia porque ya tengo una categoría en mi presupuesto para ese tipo de emergencia o mantenimiento.</p> <blockquote> <p>El objetivo principal de este fondo es <strong>dormir tranquilo</strong> sabiendo que tienes dinero que te respalda.</p> </blockquote> <p>Lo último que quieres es tener que retirar tus inversiones, si es que puedes, para cubrir una emergencia.</p> <p><strong>¿De cuánto debe ser tu fondo de emergencia? ¿Dónde guardarlo?</strong> Esas preguntas y otras más te las respondo en este otro artículo:</p> <p></p><div class="text-center"><a class="inline-block no-underline hover:bg-accent-200 bg-accent-100 dark:bg-foreground-dark dark:hover:bg-gray-700 p-4 rounded w-full" href="https://perrodinero.blog/posts/tu-fondo-de-emergencia/"><div class="flex flex-col lg:flex-row space-y-4 lg:space-x-4 lg:space-y-0"><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/covers-nina_fondo_emergencia-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/covers-nina_fondo_emergencia-640w.webp 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Nina acostada en la tierra, junto a su frisbee azul." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/covers-nina_fondo_emergencia-600w.jpeg" width="640" height="360" srcset="https://perrodinero.blog/img/covers-nina_fondo_emergencia-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/covers-nina_fondo_emergencia-640w.jpeg 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><div class="text-left"><h2 class="text-2xl font-black text-accent-500 dark:text-accent-dark-500 py-0">Tu fondo de emergencia </h2><p class="hidden text-base sm:inline-block">Contar con un fondo de emergencia es una señal de buena salud financiera. Aquí te explico dónde tengo el mío.</p><time class="text-sm text-accent-600 dark:text-accent-dark-600" datetime="2020-10-20">20 octubre 2020</time></div></div></a><p></p> </div> <h2 id="invierte">Invierte <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/12-consejos-financieros/#invierte">🔗</a></h2> <p>No podía crear esta lista sin agregar un punto sobre inversiones 😏</p> <p>Si ya tienes la disciplina de ahorrar no hay razón por la cual no invertir. Cada día es más fácil empezar gracias a la tecnología. Puedes comenzar con $100 pesos, desde tu casa, en instituciones reguladas y seguras.</p> <p>Casi siempre recomiendo invertir en <strong>Cetesdirecto</strong> si apenas comienzas a invertir, <strong>para agarrar confianza</strong>. Es una inversión bastante segura, y respaldada por el gobierno:</p> <p></p><div class="text-center"><a class="inline-block no-underline hover:bg-accent-200 bg-accent-100 dark:bg-foreground-dark dark:hover:bg-gray-700 p-4 rounded w-full" href="https://perrodinero.blog/posts/cetesdirecto/"><div class="flex flex-col lg:flex-row space-y-4 lg:space-x-4 lg:space-y-0"><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/covers-cetesdirecto-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/covers-cetesdirecto-640w.webp 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="La Nina, como jefa, parada en las piedrotas de Tapalpa viendo hacía el horizonte" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/covers-cetesdirecto-600w.jpeg" width="640" height="448" srcset="https://perrodinero.blog/img/covers-cetesdirecto-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/covers-cetesdirecto-640w.jpeg 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><div class="text-left"><h2 class="text-2xl font-black text-accent-500 dark:text-accent-dark-500 py-0">Cetesdirecto y sus mil y un opciones </h2><p class="hidden text-base sm:inline-block">Todas las opciones de inversión de CETES directo explicadas con peras y manzanas.</p><time class="text-sm text-accent-600 dark:text-accent-dark-600" datetime="2020-09-03">03 septiembre 2020</time></div></div></a><p></p> </div> <p>Y ya que tengas unos meses invirtiendo en Cetes, puedes comenzar a <strong>invertir en bolsa</strong>, de manera consistente y segura mediante ETFs, así como lo hago yo:</p> <p></p><div class="text-center"><a class="inline-block no-underline hover:bg-accent-200 bg-accent-100 dark:bg-foreground-dark dark:hover:bg-gray-700 p-4 rounded w-full" href="https://perrodinero.blog/posts/etf/"><div class="flex flex-col lg:flex-row space-y-4 lg:space-x-4 lg:space-y-0"><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/covers-nina_en_el_parque-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/covers-nina_en_el_parque-640w.webp 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Nina acostada sobre un hoyo en el parque" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/covers-nina_en_el_parque-600w.jpeg" width="640" height="327" srcset="https://perrodinero.blog/img/covers-nina_en_el_parque-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/covers-nina_en_el_parque-640w.jpeg 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><div class="text-left"><h2 class="text-2xl font-black text-accent-500 dark:text-accent-dark-500 py-0">ETFs— Cuando ser promedio es buena opción </h2><p class="hidden text-base sm:inline-block">Un ETF (Exchange-Traded Fund) es un fondo de inversión indexado que cotiza en bolsa. Ideal para empezar a invertir y diversificar tu portafolio.</p><time class="text-sm text-accent-600 dark:text-accent-dark-600" datetime="2020-08-14">14 agosto 2020</time></div></div></a><p></p> </div> <p>Pero si todavía no te animas o tienes dudas, siempre puedes <a href="https://twitter.com/PerroDinero">mandarme un DM en Twitter</a> o <a href="mailto:davidojeda@hey.com">un correo</a> y te ayudo 😉</p> <h2 id="identifica-en-qu%C3%A9-te-gusta-gastar">Identifica en qué te gusta gastar <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/12-consejos-financieros/#identifica-en-qu%C3%A9-te-gusta-gastar">🔗</a></h2> <p>Sí, ahorrar e invertir está perro, pero también hay que gastar y disfrutar ese dinero 🤑</p> <blockquote> <p>Si pudieras gastar 10 veces más en algo que ya gastas, ¿en qué sería?</p> </blockquote> <p>Pueden ser:</p> <ul> <li>⭐️ Ropa</li> <li>⭐️ Viajes</li> <li>⭐️ Plantas</li> <li>⭐️ Videojuegos</li> <li>⭐️ Juguetes para tu perro</li> </ul> <p>La respuesta a esa pregunta será vital para la forma en que ahorras y organizas tu dinero. Ya que la respondas, enfócate en <strong>generar más ingresos</strong> y en gastar menos en otras cosas para que después de tus ahorros e inversiones puedas <strong>gastar 10 veces más</strong> en esto que te encanta.</p> <p>Te cambiará la vida.</p> <h2 id="compra-algo-que-te-gusta">Compra algo que te gusta <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/12-consejos-financieros/#compra-algo-que-te-gusta">🔗</a></h2> <p>Ahora que ya identificaste eso en que te encanta gastar, <strong>¡ve y hazlo!</strong></p> <p>Digo, no lo hagas en este mismo momento, pero planealo como lo expliqué antes en la sección de presupuesto. A final de cuentas el dinero es para gastar y disfrutar, no para dejarlo invertido hasta que mueras o no puedas disfrutarlo 😥</p> <h2 id="planea-tu-retiro">Planea tu retiro <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/12-consejos-financieros/#planea-tu-retiro">🔗</a></h2> <p>Repite conmigo, <strong>&quot;el dinero que el gobierno me dará para mi retiro no será suficiente&quot;</strong>.</p> <p>Tienes que empezar a pensar de qué vivirás ya que no quieras o no puedas trabajar. <strong>No importa la edad que tengas</strong>, planea tu retiro. Entre más pronto empieces mejor.</p> <p>Para quienes viven en México, como yo, les dejo una mini guía con lo mínimo que deben saber para planear su retiro:</p> <p></p><div class="text-center"><a class="inline-block no-underline hover:bg-accent-200 bg-accent-100 dark:bg-foreground-dark dark:hover:bg-gray-700 p-4 rounded w-full" href="https://perrodinero.blog/posts/retiro-pension-y-afores/"><div class="flex flex-col lg:flex-row space-y-4 lg:space-x-4 lg:space-y-0"><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/covers-retiro_y_afores-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/covers-retiro_y_afores-640w.webp 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Nina y Thamy." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/covers-retiro_y_afores-600w.jpeg" width="640" height="360" srcset="https://perrodinero.blog/img/covers-retiro_y_afores-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/covers-retiro_y_afores-640w.jpeg 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><div class="text-left"><h2 class="text-2xl font-black text-accent-500 dark:text-accent-dark-500 py-0">Retiro, pensión y Afores: una mini guía </h2><p class="hidden text-base sm:inline-block">Lo mínimo que tienes que saber para tener un buen retiro. Aprende sobre los diferentes regímenes de retiro, Afores y SIEFOREs.</p><time class="text-sm text-accent-600 dark:text-accent-dark-600" datetime="2020-11-30">30 noviembre 2020</time></div></div></a><p></p> </div> <hr /> <p>Si sigues estos consejos que te acabo de dar ya estarás entre el 99% de la población con excelente estabilidad financiera. Y sí, inventé ese número, pero no importa.</p> <p><strong>Lo que importa es que tomes acción, y empieces a mejorar tu vida</strong>.</p> <p>Muchas gracias por leerme ❤️</p> 2021-03-05T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/impuestos-en-acciones/ <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/impuestos-en-acciones/#impuestos-por-venta-de-acciones">Impuestos por venta de acciones </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/impuestos-en-acciones/#minusval%C3%ADa-y-plusval%C3%ADa">Minusvalía y plusvalía </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/impuestos-en-acciones/#rendimiento-positivo-(solo-ganancias)">Rendimiento positivo (solo ganancias) </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/impuestos-en-acciones/#rendimiento-positivo-(ganancias-y-p%C3%A9rdidas)">Rendimiento positivo (ganancias y pérdidas) </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/impuestos-en-acciones/#rendimiento-negativo">Rendimiento negativo </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/impuestos-en-acciones/#c%C3%A1lculo-de-rendimiento-anual">Cálculo de rendimiento anual </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/impuestos-en-acciones/#constancia-fiscal">Constancia fiscal </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/impuestos-en-acciones/#ejemplo-de-constancia-fiscal">Ejemplo de constancia fiscal </a></li></ol></li></ol></nav></details> <p>A nadie le gusta pagar impuestos, pero no te puedes escapar de ellos al vender tus acciones.</p> <p>¿Qué tantos impuestos tienes que pagar por tus inversiones en la bolsa de valores? <strong>Aquí lo averiguarás</strong>.</p> <hr /> <h2 id="impuestos-por-venta-de-acciones">Impuestos por venta de acciones <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/impuestos-en-acciones/#impuestos-por-venta-de-acciones">🔗</a></h2> <p>En comparación con otros esquemas fiscales, el tema de impuestos en ventas de acciones es muy directo:</p> <blockquote> <p>Pagas el 10% de impuestos <strong>sobre tus rendimientos</strong> anuales por venta de acciones.</p> </blockquote> <p>No más. No menos. Pero esto sigue estando abierto a interpretación y confusión. ¿A qué se refiere con rendimientos anuales?</p> <p>Primero, hay que entender dos conceptos importantes 👇</p> <h2 id="minusval%C3%ADa-y-plusval%C3%ADa">Minusvalía y plusvalía <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/impuestos-en-acciones/#minusval%C3%ADa-y-plusval%C3%ADa">🔗</a></h2> <p>Es común confundir la plusvalía con ganancias y la minusvalía con pérdidas. Para entenderlos mejor, tienes que tener algo claro: <strong>el valor de tus acciones se materializa hasta que vendes.</strong></p> <p>Esto quiere decir que los porcentajes positivos o negativos que ves en tu portafolio son solamente indicadores de plusvalía y minusvalía. Es decir, de cuánto han subido o bajado de acuerdo al valor del mercado. En realidad <strong>no has ganado ni perdido nada</strong> porque tus acciones siguen invertidas. No has vendido.</p> <p>Cuando vendes ahora sí la plusvalía se convierte en ganancia, y la minusvalía en una pérdida.</p> <p>Y como dije antes, pagas impuestos solo sobre los rendimientos anuales que hayas tenido por venta de acciones. Vamos con unos ejemplos:</p> <h3 id="rendimiento-positivo-(solo-ganancias)">Rendimiento positivo (solo ganancias) <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/impuestos-en-acciones/#rendimiento-positivo-(solo-ganancias)">🔗</a></h3> <p>Si compraste una acción el primero de enero del 2020 a $1,000 pesos, y la vendiste el 31 de diciembre del mismo año a $5,000, entonces tuviste una ganancia de $4,000. <strong>Pagarías el 10% sobre los $4,000. O sea, $400 pesos</strong>.</p> <h3 id="rendimiento-positivo-(ganancias-y-p%C3%A9rdidas)">Rendimiento positivo (ganancias y pérdidas) <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/impuestos-en-acciones/#rendimiento-positivo-(ganancias-y-p%C3%A9rdidas)">🔗</a></h3> <p>Para determinar los rendimientos anuales tienes que restar las pérdidas de las ganancias. Siguiendo el ejemplo anterior, imagina que además de esa ganancia tuviste una pérdida de $2,000 pesos.</p> <p>Eso te deja con un total de $4,000 (ganancia) - $2,000 (pérdida) = $2,000 (rendimiento). Como tuviste pérdidas, el rendimiento anual se redujo, y ahora tienes que <strong>pagar impuestos solo de los $2,000 pesos. O sea, $200 pesos</strong>.</p> <h3 id="rendimiento-negativo">Rendimiento negativo <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/impuestos-en-acciones/#rendimiento-negativo">🔗</a></h3> <p>¿Pero qué pasa si tu rendimiento anual es negativo? ¿También pagas impuestos? 🧐</p> <blockquote> <p>Si tu rendimiento anual es negativo, es decir, tuviste pérdidas materializadas, entonces no pagas impuestos por venta de acciones en ese ejercicio fiscal.</p> </blockquote> <p>Supón que también vendiste otra acción con minusvalía y tu rendimiento anual fue de -$1,000 pesos 😟. Es triste porque no tuviste rendimientos, pero <strong>al menos no tendrás que pagar impuestos</strong> 😏</p> <p>Y hay otra ventaja de haber terminado el año fiscal con rendimientos negativos: <strong>puedes usar esa cantidad como pérdida para los siguientes años</strong>.</p> <p>Si tu rendimiento neto fue este:</p> <ul> <li>💰 Ganancias: $4,000</li> <li>💰 Pérdidas: -$5,000</li> <li>💰 <strong>Total: -$1,000</strong></li> </ul> <p>En el SAT, para el ejercicio 2020, tú reportarás ganancias de $4,000 y pérdidas $5,000. Y esos $1,000 de diferencia entre las ganancias y pérdidas los puedes <strong>usar para uno de los siguientes 10 años fiscales</strong>.</p> <p>Para terminar de ilustrar el punto, imagina que en 2021 tienes un rendimiento anual de $1,000, pero te &quot;sobraban&quot; otros $1,000 pesos en pérdidas del año 2020. Los puedes usar para este nuevo ejercicio fiscal y tu <strong>rendimiento neto quedaría en $0 y no tendrías que pagar impuestos</strong>. Si no lo haces así, entonces pagarías impuestos sobre los $1,000 de ganancia que reportas.</p> <p>Y la pregunta del millón:</p> <blockquote> <p>¿Cómo determino mis ganancias y pérdidas del ejercicio fiscal?</p> </blockquote> <h2 id="c%C3%A1lculo-de-rendimiento-anual">Cálculo de rendimiento anual <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/impuestos-en-acciones/#c%C3%A1lculo-de-rendimiento-anual">🔗</a></h2> <p>Es un poco más complicado que como lo menciono arriba porque, para simplificar los ejemplos, no tomé en cuenta dos cosas:</p> <ul> <li>👉 Las comisiones del broker</li> <li>👉 El costo actualizado</li> </ul> <p>Las comisiones del broker pues son solo eso, comisiones que influyen en el rendimiento. Además, el broker te retiene ISR por estas transacciones entonces puedes acreditártelo en la declaración anual.</p> <p>El costo actualizado se complica un poco más porque tiene que ver con la inflación. Para obtener el costo actualizado se tiene que determinar un factor de actualización que se calcula con el Índice Nacional de Precios al Consumidor <abbr title="Índice Nacional de Precios al Consumidor">INPC</abbr>. Ya sé, qué aburrido 😪</p> <p><strong>Qué hueva hacer todos esos cálculos para todas las ventas que hagas.</strong> Por suerte, tu broker debería darte una <strong>constancia fiscal</strong> con todos estos detalles para que lo único que tengas que hacer (o tu contador), sea copiar las ganancias y pérdidas al SAT 😎</p> <h3 id="constancia-fiscal">Constancia fiscal <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/impuestos-en-acciones/#constancia-fiscal">🔗</a></h3> <p>Haré el ejemplo con GBM+ porque es el broker que uso. Para descargar tu constancia de ganancias y pérdidas fiscales por venta de acciones tienes que seguir los siguientes pasos:</p> <ul> <li>💰 Entra a GBM+ desde tu computadora</li> <li>💰 Selecciona la estrategia de la que quieres obtener tu constancia</li> <li>💰 Ve a la sección de &quot;Documentos&quot; en la barra superior</li> <li>💰 Selecciona el año que necesitas</li> <li>💰 Descarga el archivo PDF</li> </ul> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-gbm_descargar_constancia_ganancia_perdida_fiscal-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-gbm_descargar_constancia_ganancia_perdida_fiscal-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/posts-gbm_descargar_constancia_ganancia_perdida_fiscal-800w.webp 800w, https://perrodinero.blog/img/posts-gbm_descargar_constancia_ganancia_perdida_fiscal-1133w.webp 1133w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Descargar constancia informativa de ganancias y pérdidas fiscales por enajenación de acciones" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-gbm_descargar_constancia_ganancia_perdida_fiscal-600w.jpeg" width="1133" height="832" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-gbm_descargar_constancia_ganancia_perdida_fiscal-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-gbm_descargar_constancia_ganancia_perdida_fiscal-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/posts-gbm_descargar_constancia_ganancia_perdida_fiscal-800w.jpeg 800w, https://perrodinero.blog/img/posts-gbm_descargar_constancia_ganancia_perdida_fiscal-1133w.jpeg 1133w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Descargar constancia informativa de ganancias y pérdidas fiscales por enajenación de acciones</figcaption></figure> <p>En el archivo podrás ver todas las ventas de acciones que hiciste durante el año, y te dirá los rendimientos netos que tuviste.</p> <h3 id="ejemplo-de-constancia-fiscal">Ejemplo de constancia fiscal <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/impuestos-en-acciones/#ejemplo-de-constancia-fiscal">🔗</a></h3> <p>Te mostraré mi constancia para que tengas una mejor idea de cómo se ve. Solo vendí dos acciones durante el 2020; una con pérdidas y otra con ganancias:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-pdf_constancia_ganancia_perdida_fiscal-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-pdf_constancia_ganancia_perdida_fiscal-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/posts-pdf_constancia_ganancia_perdida_fiscal-800w.webp 800w, https://perrodinero.blog/img/posts-pdf_constancia_ganancia_perdida_fiscal-1083w.webp 1083w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Constancia fiscal del 2020 para Perro Dinero" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-pdf_constancia_ganancia_perdida_fiscal-600w.jpeg" width="1083" height="183" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-pdf_constancia_ganancia_perdida_fiscal-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-pdf_constancia_ganancia_perdida_fiscal-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/posts-pdf_constancia_ganancia_perdida_fiscal-800w.jpeg 800w, https://perrodinero.blog/img/posts-pdf_constancia_ganancia_perdida_fiscal-1083w.jpeg 1083w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Constancia fiscal del 2020 para Perro Dinero</figcaption></figure> <p>Mi <strong>rendimiento neto del 2020 fue de $259.66 pesos</strong>, por lo que solo tendré que pagar $26 pesos de impuestos 😁. Y así se ve cuando metes los datos en el SAT al momento de hacer tu declaración (al SAT no le gustan los decimales):</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-enajenacion_acciones_sat-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-enajenacion_acciones_sat-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/posts-enajenacion_acciones_sat-800w.webp 800w, https://perrodinero.blog/img/posts-enajenacion_acciones_sat-1190w.webp 1190w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Declaración de ganancias y pérdidas por enajenación de acciones en la página del SAT" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-enajenacion_acciones_sat-600w.jpeg" width="1190" height="868" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-enajenacion_acciones_sat-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-enajenacion_acciones_sat-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/posts-enajenacion_acciones_sat-800w.jpeg 800w, https://perrodinero.blog/img/posts-enajenacion_acciones_sat-1190w.jpeg 1190w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Declaración de ganancias y pérdidas por enajenación de acciones en la página del SAT</figcaption></figure> <p>Un pequeño detalle sobre la constancia fiscal. Al menos en GBM+, el archivo está disponible a más tardar el 15 de febrero del año siguiente del que quieres declarar impuestos; no tendrás acceso a él antes de esa fecha.</p> <hr /> <p>El 10% de impuestos sobre los rendimientos es una tasa relativamente baja, lo que hace a las acciones un muy buen instrumento para invertir.</p> <p>Un tema que no toqué en este artículo es el de los dividendos. Probablemente alguna de las acciones que tengas en tu portafolio te pague dividendos, y también hay que pagar impuestos por ellos. El broker te retiene ISR por estos dividendos, entonces en la declaración anual te los puedes acreditar.</p> <p>Si te interesa un artículo específico sobre impuestos en dividendos, <strong><a href="https://twitter.com/messages/compose?recipient_id=1252783162180227072&amp;text=Hola%20Perro%20%F0%9F%91%8B%0A%0A%C2%A1Avi%C3%A9ntate%20el%20post%20sobre%20impuestos%20en%20dividendos%21">mándame un DM en Twitter</a> y me lo aviento</strong> 😉</p> <p>Por último, pero no menos importante, este artículo es solo para que conozcas cuánto podrías llegar a pagar por invertir en la bolsa, no necesariamente para que hagas tú mismo tu declaración anual.</p> <blockquote> <p>Te recomiendo que contrates a un contador para hacer esta chamba porque se puede complicar mucho, muy rápido.</p> </blockquote> <p>Y pagar a un especialista para que revise tu caso en especial es una excelente inversión.</p> <p><strong>Muchas gracias por leerme</strong> ❤️</p> 2021-05-14T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/te-vendo-un-tweet/ <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/te-vendo-un-tweet/#fungible-y-no-fungible">Fungible y no fungible </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/te-vendo-un-tweet/#tokenizaci%C3%B3n">Tokenización </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/te-vendo-un-tweet/#blockchain">Blockchain </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/te-vendo-un-tweet/#non-fungible-token">Non-Fungible Token </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/te-vendo-un-tweet/#usos-de-nft">Usos de NFT </a><ol></ol></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/te-vendo-un-tweet/#un-problema-con-nft">Un problema con NFT </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/te-vendo-un-tweet/#recursos">Recursos </a></li></ol></nav></details> <p>Es en serio, <a href="https://v.cent.co/tweet/1392514225214476288">te vendo un tweet</a>:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-tweet_a_la_venta-592w.webp 592w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Venta de mi Tweet" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-tweet_a_la_venta-592w.jpeg" width="592" height="452" /></picture><figcaption>Venta de mi Tweet</figcaption></figure> <p>Jack Dorsey, el fundador de Twitter, <a href="https://v.cent.co/tweet/20">vendió su primer tweet en 2.9 millones de dólares</a>. Y Beeple, un artista que hizo una creación digital cada día durante más de 13 años, <a href="https://onlineonly.christies.com/s/first-open-beeple/beeple-b-1981-1/112924">vendió un collage de todas esas obras en más de $69 millones de dólares</a> 😱</p> <p><strong>¿Qué le está pasando al mundo?</strong></p> <p>¿Cómo puede alguien vender algo digital, como un Tweet? Además, el tweet es público, ¿por qué querría comprarlo?</p> <p>Estas transacciones son posibles gracias a los <strong>NFT (Non-Fungible Tokens)</strong> y a la misma tecnología que hace posible las criptomonedas: <strong>Blockchain</strong>.</p> <hr /> <p>¿Qué es un NFT? La versión corta es:</p> <blockquote> <p>Un NFT es una forma de &quot;firmar&quot; un activo digital, como una imagen o un tweet, haciéndolo único y escaso, pues solo existen cuantos activos digitales hayas &quot;firmado&quot;. Cualquier otra copia no es original.</p> </blockquote> <p>Vamos deshaciendo las palabras Non-Fungible Token...</p> <h2 id="fungible-y-no-fungible">Fungible y no fungible <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/te-vendo-un-tweet/#fungible-y-no-fungible">🔗</a></h2> <p>Fungible, que se escribe igual en inglés y español, es algo que <strong>se puede reemplazar por otra cosa, y no hay pedo</strong>. Ejemplo: el dinero en efectivo.</p> <p>¿Qué pasa si te cambio un billete de $20 por otro de $20? Pues nada. Es un billete diferente, sí, pero es la misma chingadera; vas a poder comprar lo mismo: nada. <strong>Pinche inflación</strong>. Tampoco pasa nada si cambias el mismo billete por su equivalente en monedas.</p> <p>Por otro lado, algo no fungible (Non-Fungible) <strong>no se puede reemplazar por otra cosa, aunque se parezca mucho</strong>. Es decir, ese algo tiene una cualidad única y por eso no puede ser reemplazado. <strong>Ejemplo: una obra de arte</strong>.</p> <p>Hay infinidad de pinturas de la Mona Lisa en el mundo, pero solamente hay una Mona Lisa original. Es única.</p> <p><strong>¿Qué tiene que ver todo esto con poder vender o comprar tweets?</strong> Para que algo sea no fungible tiene que ser único. Tiene que tener algo que lo haga auténtico y no permita ser reemplazado por otra cosa. ¿Cómo logras que algo digital sea único?</p> <h2 id="tokenizaci%C3%B3n">Tokenización <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/te-vendo-un-tweet/#tokenizaci%C3%B3n">🔗</a></h2> <p>La parte de &quot;Token&quot; de NFT es lo que hace posible que puedas <strong>comprobar que un activo digital es tuyo sin importar la plataforma</strong>.</p> <p>Si tomo una foto y la comparto con el mundo, cualquiera puede tener una copia de esa foto. ¿Hay algo que haga una copia de esa foto única e indiferenciable de otra? En realidad, no. El archivo tiene metadatos, pero pueden ser los mismos y no hay pedo.</p> <p>Y no es que nunca haya existido una forma de hacer activos digitales únicos. <strong>Esto es común desde hace mucho tiempo en los videojuegos</strong>. Si tú ganas o compras un arma o ropa en un videojuego, ese <em>item</em> te pertenece a ti y a nadie más. Tiene un identificador único y está registrado en la base de datos del juego.</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-fortnite_item-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-fortnite_item-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/posts-fortnite_item-800w.webp 800w, https://perrodinero.blog/img/posts-fortnite_item-1200w.webp 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Item comprado en Fortnite" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-fortnite_item-600w.jpeg" width="1200" height="675" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-fortnite_item-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/posts-fortnite_item-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/posts-fortnite_item-800w.jpeg 800w, https://perrodinero.blog/img/posts-fortnite_item-1200w.jpeg 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Item comprado en Fortnite</figcaption></figure> <p>¿Entonces cuál es el ruido con los NFT? ¿Qué los hace tan mágicos?</p> <p><strong>Que son universales.</strong></p> <p>Retomando los videojuegos... Si el juego muere, entonces ese item único que tenías muere con él. No puedes mover tu item a otro juego porque, aunque es único, solo puede ser usado dentro de ese juego.</p> <blockquote> <p>La tokenización es una forma de agregar un identificador único y universal a ese activo digital.</p> </blockquote> <p>¿Pero dónde se guarda todo eso? ¿Quién lo almacena?</p> <h2 id="blockchain">Blockchain <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/te-vendo-un-tweet/#blockchain">🔗</a></h2> <p>Entra <strong>Blockchain</strong>, la tecnología que está también detrás de las <strong>criptomonedas</strong>. No nos vamos a complicar mucho, <strong>Blockchain es un tipo de base de datos</strong>. ¿Qué haces con ella? Pues guardas datos.</p> <p>Lo que difiere de otras bases de datos es la forma en que se almacena esa información. Blockchain guarda la información en <strong>bloques que se conectan entre ellos, como una cadena</strong>. Cada eslabón es un bloque de información, y cada nuevo eslabón solo se puede conectar al final de la cadena.</p> <p>Las conexiones están entonces en orden cronológico porque no puedes crear un nuevo bloque de información y agregarlo donde tú quieras. Para hacer eso tendrías que romper la cadena, agregar el eslabón, y pegarla de los dos extremos de nuevo; y eso no es posible.</p> <p>Pero la magia ocurre cuando se usa Blockchain como lo hace el protocolo de Bitcoin: de una forma <strong>descentralizada</strong>. Esto quiere decir que cualquier persona puede tener y auditar una copia de la cadena de información (la base de datos), y no existe una sola persona o compañía que la controle. Toda nueva información es agregada al final de la cadena, nunca en otra parte.</p> <p>Si quieres saber más de Bitcoin, te recomiendo este otro post donde lo explico con peras e icacos:</p> <p></p><div class="text-center"><a class="inline-block no-underline hover:bg-accent-200 bg-accent-100 dark:bg-foreground-dark dark:hover:bg-gray-700 p-4 rounded w-full" href="https://perrodinero.blog/posts/bitcoin/"><div class="flex flex-col lg:flex-row space-y-4 lg:space-x-4 lg:space-y-0"><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/covers-nina_y_panda-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/covers-nina_y_panda-640w.webp 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Nina y su papá, Panda." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/covers-nina_y_panda-600w.jpeg" width="640" height="480" srcset="https://perrodinero.blog/img/covers-nina_y_panda-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/covers-nina_y_panda-640w.jpeg 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><div class="text-left"><h2 class="text-2xl font-black text-accent-500 dark:text-accent-dark-500 py-0">Bitcoin, con peras e icacos </h2><p class="hidden text-base sm:inline-block">Una explicación sencilla y no técnica de Bitcoin, el protocolo, y bitcoin, la moneda.</p><time class="text-sm text-accent-600 dark:text-accent-dark-600" datetime="2020-12-24">24 diciembre 2020</time></div></div></a><p></p> </div> <p>¿Por qué te digo todo esto? <strong>Porque los NFT también usan Blockchain</strong>.</p> <h2 id="non-fungible-token">Non-Fungible Token <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/te-vendo-un-tweet/#non-fungible-token">🔗</a></h2> <p>Ahora que entendemos mejor cada una de las partes del acrónimo NFT nos hará más sentido su funcionalidad.</p> <blockquote> <p>Un token no fungible es un dato que está almacenado en una base de datos descentralizada (Blockchain) que registra un activo digital como único; como si Jesucristo hubiese firmado una copia digital de La Biblia, y esa se convirtiera en &quot;La Biblia&quot;, la original.</p> </blockquote> <p>¿Qué puedes hacer con ellos?</p> <h3 id="usos-de-nft">Usos de NFT <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/te-vendo-un-tweet/#usos-de-nft">🔗</a></h3> <p>Tres de los principales casos de uso de los NFT:</p> <ul> <li>🦄 Compra de NFT para colección personal. Por gusto, pues.</li> <li>🦄 Compra y venta de NFT por y para creadores de contenido digital.</li> <li>🦄 Compra y venta de NFT como especulación para obtener ganancias. Similar a inversiones en arte.</li> </ul> <h4 id="colecci%C3%B3n-personal">Colección personal <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/te-vendo-un-tweet/#colecci%C3%B3n-personal">🔗</a></h4> <p>Si no has leído el libro &quot;The Life-Changing Magic of Tidying Up&quot; de Marie Kondo, es muy probable que tengas muchas cosas en tu casa. Quizás rayando a ser acumulador. No estoy juzgando, es algo que los medios nos han inculcado y no es algo que vaya en descenso.</p> <p>En fin, si te gusta coleccionar objetos físicos porque eres fan de algún juego o serie, <strong>ahora también podrás coleccionar objetos digitales</strong> 🙃.</p> <p>¿La finalidad de esta colección? Probablemente solo el gusto de tenerla y admirarla de vez en cuando.</p> <h4 id="creadores-digitales">Creadores digitales <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/te-vendo-un-tweet/#creadores-digitales">🔗</a></h4> <p>Aquí, en general, hay de dos sopas:</p> <ul> <li>💰 Eres consumidor digital y apoyas a tus creadores favoritos comprando NFT de sus activos digitales.</li> <li>💰 Eres creador digital y creas NFT que tus fans pueden comprar para apoyarte a seguir creando contenido.</li> </ul> <p>El modelo más común que he visto es en el que alguien crea un NFT y lo vende a uno o varios de sus seguidores. Y si esos seguidores después revenden el NFT, entonces el creador original gana un porcentaje sobre la venta.</p> <h4 id="especulaci%C3%B3n">Especulación <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/te-vendo-un-tweet/#especulaci%C3%B3n">🔗</a></h4> <p>Este caso de uso es el que más he visto; raza comprando NFT a precios exagerados con la esperanza de que suban de valor para después venderlos y obtener rendimientos.</p> <p><strong>¿Podrán siquiera venderlos en el futuro?</strong> No lo sé. Es una apuesta y, como toda apuesta, deberías entrarle solo si no tienes pedo en perder ese dinero.</p> <h2 id="un-problema-con-nft">Un problema con NFT <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/te-vendo-un-tweet/#un-problema-con-nft">🔗</a></h2> <p>Un NFT <strong>no almacena el activo digital como tal</strong>, pero incluye información de dónde encontrar el activo. Es muy diferente porque, por ejemplo, si compras una obra de arte como NFT, lo que está guardado en Blockchain no es la obra, es el registro de la transacción e información de dónde encontrar la obra.</p> <p>Pero la obra sigue estando en un enlace en internet, y ya sabes qué puede pasar con los enlaces. <strong>Se rompen</strong>.</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-amazon_404-575w.webp 575w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Página 404 de Amazon" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-amazon_404-575w.jpeg" width="575" height="681" /></picture><figcaption>Página 404 de Amazon</figcaption></figure> <p>Entonces, si no puedes acceder a tu obra de arte, <strong>¿qué valor tiene tu NFT?</strong> Pues nada, a menos que otros tengan acceso a la misma obra y estén de acuerdo en que tú eres el dueño porque el registro está en Blockchain. <strong>Es un sistema que se basa en la confianza</strong>.</p> <p>Pero si el enlace está roto, y nadie más tiene la obra, ahora si te chingaste. Es como tener la Mona Lisa y que se te queme. Sin obra que admirar, no hay valor.</p> <p>Por ejemplo, los detalles del NFT del collage que vendió Beeple por más de $69 millones de dólares <a href="https://onlineonly.christies.com/s/beeple-first-5000-days/beeple-b-1981-1/112924#lotEssay">están en la página de Christies</a>, donde ocurrió la subasta. Entras y puedes ver la imagen que se vendió y la dirección en la cadena de Blockchain.</p> <p><strong>¿Qué pasa si la página de Christies ya no funciona?</strong> Ese link se rompería. El comprador todavía tendría la dirección de su transacción, y cualquier podría verificarla en el Blockchain, pero, ¿y la obra? Tendrías que obtenerla de otro lado. Otro enlace. Y la historia se puede repetir.</p> <p>Claro que hay formas de reducir el riesgo, <strong>pero implican mantenimiento</strong>. Si no quieres que el enlace a tu obra se rompa, tienes que mantener la imagen en diferentes servidores o proveedores. Una solución práctica es el InterPlanetary File System (IPFS) que es como Blockchain, pero para archivos.</p> <p>El contenido podrá ser visto y descargado mientras al menos alguien en la red IPFS, en algún lugar del mundo, tenga el archivo. Pero de todos modos implica mantenimiento de parte del comprador, porque hay que pagar por el servicio.</p> <p>Y si ni siquiera te preocupaste por incurrir en ese mantenimiento, tu obra de arte puede estar guardada en un único servidor, y <strong>si se chinga el disco duro de ese servidor, pues, valió madre tu obra</strong>.</p> <p>A pesar de que cuando compras un NFT tienes un <a href="https://ethereum.org/en/developers/docs/smart-contracts/">&quot;smart contract&quot;</a>, ese contrato no incluye el contrato literal de la compra/venta. Este último contrato más bien está definido en los &quot;Términos y Condiciones&quot; de la plataforma en que se realizó la subasta.</p> <p><strong>¿Qué obtienes cuando compras un NFT entonces?</strong> El derecho a decir que eres dueño de un NFT.</p> <p>Como dice <a href="https://www.theverge.com/2021/3/25/22349242/nft-metadata-explained-art-crypto-urls-links-ipfs">Jacob Kastrenakes en su artículo sobre los peligros de los NFT</a>:</p> <blockquote> <p>Ultimately, you’re buying a collection of metadata defining what you own.</p> </blockquote> <hr /> <p>Simplifiqué muchas cosas, y omití otras tantas, pero espero que ahora tengas una idea a muy alto nivel de los NFT, sus usos y peligros.</p> <p>Gracias por leerme 🤎</p> <h2 id="recursos">Recursos <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/te-vendo-un-tweet/#recursos">🔗</a></h2> <p>Aquí te dejo algunos enlaces que usé para escribir este post:</p> <ul> <li>🔗 <a href="https://ofdollarsanddata.com/in-defense-of-non-fungible-tokens-nfts/">In Defense of Non-Fungible Tokens (NFT)</a></li> <li>🔗 <a href="https://www.complexitycondensed.com/p/nft">NFT in 500 words</a></li> <li>🔗 <a href="https://www.investopedia.com/terms/b/blockchain.asp">Blockchain</a></li> <li>🔗 <a href="https://www.investopedia.com/terms/f/fungibility.asp">Fungibility</a></li> <li>🔗 <a href="https://www.investopedia.com/terms/f/fungibles.asp">Fungibles</a></li> <li>🔗 <a href="https://marketbusinessnews.com/financial-glossary/fungible-definition-meaning/">Fungible definition</a></li> <li>🔗 <a href="https://www.conceptosjuridicos.com/bienes-fungibles/">Bienes fungibles</a></li> <li>🔗 <a href="https://ethereum.org/en/developers/docs/smart-contracts/">Smart Contracts</a></li> </ul> 2021-05-27T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/portafolios-de-inversion/ <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/portafolios-de-inversion/#lazy-portfolio">Lazy portfolio </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/portafolios-de-inversion/#lazy-portfolio-con-ajuste-gradual">Lazy portfolio con ajuste gradual </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/portafolios-de-inversion/#modelo-de-swensen">Modelo de Swensen </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/portafolios-de-inversion/#perro-dinero">Perro Dinero </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/portafolios-de-inversion/#rendimientos">Rendimientos </a></li></ol></nav></details> <p>No es la primera vez que lo digo, ni será la última:</p> <blockquote> <p>No intentes adivinar cuándo es el mejor momento para comprar o vender alguna posición en tu portafolio.</p> </blockquote> <p>Mejor invierte periódicamente haciendo <a href="https://www.investopedia.com/terms/d/dollarcostaveraging.asp">DCA</a> en un portafolio diversificado. Aquí hay cuatro opciones para que empieces:</p> <ul> <li>💼 <em>Lazy portfolio</em></li> <li>💼 <em>Lazy portfolio</em> con ajuste gradual</li> <li>💼 Modelo de Swensen</li> <li>💼 Perro Dinero</li> </ul> <p>Este tipo de portafolios son comunes, pero encontrarás mucha más información de cómo armarlo si eres residente Estadounidense que cuando eres mexicano. Así que en este post me <strong>enfoco específicamente</strong> en cómo armar estos portafolios <strong>siendo mexicano</strong>.</p> <p>¡Viva México, cabrones! 🇲🇽</p> <p>Como nota, cuando mencione renta fija, las inversiones pueden ser en:</p> <ul> <li>🏦 <strong>Cetesdirecto</strong>; invirtiendo en Cetes o bonos.</li> <li>🏦 <strong>SOFIPO</strong>; invirtiendo a plazos fijos.</li> </ul> <p>Si nunca has invertido y no tienes idea de qué es un ETF, te recomiendo estos posts primero:</p> <p></p><div class="text-center"><a class="inline-block no-underline hover:bg-accent-200 bg-accent-100 dark:bg-foreground-dark dark:hover:bg-gray-700 p-4 rounded w-full" href="https://perrodinero.blog/posts/inversiones-y-barras-de-jabon/"><div class="flex flex-col lg:flex-row space-y-4 lg:space-x-4 lg:space-y-0"><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/covers-inversiones_y_jabon-600w.webp 600w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Nina sentada y vestida con un moño rojo." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/covers-inversiones_y_jabon-600w.jpeg" width="600" height="373" /></picture><div class="text-left"><h2 class="text-2xl font-black text-accent-500 dark:text-accent-dark-500 py-0">Inversiones y barras de jabón 🧼 </h2><p class="hidden text-base sm:inline-block">¿En qué se parece una inversión a una barra de jabón? Entre más la manejes más pequeña se hace. Sin albur 🙃</p><time class="text-sm text-accent-600 dark:text-accent-dark-600" datetime="2020-06-11">11 junio 2020</time></div></div></a><p></p> </div> <p></p><div class="text-center"><a class="inline-block no-underline hover:bg-accent-200 bg-accent-100 dark:bg-foreground-dark dark:hover:bg-gray-700 p-4 rounded w-full" href="https://perrodinero.blog/posts/etf/"><div class="flex flex-col lg:flex-row space-y-4 lg:space-x-4 lg:space-y-0"><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/covers-nina_en_el_parque-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/covers-nina_en_el_parque-640w.webp 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Nina acostada sobre un hoyo en el parque" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/covers-nina_en_el_parque-600w.jpeg" width="640" height="327" srcset="https://perrodinero.blog/img/covers-nina_en_el_parque-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/covers-nina_en_el_parque-640w.jpeg 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><div class="text-left"><h2 class="text-2xl font-black text-accent-500 dark:text-accent-dark-500 py-0">ETFs— Cuando ser promedio es buena opción </h2><p class="hidden text-base sm:inline-block">Un ETF (Exchange-Traded Fund) es un fondo de inversión indexado que cotiza en bolsa. Ideal para empezar a invertir y diversificar tu portafolio.</p><time class="text-sm text-accent-600 dark:text-accent-dark-600" datetime="2020-08-14">14 agosto 2020</time></div></div></a><p></p> </div> <h2 id="lazy-portfolio">Lazy portfolio <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/portafolios-de-inversion/#lazy-portfolio">🔗</a></h2> <p>Este portafolio se conoce como &quot;lazy&quot; (flojo en inglés) porque <strong>necesita poco mantenimiento</strong> y funciona para cualquier edad.</p> <p>La composición es de 60-70% renta variable, y 30-40% renta fija. La renta variable está compuesta por un ETF que sigue un <a href="https://markets.ft.com/data/indices/tearsheet/summary?s=GEISAC:FSI">índice del mercado global, FTSE Global All Cap Index</a>.</p> <p>No hay necesidad de modificar los porcentajes cada año, simplemente hay que <strong>seguir aportando</strong>, vendiendo o comprando para cumplir con los porcentajes ya definidos.</p> <p>El portafolio se ve así:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-lazy_portfolio-492w.webp 492w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Gráfica de activos del lazy portfolio" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-lazy_portfolio-492w.jpeg" width="492" height="304" /></picture><figcaption>Gráfica de activos del lazy portfolio</figcaption></figure> <p>Es relativamente simple; solo dos activos. El <strong><a href="https://investor.vanguard.com/etf/profile/overview/vt">ETF de Vanguard (VT)</a></strong>, y el resto en renta fija, donde sea que quieras invertirla.</p> <h2 id="lazy-portfolio-con-ajuste-gradual">Lazy portfolio con ajuste gradual <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/portafolios-de-inversion/#lazy-portfolio-con-ajuste-gradual">🔗</a></h2> <p>Este portafolio es casi lo mismo que el anterior, solo que en este el porcentaje de renta fija dependerá de tu edad.</p> <blockquote> <p>Una buena regla de pulgar para el balance de porcentajes entre renta variable y renta fija es: tu edad es el porcentaje de renta fija.</p> </blockquote> <p>Por ejemplo, a tus 30 tendrás el 30% de tu portafolio en renta fija. Conforme pasen los años <strong>re-balancearás</strong> para incrementar la renta fija y reducir la renta variable. <strong>¿Por qué?</strong></p> <p>Porque <strong>no quieres la volatilidad</strong> de la renta variable cuando estés viejo. Con un portafolio muy volátil te arriesgas demasiado a tener pérdidas cuando quieras retirar tu dinero.</p> <p>Este portafolio se vería así, con el paso de los años:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-lazy_portfolio_con_ajuste-493w.webp 493w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Gráfica de activos del lazy portfolio a diferentes edades" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-lazy_portfolio_con_ajuste-493w.jpeg" width="493" height="610" /></picture><figcaption>Gráfica de activos del lazy portfolio a diferentes edades</figcaption></figure> <p>Requiere un poco más de mantenimiento, pero el riesgo es menor al primer portafolio sin ajuste. Y como el riesgo es menor, los rendimientos también lo serán.</p> <h2 id="modelo-de-swensen">Modelo de Swensen <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/portafolios-de-inversion/#modelo-de-swensen">🔗</a></h2> <p>David Swensen era el encargado del fondo de inversión de Yale. Consiguió que la universidad de Yale optará por <strong>añadir inversiones más riesgosas, como renta variable</strong>, y sus sugerencias incrementaron los rendimientos del fondo de Yale considerablemente.</p> <p>En la actualidad es uno de los portafolios de inversión más copiados del mundo. Aquí escribí un post detallado sobre este portafolio:</p> <p></p><div class="text-center"><a class="inline-block no-underline hover:bg-accent-200 bg-accent-100 dark:bg-foreground-dark dark:hover:bg-gray-700 p-4 rounded w-full" href="https://perrodinero.blog/posts/tu-portafolio-de-inversiones-desde-cero/"><div class="flex flex-col lg:flex-row space-y-4 lg:space-x-4 lg:space-y-0"><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/covers-portafolio_desde_cero-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/covers-portafolio_desde_cero-640w.webp 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Nina acostada en el parque volteando hacia atrás, sorprendida." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/covers-portafolio_desde_cero-600w.jpeg" width="640" height="480" srcset="https://perrodinero.blog/img/covers-portafolio_desde_cero-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/covers-portafolio_desde_cero-640w.jpeg 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><div class="text-left"><h2 class="text-2xl font-black text-accent-500 dark:text-accent-dark-500 py-0">Tu portafolio de inversiones desde cero </h2><p class="hidden text-base sm:inline-block">Diseña tu portafolio basado en las ideas de David Swensen— enfocado a capital, diversificado y sin pagar tantos impuestos.</p><time class="text-sm text-accent-600 dark:text-accent-dark-600" datetime="2020-06-17">17 junio 2020</time></div></div></a><p></p> </div> <p><strong>En resumen, el portafolio consiste en</strong>:</p> <ul> <li>👉 30% en acciones de Estados Unidos</li> <li>👉 20% en bienes raíces (Fibras o REIT)</li> <li>👉 15% en acciones de economías en desarrollo</li> <li>👉 5% en acciones de economías emergentes</li> <li>👉 15% en renta fija (bonos gubernamentales)</li> <li>👉 15% para protección contra la inflación</li> </ul> <p>Para construir este portafolio necesitarás <strong>cuatro ETF</strong>, inversiones en renta fija y protección contra la inflación.</p> <p>Suena complicado, pero los ETF nos hacen un paro. Vanguard, mi compañía favorita para comprarlos, tiene justo lo que necesitas. El portafolio se vería así:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-modelo_swensen-560w.webp 560w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Gráfica de activos del modelo de Swensen" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-modelo_swensen-560w.jpeg" width="560" height="297" /></picture><figcaption>Gráfica de activos del modelo de Swensen</figcaption></figure> <p>En el post que compartí arriba sugiero los siguientes ETF:</p> <ul> <li>📈 <a href="https://www.vanguardmexico.com/institucional/productos/es/detalles/etf/0968/Renta-variable">VOO</a> para acciones de Estados Unidos</li> <li>📈 <a href="https://www.vanguardmexico.com/institucional/productos/es/detalles/etf/0986/Renta-variable">VNQ</a> para bienes raíces</li> <li>📈 <a href="https://www.vanguardmexico.com/institucional/productos/es/detalles/etf/0936/Renta-variable">VEA</a> para economías desarrolladas</li> <li>📈 <a href="https://www.vanguardmexico.com/institucional/productos/es/detalles/etf/0964/Renta-variable">VWO</a> para economías emergentes</li> <li>🏦 Cetes o SOFIPO para renta fija y/o bonos</li> <li>🏦 UDIBONOS para protección contra la inflación</li> </ul> <p>Puedes invertir la parte de renta fija y UDIBONOS en <a href="https://cetesdirecto.com/">Cetesdirecto</a>. Acá tengo un <strong>post que te puede aclarar las dudas</strong> sobre estas inversiones:</p> <p></p><div class="text-center"><a class="inline-block no-underline hover:bg-accent-200 bg-accent-100 dark:bg-foreground-dark dark:hover:bg-gray-700 p-4 rounded w-full" href="https://perrodinero.blog/posts/cetesdirecto/"><div class="flex flex-col lg:flex-row space-y-4 lg:space-x-4 lg:space-y-0"><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/covers-cetesdirecto-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/covers-cetesdirecto-640w.webp 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="La Nina, como jefa, parada en las piedrotas de Tapalpa viendo hacía el horizonte" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/covers-cetesdirecto-600w.jpeg" width="640" height="448" srcset="https://perrodinero.blog/img/covers-cetesdirecto-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/covers-cetesdirecto-640w.jpeg 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><div class="text-left"><h2 class="text-2xl font-black text-accent-500 dark:text-accent-dark-500 py-0">Cetesdirecto y sus mil y un opciones </h2><p class="hidden text-base sm:inline-block">Todas las opciones de inversión de CETES directo explicadas con peras y manzanas.</p><time class="text-sm text-accent-600 dark:text-accent-dark-600" datetime="2020-09-03">03 septiembre 2020</time></div></div></a><p></p> </div> <h2 id="perro-dinero">Perro Dinero <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/portafolios-de-inversion/#perro-dinero">🔗</a></h2> <p>Mi portafolio está basado en el modelo de Swensen, pero con un <strong>toque personal</strong>. Tengo los mismos ETF, renta fija y protección contra la inflación, y también tengo un pequeño porcentaje en otros ETF, acciones individuales y Bitcoin.</p> <p>De hecho, <strong><a href="https://perrodinero.blog/portafolio">mi portafolio es público, y lo puedes ver aquí</a></strong>. Lo actualizo una vez al mes, más o menos 🙃.</p> <h2 id="rendimientos">Rendimientos <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/portafolios-de-inversion/#rendimientos">🔗</a></h2> <p>Hasta este punto no he hablado de los rendimientos de ninguno de estos portafolios.</p> <p>Es difícil determinar un número exacto porque los cuatro portafolios tienen <strong>bastante porcentaje en renta variable</strong>. Pero la idea general es la misma, son <strong>portafolios diversificados</strong> que buscan seguir al mercado y generar rendimientos, pero manteniendo un <strong>perfil de riesgo bajo al largo plazo</strong>.</p> <p>David Swensen logró rendimientos de más del 15% durante varias décadas en Yale, pero ni tú ni yo tenemos los recursos que él tenía.</p> <p>Entonces, un rendimiento más real para ti y para mí, como <strong>inversionistas individuales</strong>, sería entre el <strong>8-12% anualizado, con un horizonte de inversión mayor a 10 años</strong>.</p> <p>En algunos años el <strong>rendimiento será negativo</strong>. Y en otros años será más del 12%. Pero al largo plazo, las diferencias entre años se balancean, por eso el rendimiento que menciono es <strong>anualizado</strong>, y para un plazo de 10 años o más.</p> <p>Pronto haré un post con números más específicos.</p> <hr /> <p><strong>Cualquiera</strong> de estos portafolios que te compartí es una excelente opción de inversión. Todos están diversificados y necesitan poco mantenimiento.</p> <p>En el caso de mi portafolio, decidí dedicar un porcentaje a otros activos e inversiones porque la base ya está definida y trabajando. Y es algo que quiero que tengas en mente:</p> <blockquote> <p>Una vez que tienes tu portafolio de inversiones <strong>planeado y diversificado</strong> correctamente, entonces <strong>ganas el derecho</strong> de poder dedicar un pequeño porcentaje a probar cosas nuevas.</p> </blockquote> <p>Ahora sí, ya no tienes pretextos para no empezar a invertir.</p> 2021-06-07T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/tipos-de-ordenes-en-brokers/ <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/tipos-de-ordenes-en-brokers/#orden-burs%C3%A1til">Orden Bursátil </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/tipos-de-ordenes-en-brokers/#orden-en-l%C3%ADnea-(a-mercado)">Orden en línea (A mercado) </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/tipos-de-ordenes-en-brokers/#riesgos">Riesgos </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/tipos-de-ordenes-en-brokers/#ventajas">Ventajas </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/tipos-de-ordenes-en-brokers/#orden-limitada">Orden limitada </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/tipos-de-ordenes-en-brokers/#riesgos-1">Riesgos </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/tipos-de-ordenes-en-brokers/#ventajas-1">Ventajas </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/tipos-de-ordenes-en-brokers/#otros-tipos-de-%C3%B3rdenes">Otros tipos de órdenes </a></li></ol></nav></details> <p>No basta con decidir qué acción o fondo comprar en tu broker, también tienes que decidir, entre otras cosas, el <strong>tipo de orden</strong>.</p> <p>Pero la realidad es que, siendo inversionista a largo plazo, e <strong>invirtiendo principalmente en ETF</strong>, bien puedes vivir y prosperar usando solo dos tipos de órdenes:</p> <ul> <li>📈 En línea (A mercado)</li> <li>📈 Limitada</li> </ul> <p>Antes de entrar en detalles sobre cada tipo de orden, vamos definiendo qué es una orden.</p> <h2 id="orden-burs%C3%A1til">Orden Bursátil <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/tipos-de-ordenes-en-brokers/#orden-burs%C3%A1til">🔗</a></h2> <blockquote> <p>Una orden, u orden bursátil, es el encargo que hacemos al broker para que compre o venda nuestra(s) acción(es) o fondo(s).</p> </blockquote> <p>Hay diferentes tipos de órdenes, pero todas giran alrededor de tres variables:</p> <ul> <li>💰 Precio</li> <li>📦 Volumen</li> <li>⏳ Tiempo</li> </ul> <p>Algunas órdenes te permiten controlar las tres variables, incluso creando dependencias entre ellas, y las más sencillas funcionan con solo dos variables.</p> <p>Pero para poder vender, alguien tiene que querer comprar y vice-versa.</p> <p>Que la orden se complete o no, dependerá de si la contraparte tiene una <strong>oferta disponible con las características que pides</strong>. Es decir, que alguien quiera comprar o vender los títulos que pediste, al precio que definiste y durante el periodo de validez de la orden.</p> <p>Así se ve la sección donde compras y vendes tus activos en GBM+:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/posts-compra_venta_en_gbm-411w.webp 411w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Sección de compra y venta en GBM+ versión web" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/posts-compra_venta_en_gbm-411w.jpeg" width="411" height="812" /></picture><figcaption>Sección de compra y venta en GBM+ versión web</figcaption></figure> <p>En la parte inferior están las tres variables que mencioné: <strong>títulos</strong> (volumen), <strong>precio</strong> y <strong>duración</strong>. Estas opciones se habilitan o deshabilitan dependiendo del tipo de orden que elijas.</p> <p>Vamos con los detalles de cada tipo de orden.</p> <h2 id="orden-en-l%C3%ADnea-(a-mercado)">Orden en línea (A mercado) <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/tipos-de-ordenes-en-brokers/#orden-en-l%C3%ADnea-(a-mercado)">🔗</a></h2> <p>Es el tipo de orden más simple que puedes elegir; ni siquiera tienes que definir el precio. También se conoce como &quot;instantánea&quot; ⚡️.</p> <blockquote> <p>La operación se realiza al precio que cotice la acción/fondo en ese momento.</p> </blockquote> <h3 id="riesgos">Riesgos <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/tipos-de-ordenes-en-brokers/#riesgos">🔗</a></h3> <p>En una orden en línea <strong>no controlas el precio</strong>.</p> <p>Si vas a comprar o vender muchos títulos en una misma orden, puede que las operaciones se completen a diferentes precios.</p> <p><strong>Por ejemplo</strong>, pones una orden en línea para comprar 100 títulos de Microsoft ($MSFT):</p> <ul> <li>🛒 50 títulos se compran a un precio de $5,000.</li> <li>🛒 30 a $5,100.</li> <li>🛒 20 a $5,150.</li> </ul> <p><strong>¿Qué pasó?</strong></p> <p>Había un determinado volumen de venta a $5,000 pesos, y solo alcanzaba para cubrir la mitad de tu orden— 50 títulos. Como todavía te quedaban títulos pendientes por comprar, pero ya no había oferta a ese precio, el siguiente precio que encontró el broker fue de $5,100. Y procedió a hacer la compra de otros 30 títulos. Y así sucesivamente hasta que todos los títulos de tu orden se procesaron.</p> <p>La diferencia de precios solo es importante si la operación es sobre un <strong>activo con mucha volatilidad</strong>, o con <strong>poca liquidez</strong>. No recomiendo la orden en línea para compras de acciones individuales porque estas tienden a ser más volátiles que, por ejemplo, un ETF.</p> <h3 id="ventajas">Ventajas <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/tipos-de-ordenes-en-brokers/#ventajas">🔗</a></h3> <p>La principal ventaja del tipo de orden en línea es que <strong>se ejecuta rápido</strong>, prácticamente de forma instantánea, <strong>y lo hace siempre</strong>.</p> <p>Este tipo de orden es muy útil para cuando haces tu primera inversión en ETF. ¿Por qué?</p> <p>Porque al empezar, lo mejor es <span class="annotated"><strong>reducir fricción</strong></span>. Y entre menos opciones tengas que elegir, más fácil comenzarás a invertir.</p> <p>Ya que agarras confianza, y/o inviertes comprando muchos títulos a la vez, puedes usar otros tipos de órdenes, como la siguiente 👇.</p> <h2 id="orden-limitada">Orden limitada <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/tipos-de-ordenes-en-brokers/#orden-limitada">🔗</a></h2> <blockquote> <p>Una orden limitada te permite limitar el precio <strong>máximo al que quieres comprar</strong>, o limitar el precio <strong>mínimo al que quieres vender</strong>.</p> </blockquote> <h3 id="riesgos-2">Riesgos <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/tipos-de-ordenes-en-brokers/#riesgos-2">🔗</a></h3> <p>El único riesgo es que la <strong>orden no se complete</strong> porque no hay nadie vendiendo o comprando la acción al precio que definiste.</p> <p>La orden se cancelará si el mercado cierra y el broker no encontró ninguna contraparte de la transacción. Pero se creará en automático de nuevo, al mismo precio, para el día siguiente, si elegiste una duración mayor a 1 día.</p> <p>Por ejemplo, imagina que quieres comprar un título de Microsoft y pones una <strong>orden limitada de compra</strong> a $5,000 pesos con una <strong>duración de 3 días</strong>. Pasa el primer día y la orden se cancela porque no había nadie vendiendo a ese precio.</p> <p>En el segundo día, en cuanto abre el mercado, tu orden se vuelve a crear en automático; de nuevo buscando un título de $MSFT a $5,000 pesos. Pero ahora sí hay alguien vendiendo a ese precio. Tu orden se completa, y pagaste lo que habías definido al principio.</p> <h3 id="ventajas-2">Ventajas <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/tipos-de-ordenes-en-brokers/#ventajas-2">🔗</a></h3> <p>Como ya habrás imaginado, la ventaja de las órdenes limitadas es que son limitadas 🙄. <strong>Sabes con certeza el precio al que comprarás o venderás</strong>, si es que se completa la orden.</p> <p>Lo peor que puede pasar es que no se complete. Lo mejor que puede pasar es que se complete al precio que querías.</p> <h2 id="otros-tipos-de-%C3%B3rdenes">Otros tipos de órdenes <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/tipos-de-ordenes-en-brokers/#otros-tipos-de-%C3%B3rdenes">🔗</a></h2> <p>Existen muchos otros tipos de órdenes como: Stop Limitado, One Cancel Another, MPL Activa, entre otras.</p> <p>Pero algunas de estas órdenes te piden un mínimo de volumen de operación o cubren necesidades que, como inversor pasivo a largo plazo, no tienes.</p> <hr /> <p>En pocas palabras, usa la orden en línea o a mercado cuando estás empezando a invertir para echar a rodar la bola de nieve. Y puedes usar órdenes limitadas conforme vayas avanzando e invirtiendo más.</p> <p>Muchas gracias por leerme 💙</p> 2021-08-10T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/recomendaciones-para-encontrar-al-mejor-asesor-financiero/ <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/recomendaciones-para-encontrar-al-mejor-asesor-financiero/#ten-claro-tus-objetivos">Ten claro tus objetivos </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/recomendaciones-para-encontrar-al-mejor-asesor-financiero/#rendimientos-garantizados">Rendimientos garantizados </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/recomendaciones-para-encontrar-al-mejor-asesor-financiero/#investiga-c%C3%B3mo-gana-dinero-tu-asesor">Investiga cómo gana dinero tu asesor </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/recomendaciones-para-encontrar-al-mejor-asesor-financiero/#compara">Compara </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/recomendaciones-para-encontrar-al-mejor-asesor-financiero/#certificaciones">Certificaciones </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/recomendaciones-para-encontrar-al-mejor-asesor-financiero/#filosof%C3%ADa-de-inversi%C3%B3n">Filosofía de inversión </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/recomendaciones-para-encontrar-al-mejor-asesor-financiero/#transparencia">Transparencia </a></li></ol></nav></details> <p>Ya decidiste que necesitas un asesor financiero pero, ¿cómo te aseguras de encontrar a uno que valga la pena?</p> <p>Con estas recomendaciones 👇</p> <h2 id="ten-claro-tus-objetivos">Ten claro tus objetivos <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/recomendaciones-para-encontrar-al-mejor-asesor-financiero/#ten-claro-tus-objetivos">🔗</a></h2> <p>Si tú no sabes lo que quieres, será muy difícil para alguien más hacerte una recomendación adecuada.</p> <p>Haz una introspección primero, ¿qué buscas? ¿Tener un buen retiro, pagar la universidad de tus dependientes, comprar una casa, solamente un seguro?</p> <p>Entre mejor definas tus prioridades, mejor será tu estrategia.</p> <h2 id="rendimientos-garantizados">Rendimientos garantizados <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/recomendaciones-para-encontrar-al-mejor-asesor-financiero/#rendimientos-garantizados">🔗</a></h2> <p>Es prácticamente imposible garantizar rendimientos. Lo que más se acerca a esto son los rendimientos en renta fija, porque son, comúnmente, de bajo riesgo. <strong>Pero ni esos rendimientos son totalmente garantizados</strong>.</p> <blockquote> <p>Si el asesor combina en su pitch de ventas &quot;rendimientos altos y garantizados&quot;, entonces es foco rojo inmediatamente 🚨.</p> </blockquote> <p>¿Qué porcentaje de rendimientos se considera alto?</p> <p>En términos de renta fija, un <strong>rendimiento de 2-7% bruto (antes de impuestos) ANUALIZADO</strong> es aceptable (para estas fechas, agosto 2021). En términos de renta variable, pues varía 🙃. Puedes tener rendimientos de 100% en poco tiempo, pero también los puedes tener de -100% (pérdidas). Y ese es el tema, es variable. Y por eso <strong>nadie te los puede garantizar</strong>.</p> <p>En general, un portafolio de inversión diversificado con un <strong>8-12% de rendimiento bruto anualizado es un buen promedio</strong>.</p> <p>He visto muchas páginas de servicios de inversión que ofrecen 20% de rendimiento anualizado garantizado, y <strong>es pura farsa</strong>. Aguas.</p> <p>Y también mucho ojo con la forma en que presentan los rendimientos. Si te ofrecen rendimientos MENSUALES de, por ejemplo, 1.75%, probablemente sea una estafa.</p> <h2 id="investiga-c%C3%B3mo-gana-dinero-tu-asesor">Investiga cómo gana dinero tu asesor <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/recomendaciones-para-encontrar-al-mejor-asesor-financiero/#investiga-c%C3%B3mo-gana-dinero-tu-asesor">🔗</a></h2> <p>Es muy importante entender el esquema de comisiones o costo del servicio de tu asesor; ¿cómo gana su dinero?</p> <p>Puede ganar dinero, entre otras formas:</p> <ul> <li>💸 Por porcentaje de dinero manejado.</li> <li>💸 Comisiones por transacciones.</li> <li>💸 Cuota fija por sesión de asesoría.</li> </ul> <p>Asegúrate que sus intereses estén alineados con los tuyos. Es decir, que no gane dinero únicamente a costas del tuyo. Aquí hablo de algunos ejemplos:</p> <p></p><div class="text-center"><a class="inline-block no-underline hover:bg-accent-200 bg-accent-100 dark:bg-foreground-dark dark:hover:bg-gray-700 p-4 rounded w-full" href="https://perrodinero.blog/posts/no-necesitas-un-asesor-financiero/"><div class="flex flex-col lg:flex-row space-y-4 lg:space-x-4 lg:space-y-0"><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/covers-alyx_balcon-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/covers-alyx_balcon-640w.webp 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Nina y Alyx en el parque" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/covers-alyx_balcon-600w.jpeg" width="640" height="480" srcset="https://perrodinero.blog/img/covers-alyx_balcon-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/covers-alyx_balcon-640w.jpeg 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><div class="text-left"><h2 class="text-2xl font-black text-accent-500 dark:text-accent-dark-500 py-0">No necesitas un asesor financiero 🙅‍♀️ </h2><p class="hidden text-base sm:inline-block">Descubre en qué casos sí necesitas un asesor financiero, y los tipos de comisiones que te podrían cobrar.</p><time class="text-sm text-accent-600 dark:text-accent-dark-600" datetime="2021-08-11">11 agosto 2021</time></div></div></a><p></p> </div> <h2 id="compara">Compara <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/recomendaciones-para-encontrar-al-mejor-asesor-financiero/#compara">🔗</a></h2> <p>No te vayas con el primer asesor que encuentres. Busca al menos tres opciones y compara las ventajas y desventajas de cada uno.</p> <p><strong>¿Qué puedes comparar?</strong></p> <ul> <li>📊 Rendimientos históricos que ha obtenido (aunque rendimientos pasados no aseguren rendimientos futuros).</li> <li>📊 Tipos de inversiones en que se especializa.</li> <li>📊 Esquema de comisiones.</li> <li>📊 Estilo de inversión.</li> <li>📊 Certificaciones.</li> </ul> <p>Suena básico, pero es muy fácil irte con el primero que se acerque. A final de cuentas un asesor es un vendedor, y tienen habilidades para convencerte rápido.</p> <h2 id="certificaciones">Certificaciones <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/recomendaciones-para-encontrar-al-mejor-asesor-financiero/#certificaciones">🔗</a></h2> <p>¿Escuchar y analizar recomendaciones de asesores no certificados? Sin problema.</p> <p>Pero yo no dejaría que alguien sin certificación maneje directamente mis inversiones. No porque no sepa lo que hace, sino porque al no estar certificado significa que tampoco está regulado. Y el riesgo de que algo turbio pase es más alto.</p> <p><strong>¿Quiénes están certificados o en quiénes puedes confiar?</strong> La <a href="https://asociacionamai.com/amai/">Asociación Mexicana de Asesores en Inversiones</a> te puede ayudar.</p> <p>Puedes buscar directamente entre sus <a href="https://asociacionamai.com/socios/nuestros-socios/">socios afiliados</a>, y si necesitas saber si algún asesor en particular está certificado, lo <a href="https://www.cnbv.gob.mx/SECTORES-SUPERVISADOS/ASESORES_EN_INVERSIONES/Paginas/RegistroDeAsesoresEnInversiones.aspx">puedes investigar en la página de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)</a>.</p> <h2 id="filosof%C3%ADa-de-inversi%C3%B3n">Filosofía de inversión <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/recomendaciones-para-encontrar-al-mejor-asesor-financiero/#filosof%C3%ADa-de-inversi%C3%B3n">🔗</a></h2> <p>Este punto es muy importante. Si a tu asesor le gusta intentar obtener ganancias a corto plazo, comprando y vendiendo intra-día, podrías estar tomando más riesgo del que esperabas.</p> <p>Investiga la filosofía de inversión de tu asesor, y asegúrate que vaya de acuerdo con tus objetivos y planes. Lo ideal es que tenga una visión a largo plazo, y busque una relación de negocio duradera contigo.</p> <h2 id="transparencia">Transparencia <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/recomendaciones-para-encontrar-al-mejor-asesor-financiero/#transparencia">🔗</a></h2> <p>Tener a la mano todos los detalles de las transacciones que ocurren en tus cuentas de inversiones es súper importante.</p> <p>Busca un asesor <strong>que sea transparente</strong> y no le saque la vuelta a tus preguntas.</p> <p>Asegúrate de poder acceder a todos los estados de cuenta y movimientos de transacciones que el asesor hace por ti. No querrás llevarte una sorpresa después. <strong>Cuentas claras, amistades largas.</strong></p> <hr /> <p>Con estas recomendaciones ya estás armado para elegir al asesor que más te convenga 💪.</p> <p>Gracias por leerme ❤️</p> 2021-08-11T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/no-necesitas-un-asesor-financiero/ <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/no-necesitas-un-asesor-financiero/#cu%C3%A1ndo-s%C3%AD-necesitas-un-asesor">Cuándo SÍ necesitas un asesor </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/no-necesitas-un-asesor-financiero/#recibiste-mucho-dinero">Recibiste mucho dinero </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/no-necesitas-un-asesor-financiero/#segunda-opini%C3%B3n">Segunda opinión </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/no-necesitas-un-asesor-financiero/#te-cuesta-trabajo-aprender-por-tu-cuenta">Te cuesta trabajo aprender por tu cuenta </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/no-necesitas-un-asesor-financiero/#cu%C3%A1ndo-no-necesitas-un-asesor">Cuándo NO necesitas un asesor </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/no-necesitas-un-asesor-financiero/#tipos-de-comisiones">Tipos de comisiones </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/no-necesitas-un-asesor-financiero/#por-porcentaje-de-dinero-manejado">Por porcentaje de dinero manejado </a><ol></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/no-necesitas-un-asesor-financiero/#comisiones-por-transacciones">Comisiones por transacciones </a><ol></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/no-necesitas-un-asesor-financiero/#cuota-fija-por-sesi%C3%B3n-de-asesor%C3%ADa">Cuota fija por sesión de asesoría </a><ol></ol></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/no-necesitas-un-asesor-financiero/#resumen">Resumen </a></li></ol></nav></details> <p>Suena lógico que si necesitas ayuda con tus inversiones, entonces un asesor financiero te sería útil.</p> <p>Y puede que sea cierto, pero <strong>en muchos casos, no lo es</strong>. Especialmente si hablamos de inversiones.</p> <p><strong>¿Necesitas un asesor de inversiones? ¿En qué deberías fijarte al contratar uno?</strong></p> <p>Antes de responder a estas preguntas, quiero platicarte de los dos tipos de asesores financieros a los que me refiero:</p> <ul> <li>💰 Los que trabajan para una institución financiera, como un banco.</li> <li>💰 Los asesores independientes.</li> </ul> <p>Los primeros, los que trabajan en una institución financiera, no sirven más que para empujarte sus productos y servicios. El principal objetivo de estos asesores es atraer clientes, no necesariamente darte los mejores rendimientos. <strong>Evítalos</strong>.</p> <p>Los segundos, los asesores independientes, <strong>sí te pueden ayudar a mejorar tus finanzas personales y orientarte en tus inversiones</strong> de manera muy personalizada. Los objetivos de estos aseors, pues el asesor no trabaja en ninguna institución en específico. Pero igual hay que entender a fondo el producto o servicio que te ofrecen y la forma en que ganan dinero.</p> <hr /> <h2 id="cu%C3%A1ndo-s%C3%AD-necesitas-un-asesor">Cuándo SÍ necesitas un asesor <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/no-necesitas-un-asesor-financiero/#cu%C3%A1ndo-s%C3%AD-necesitas-un-asesor">🔗</a></h2> <p>¿Cómo sabes si necesitas un asesor? Lo necesitas si:</p> <ul> <li>✅ Recibiste una cantidad estúpida de dinero.</li> <li>✅ Te interesa una segunda opinión de tus estrategias.</li> <li>✅ Te cuesta mucho trabajo aprender por tu cuenta.</li> </ul> <h3 id="recibiste-mucho-dinero">Recibiste mucho dinero <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/no-necesitas-un-asesor-financiero/#recibiste-mucho-dinero">🔗</a></h3> <p>Esto pasa cuando, por ejemplo, ganas la lotería o recibes una herencia considerable.</p> <p>La cruda realidad es que la mayoría de las personas que ganan cantidades estúpidas de dinero en la lotería <a href="https://preahorro.com/finanzas-personales/los-ganadores-de-la-loteria-cuanto-tardan-en-perderlo-todo/">lo pierden todo en 10 años</a>, más o menos.</p> <p>Se necesita mucha educación financiera, autocontrol y disciplina para manejar millones de pesos de un jalón. Y pocos tienen todo eso.</p> <p><strong>¿Qué pasa cuando alguien recibe un ingreso grande?</strong> Usualmente cambia su estilo de vida. Compra casas y carros de lujo, presta dinero, no se mide. Y cuando menos lo piensa, se acabó el dinero.</p> <p>En estos casos es buena idea contratar un asesor financiero para administrar mejor la nueva fortuna y evitar que se vaya a la chingada poco a poco.</p> <h3 id="segunda-opini%C3%B3n">Segunda opinión <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/no-necesitas-un-asesor-financiero/#segunda-opini%C3%B3n">🔗</a></h3> <blockquote> <p>La segunda razón válida para contratar un asesor es para revisar tus estrategias.</p> </blockquote> <p>Ya sean presupuestos, inversiones o impuestos, tener otro par de ojos, externos de preferencia, pueden ayudarte a encontrar oportunidades de mejora. Este asesor no sería algo recurrente, sino una o dos asesorías muy puntuales acerca de tu estrategia y objetivos.</p> <p>El retorno de inversión en este caso podría ser muy alto.</p> <h3 id="te-cuesta-trabajo-aprender-por-tu-cuenta">Te cuesta trabajo aprender por tu cuenta <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/no-necesitas-un-asesor-financiero/#te-cuesta-trabajo-aprender-por-tu-cuenta">🔗</a></h3> <p>La otra razón por la cual vale la pena contratar un asesor es si no tienes mucha disciplina y batallas aprendiendo por tu cuenta.</p> <p>Yo aprendí solo, leyendo muchos libros y blogs y viendo videos en YouTube. <strong>El internet es mágico</strong>. Pero el auto-aprendizaje no es para todos. A muchas personas se les facilita mucho más si alguien los guía y aconseja en el camino.</p> <p>Si no te consideras tan bueno aprendiendo por tu cuenta, entonces un asesor financiero te caería muy bien.</p> <p>Ahora, algo igual de importante... 👇</p> <h2 id="cu%C3%A1ndo-no-necesitas-un-asesor">Cuándo NO necesitas un asesor <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/no-necesitas-un-asesor-financiero/#cu%C3%A1ndo-no-necesitas-un-asesor">🔗</a></h2> <p>No lo necesitas si:</p> <ul> <li>🙅‍♀ Apenas empiezas a invertir y eres disciplinada.</li> <li>🙅‍♂️ Tienes poco dinero a manejar (con poco me refiero a menos de medio millón).</li> </ul> <p>Quizá pienses que el mejor momento para contratar un asesor es cuando estás empezando a invertir. Al fin y al cabo, si no sabes hacer algo simplemente contratas a un experto para que te ayude. Y así te ahorras tiempo y frustraciones.</p> <p>Pero la realidad es que hay <strong>infinidad de buenos recursos gratuitos</strong> para aprender por tu cuenta. Como este blog 👀.</p> <p>Y si apenas estás empezando, es probable que sea con poco dinero; quizá unos $1,000 o $10,000 pesos. Se te irá gran parte de ese capital contratando un buen asesor.</p> <p>Yo creo que <strong>todos pueden aprender e invertir por su cuenta</strong>, sin complicarse mucho la vida, y generando buenos rendimientos. Por eso me gustan tanto las inversiones pasivas 👇</p> <p></p><div class="text-center"><a class="inline-block no-underline hover:bg-accent-200 bg-accent-100 dark:bg-foreground-dark dark:hover:bg-gray-700 p-4 rounded w-full" href="https://perrodinero.blog/posts/inversiones-y-barras-de-jabon/"><div class="flex flex-col lg:flex-row space-y-4 lg:space-x-4 lg:space-y-0"><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/covers-inversiones_y_jabon-600w.webp 600w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Nina sentada y vestida con un moño rojo." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/covers-inversiones_y_jabon-600w.jpeg" width="600" height="373" /></picture><div class="text-left"><h2 class="text-2xl font-black text-accent-500 dark:text-accent-dark-500 py-0">Inversiones y barras de jabón 🧼 </h2><p class="hidden text-base sm:inline-block">¿En qué se parece una inversión a una barra de jabón? Entre más la manejes más pequeña se hace. Sin albur 🙃</p><time class="text-sm text-accent-600 dark:text-accent-dark-600" datetime="2020-06-11">11 junio 2020</time></div></div></a><p></p> </div> <p><strong>¿Toma tiempo y require dedicación?</strong> Pues sí, como la mayoría de las cosas buenas en la vida.</p> <p><strong>¿Vale la pena?</strong> Absolutamente. Conocer a fondo en lo que inviertes y tener total control de tu dinero se siente muy bien. A veces asusta, porque no sabes si estás tomando las mejores decisiones, pero es parte del camino.</p> <p>Ahora, vamos a otro tema importante a considerar cuando buscas a un asesor: <strong>las comisiones</strong>.</p> <h2 id="tipos-de-comisiones">Tipos de comisiones <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/no-necesitas-un-asesor-financiero/#tipos-de-comisiones">🔗</a></h2> <blockquote> <p>Con un asesor financiero, usualmente lo que en realidad está pasando es una transferencia de riqueza.</p> </blockquote> <p>Un movimiento de dinero de ti hacia el asesor y hacia el producto financiero en que están poniendo tus inversiones. <strong>¿Por qué?</strong></p> <p>Porque si los intereses de tu asesor no están alineados a los tuyos, probablemente solo esté haciendo dinero con tu dinero.</p> <p>Para que no te agarren en curva, tienes que entender los diferentes tipos de comisiones que te pueden cobrar. Estas tres son las más comunes:</p> <ul> <li>💸 Por porcentaje de dinero manejado.</li> <li>💸 Comisiones por transacciones.</li> <li>💸 Cuota fija por sesión de asesoría.</li> </ul> <h3 id="por-porcentaje-de-dinero-manejado">Por porcentaje de dinero manejado <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/no-necesitas-un-asesor-financiero/#por-porcentaje-de-dinero-manejado">🔗</a></h3> <p>Como el nombre lo dice, tu asesor financiero gana cierto porcentaje del total de tu capital invertido.</p> <p>No importa si tus inversiones ganan o pierden, tu asesor se lleva una parte del total invertido (no de las ganancias). Entonces es normal que no den el 100 para que tu dinero crezca. De todos modos seguirán ganando.</p> <h4 id="ejemplo">Ejemplo <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/no-necesitas-un-asesor-financiero/#ejemplo">🔗</a></h4> <p>Imagina que tienes invertido al día de hoy $100,000 pesos, y tu asesor cobrará el 1% de tu capital invertido cada año.</p> <p>El primer año obtienes un rendimiento del 10%; tu inversión total es ahora de $110,000 pesos. Este año tu asesor cobrará el 1% de esta cantidad: $1,100 pesos.</p> <p>El siguiente año obtienes una pérdida del 1% (no es raro tener pérdidas); tu inversión total es ahora de $108,900. <strong>Tú perdiste dinero, pero tu asesor sigue ganando</strong> el 1% sobre tu capital: $1,089 pesos.</p> <p>Tus intereses y los de tu asesor no están necesariamente alineados.</p> <h3 id="comisiones-por-transacciones">Comisiones por transacciones <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/no-necesitas-un-asesor-financiero/#comisiones-por-transacciones">🔗</a></h3> <p>Tu asesor podría estar recibiendo comisiones por recomendarte cierto producto en específico. Y puede que ese producto o servicio no sea el mejor para ti. A él le interesa que le entres para obtener comisiones.</p> <h4 id="ejemplo-2">Ejemplo <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/no-necesitas-un-asesor-financiero/#ejemplo-2">🔗</a></h4> <p>Si tu asesor trabaja en un banco, es probable que la gran mayoría de compras y ventas de instrumentos de inversión estén generando comisiones.</p> <p>Comisiones que reducen el rendimiento de tus inversiones, pero aumentan las ganancias del banco o asesor.</p> <h3 id="cuota-fija-por-sesi%C3%B3n-de-asesor%C3%ADa">Cuota fija por sesión de asesoría <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/no-necesitas-un-asesor-financiero/#cuota-fija-por-sesi%C3%B3n-de-asesor%C3%ADa">🔗</a></h3> <p>Esto es ideal para las segundas opiniones porque estás pagando por el tiempo y calidad del servicio. No hay comisiones ocultas pues el asesor no gana dinero de otra forma.</p> <p>Y el hacer malas recomendaciones solo causará que pierda credibilidad y clientes.</p> <h4 id="ejemplo-3">Ejemplo <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/no-necesitas-un-asesor-financiero/#ejemplo-3">🔗</a></h4> <p>Llevas un año invirtiendo y ya tienes un portafolio sólido y diversificado, pero te encantaría escuchar una segunda opinión.</p> <p>Contratas a un asesor para que te preste sus servicios por dos horas y revise tus inversiones y áreas de oportunidad. Le pagas al asesor $1,000 pesos por cada hora de su servicio, por un total de $2,000 pesos.</p> <p>Simple: tu asesor te ayuda a mejorar tus inversiones sin que su paga tenga que ver con qué servicios contrates o cuánto dinero tengas invertido.</p> <hr /> <p>Existen asesores que tienen otros esquemas de precios, pero estos tres que acabo de mencionar son los principales.</p> <h2 id="resumen">Resumen <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/no-necesitas-un-asesor-financiero/#resumen">🔗</a></h2> <p>Ahora que tienes una mejor de idea de cuándo sí y cuándo no necesitas un asesor, y sabes los tipos de comisiones que suelen cobrar, puedes tomar una mejor decisión.</p> <p>Si decides que sí necesitas asesoría, la siguiente pregunta probablemente sea, <strong>¿cómo determinas si alguien es buen asesor o no?</strong> La respuesta la puedes encontrar en este otro post:</p> <p></p><div class="text-center"><a class="inline-block no-underline hover:bg-accent-200 bg-accent-100 dark:bg-foreground-dark dark:hover:bg-gray-700 p-4 rounded w-full" href="https://perrodinero.blog/posts/recomendaciones-para-encontrar-al-mejor-asesor-financiero/"><div class="flex flex-col lg:flex-row space-y-4 lg:space-x-4 lg:space-y-0"><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/covers-perras_finas-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/covers-perras_finas-640w.webp 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Nina y Alyx, como perras finas" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/covers-perras_finas-600w.jpeg" width="640" height="480" srcset="https://perrodinero.blog/img/covers-perras_finas-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/covers-perras_finas-640w.jpeg 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><div class="text-left"><h2 class="text-2xl font-black text-accent-500 dark:text-accent-dark-500 py-0">Recomendaciones para encontrar al mejor asesor financiero 💡 </h2><p class="hidden text-base sm:inline-block">Algunas ideas para guiarte en tu elección de asesor financiero.</p><time class="text-sm text-accent-600 dark:text-accent-dark-600" datetime="2021-08-10">10 agosto 2021</time></div></div></a><p></p> </div> 2021-10-02T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/buy-the-dip/ <p><em><strong>Comentarios de la traducción:</strong></em></p> <ul> <li>• <em>El término &quot;Buy the Dip&quot; es conocido en la comunidad de inversionistas, y especialmente en Reddit, como una estrategia de inversión que consiste en comprar renta variable cuando hay caídas de mercado.</em></li> <li>• <em>DCA (Dollar-Cost Averaging) es la estrategia de inversión en la que inviertes una cantidad, usualmente fija, cada mes, sin importar el precio de los activos.</em></li> </ul> <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/buy-the-dip/#c%C3%B3mo-funciona-la-estrategia-buy-the-dip">Cómo funciona la estrategia Buy the Dip </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/buy-the-dip/#por-qu%C3%A9-buy-the-dip-gana-por-un-poco-y-pierde-por-mucho">Por qué Buy the Dip gana por un poco y pierde por mucho </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/buy-the-dip/#%C2%BFimporta-el-tama%C3%B1o-de-la-ca%C3%ADda%3F">¿Importa el tamaño de la caída? </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/buy-the-dip/#en-resumen">En resumen </a></li></ol></nav></details> <hr /> <p>Ya he escrito acerca del porqué <em>Buy the Dip</em> no puede vencer a la inversión periódica y constante (dollar-cost averaging), <a href="https://ofdollarsanddata.com/even-god-couldnt-beat-dollar-cost-averaging/">incluso si fueras Dios</a>. Sin embargo, siento que ese artículo fue un poco extremo. <em>Buy the Dip</em> fue derrotada de un solo golpe. Nunca tuvo oportunidad de pelear. No hubo una última cena, ni palabras de despedida ni marcha fúnebre.</p> <p>Pero hoy voy a cambiar todo eso. Porque hoy daré a <em>Buy the Dip</em> el entierro que merece y demostraré, sin lugar a dudas, el por qué es una pésima estrategia de inversión.</p> <p>Para empezar, imaginemos que estás en algún lugar en la historia entre 1920 y 2000 y tienes que invertir en el mercado de Estados Unidos por los siguientes 20 años. Tienes 2 estrategias a elegir:</p> <ol> <li><strong>Dollar-cost averaging (<em>DCA</em>):</strong> Inviertes $100 cada mes durante los 20 años.</li> <li><strong>Buy the Dip:</strong> Ahorras $100 cada mes, en efectivo, hasta que el mercado caiga una cierta cantidad desde su valor más alto (i.e., 10%, 20%, etc). Una vez que el mercado cae lo suficiente, inviertes todo el dinero que tenías ahorrado y continúas invirtiendo $100 cada mes hasta que el mercado alcance su valor más alto de nuevo. En ese punto vuelves al modo ahorrador hasta que la siguiente caída de esa misma magnitud ocurra. Repite esto durante los 20 años del periodo de inversión.</li> </ol> <p>La única regla en este juego es que no puedes entrar y salir de tus posiciones en el mercado. Una vez que haces una compra, la mantienes hasta el final de los 20 años. ¿Qué eliges? ¿DCA o <em>Buy the Dip</em>?</p> <p>Antes de responder esta pregunta, vamos a revisar cómo funciona el <em>Buy the Dip</em> para que lo veas en acción.</p> <h2 id="c%C3%B3mo-funciona-la-estrategia-buy-the-dip">Cómo funciona la estrategia <em>Buy the Dip</em> <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/buy-the-dip/#c%C3%B3mo-funciona-la-estrategia-buy-the-dip">🔗</a></h2> <p>Para visualizar esta estrategia, imagina seguirla desde 1970 a 1990 con un umbral de caída del 40%. Esto quiere decir que tendrás dinero ahorrado y solo comprarás cuando el mercado esté 40% por debajo de sus niveles más altos. Cuando la caída del 40% ocurra, seguirás comprando cada mes hasta que llegue otro máximo histórico. Cuando esté en el máximo, repites el proceso y empiezas a ahorrar de nuevo, esperando por la siguiente caída del 40%.</p> <p>Puedes ver esto en la gráfica de abajo, la cual muestra el balance de efectivo de <em>Buy the Dip</em> en el tiempo (línea verde) y cuando se hacen las compras (puntos rojos):</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/buy_the_dip-como_funciona_buy_the_dip-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/buy_the_dip-como_funciona_buy_the_dip-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/buy_the_dip-como_funciona_buy_the_dip-800w.webp 800w, https://perrodinero.blog/img/buy_the_dip-como_funciona_buy_the_dip-1200w.webp 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Fuente: http://www.econ.yale.edu/~shiller/data.htm (OfDollarsAndData.com). <br>Nota: Ambas estrategias ahorran $100 al mes." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/buy_the_dip-como_funciona_buy_the_dip-600w.jpeg" width="1200" height="869" srcset="https://perrodinero.blog/img/buy_the_dip-como_funciona_buy_the_dip-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/buy_the_dip-como_funciona_buy_the_dip-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/buy_the_dip-como_funciona_buy_the_dip-800w.jpeg 800w, https://perrodinero.blog/img/buy_the_dip-como_funciona_buy_the_dip-1200w.jpeg 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Fuente: http://www.econ.yale.edu/~shiller/data.htm (OfDollarsAndData.com). <br />Nota: Ambas estrategias ahorran $100 al mes.</figcaption></figure> <p>Lo que esta gráfica muestra es que de 1970 a 1974 estás ahorrando dinero hasta que el mercado caiga 40% de su máximo histórico. En este punto es cuando por fin inviertes ese dinero justo después de la caída de 1974. Después sigues invirtiendo $100 cada mes (como en <em>DCA</em>) hasta 1984. En este punto el mercado alcanza máximos históricos de nuevo, tal como en diciembre 1972, y vuelves a modo ahorro.</p> <p>Si visualizaras como <em>Buy the Dip</em> se compara con <em>DCA</em> (i.e. comprando cada mes) durante este periodo, podríamos ver como un portafolio <em>Buy the Dip</em> ganaría al largo plazo:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/buy_the_dip-buy_the_dip_vs_dca-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/buy_the_dip-buy_the_dip_vs_dca-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/buy_the_dip-buy_the_dip_vs_dca-800w.webp 800w, https://perrodinero.blog/img/buy_the_dip-buy_the_dip_vs_dca-1200w.webp 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Fuente: http://www.econ.yale.edu/~shiller/data.htm (OfDollarsAndData.com). <br>Nota: Ambas estrategias ahorran $100 al mes." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/buy_the_dip-buy_the_dip_vs_dca-600w.jpeg" width="1200" height="877" srcset="https://perrodinero.blog/img/buy_the_dip-buy_the_dip_vs_dca-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/buy_the_dip-buy_the_dip_vs_dca-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/buy_the_dip-buy_the_dip_vs_dca-800w.jpeg 800w, https://perrodinero.blog/img/buy_the_dip-buy_the_dip_vs_dca-1200w.jpeg 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Fuente: http://www.econ.yale.edu/~shiller/data.htm (OfDollarsAndData.com). <br />Nota: Ambas estrategias ahorran $100 al mes.</figcaption></figure> <p>Como puedes ver, <em>Buy the Dip</em> empieza a superar a <em>DCA</em> cuando el mercado empieza a caer a principios de 1970. Después de la caída de 1974, empiezan las inversiones con <em>Buy the Dip</em> y mantienen su ventaja hasta el final del periodo.</p> <h2 id="por-qu%C3%A9-buy-the-dip-gana-por-un-poco-y-pierde-por-mucho">Por qué <em>Buy the Dip</em> gana por un poco y pierde por mucho <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/buy-the-dip/#por-qu%C3%A9-buy-the-dip-gana-por-un-poco-y-pierde-por-mucho">🔗</a></h2> <p>Así de bueno como fue el periodo de 1970 a 1990 para <em>Buy the Dip</em>, su mejor rendimiento, relativo a <em>DCA</em>, ocurrió de 1963 a 1983. Durante este periodo <em>Buy the Dip</em> superó a <em>DCA</em> por 29% en total, como se muestra en la siguiente gráfica:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/buy_the_dip-cuando_buy_the_dip_supera_a_dca-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/buy_the_dip-cuando_buy_the_dip_supera_a_dca-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/buy_the_dip-cuando_buy_the_dip_supera_a_dca-800w.webp 800w, https://perrodinero.blog/img/buy_the_dip-cuando_buy_the_dip_supera_a_dca-1200w.webp 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Fuente: http://www.econ.yale.edu/~shiller/data.htm (OfDollarsAndData.com). <br>Nota: Ambas estrategias ahorran $100 al mes." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/buy_the_dip-cuando_buy_the_dip_supera_a_dca-600w.jpeg" width="1200" height="869" srcset="https://perrodinero.blog/img/buy_the_dip-cuando_buy_the_dip_supera_a_dca-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/buy_the_dip-cuando_buy_the_dip_supera_a_dca-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/buy_the_dip-cuando_buy_the_dip_supera_a_dca-800w.jpeg 800w, https://perrodinero.blog/img/buy_the_dip-cuando_buy_the_dip_supera_a_dca-1200w.jpeg 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Fuente: http://www.econ.yale.edu/~shiller/data.htm (OfDollarsAndData.com). <br />Nota: Ambas estrategias ahorran $100 al mes.</figcaption></figure> <p>Similar a la gráfica anterior, la estrategia <em>Buy the Dip</em> empieza a ahorrar dinero en 1963 y solo comienza a invertir en el mercado durante la caída de 1974. En este punto <em>Buy the Dip</em> toma la delantera sobre <em>DCA</em> y nunca la deja. Aunque esto parece que estoy <strong>argumentando</strong> a favor de la estrategia <em>Buy the Dip</em>, no lo estoy. Esto es solo un periodo en donde esta estrategia hubiera sido muy redituable.</p> <p>Desafortunadamente, hay muchos otros periodos en que <em>Buy the Dip</em> no funciona tan bien. Por ejemplo, si hubieses seguido <em>Buy the Dip</em> desde 1980 al 2000 con un umbral de caída del 50%, hubieses permanecido con todo el dinero en efectivo por los 20 años en que el mercado no paró de subir:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/buy_the_dip-cuando_dca_supera_a_buy_the_dip-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/buy_the_dip-cuando_dca_supera_a_buy_the_dip-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/buy_the_dip-cuando_dca_supera_a_buy_the_dip-800w.webp 800w, https://perrodinero.blog/img/buy_the_dip-cuando_dca_supera_a_buy_the_dip-1200w.webp 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Fuente: http://www.econ.yale.edu/~shiller/data.htm (OfDollarsAndData.com). <br>Nota: Ambas estrategias ahorran $100 al mes." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/buy_the_dip-cuando_dca_supera_a_buy_the_dip-600w.jpeg" width="1200" height="870" srcset="https://perrodinero.blog/img/buy_the_dip-cuando_dca_supera_a_buy_the_dip-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/buy_the_dip-cuando_dca_supera_a_buy_the_dip-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/buy_the_dip-cuando_dca_supera_a_buy_the_dip-800w.jpeg 800w, https://perrodinero.blog/img/buy_the_dip-cuando_dca_supera_a_buy_the_dip-1200w.jpeg 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Fuente: http://www.econ.yale.edu/~shiller/data.htm (OfDollarsAndData.com). <br />Nota: Ambas estrategias ahorran $100 al mes.</figcaption></figure> <p>¿Por qué <em>Buy the Dip</em> esperó en efectivo por todos los 20 años? ¡Porque no hubo caídas del 50% durante ese periodo! Como resultado, nunca hubo inversión con la estrategia <em>Buy the Dip</em>. Y como nunca hubo inversión, ¡la estrategia <em>DCA</em> termina superando por un múltiplo de 5x ($120,000 vs. $24,000) durante 20 años! Es una cantidad masiva de desempeño mediocre.</p> <p><strong>Aunque esto es un ejemplo extremo, hace énfasis en el principal problema de <em>Buy the Dip</em>––espera en efectivo por demasiado tiempo.</strong></p> <p>Y mientras espera en efectivo, el mercado tiende a subir y subir. Como resultado, terminas comprando a precios mucho más altos que si solo hubieses comprado desde el inicio.</p> <p>Por ejemplo, imagina decidir no comprar hasta que haya una caída del 20% en el mercado. Ahora, imagina que el mercado dobla su valor sin que exista esa caída. Incluso si el mercado cae inmediatamente ese 20%, los precios todavía estarían 60% por <strong>arriba</strong> del precio que cuando empezaste a invertir. Entonces, cuando compras la caída no compras a un descuento del 20%, ¡sino a una prima del 60%!</p> <p>Esta es la razón por la que <em>Buy the Dip</em> es una pésima estrategia de inversión. <strong>Porque cuando gana, tiende a ganar por muy poco, pero cuando pierde, puede perder por mucho.</strong></p> <p>Este perfil de rendimiento asimétrico es lo que hace a <em>Buy the Dip</em> una estrategia deficiente. Y si buscamos a una variedad de umbrales, podemos ver por qué.</p> <h2 id="%C2%BFimporta-el-tama%C3%B1o-de-la-ca%C3%ADda%3F">¿Importa el tamaño de la caída? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/buy-the-dip/#%C2%BFimporta-el-tama%C3%B1o-de-la-ca%C3%ADda%3F">🔗</a></h2> <p>De acuerdo a lo que he discutido hasta ahora, de seguro te preguntas si el <strong>tamaño</strong> de la caída a la que esperas importa en esta estrategia. Por ejemplo, ¿es mejor o peor esperar a una caída del 50% que a una del 10%? Pues, depende de a qué te refieras con mejor.</p> <p>Técnicamente, tienes <strong>menor probabilidad</strong> de superar a <em>DCA</em> al largo plazo si esperas por pequeñas caídas que si esperas por caídas grandes. Como muestra la tabla de abajo, entre más grande sea tu umbral de caída, más probabilidades tienes de superar a <em>DCA</em> en un periodo aleatorio de 20 años entre 1920 y 2020:</p> <table> <thead> <tr> <th>Umbral de caída</th> <th>Qué tan seguido <em>Buy the Dip</em> supera a <em>DCA</em></th> </tr> </thead> <tbody> <tr> <td>10%</td> <td>26%</td> </tr> <tr> <td>20%</td> <td>26%</td> </tr> <tr> <td>30%</td> <td>27%</td> </tr> <tr> <td>40%</td> <td>33%</td> </tr> <tr> <td>50%</td> <td>38%</td> </tr> </tbody> </table> <p>Esta tabla muestra que existe aproximadamente una probabilidad de 25% de superar a <em>DCA</em> cuando se usa una estrategia <em>Buy the Dip</em> con un umbral del 10-20%. Si el umbral fuera de 50%, la probabilidad de vencer a <em>DCA</em> incrementa a casi 40%. Pero esto no es gratis. Porque aunque es más probable que superes a <em>DCA</em> cuando usas un umbral más grande, también tienes menores rendimientos (en promedio).</p> <p>Ilustrado en la tabla de abajo, la mediana del rendimiento superior cuando se usa <em>Buy the Dip</em> por 20 años varía de -5% a -13% dependiendo del umbral de la caída que usas (Nota: rendimientos superiores negativos es lo mismo que pérdidas):</p> <table> <thead> <tr> <th>Umbral de caída</th> <th>Promedio de rendimiento superior de <em>Buy the Dip</em> sobre <em>DCA</em></th> </tr> </thead> <tbody> <tr> <td>10%</td> <td>-5%</td> </tr> <tr> <td>20%</td> <td>-8%</td> </tr> <tr> <td>30%</td> <td>-10%</td> </tr> <tr> <td>40%</td> <td>-12%</td> </tr> <tr> <td>50%</td> <td>-13%</td> </tr> </tbody> </table> <p>Esto quiere decir que si ves a todos los periodos de 20 años desde 1920 a 2020 y sigues la estrategia <em>Buy the Dip</em> con un umbral del 10%, es probable que <strong>pierdas</strong> contra <em>DCA</em> por un 5% en total (i.e. la mediana del rendimiento). Si usas un umbral del 50%, es probable que <strong>pierdas</strong> contra <em>DCA</em> por un 13% en total.</p> <p>Si ves la distribución de rendimientos relativos por umbral de caída, puedes tener un mejor panorama de lo que está pasando. La gráfica de abajo muestra qué tanto <em>Buy the Dip</em> supera a <em>DCA</em> (en total) por cada umbral de caída a lo largo de todos los periodos de 20 años de la información.</p> <p>Imagina que comparamos <em>Buy the Dip</em> con <em>DCA</em> desde 1920 a 1940 usando un umbral del 10%. Luego hacemos lo mismo para 1921 a 1941, 1922 a 1942, y así sucesivamente hasta el 2000 al 2020. Después, hacemos todas estas simulaciones de nuevo pero con un umbral del 20%, 30% y así sucesivamente hasta el 50%.</p> <p>Finalmente, graficamos la distribución de rendimientos de <em>Buy the Dip</em> comparada con <em>DCA</em> durante todas estas simulaciones:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/buy_the_dip-rendimiento_btd_sobre_dca_por_umbral-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/buy_the_dip-rendimiento_btd_sobre_dca_por_umbral-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/buy_the_dip-rendimiento_btd_sobre_dca_por_umbral-800w.webp 800w, https://perrodinero.blog/img/buy_the_dip-rendimiento_btd_sobre_dca_por_umbral-1200w.webp 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Fuente: http://www.econ.yale.edu/~shiller/data.htm (OfDollarsAndData.com)." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/buy_the_dip-rendimiento_btd_sobre_dca_por_umbral-600w.jpeg" width="1200" height="907" srcset="https://perrodinero.blog/img/buy_the_dip-rendimiento_btd_sobre_dca_por_umbral-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/buy_the_dip-rendimiento_btd_sobre_dca_por_umbral-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/buy_the_dip-rendimiento_btd_sobre_dca_por_umbral-800w.jpeg 800w, https://perrodinero.blog/img/buy_the_dip-rendimiento_btd_sobre_dca_por_umbral-1200w.jpeg 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Fuente: http://www.econ.yale.edu/~shiller/data.htm (OfDollarsAndData.com).</figcaption></figure> <p>Como puedes ver, aunque un umbral más pequeño es menos probable que supere a un umbral más grande, el tamaño de su pérdida también será más bajo.</p> <p>Lo que esta gráfica ilustra es que el umbral de caída que elijas determina la <strong>probabilidad</strong> y <strong>el tamaño</strong> de tu ganancia (o pérdida) relativa a <em>DCA</em>. Conforme el umbral de caída crece, la curva de ganancia se aplana con la media de la distribución moviéndose hacia la izquierda (i.e. más negativa en promedio). Esto quiere decir que, cuando tu umbral incrementa, la ganancia es más extrema, pero la pérdida es más extrema también.</p> <p>De esta gráfica puedes ver por qué puede valer la pena esperar por grandes caídas, pero <strong>solo si</strong> tienes suerte. Porque si no tienes suerte, prepárate para perder mucho en relación a <em>DCA</em>.</p> <h2 id="en-resumen">En resumen <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/buy-the-dip/#en-resumen">🔗</a></h2> <p>Aunque puede ser intrigante ahorrar una buena cantidad de efectivo para comprar en las caídas, los datos anteriores sugieren que esa estrategia es poco probable que gane al largo plazo. Si ocurrió la casualidad de que compraste exitosamente la caída antes, agradece y regresa a invertir <a href="https://ofdollarsanddata.com/lump-sum-investing/">lo más pronto posible</a>. Puedes pensar que tienes la habilidad de predecir el mercado, pero sugiero que atribuyas esas transacciones a la suerte y sigas adelante.</p> <p>La razón por la que <em>Buy the Dip</em> usualmente falla es simplemente porque las caídas de mercado, especialmente las caídas grandes, son raras. Sin caídas para comprar, <em>Buy the Dip</em> es una estrategia 100% en efectivo, lo cual es una pésima idea en el largo plazo. Más importante aún, aunque las caídas grandes pueden generar altos rendimientos, predecirlas antes de que pasen es casi imposible. Así que cuidado al esperar por otra caída porque tu portafolio probablemente se la pierda.</p> <p>Por último, si bien este análisis fue hecho para acciones de Estados Unidos, puedes generalizarlo para cualquier tipo de activo que se espera tenga un retorno positivo al largo plazo. Si quieres discutir que <em>Buy the Dip</em> supera a <em>DCA</em> para algunos tipos de activos que caen más que las acciones de Estados Unidos, adelante. Porque, no sé tú, pero a mí me gusta comprar activos que tienden a incrementar su valor.</p> <p>Esto concluye nuestro funeral para la estrategia <em>Buy the Dip</em>. ¡Felices inversiones y gracias por tu lectura!</p> 2021-10-05T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/deducciones-personales/ <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/deducciones-personales/#l%C3%ADmite-general-de-deducciones">Límite general de deducciones </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/deducciones-personales/#honorarios-m%C3%A9dicos">Honorarios médicos </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/deducciones-personales/#primas-por-seguros">Primas por seguros </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/deducciones-personales/#aportaciones-complementarias-al-retiro">Aportaciones complementarias al retiro </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/deducciones-personales/#hipoteca">Hipoteca </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/deducciones-personales/#colegiaturas">Colegiaturas </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/deducciones-personales/#transporte-escolar">Transporte escolar </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/deducciones-personales/#donativos">Donativos </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/deducciones-personales/#pagos-por-impuesto-local">Pagos por impuesto local </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/deducciones-personales/#gastos-funerarios">Gastos funerarios </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/deducciones-personales/#sobre-los-l%C3%ADmites">Sobre los límites </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/deducciones-personales/#sobre-el-uso-de-cfdi">Sobre el Uso de CFDI </a></li></ol></nav></details> <p>Las deducciones personales te ayudan a pagar menos impuestos.</p> <p><strong>¿Pero qué y hasta cuánto puedes deducir?</strong> Como persona física (tú, como individuo) puedes deducir gastos en 9 grandes categorías.</p> <p>Para los cálculos de los límites en esas deducciones, necesitaremos dos indicadores económicos (estos valores son los más recientes, se actualizan en automático):</p> <ul> <li>• <strong>Unidad de Inversión (UDI):</strong> $8.714065 pesos.</li> <li>• <strong>Unidad de Medida y Actualización (UMA) anual:</strong> $35,101.08 pesos.</li> </ul> <h2 id="l%C3%ADmite-general-de-deducciones">Límite general de deducciones <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/deducciones-personales/#l%C3%ADmite-general-de-deducciones">🔗</a></h2> <p>El monto total de deducciones que se pueden hacer está limitado a la cantidad que resulte <strong>menor</strong> entre:</p> <ul> <li>• <em>El 15% de tus ingresos.</em> Incluyendo aquellos por los que no pagues impuestos, como un fondo de ahorro o repartición de ganancias (PTU).</li> <li>• 5 UMAs anuales ($175,505.40 pesos).</li> </ul> <p>Este límite no aplica para las deducciones de donativos ni aportaciones al retiro.</p> <p>Ahora sí, vamos con cada una de las deducciones personales.</p> <hr /> <h2 id="honorarios-m%C3%A9dicos">Honorarios médicos <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/deducciones-personales/#honorarios-m%C3%A9dicos">🔗</a></h2> <blockquote> <p>Puedes deducir gastos hospitalarios y pagos por consultas médicas, dentales, <strong>nutricionales y psicológicas</strong>.</p> </blockquote> <p>Con énfasis en las últimas dos porque cada vez nos preocupamos más por nuestra salud, tanto física como mental.</p> <p>Estos gastos también los puedes deducir para tu cónyuge, para la persona con quien vivas en concubinato y para tus ascendientes (padres, abuelos, etc) o descendientes (hijos, nietos, etc) en línea recta. Pero únicamente si los ingresos de estas personas durante el año a deducir no superan los $35,101.08 pesos (una UMA anual).</p> <p>En caso de incapacidad también puedes deducir, adicional a lo anterior, honorarios dentales, de enfermería, análisis o estudios clínicos, prótesis y compra o renta de aparatos de rehabilitación.</p> <p>Este tipo de deducción no tiene límite específico, entonces está topado al límite general.</p> <h2 id="primas-por-seguros">Primas por seguros <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/deducciones-personales/#primas-por-seguros">🔗</a></h2> <blockquote> <p>Puedes deducir las primas de seguros de:</p> <ul> <li>• Gastos médicos mayores</li> <li>° Vida (dotales, los que te regresan el dinero si no falleciste a cierta edad)</li> <li>° Incapacidad</li> </ul> </blockquote> <p>Si pagas un seguro, de seguro lo puedes deducir, valga la redundancia.</p> <p>Esta deducción también la puedes hacer para tu cónyuge o con quien vivas en concubinato, e incluso ascendientes o descendientes en línea recta.</p> <h2 id="aportaciones-complementarias-al-retiro">Aportaciones complementarias al retiro <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/deducciones-personales/#aportaciones-complementarias-al-retiro">🔗</a></h2> <blockquote> <p>Puedes deducir las aportaciones voluntarias realizadas a tus cuentas de retiro, como el Afore.</p> </blockquote> <p>Solo tienes que cumplir los <strong>requisitos de permanencia</strong>, es decir, no sacar ese dinero hasta que cumplas 65 años. De lo contrario se considerará ingreso acumulable y pagarás impuestos.</p> <p>Aquí también entran los Planes Personales para el Retiro, también conocidos como PPR.</p> <p>Este tipo de deducción está topada al 10% de los ingresos acumulables, pero sin exceder las 5 UMAs anuales ($175,505.40 pesos).</p> <h2 id="hipoteca">Hipoteca <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/deducciones-personales/#hipoteca">🔗</a></h2> <blockquote> <p>Son deducibles los intereses reales pagados por créditos hipotecarios.</p> </blockquote> <p>Si tienes una hipoteca y no estás deduciendo los intereses, estás regalando dinero. La <strong>única limitación</strong> es que el crédito no exceda de 750,000 UDIs (recuerda que la UDI vale $8.714065 pesos).</p> <h2 id="colegiaturas">Colegiaturas <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/deducciones-personales/#colegiaturas">🔗</a></h2> <blockquote> <p>Las colegiaturas en instituciones privadas son deducibles hasta cierta cantidad, dependiendo del nivel escolar.</p> </blockquote> <p>Los límites deducibles para el 2021, por año, por nivel educativo, son:</p> <ul> <li>• Preescolar: $14,200 pesos</li> <li>• Primaria: $12,900 pesos</li> <li>• Secundaria: $19,900 pesos</li> <li>• Profesional técnico: $17,100 pesos</li> <li>• Bachillerato (preparatoria) o su equivalente: $24,500 pesos</li> </ul> <p>Este gasto es deducible para descendientes o ascendientes en línea recta.</p> <p>Los detalles de esta deducción no vienen en la LISR, pero se publican en el Diario Oficial de la Federación.</p> <h2 id="transporte-escolar">Transporte escolar <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/deducciones-personales/#transporte-escolar">🔗</a></h2> <blockquote> <p>Los gastos de transporte escolar son deducibles siempre y cuando sean obligatorios o estén incluidos en el costo de la colegiatura (tiene que haber forma de identificarlo en la factura).</p> </blockquote> <p>Este gasto es deducible únicamente para descendientes en línea recta (hijos, nietos, etc).</p> <h2 id="donativos">Donativos <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/deducciones-personales/#donativos">🔗</a></h2> <blockquote> <p>Son deducibles los donativos a ciertas entidades, instituciones, asociaciones y sociedades civiles.</p> </blockquote> <p>¿A quién puedo donar y hacer el gasto deducible? <a href="http://omawww.sat.gob.mx/documentossat/Documents/DonativosDeducibles.pdf">Este documento tiene los detalles</a>.</p> <p>Hay dos límites para este tipo de deducción:</p> <ul> <li>• Hasta el 4% de los ingresos acumulables del ejercicio fiscal inmediato anterior cuando las donaciones sean a la Federación, entidades federativas, municipios o a sus organismos descentralizados.</li> <li>• Hasta el 7% de los ingresos acumulables del ejercicio fiscal inmediato anterior cuando las donaciones son para las Donatarias Autorizadas por el SAT (ver link anterior).</li> </ul> <p>Pero esto no quiere decir que puedas deducir hasta el 11% (4% con un tipo de donación y 7% con otra). El <strong>monto total de deducción en donaciones está topado al 7%</strong> de los ingresos acumulables del contribuyente.</p> <p>Puedes, por ejemplo, hacer donaciones al gobierno y a una sociedad civil por 4% y 3%, respectivamente. Y en total habrás llegado al tope deducible del 7% por concepto de donaciones. <strong>Si excedes de eso simplemente ya no será deducible.</strong></p> <h2 id="pagos-por-impuesto-local">Pagos por impuesto local <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/deducciones-personales/#pagos-por-impuesto-local">🔗</a></h2> <blockquote> <p>Esto solo aplica si eres persona física y tienes empleados registrados en el IMSS.</p> </blockquote> <p>Cuando tienes empleados registrados, tienes que pagar impuestos al estado (el porcentaje varía por estado). En un ejemplo súper simplificado: Si tu registro fiscal es en Jalisco, pagas un 2% de impuesto estatal sobre nóminas. Si pagas $100,000 pesos de nómina al año, puedes deducir $2,000 pesos en tu declaración anual.</p> <p>No funciona literalmente así, pero te da una idea. Si tienes empleados registrados, te conviene contratar servicios contables para que te ayuden.</p> <h2 id="gastos-funerarios">Gastos funerarios <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/deducciones-personales/#gastos-funerarios">🔗</a></h2> <blockquote> <p>Los gastos relacionados con funerales son deducibles.</p> </blockquote> <p>Y cualquier gasto para cubrir funerales a futuro, solo serán deducibles en el año en que se utilicen los servicios contratados.</p> <p>Por ejemplo, si compras un plan funerario para tus abuelos este año, pero ellos siguen vivos y coleando, no puedes deducir ese gasto. Pero si, lamentablemente, tuviste que hacer uso del plan en 5 años, entonces en ese año lo puedes hacer deducible, no antes.</p> <p>Estos gastos los puedes deducir para tu cónyuge, para la persona con quien vivas en concubinato y para tus ascendientes (padres, abuelos, etc) o descendientes (hijos, nietos, etc) en línea recta.</p> <p>El límite de beneficio fiscal no puede exceder los $35,101.08 pesos (UMA anual).</p> <h2 id="sobre-los-l%C3%ADmites">Sobre los límites <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/deducciones-personales/#sobre-los-l%C3%ADmites">🔗</a></h2> <p>Ciertas deducciones tienes límites específicos, y otras solamente están ligadas al límite general del 15% de los ingresos.</p> <p>Los donativos y aportaciones al retiro tienen sus propios límites que no cuentan para el 15% de deducciones totales de las otras fracciones.</p> <h2 id="sobre-el-uso-de-cfdi">Sobre el Uso de CFDI <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/deducciones-personales/#sobre-el-uso-de-cfdi">🔗</a></h2> <p>Las facturas de tus gastos deducibles son válidas solo si tienen el <strong>&quot;Uso de CFDI&quot; correcto</strong>. Te recomiendo que compruebes que esas facturas son correctas el año fiscal en que hiciste el gasto, y no al momento de querer hacer la declaración anual.</p> <hr /> <p>Lo que acabas de leer es un <strong>resumen</strong> con lo <strong>mínimo</strong> que debes saber. Para conocer a fondo todos los detalles te recomiendo leer el artículo 151 de la<a href="https://www.gob.mx/cms/uploads/attachment/file/541838/LISR_091219_ART_151_FRACC_IV.pdf">Ley del Impuesto sobre la Renta (LISR)</a>.</p> <p>Como en casi todo, existen excepciones en cada categoría.</p> <p>Gracias por leerme 💛</p> 2021-10-28T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/mis-tarjetas-de-credito/ <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/mis-tarjetas-de-credito/#mis-tarjetas">Mis tarjetas </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/mis-tarjetas-de-credito/#bbva-afinidad-unam">BBVA Afinidad UNAM </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/mis-tarjetas-de-credito/#nu">Nu </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/mis-tarjetas-de-credito/#volaris-invex-2.0">Volaris Invex 2.0 </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/mis-tarjetas-de-credito/#%C2%A1est%C3%A1s-dejando-dinero-sobre-la-mesa!">¡Estás dejando dinero sobre la mesa! </a></li></ol></nav></details> <p>La mayoría de mis decisiones están enfocadas en <strong>mejorar y simplificar mi vida</strong>. Si algo agrega mucha complejidad o requiere más procesos de mi parte a cambio de unos beneficios no tan valiosos, lo más seguro es que no lo haga.</p> <p>Así pienso también sobre las tarjetas de crédito.</p> <p>Yo no soy de esas personas que tienen 5, 6 o hasta más tarjetas de crédito por los beneficios específicos de cada uno. Ya sabes, de que una para viajar, otra para el súper, otra para meses sin intereses, etc.</p> <p>Aquí te van las tarjetas que uso y el porqué.</p> <h2 id="mis-tarjetas">Mis tarjetas <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/mis-tarjetas-de-credito/#mis-tarjetas">🔗</a></h2> <blockquote> <p>Yo solo tengo dos tarjetas de crédito: BBVA Afinidad UNAM y Nu.</p> </blockquote> <h3 id="bbva-afinidad-unam">BBVA Afinidad UNAM <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/mis-tarjetas-de-credito/#bbva-afinidad-unam">🔗</a></h3> <p>La de BBVA es mi <strong>tarjeta principal</strong> y la que he tenido por más tiempo.</p> <p>¿Por qué la de la UNAM? Porque cuando la saqué había una promoción que daba más puntos BBVA que la Oro, pero en este momento dan lo mismo. Entonces la única diferencia entra la Afinidad UNAM y la Oro es que <strong>la UNAM dona un porcentaje</strong> de mis compras a la universidad (bueno, otra diferencia es que la tarjeta está bien fea).</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/tarjetas_de_credito-bbva_unam-287w.webp 287w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Tarjeta Afinidad UNAM de BBVA" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/tarjetas_de_credito-bbva_unam-287w.jpeg" width="287" height="186" /></picture><figcaption>Tarjeta Afinidad UNAM de BBVA</figcaption></figure> <p><strong>Ventajas de esta tarjeta:</strong></p> <ul> <li>• No pago anualidad porque tengo la nómina con BBVA.</li> <li>• 11% de mis compras se convierten en puntos BBVA. Esos puntos los uso cada que puedo, como en el Oxxo, farmacias o Uber. El valor de estos puntos varía, pero usualmente es un poco menos de $1 peso por cada 10 puntos.</li> <li>• Su aplicación de banca en línea es de las mejores, comparándola con otros bancos tradicionales.</li> </ul> <p>Y ya. No son muchos beneficios, pero tampoco pago nada por ella. Me parece justo.</p> <h3 id="nu">Nu <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/mis-tarjetas-de-credito/#nu">🔗</a></h3> <p>La <a href="https://nu.com.mx/">tarjeta de crédito de Nu</a> es muy buena si usas meses sin intereses porque te permite diferir la mayoría de tus compras, y hasta obtener descuentos por adelantar tus pagos.</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/tarjetas_de_credito-nu-490w.webp 490w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Tarjeta Nu" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/tarjetas_de_credito-nu-490w.jpeg" width="490" height="310" /></picture><figcaption>Tarjeta Nu</figcaption></figure> <p>Pero yo casi nunca uso los meses sin intereses, <strong>¿por qué tengo esta tarjeta?</strong></p> <p>Principalmente porque trabajo en Nu México como ingeniero de software. Parte de mi trabajo es mejorar la experiencia de los clientes de Nu, y ser yo mismo un cliente me ayuda a <strong>ser más empático</strong>.</p> <p>La tarjeta como tal no tiene tantos beneficios como las de otros bancos tradicionales todavía, pero es una de las mejores opciones como primer tarjeta de crédito.</p> <p><strong>Ventajas de esta tarjeta:</strong></p> <ul> <li>• No pago anualidad.</li> <li>• El proceso para solicitarla es muy bueno, y todo en línea (ni siquiera existen las sucursales físicas).</li> <li>• Es muy probable que te la aprueben, incluso si es tu primera tarjeta de crédito.</li> </ul> <h3 id="volaris-invex-2.0">Volaris Invex 2.0 <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/mis-tarjetas-de-credito/#volaris-invex-2.0">🔗</a></h3> <p>Como extra, alguna vez tuve la Volaris Invex 2.0 porque me la ofrecieron sin anualidad durante el primer año. La saqué y usé durante un año sin problemas, aprovechando los bonos de bienvenida y el equipaje extra gratis que daba.</p> <p><strong>Luego llegó el momento de renovar.</strong> Convencí a los de soporte de darme otra anualidad gratis, pero la tarjeta nunca llegó a mi domicilio a pesar de ya haber sido aceptada y todo. Tuve muchas llamadas con ellos, pero nunca me pudieron resolver nada. En ese momento dije: chinguen a su madre, no vale la pena perder mi tiempo en estas llamadas, ni aunque me den gratis otra anualidad.</p> <p>Cancelé la tarjeta y decidí ya no sacar otras tarjetas solo por los beneficios temporales que me puedan dar.</p> <h2 id="%C2%A1est%C3%A1s-dejando-dinero-sobre-la-mesa!">¡Estás dejando dinero sobre la mesa! <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/mis-tarjetas-de-credito/#%C2%A1est%C3%A1s-dejando-dinero-sobre-la-mesa!">🔗</a></h2> <p>No me importa. Entre menos decisiones irrelevantes tenga que tomar en mi día, mejor. Y tener menos tarjetas de crédito va en sintonía con esta filosofía.</p> <p>Soy muy disciplinado con la administración de mi dinero, y fácilmente podría manejar 10 tarjetas de crédito y ser totalero en todas, pero <strong>me da hueva.</strong></p> <p>Como te decía, prefiero tener que tomar menos decisiones y manejar menos procesos.</p> <hr /> <p>Me puedo dar el lujo de solo tener estas tarjetas porque, en general, <strong>mi vida es muy sencilla</strong>. No tengo que viajar por trabajo, ni tengo una cuenta en dólares, ni creo que valga la pena ahorrarme unos pesos por tener que lidiar con otro banco.</p> <p><strong>Tu situación de seguro es diferente</strong>. Si viajas mucho, quizá te conviene tener otra tarjeta que te dé beneficios por y durante tus viajes. O si te gustan mucho los conciertos, podrías considerar tener una tarjeta que te dé acceso a las pre-ventas (te estoy viendo a ti, Citibanamex).</p> <p>En fin, este post no es una sugerencia, es solo la forma en que yo vivo.</p> <p>Gracias por leerme 💙</p> 2022-02-22T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/encuentra-tu-suficiente/ <p>El significado de suficiente es relativo, varía de persona a persona, pero esa no es la única variable. Porque a pesar de que tu suficiente es diferente al mío, mi suficiente o el tuyo puede variar conforme nos acerquemos a él. Es decir, es un <strong>objetivo móvil.</strong></p> <p>Si te preguntas ahora mismo, <strong>¿con cuánto ingreso mensual serías feliz?</strong> Me darás un número que no será exagerado, para no parecer avariciosa. Pero conforme te acerques a ese número, ya no parecerá tan suficiente como antes.</p> <p>Porque probablemente tu estilo de vida cambió cuando empezaste a ganar más dinero. <strong>Ganas más, gastas más.</strong> Así sucede la mayoría del tiempo. Y cuando menos lo piensas, ya estás en esa espiral de querer más y más sin detenerte a pensar, ¿cuánto es suficiente?</p> <p>Para nada te culpo, el mundo actual está diseñado para que siempre quieras más—nuevo iPhone, ropa de moda, el último gadget. Es más fácil caer en las garras del capitalismo que vivir en la periferia, solo teniendo las cosas necesarias y uno que otro gusto.</p> <h2 id="%C2%BFcu%C3%A1nto-es-suficiente-para-ti%3F"><strong>¿Cuánto es suficiente para ti?</strong> <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/encuentra-tu-suficiente/#%C2%BFcu%C3%A1nto-es-suficiente-para-ti%3F">🔗</a></h2> <p>Algunos solo pueden reconocer ese suficiente cuando lo pierden todo.</p> <blockquote> <p>Jerry Seinfield, un comediante estadounidense muy popular, <a href="https://www.collaborativefund.com/blog/humble-exits/">dijo una vez</a>: &quot;la única forma de saber dónde está la cima es viviendo la caída, y eso no me interesa, he tenido suficiente&quot;.</p> </blockquote> <p>La única forma de saber cuánta comida puedes comer, es comiendo hasta que vomites. Pero pocos lo hacen porque pierdes más de lo que ganas, no vale la pena.</p> <p>La única forma de saber cuánto riesgo puedes soportar en tus inversiones, es arriesgándote de más y perdiendo dinero. Y, sorprendentemente, muchos lo hacen.</p> <p>Son ejemplos extremos, más no son extraordinarios. Y no quiere decir que tengas que pasar por ellos para encontrar tu suficiente. Una introspección a fondo de tus objetivos, acciones y deseos te debería dar una buena primera impresión de hasta dónde quieres o puedes llegar.</p> <p><strong>Si de verdad quieres estar seguro de haber llegado a la cima, tendrás que vivir la caída. Si no, ¿cómo sabrás que esa era la cima?</strong></p> <p>El dinero no es la raíz de todos los males, pero la falta del mismo sí.</p> <p>Estrés, ansiedad, depresión, angustia—son sentimientos y estados correlacionados con la falta de dinero. No que esto sea la única causa, pero ciertamente <a href="https://www.finra.org/media-center/newsreleases/2021/large-number-americans-reported-financial-anxiety-and-stress-even">sí es una de las principales</a>.</p> <p>Eso no quiere decir que tener estúpidas cantidades de dinero causen el efecto opuesto. Hay evidencia de que, hasta cierto punto, <a href="https://money.com/ideal-income-study/">más dinero no necesariamente equivale a más felicidad</a>.</p> <blockquote> <p>Una vez que nuestras necesidades básicas están cubiertas, así como las de todos los dependientes de la familia, tener más dinero se vuelve menos relevante para la felicidad.</p> </blockquote> <p>Las <strong>preguntas para ti</strong> son:</p> <ul> <li>• ¿Hasta dónde estás dispuesto a llegar para tener más dinero?</li> <li>• ¿Cuántas horas de sueño puedes dejar pasar?</li> <li>• ¿A cuántas reuniones familiares dejarás de asistir?</li> </ul> 2022-03-19T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/transacciones-mismo-banco/ <p>Vas a un café, pides un matcha latte grande, sin azúcar y con un shot extra de espresso. Pagas con tu tarjeta de crédito y todos felices y contentos.</p> <p>Una terminal o un dispositivo conectado a un celular acaba de <strong>leer un pedazo de plástico con tu nombre</strong>, y por alguna razón el comercio te deja ir con tu bebida. Y tú <strong>no tuviste que desembolsar ni un peso</strong>, todavía.</p> <h2 id="%C2%BFqu%C3%A9-acaba-de-pasar%3F">¿Qué acaba de pasar? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/transacciones-mismo-banco/#%C2%BFqu%C3%A9-acaba-de-pasar%3F">🔗</a></h2> <p>Solo una transacción más, adicional a los miles que ocurren cada día en todo el mundo. Y si te interesa saber quiénes participaron en esta transacción y quién se quedó con cuánto, sigue leyendo.</p> <p>Antes de ir a los detalles, hay dos cosas que necesitan ocurrir para que esta transacción pueda existir:</p> <ul> <li> <p>• Tú tienes que tener una tarjeta de crédito de algún banco o institución. La entidad que emite tu tarjeta será llamada: <strong>banco emisor.</strong></p> </li> <li> <p>• El negocio donde haces la compra tuvo que haber conseguido una Terminal Punto de Venta (TpV) con algún banco o institución. La entidad que adquiere al negocio será llamada: <strong>banco adquiriente.</strong></p> </li> </ul> <hr /> <p>Ahora, volvamos al inicio. Pides un café, lo pagas con tu tarjeta de crédito, y te dan tu café. En el caso más simple, la terminal del negocio es del mismo banco que tu tarjeta. Es decir, <strong>el banco emisor y el banco adquiriente son el mismo</strong>. Esto se conoce como una transacción &quot;mismo banco&quot;.</p> <h2 id="transacci%C3%B3n-%22mismo-banco%22">Transacción &quot;mismo banco&quot; <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/transacciones-mismo-banco/#transacci%C3%B3n-%22mismo-banco%22">🔗</a></h2> <p>El flujo de la compra es el siguiente:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/transaccion_mismo_banco-flujo-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/transaccion_mismo_banco-flujo-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/transaccion_mismo_banco-flujo-800w.webp 800w, https://perrodinero.blog/img/transaccion_mismo_banco-flujo-1200w.webp 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Flujo de transacción &quot;mismo banco&quot;" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/transaccion_mismo_banco-flujo-600w.jpeg" width="1200" height="711" srcset="https://perrodinero.blog/img/transaccion_mismo_banco-flujo-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/transaccion_mismo_banco-flujo-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/transaccion_mismo_banco-flujo-800w.jpeg 800w, https://perrodinero.blog/img/transaccion_mismo_banco-flujo-1200w.jpeg 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Flujo de transacción "mismo banco"</figcaption></figure> <p>Si esto fuera una conversación, pasaría así:</p> <ul> <li> <p>– <strong>Tarjetahabiente</strong>: Quiero un café, aquí está mi tarjeta. 1️⃣</p> </li> <li> <p>– <strong>Negocio</strong>: Claro. <em>Pasa tarjeta por su TpV</em>. Banco adquiriente, ¿me autorizas esta transacción? 2️⃣</p> </li> <li> <p>– <strong>Banco adquiriente y emisor</strong>: Claro. ¡Qué coincidencia! Yo emití esa tarjeta, deja lo reviso directamente. Tarjetahabiente, parece que tienes saldo suficiente y no es un fraude, te voy a cobrar la compra. Negocio, todo al 100 con esta transacción, puedes continuar. 3️⃣4️⃣</p> </li> <li> <p>– <strong>Negocio</strong>: Tarjetahabiente, ya quedó el cargo, aquí tienes tu café y tu voucher. 5️⃣</p> </li> <li> <p>– <strong>Banco</strong> adquiriente y emisor: Negocio, aquí está la cantidad de tu compra, la deposité en tu cuenta y te cobré la comisión que acordamos previamente (Tasa de Descuento). Qué bueno que compraron con una de mis tarjetas, porque así no tengo que dar mochadas. 6️⃣</p> </li> </ul> <p>Como el banco que emitió tu tarjeta es el mismo que quien prestó la TpV al negocio, la transacción se considera <strong>&quot;mismo banco&quot;</strong>. Y en todo este proceso solo hay una comisión que nos interesa: la <strong>Tasa de Descuento.</strong></p> <h2 id="tasa-de-descuento">Tasa de Descuento <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/transacciones-mismo-banco/#tasa-de-descuento">🔗</a></h2> <p>La Tasa de Descuento es la comisión que cobra el banco adquiriente al negocio por el uso de su TpV, la cual hace posible que pueda aceptar pagos con tarjeta.</p> <p>Esta comisión se cobra por cada transacción, y suele ser proporcional a la cantidad a cobrar. Y ese porcentaje también varía dependiendo del giro del negocio, si la tarjeta es de débito o crédito y de cualquier otro acuerdo entre el negocio y el proveedor de la TpV.</p> <p><strong>¿Por qué existe esta comisión?</strong> Porque el banco adquiriente tiene costos operacionales. Él proporciona acceso a la red de pagos y además asume el riesgo de que el tarjetahabiente no pague. Es justo, pues el negocio ahora puede vender más y reducir los riesgos y costos operacionales por manejar dinero en efectivo. Al SAT también le gusta eso.</p> <p>Y si alguna vez has pagado con tarjeta, de seguro te has encontrado con el típico, &quot;Claro, aceptamos tarjeta. Pero cobramos un % extra.&quot; Esto no es más que una mala práctica de los negocios para traspasar sus costos operacionales a los clientes. No es ilegal a los ojos de la ley, pero sí es una violación de los términos y condiciones de la mayoría de los proveedores de TpV. El banco adquiriente podría quitarles la terminal y sancionar al negocio.</p> <p><strong>¿Qué puedes hacer tú como tarjetahabiente?</strong> Guardar tu voucher y reportar al negocio ante la CONDUSEF.</p> <p><strong>¿Qué puedes hacer tú como negocio?</strong> Aumentar tus precios y compensar el costo de la TpV. Así mantienes tu margen, y el cliente no se queda con mal sabor de boca.</p> <h2 id="pa'-cerrar">Pa' cerrar <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/transacciones-mismo-banco/#pa'-cerrar">🔗</a></h2> <p>Todo lo escrito aquí tiene un cierto grado de simplificación, pero el proceso, en general, es como lo describí. No estoy incluyendo ninguna comisión que pueda incurrir el banco por usar la red de pagos, por ejemplo.</p> <p>Este post solo describe las transacciones con tarjeta de crédito que son del &quot;mismo banco&quot;. En las transacciones &quot;interbancarias&quot; hay más mochadas y se pone más divertido. Pronto escribiré sobre ello.</p> 2022-03-25T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/transacciones-interbancarias/ <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/transacciones-interbancarias/#comparaci%C3%B3n-transacci%C3%B3n-mismo-banco">Comparación transacción mismo banco </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/transacciones-interbancarias/#c%C3%A1mara-de-compensaci%C3%B3n-de-pagos-con-tarjeta">Cámara de Compensación de Pagos con Tarjeta </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/transacciones-interbancarias/#ecosistema-en-m%C3%A9xico">Ecosistema en México </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/transacciones-interbancarias/#ejemplo-de-autorizaci%C3%B3n">Ejemplo de autorización </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/transacciones-interbancarias/#tarifas-y-cuotas">Tarifas y Cuotas </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/transacciones-interbancarias/#%F0%9F%92%B0-tasa-de-descuento">💰 Tasa de Descuento </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/transacciones-interbancarias/#%F0%9F%92%B0-cuota-de-intercambio">💰 Cuota de Intercambio </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/transacciones-interbancarias/#%F0%9F%92%B0-cuotas-por-ruteo%2C-compensaci%C3%B3n-y-liquidaci%C3%B3n">💰 Cuotas por Ruteo, Compensación y Liquidación </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/transacciones-interbancarias/#titular-de-marca">Titular de Marca </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/transacciones-interbancarias/#pa'-cerrar">Pa&#39; cerrar </a></li></ol></nav></details> <p>Ya escribí anteriormente cómo funcionan las transacciones con tarjeta de crédito cuando tanto el banco emisor (quien te dio la tarjeta) y el banco adquiriente (quien presta la terminal al negocio) son la misma institución.</p> <p>Aquí te dejo ese post, por si te lo perdiste:</p> <p></p><div class="text-center"><a class="inline-block no-underline hover:bg-accent-200 bg-accent-100 dark:bg-foreground-dark dark:hover:bg-gray-700 p-4 rounded w-full" href="https://perrodinero.blog/posts/transacciones-mismo-banco/"><div class="flex flex-col lg:flex-row space-y-4 lg:space-x-4 lg:space-y-0"><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/covers-transacciones_mismo_banco-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/covers-transacciones_mismo_banco-640w.webp 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Nina, con la lengua de fuera en el Jardin Botánico." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/covers-transacciones_mismo_banco-600w.jpeg" width="640" height="580" srcset="https://perrodinero.blog/img/covers-transacciones_mismo_banco-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/covers-transacciones_mismo_banco-640w.jpeg 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><div class="text-left"><h2 class="text-2xl font-black text-accent-500 dark:text-accent-dark-500 py-0">Transacciones mismo banco </h2><p class="hidden text-base sm:inline-block">¿Qué hay detrás de cada transacción con tarjeta de crédito? ¿Quiénes participan? ¿Quién se lleva cuánto?</p><time class="text-sm text-accent-600 dark:text-accent-dark-600" datetime="2022-03-19">19 marzo 2022</time></div></div></a><p></p> </div> <p>Es importante entender las transacciones &quot;mismo banco&quot; antes de leer este post, te facilitará la vida.</p> <p>En esta ocasión, hablaremos de las transacciones interbancarias. Ahora el banco emisor y el <strong>banco adquiriente son diferentes</strong>. ¿Qué tanto se puede complicar? Bastante.</p> <hr /> <p>Recordemos cómo empieza todo:</p> <p>Vas a un café, pides un matcha latte grande, sin azúcar y con un shot extra de espresso. Pagas con tu tarjeta de crédito y todos felices y contentos.</p> <p>Para ti, como cliente, <strong>todo fue exactamente igual</strong>. Y también lo fue para el negocio. Pero ahora hay un banco más en el mapa. Podríamos pensar que no se complica tanto; solo se ponen de acuerdo los bancos que participan y ya, ¿no?</p> <p>No es tan sencillo.</p> <p>Pero antes de irnos a los detalles, quiero aclarar que cuando me refiero a un &quot;banco emisor&quot; o &quot;banco adquiriente&quot; <strong>no tienen que ser literalmente un banco</strong>. Las fintechs también pueden emitir tarjetas, pero no todas son un banco. Y los agregadores de pago como Clip tienen Terminal Punto de Venta (TpV) y pueden aceptar pagos con tarjetas, pero tampoco son un banco. A lo largo de este post me referiré a emisores y adquirientes como bancos porque así es más fácil comprenderlo y así lo encontrarás en muchos documentos oficiales, como los de Banxico.</p> <p>Ahora sí, vamos a ello. Está largo el post. Recomiendo una cerveza o un café antes de comenzar, dependiendo de la posición del sol.</p> <h2 id="comparaci%C3%B3n-transacci%C3%B3n-mismo-banco">Comparación transacción mismo banco <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/transacciones-interbancarias/#comparaci%C3%B3n-transacci%C3%B3n-mismo-banco">🔗</a></h2> <p>Para poder hacer un contraste rápido, primero voy a mostrar el flujo de una transacción &quot;mismo banco&quot; y después el flujo de una transacción interbancaria:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/transaccion_interbancaria-transaccion_mismo_banco-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/transaccion_interbancaria-transaccion_mismo_banco-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/transaccion_interbancaria-transaccion_mismo_banco-800w.webp 800w, https://perrodinero.blog/img/transaccion_interbancaria-transaccion_mismo_banco-1200w.webp 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Transacción mismo banco" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/transaccion_interbancaria-transaccion_mismo_banco-600w.jpeg" width="1200" height="1125" srcset="https://perrodinero.blog/img/transaccion_interbancaria-transaccion_mismo_banco-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/transaccion_interbancaria-transaccion_mismo_banco-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/transaccion_interbancaria-transaccion_mismo_banco-800w.jpeg 800w, https://perrodinero.blog/img/transaccion_interbancaria-transaccion_mismo_banco-1200w.jpeg 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Transacción mismo banco</figcaption></figure> <p>Y ahora la transacción interbancaria:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/transaccion_interbancaria-transaccion_interbancaria-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/transaccion_interbancaria-transaccion_interbancaria-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/transaccion_interbancaria-transaccion_interbancaria-800w.webp 800w, https://perrodinero.blog/img/transaccion_interbancaria-transaccion_interbancaria-1200w.webp 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Transacción interbancaria." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/transaccion_interbancaria-transaccion_interbancaria-600w.jpeg" width="1200" height="2090" srcset="https://perrodinero.blog/img/transaccion_interbancaria-transaccion_interbancaria-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/transaccion_interbancaria-transaccion_interbancaria-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/transaccion_interbancaria-transaccion_interbancaria-800w.jpeg 800w, https://perrodinero.blog/img/transaccion_interbancaria-transaccion_interbancaria-1200w.jpeg 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Transacción interbancaria.</figcaption></figure> <p><strong>¿Notaste la diferencia?</strong> En la transacción interbancaria hay dos participantes más: la <strong>Cámara de Compensación de Pagos con Tarjeta</strong>; y un banco adicional.</p> <p>En la transacción mismo banco, el banco emisor y adquiriente eran el mismo.</p> <p>En una transacción interbancaria participan dos bancos distintos. Y existe una entidad adicional entre esos dos bancos, la Cámara de compensación.</p> <p><strong>¿Qué es una cámara de compensación? ¿Por qué es necesaria? ¿Cómo contribuye en este proceso?</strong></p> <h2 id="c%C3%A1mara-de-compensaci%C3%B3n-de-pagos-con-tarjeta">Cámara de Compensación de Pagos con Tarjeta <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/transacciones-interbancarias/#c%C3%A1mara-de-compensaci%C3%B3n-de-pagos-con-tarjeta">🔗</a></h2> <p>Una cámara de compensación de pagos con tarjeta es una asociación o institución que se encarga de <strong>hacer cumplir los pagos y liquidaciones entre bancos emisores y adquirientes</strong>. Las cámaras de compensación para pagos con tarjeta también son conocidas como procesadores de pagos o switches.</p> <p>Su principal función es evitar el riesgo de incumplimiento de las contrapartes en una transacción financiera.</p> <p>Entonces, una cámara de compensación no es mas que un intermediario entre emisor y adquiriente que <strong>asegura que cada quien reciba lo que le toca</strong>. Este participante no tiene nada que ver con el tarjetahabiente ni con el negocio que usa la TpV, solo con emisor y adquiriente.</p> <p>Este proceso de pagar a cada quien lo que le corresponda no ocurre al mismo tiempo que todo el flujo que experimentas como tarjetahabiente. Es decir, tú pagaste con tu tarjeta y, suponiendo que todo salió bien, te dieron tu café. Hasta este momento <strong>ninguno de los participantes ha recibido nada</strong> de sus cuotas o comisiones porque todavía no han sido liquidadas.</p> <p>El tiempo en que ese dinero se ve reflejado en cada una de las cuentas varía dependiendo de la cámara de compensación y el banco adquiriente. Y el flujo de este proceso se ve así:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/transaccion_interbancaria-compensacion_y_liquidacion-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/transaccion_interbancaria-compensacion_y_liquidacion-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/transaccion_interbancaria-compensacion_y_liquidacion-800w.webp 800w, https://perrodinero.blog/img/transaccion_interbancaria-compensacion_y_liquidacion-1200w.webp 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Proceso de compensación y liquidación." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/transaccion_interbancaria-compensacion_y_liquidacion-600w.jpeg" width="1200" height="691" srcset="https://perrodinero.blog/img/transaccion_interbancaria-compensacion_y_liquidacion-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/transaccion_interbancaria-compensacion_y_liquidacion-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/transaccion_interbancaria-compensacion_y_liquidacion-800w.jpeg 800w, https://perrodinero.blog/img/transaccion_interbancaria-compensacion_y_liquidacion-1200w.jpeg 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Proceso de compensación y liquidación.</figcaption></figure> <p>Dejemos de lado los detalles de las tarifas y cuotas por un momento, y hablemos un poco más de estas cámaras de compensación y su importancia en nuestro país.</p> <h3 id="ecosistema-en-m%C3%A9xico">Ecosistema en México <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/transacciones-interbancarias/#ecosistema-en-m%C3%A9xico">🔗</a></h3> <p>Las dos cámaras de compensación predominantes en México por muchos años han sido E-Global y Prosa. Pero recientemente ya participan Mastercard (<a href="https://dof.gob.mx/nota_detalle.php?codigo=5546195&amp;fecha=11/12/2018">autorizada en 2018</a>) y Visa (<a href="https://www.dof.gob.mx/nota_detalle.php?codigo=5589495&amp;fecha=17/03/2020">autorizada en 2020</a>).</p> <p>Es muy importante recalcar que la entrada de <strong>nuevos competidores es buena para todo el ecosistema</strong>. Tanto E-Global como Prosa son controladas por los grandes bancos de México: E-Global por BBVA, CitiBanamex y HSBC; y Prosa por Santander, Banorte, HSBC (también), Invex, Banjercito y Bank of Nova Scotia.</p> <p>Que Visa y Mastercard ya puedan operar como cámaras de compensación significa que habrá <strong>mayor competencia</strong>, y, por lo tanto, mayor innovación y mejoras para nosotros, los tarjetahabientes, y también para todos los demás participantes.</p> <p>Para ilustrar este punto, vamos hablando de las formas de autorización que pueden usar las TpV en transacciones físicas.</p> <h3 id="ejemplo-de-autorizaci%C3%B3n">Ejemplo de autorización <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/transacciones-interbancarias/#ejemplo-de-autorizaci%C3%B3n">🔗</a></h3> <p>Antes, deslizabas la tarjeta por el lector magnético de la terminal para poder transaccionar. La terminal leía los datos de la tarjeta desde la banda magnética y transmitía esa información. Pero eso es inseguro, pues hay dispositivos diseñados especialmente para robarte esa información.</p> <p>Luego, pasamos al chip y NIP. Ahora la mayoría de las terminales aceptan la lectura del chip y posterior validación con NIP para confirmar una compra. Es un nuevo modo de autorización que es más seguro que el anterior. Pero no todas las tarjetas y/o terminales permiten esta manera de autorización.</p> <p>Y el tema es que para que una terminal pueda procesar cierto tipo de autorización, <strong>toda la cadena debe poder hacerlo también</strong>.</p> <p>Es decir, la TpV del banco adquiriente debe poder leer el chip; el banco emisor debe aceptar ese método de autenticación; y la cámara de compensación debe poder transmitir correctamente esa información.</p> <p>Imagina que un banco adquiriente tiene una TpV que acepta biométricos, como la huella digital. Y utiliza la cámara de compensación de Mastercard, que sabe transmitir la información biométrica de forma segura. Si el banco emisor de esa tarjeta no implementa autorización con biométricos todavía, entonces el tarjetahabiente no puede hacer uso de su huella digital para pagar porque alguien en la cadena todavía no sabe qué pedo.</p> <p>De igual forma, si la cámara de compensación fuese quien no sabe cómo procesar cierta información, pues no importa si el banco emisor tiene las posibilidades de emplear tecnología más avanzada, no podrá porque alguien en la cadena de pagos no tiene la capacidad suficiente.</p> <p><strong>Por eso es muy bueno que haya más opciones de cámaras de compensación</strong>. Todavía hay un cierto nivel de monopolio en México por parte de los grandes bancos, pero al menos ya existe la competencia.</p> <p>Ahora, a los dineros y sus cambios de mano.</p> <h2 id="tarifas-y-cuotas">Tarifas y Cuotas <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/transacciones-interbancarias/#tarifas-y-cuotas">🔗</a></h2> <p>Hay varias mochadas en todo este flujo complejo de transacciones y participantes. Las principales son la Tasa de Descuento, Cuota de Intercambio y Cuotas por Ruteo, Compensación y Liquidación.</p> <h3 id="%F0%9F%92%B0-tasa-de-descuento">💰 <strong>Tasa de Descuento</strong> <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/transacciones-interbancarias/#%F0%9F%92%B0-tasa-de-descuento">🔗</a></h3> <p>La Tasa de Descuento es la comisión que cobra el banco adquiriente al negocio por el uso de su TpV, la cual hace posible que pueda aceptar pagos con tarjeta.</p> <p>Esta comisión se cobra por cada transacción, y suele ser proporcional a la cantidad a cobrar. Y ese porcentaje también varía dependiendo del giro del negocio, si la tarjeta es de débito o crédito y de cualquier otro acuerdo entre el negocio y el proveedor de la TpV.</p> <h3 id="%F0%9F%92%B0-cuota-de-intercambio">💰 <strong>Cuota de Intercambio</strong> <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/transacciones-interbancarias/#%F0%9F%92%B0-cuota-de-intercambio">🔗</a></h3> <p>La Cuota de Intercambio es la comisión que cobra un banco emisor a un banco adquiriente cuando se efectúa una transacción interbancaria con tarjeta de crédito o débito.</p> <p>¿Por qué la cobra el banco emisor? Porque es quien corre todo el riesgo de que el tarjetahabiente no pague sus deudas.</p> <h3 id="%F0%9F%92%B0-cuotas-por-ruteo%2C-compensaci%C3%B3n-y-liquidaci%C3%B3n">💰 <strong>Cuotas por Ruteo, Compensación y Liquidación</strong> <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/transacciones-interbancarias/#%F0%9F%92%B0-cuotas-por-ruteo%2C-compensaci%C3%B3n-y-liquidaci%C3%B3n">🔗</a></h3> <p>Son las cuotas fijas por transacción, o porcentaje del monto de la transacción, que las cámaras de compensación cobran a sus participantes y a otras cámaras de compensación a las que proporcionen los servicios de Ruteo, Compensación y Liquidación (imagina una transacción internacional que tiene que pasar por más de una cámara de compensación).</p> <p>Si quisieras verlo <strong>solo en términos de cuotas y comisiones</strong>, sería así:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/transaccion_interbancaria-cuotas-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/transaccion_interbancaria-cuotas-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/transaccion_interbancaria-cuotas-800w.webp 800w, https://perrodinero.blog/img/transaccion_interbancaria-cuotas-1200w.webp 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Cuotas y comisiones en transacción interbancaria." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/transaccion_interbancaria-cuotas-600w.jpeg" width="1200" height="2708" srcset="https://perrodinero.blog/img/transaccion_interbancaria-cuotas-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/transaccion_interbancaria-cuotas-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/transaccion_interbancaria-cuotas-800w.jpeg 800w, https://perrodinero.blog/img/transaccion_interbancaria-cuotas-1200w.jpeg 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Cuotas y comisiones en transacción interbancaria.</figcaption></figure> <p><strong>En resumen, los saldos quedan así:</strong></p> <ul> <li> <p>• El tarjetahabiente paga el importe de la compra.</p> </li> <li> <p>• El negocio recibe el importe de la compra, menos la Tasa de Descuento.</p> </li> <li> <p>• El banco adquiriente recibe la Tasa de Descuento menos la Cuota de Intercambio, menos la Cuota por Ruteo.</p> </li> <li> <p>• El banco emisor recibe la Cuota de Intercambio menos la Cuota por Ruteo.</p> </li> <li> <p>• La cámara de compensación recibe las Cuotas por Ruteo tanto del banco adquiriente como emisor.</p> </li> </ul> <p>Si alguna vez te preguntaste: ¿Cómo es que el banco gana dinero de mi tarjeta de crédito si soy totalero? ¡Y aparte me dan puntos! La respuesta es, principalmente, la <strong>Cuota de Intercambio</strong>.</p> <p><strong>¿Y qué pasa con las marcas de las tarjetas? ¿De qué sirve que mi plástico diga &quot;Mastercard&quot; o &quot;Visa&quot;?</strong> Eso se conoce como Titular de Marca.</p> <h2 id="titular-de-marca">Titular de Marca <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/transacciones-interbancarias/#titular-de-marca">🔗</a></h2> <p>El Titular de Marca es quien otorga la licencia a los bancos emisores para utilizar cierta marca y estamparla en las tarjetas. Y tener esa estampa es lo que permite que tu tarjeta sea aceptada en muchas otras partes del mundo.</p> <p>Cuando haces una compra en un negocio fuera del país, el titular de marca es quien da seguridad al negocio de que alguien va a liquidar la compra. Estas marcas tienen cámaras de compensación a nivel internacional, por eso te pueden aceptar una tarjeta que sea de un banco extranjero.</p> <p>Algunos ejemplos de titulares de marca son Visa, Mastercard, American Express, Discover/Diners y Carnet (de Prosa). El hecho de que tu plástico tenga una de estas marcas te garantiza mayor aceptación en otras partes del mundo.</p> <h2 id="pa'-cerrar">Pa' cerrar <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/transacciones-interbancarias/#pa'-cerrar">🔗</a></h2> <p>Con esto concluye este viaje astral que nos llevó a conocer más sobre las transacciones interbancarias y del rol de cada uno de sus participantes.</p> <p>El sistema de pagos es complejo, y espero esta explicación te haya ayudado a comprenderlo mejor.</p> <p>Gracias por leerme 💜</p> 2022-07-12T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/bienes-raices-o-fibras/ <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/bienes-raices-o-fibras/#bienes-ra%C3%ADces">Bienes raíces </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/bienes-raices-o-fibras/#fibras">FIBRAs </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/bienes-raices-o-fibras/#comparativa">Comparativa </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/bienes-raices-o-fibras/#fuentes-y-enlaces-relacionados">Fuentes y enlaces relacionados </a></li></ol></nav></details> <h2 id="bienes-ra%C3%ADces">Bienes raíces <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/bienes-raices-o-fibras/#bienes-ra%C3%ADces">🔗</a></h2> <p>Hay muchas formas de hacer dinero en bienes raíces, por ejemplo:</p> <ul> <li>👉 Comprar una propiedad y venderla tiempo después a un precio más alto (ganancia de capital).</li> <li>👉 Comprar una propiedad y rentarla para generar flujo de efectivo.</li> <li>👉 Comprar un terreno y mantenerlo hasta que haya ganado plusvalía y venderlo.</li> <li>👉 Comprar una propiedad no tan buena, remodelarla, repararla y venderla a un precio más alto. También conocido como <strong>house flipping</strong>.</li> <li>👉 Como agente de bienes raíces, siendo intermediario entre el comprador y el vendedor de una propiedad.</li> </ul> <p>Estas son las formas tradicionales de generar ingresos por medio de propiedades. Pero hay otra forma no tan tradicional de lograr prácticamente lo mismo: <strong>invirtiendo en FIBRAs.</strong></p> <h2 id="fibras">FIBRAs <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/bienes-raices-o-fibras/#fibras">🔗</a></h2> <p>Si no sabes qué es una FIBRA, te recomiendo primero leer este post:</p> <p></p><div class="text-center"><a class="inline-block no-underline hover:bg-accent-200 bg-accent-100 dark:bg-foreground-dark dark:hover:bg-gray-700 p-4 rounded w-full" href="https://perrodinero.blog/posts/que-son-las-fibras/"><div class="flex flex-col lg:flex-row space-y-4 lg:space-x-4 lg:space-y-0"><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/covers-que_son_las_fibras-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/covers-que_son_las_fibras-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/covers-que_son_las_fibras-800w.webp 800w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Nina y Alyx, volteando hacia lados opuestos al lado de un dique." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/covers-que_son_las_fibras-600w.jpeg" width="800" height="415" srcset="https://perrodinero.blog/img/covers-que_son_las_fibras-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/covers-que_son_las_fibras-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/covers-que_son_las_fibras-800w.jpeg 800w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><div class="text-left"><h2 class="text-2xl font-black text-accent-500 dark:text-accent-dark-500 py-0">¿Qué son las FIBRAs? </h2><p class="hidden text-base sm:inline-block">Los Fideicomisos de Infraestructura y Bienes Raíces (FIBRA) son un vehículo de inversión para invertir en bienes raíces sin poseer un inmueble físico.</p><time class="text-sm text-accent-600 dark:text-accent-dark-600" datetime="2022-07-12">12 julio 2022</time></div></div></a><p></p> </div> <p>En resumen, las FIBRAs son una forma de invertir en portafolios diversificados de bienes raíces sin la necesidad de administrar o preocuparte por las propiedades en sí.</p> <p>Una vez que conoces la forma tradicional y la no tan tradicional de invertir en inmuebles, de seguro te preguntarás, ¿cuál me conviene más? ¿Cuál se ajusta a mis necesidades y apetito de riesgo?</p> <h2 id="comparativa">Comparativa <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/bienes-raices-o-fibras/#comparativa">🔗</a></h2> <p>Y qué mejor forma de hacer esta comparación que con una tabla 👇:</p> <table> <thead> <tr> <th>Atributo</th> <th>FIBRAs</th> <th>Bienes raíces</th> </tr> </thead> <tbody> <tr> <td><strong>Liquidez</strong></td> <td>Muy líquidas. Simplemente vendes tus Certificados Bursátiles Fiduciarios Inmobiliarios (CBFIs) cuando quieras el dinero de regreso.</td> <td>Poco líquidas. Te puede tomar meses o años vender una propiedad.</td> </tr> <tr> <td><strong>Diversificación</strong></td> <td>Las FIBRAs son diversificadas dentro del sector de bienes raíces por naturaleza. Acumulas dividendos de muchos arrendamientos y venta de inmuebles, reduciendo el impacto de alguna mala renta o espacio vacío. Puedes diversificar aún más teniendo FIBRAs que se enfoquen en diferentes sectores.</td> <td>Toma mucho tiempo crear un portafolio diversificado de bienes raíces porque no es tan fácil comprar y administrar múltiples propiedades al mismo tiempo. Estás sobre-expuesto a que una sola propiedad no se rente o venda bien.</td> </tr> <tr> <td><strong>Riesgo</strong></td> <td>Bajo riesgo. Puedes empezar con poco dinero y ajustar tu exposición rápidamente.</td> <td>Alto riesgo. Necesitas mucho capital para empezar y tu portafolio podría estar sobreexpuesto por varios años.</td> </tr> <tr> <td><strong>Compromiso del inversionista</strong></td> <td>Muy bajo, pues solo es elegir la FIBRA y monitorear su desempeño.</td> <td>Mucha inversión de tiempo en elegir un buen inmueble, conseguir inquilinos, adminsitrar las propiedades y recolectar las rentas.</td> </tr> <tr> <td><strong>Inversión mínima</strong></td> <td>Un título de alguna FIBRA (podrías comenzar con $20 pesos)</td> <td>Mucho capital por delante, típicamente un 20-40% del precio de compra.</td> </tr> <tr> <td><strong>Costos</strong></td> <td>Comisiones de tu casa de bolsa.</td> <td>Infinidad de costos, como reparaciones, construcción, seguros, impuestos, notarios, mantenimientos, etc.</td> </tr> <tr> <td><strong>Asignación de activos</strong></td> <td>Solo por la plusvalía que pudiese generar la FIBRA. No son recomendadas para el corto plazo.</td> <td>Puede dar buenos resultados si te dedicas a comprar-arreglar-vender inmuebles. Las rentas llegan mensualmente y suelen ser cantidades altas.</td> </tr> <tr> <td><strong>Rendimientos al corto plazo</strong></td> <td>Puedes ajustar tu exposición fácilmente vendiendo o comprando títulos de tus FIBRAs.</td> <td>La necesidad de tener mucha liquidez dificulta poder cambiar de activos rápidamente.</td> </tr> <tr> <td><strong>Control</strong></td> <td>Solo puedes controlar en qué FIBRAs invertir y cuándo comprarlas y venderlas.</td> <td>Total control de tus propiedades.</td> </tr> <tr> <td><strong>Tratamiento fiscal</strong></td> <td>Pagas el 30% de retención de ISR por cada distribución de efectivo, pero puedes recuperar una parte en tu declaración anual, dependiendo de tus ingresos acumulados. No se pagan impuestos por ganancias de capital.</td> <td>Pago de ISR por ingresos acumulados por arrendamiento, igual que las FIBRAs. Deducciones por mantenimiento, bajo ciertas condiciones. Deducciones de predial e intereses de créditos hipotecarios.</td> </tr> </tbody> </table> <p>Pero entonces, ¿qué opción te conviene?</p> <p>Este es mi resumen para ayudarte a decidir por una u otra:</p> <ul> <li>🏘️ <strong>Escoge invertir directamente en bienes raíces si:</strong> <ul> <li>👉 Conoces bien cómo funciona el mercado de inmuebles.</li> <li>👉 Quieres tener más control sobre la administración y flujo de efectivo de tus propiedades.</li> <li>👉 No tienes urgencia o necesidad de tener dinero líquido.</li> <li>👉 Tienes un buen capital para comenzar. O, en su defecto, te sientes cómoda utilizando una o más hipotecas para financiar tus propiedades.</li> </ul> </li> <li>📊 <strong>Escoge invertir en FIBRAs si:</strong> <ul> <li>👉 No quieres gastar mucho de tu tiempo investigando y manejando bienes raíces directamente.</li> <li>👉 Quieres un flujo de efectivo estable, por más pequeño que sea, a través de dividendos y ganancias capitales.</li> <li>👉 Prefieres un portafolio diversificado de inmuebles desde el inicio.</li> <li>👉 No tienes mucho capital inicial para invertir en propiedades y su mantenimiento, pero te interesa tener estos activos en tu portafolio.</li> </ul> </li> </ul> <p>¿Pero sabes qué es lo mejor? <strong>Estas inversiones no están peleadas.</strong> Podrías invertir una parte de tu dinero en FIBRAs, en lo que acumulas capital y aprendes del mercado de bienes raíces, para después, quizás, invertir directamente en propiedades.</p> <p>Espero que con esta comparación ya tengas más claro qué vehículo de conviene más.</p> <p>Muchas gracias por leerme 💗</p> <h2 id="fuentes-y-enlaces-relacionados">Fuentes y enlaces relacionados <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/bienes-raices-o-fibras/#fuentes-y-enlaces-relacionados">🔗</a></h2> <ul> <li>🔗 <a href="https://www.reits.org/basics/understanding-reit/">Understanding REITs</a></li> <li>🔗 <a href="https://www.reits.org/investing/reits-vs-real-estate-investing/">REITs VS. Real Estate Investing</a></li> <li>📄 <a href="https://hrratings.com/pdf/Reporte_FIBRAs_20170405.pdf">FIBRAs en México</a></li> </ul> 2022-07-12T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/impuestos-en-fibras/ <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/impuestos-en-fibras/#ganancias-de-capital">Ganancias de capital </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/impuestos-en-fibras/#ingresos-acumulables">Ingresos acumulables </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/impuestos-en-fibras/#un-ejemplo">Un ejemplo </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/impuestos-en-fibras/#fuentes-y-enlaces-relacionados">Fuentes y enlaces relacionados </a></li></ol></nav></details> <p>Los Fideicomisos de Infraestructura y Bienes Raíces (FIBRAs) son una forma de invertir en bienes raíces de forma diversificada y con poco capital.</p> <p>Tienen sus ventajas y desventajas en comparación con la compra y/o renta y venta de inmuebles, como lo platico en este otro post:</p> <p></p><div class="text-center"><a class="inline-block no-underline hover:bg-accent-200 bg-accent-100 dark:bg-foreground-dark dark:hover:bg-gray-700 p-4 rounded w-full" href="https://perrodinero.blog/posts/bienes-raices-o-fibras/"><div class="flex flex-col lg:flex-row space-y-4 lg:space-x-4 lg:space-y-0"><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/covers-bienes_raices_o_fibras-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/covers-bienes_raices_o_fibras-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/covers-bienes_raices_o_fibras-800w.webp 800w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Nina, acostada en una cama de plantas." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/covers-bienes_raices_o_fibras-600w.jpeg" width="800" height="450" srcset="https://perrodinero.blog/img/covers-bienes_raices_o_fibras-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/covers-bienes_raices_o_fibras-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/covers-bienes_raices_o_fibras-800w.jpeg 800w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><div class="text-left"><h2 class="text-2xl font-black text-accent-500 dark:text-accent-dark-500 py-0">¿Bienes raíces o FIBRAs? </h2><p class="hidden text-base sm:inline-block">Hay formas tradicionales y no tan tradicionales para invertir en propiedades y bienes inmuebles, cada una con sus ventajas y desventajas. ¿Cuál te conviene más?</p><time class="text-sm text-accent-600 dark:text-accent-dark-600" datetime="2022-07-12">12 julio 2022</time></div></div></a><p></p> </div> <p>Pero hay un tema muy interesante sobre el que muchos tienen dudas, ¿qué onda con los impuestos?</p> <p>Las FIBRAs tienen ciertas ventajas fiscales sobre otros vehículos de inversión.</p> <blockquote> <p>❗ Todo lo que escriba aquí se refiere exclusivamente a la tributación de FIBRAs para personas físicas.</p> </blockquote> <h2 id="ganancias-de-capital">Ganancias de capital <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/impuestos-en-fibras/#ganancias-de-capital">🔗</a></h2> <p>Empecemos por la ventaja fiscal más grande: <strong>las FIBRAs</strong> no pagan impuestos por ganancias de capital.</p> <p>Si compras una FIBRA a $100 pesos y la vendes después a $200 pesos tienes una ganancia de $100 pesos. Y esa cantidad es neta; no tienes que pagar impuestos sobre ella.</p> <p>A diferencia de las ganancias de capital en FIBRAs, si hubieses hecho la misma transacción, pero para una acción, hubieses tenido que pagar el 10% sobre la ganancia, es decir, $10 pesos.</p> <h2 id="ingresos-acumulables">Ingresos acumulables <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/impuestos-en-fibras/#ingresos-acumulables">🔗</a></h2> <p>Otra ventaja fiscal es que los dividendos de las FIBRAs no se acumulan con ingresos por otros medios. Por ejemplo, si eres asalariado y estás en el rango de pagar 30% de ISR, según la tabla de ISR del año correspondiente, los ingresos por FIBRAs no se acumulan a estos ingresos.</p> <p>En su lugar, <strong>los dividendos de las FIBRAs se declaran como ingresos por arrendamiento.</strong> Los impuestos incurridos en este régimen se calculan con otra tabla de ISR totalmente distinta.</p> <p>Esa tabla se publica cada año en el Diario Oficial de la Federación. <a href="https://dof.gob.mx/nota_detalle.php?codigo=5640505&amp;fecha=12/01/2022#gsc.tab=0">Aquí puedes ver la del año 2022</a>:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/impuestos_en_fibras-tabla_de_isr_arrendamiento_2022-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/impuestos_en_fibras-tabla_de_isr_arrendamiento_2022-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/impuestos_en_fibras-tabla_de_isr_arrendamiento_2022-800w.webp 800w, https://perrodinero.blog/img/impuestos_en_fibras-tabla_de_isr_arrendamiento_2022-1200w.webp 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Tabla de ISR para ingresos por arrendamiento, 2022." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/impuestos_en_fibras-tabla_de_isr_arrendamiento_2022-600w.jpeg" width="1200" height="769" srcset="https://perrodinero.blog/img/impuestos_en_fibras-tabla_de_isr_arrendamiento_2022-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/impuestos_en_fibras-tabla_de_isr_arrendamiento_2022-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/impuestos_en_fibras-tabla_de_isr_arrendamiento_2022-800w.jpeg 800w, https://perrodinero.blog/img/impuestos_en_fibras-tabla_de_isr_arrendamiento_2022-1200w.jpeg 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Tabla de ISR para ingresos por arrendamiento, 2022.</figcaption></figure> <p>Sin embargo, y sin importar el rango de la tabla en que estés, todos los dividendos por FIBRAs retienen el 30% de ISR, como si fueras una persona moral.</p> <p><strong>Esto es solo una retención.</strong> La mayor parte de ese ISR lo podrás acreditar en tu declaración anual; es decir, será ISR a tu favor.</p> <p>Hay dos cosas importantes que necesitas conocer en el caso de las FIBRAs:</p> <ol> <li> <p>Tendrás que <strong>agregar una obligación fiscal</strong> más a tus regímenes en el SAT: Ingresos por Arrendamiento. Esto no es un cambio de régimen; es un aumento de obligaciones.</p> </li> <li> <p>Ser parte del régimen de arrendamiento <strong>te obliga a declarar tus ingresos</strong> por FIBRAs. Ya sea que lo hagas mensualmente en una declaración provisional (lo ideal), o hasta tu declaración anual.</p> </li> </ol> <h2 id="un-ejemplo">Un ejemplo <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/impuestos-en-fibras/#un-ejemplo">🔗</a></h2> <p>Voy a tomar como ejemplo un caso hipotético de una inversión en <a href="https://www.fibramty.com/">FIBRA MTY</a>, tomado del <a href="https://blog.bmv.com.mx/2019/09/los-beneficios-fiscales-de-invertir-en-fibras/">blog de la Bolsa Mexicana de Valores</a>:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/impuestos_en_fibras-fibra_mty_dividendos-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/impuestos_en_fibras-fibra_mty_dividendos-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/impuestos_en_fibras-fibra_mty_dividendos-800w.webp 800w, https://perrodinero.blog/img/impuestos_en_fibras-fibra_mty_dividendos-1024w.webp 1024w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Dividendos de empresas tradicionales vs FIBRAs." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/impuestos_en_fibras-fibra_mty_dividendos-600w.jpeg" width="1024" height="683" srcset="https://perrodinero.blog/img/impuestos_en_fibras-fibra_mty_dividendos-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/impuestos_en_fibras-fibra_mty_dividendos-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/impuestos_en_fibras-fibra_mty_dividendos-800w.jpeg 800w, https://perrodinero.blog/img/impuestos_en_fibras-fibra_mty_dividendos-1024w.jpeg 1024w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Dividendos de empresas tradicionales vs FIBRAs.</figcaption></figure> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/impuestos_en_fibras-fibra_mty_apreciacion-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/impuestos_en_fibras-fibra_mty_apreciacion-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/impuestos_en_fibras-fibra_mty_apreciacion-800w.webp 800w, https://perrodinero.blog/img/impuestos_en_fibras-fibra_mty_apreciacion-1024w.webp 1024w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Ganancia de capital en empresas tradicionales vs FIBRAs." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/impuestos_en_fibras-fibra_mty_apreciacion-600w.jpeg" width="1024" height="620" srcset="https://perrodinero.blog/img/impuestos_en_fibras-fibra_mty_apreciacion-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/impuestos_en_fibras-fibra_mty_apreciacion-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/impuestos_en_fibras-fibra_mty_apreciacion-800w.jpeg 800w, https://perrodinero.blog/img/impuestos_en_fibras-fibra_mty_apreciacion-1024w.jpeg 1024w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Ganancia de capital en empresas tradicionales vs FIBRAs.</figcaption></figure> <p>Como se puede ver en las imágenes anteriores, las FIBRAs tienen dos grandes ventajas tanto en los dividendos como en las ganancias a capital.</p> <p>En los dividendos, porque no pagas el 10% de impuesto por dividendo de las empresas tradicionales. Y en las ganancias capitales, porque están exentas de impuestos para las FIBRAs.</p> <p>Entonces, por el tema de impuestos, no hay mucho de que preocuparse. Las FIBRAs son un vehículo de inversión eficiente en temas de impuestos, y son buen candidato para comenzar a rodar con el interés compuesto.</p> <p>Gracias por leerme 💚.</p> <h2 id="fuentes-y-enlaces-relacionados">Fuentes y enlaces relacionados <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/impuestos-en-fibras/#fuentes-y-enlaces-relacionados">🔗</a></h2> <ul> <li>🔗 <a href="https://www.reits.org/basics/understanding-reit/">Understanding REITs</a></li> <li>🔗 <a href="https://www.reddit.com/r/MexicoFinanciero/comments/n3y4jv/impuestos_en_fibras/">Impuestos en FIBRAs</a></li> <li>🔗 <a href="https://www.fibramty.com/">FIBRA MTY</a></li> </ul> 2022-07-12T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/que-son-las-fibras/ <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/que-son-las-fibras/#analog%C3%ADas">Analogías </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/que-son-las-fibras/#%C2%BFc%C3%B3mo-compro-fibras%3F">¿Cómo compro FIBRAs? </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/que-son-las-fibras/#%C2%BFc%C3%B3mo-gano-dinero-con-las-fibras%3F">¿Cómo gano dinero con las FIBRAs? </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/que-son-las-fibras/#impuestos-por-inversi%C3%B3n-en-fibras">Impuestos por inversión en FIBRAs </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/que-son-las-fibras/#%C2%BFme-conviene-invertir-en-fibras-en-lugar-de-en-bienes-ra%C3%ADces%3F">¿Me conviene invertir en FIBRAs en lugar de en bienes raíces? </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/que-son-las-fibras/#un-poco-de-historia">Un poco de historia </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/que-son-las-fibras/#para-cerrar">Para cerrar </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/que-son-las-fibras/#fuentes-y-enlaces-relacionados">Fuentes y enlaces relacionados </a></li></ol></nav></details> <p>¿Quieres invertir en bienes raíces, pero no tienes el capital necesario para empezar, o preferirías no tener que administrar las propiedades tú misma? <strong>Las FIBRAs</strong> son para ti 🏘️.</p> <blockquote> <p>💡 Los <strong>F</strong>ideicomisos de <strong>I</strong>nfraestructura y <strong>B</strong>ienes <strong>Ra</strong>íces (FIBRAs) son un vehículo de inversión que te permite <strong>invertir en bienes raíces sin necesidad de poseer un inmueble</strong> como tal.</p> </blockquote> <p>En lugar de comprar una casa o departamento para rentarlo o venderlo, puedes invertir directamente en una compañía que se encarga de rentar, vender y administrar inmuebles y tú solamente recibir los ingresos de esas transacciones.</p> <hr /> <h2 id="analog%C3%ADas">Analogías <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/que-son-las-fibras/#analog%C3%ADas">🔗</a></h2> <p>Para entender mejor el concepto de las FIBRAs, tengo tres analogías para ti:</p> <ul> <li> <p>🏡 Invertir en una FIBRA que posee plazas comerciales es como ser <strong>dueño temporal</strong> de uno de los bloques con los que se construyeron esas plazas. Y por ser dueño de esos bloques, te corresponde una <strong>parte proporcional de las rentas</strong> que las plazas generen.</p> </li> <li> <p>🏡 Una FIBRA es como un fondo de inversión, pero en vez de estar conformado por acciones y bonos, está conformado por <strong>propiedades e hipotecas</strong>.</p> </li> <li> <p>🏡 Comprar una FIBRA es como <a href="https://perrodinero.blog/posts/etf/">comprar un ETF</a>, pero en lugar de una canasta de acciones, es una <strong>canasta diversificada de inmuebles</strong>. Y en lugar de comprar un título del ETF, estás comprando un Certificado Bursátil Fiduciario Inmobiliario (CBFI).</p> </li> </ul> <blockquote> <p>🤯 En pocas palabras, al invertir en una FIBRA, estás invirtiendo en un portafolio diversificado de muchas propiedades, sin tener que administrarlas ni preocuparte por ellas.</p> </blockquote> <h2 id="%C2%BFc%C3%B3mo-compro-fibras%3F">¿Cómo compro FIBRAs? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/que-son-las-fibras/#%C2%BFc%C3%B3mo-compro-fibras%3F">🔗</a></h2> <p>Cualquier persona con acceso a una casa de bolsa puede comenzar a invertir en bienes raíces a través de las FIBRAs. Esto es posible porque estas <strong>cotizan en la Bolsa Mexicana de Valores 💰.</strong></p> <p>Es tan sencillo como abrir una cuenta en una casa de bolsa y comprar un CBFI.</p> <p>Por ejemplo, podrías comprar <a href="https://funo.mx/">Fibra Uno</a> (FUNO), la primera FIBRA de México, desde tu broker de preferencia:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/que_son_las_fibras-fibra_en_gbm-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/que_son_las_fibras-fibra_en_gbm-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/que_son_las_fibras-fibra_en_gbm-800w.webp 800w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Comprando Fibra Uno en GMB+." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/que_son_las_fibras-fibra_en_gbm-600w.jpeg" width="800" height="410" srcset="https://perrodinero.blog/img/que_son_las_fibras-fibra_en_gbm-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/que_son_las_fibras-fibra_en_gbm-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/que_son_las_fibras-fibra_en_gbm-800w.jpeg 800w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Comprando Fibra Uno en GMB+.</figcaption></figure> <p>En este momento está alrededor de $21 pesos.</p> <p>$21 pesos y en <strong>automático</strong> estás invirtiendo en <strong>más de 600 propiedades</strong>, desde parques industriales y centros comerciales, hasta plazas y oficinas.</p> <p>Pero si tú no eres dueño como tal de una propiedad, ¿cómo ganas dinero?</p> <h2 id="%C2%BFc%C3%B3mo-gano-dinero-con-las-fibras%3F">¿Cómo gano dinero con las FIBRAs? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/que-son-las-fibras/#%C2%BFc%C3%B3mo-gano-dinero-con-las-fibras%3F">🔗</a></h2> <p>En los bienes raíces tradicionales ganas dinero, principalmente, por la renta o venta directa de una inmueble. Las FIBRAs funcionan un poco diferente.</p> <p>Las FIBRAs te pueden dar rendimientos de dos formas:</p> <ul> <li> <p>💵 <strong>Por plusvalía.</strong> Como cotizan en la Bolsa Mexicana de Valores, su precio fluctúa a lo largo del tiempo. Si vendes tus CBFIs de FIBRAs a un precio más alto del que los compraste, obtienes una ganancia de capital.</p> </li> <li> <p>💵 <strong>Por las distribuciones de efectivo</strong>. Como estás invirtiendo en propiedades que están rentadas, tú, como inversionista de esa FIBRA, tienes derecho a recibir una parte proporcional de las rentas generadas.</p> </li> </ul> <p>La primera forma, por plusvalía, es prácticamente como funcionan las acciones. Compras una acción a $100 pesos, la vendes a $150 y tienes una ganancia bruta de $50 pesos.</p> <p>La segunda forma te podría parecer más desconocida, pues solo por <strong>mantener</strong> los CBFIs te estarán distribuyendo efectivo cada cierto tiempo. Esto sucede cada tres meses, usualmente, pero el periodo es definido por la FIBRA en que inviertas.</p> <p>Estas distribuciones de efectivo son coloquialmente conocidas como &quot;dividendos&quot;, aunque no lo son en el sentido estricto de la palabra porque tributan de forma distinta. Aun así, <strong>de aquí en adelante les diremos dividendos</strong>.</p> <p>La cantidad de dividendos que recibes de las rentas es la cantidad después de haber cubierto los costos de administración del portafolio de inmuebles.</p> <p>Por ejemplo, si una FIBRA tiene los siguientes ingresos y gastos:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/que_son_las_fibras-dividendos_en_fibras-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/que_son_las_fibras-dividendos_en_fibras-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/que_son_las_fibras-dividendos_en_fibras-800w.webp 800w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Ejemplo de monto total de dividendos." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/que_son_las_fibras-dividendos_en_fibras-600w.jpeg" width="800" height="953" srcset="https://perrodinero.blog/img/que_son_las_fibras-dividendos_en_fibras-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/que_son_las_fibras-dividendos_en_fibras-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/que_son_las_fibras-dividendos_en_fibras-800w.jpeg 800w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Ejemplo de monto total de dividendos.</figcaption></figure> <p>Lo que te toca de los $100 pesos de ingresos <strong>son $25 pesos</strong> (100 - 40 - 25 - 10 = 25). Este dividendo es un monto bruto, antes de impuestos.</p> <p>Pareciera poco, pero las FIBRAs están obligadas, por ley, a repartir prácticamente todas sus utilidades.</p> <blockquote> <p>🦴 El 95% del resultado fiscal neto (RFN) es repartido en forma de dividendos, tal y como lo marca la Ley del Impuesto Sobre la Renta (LISR).</p> </blockquote> <h2 id="impuestos-por-inversi%C3%B3n-en-fibras">Impuestos por inversión en FIBRAs <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/que-son-las-fibras/#impuestos-por-inversi%C3%B3n-en-fibras">🔗</a></h2> <p>Otro tema muy importante de toda inversión son los impuestos. ¿Qué beneficios o desventajas fiscales tienen las FIBRAs? ¿Qué tanto te toca tributar?</p> <p>Para resolver estas y otras preguntas, escribí este otro post:</p> <p></p><div class="text-center"><a class="inline-block no-underline hover:bg-accent-200 bg-accent-100 dark:bg-foreground-dark dark:hover:bg-gray-700 p-4 rounded w-full" href="https://perrodinero.blog/posts/impuestos-en-fibras/"><div class="flex flex-col lg:flex-row space-y-4 lg:space-x-4 lg:space-y-0"><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/covers-impuestos_en_fibras-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/covers-impuestos_en_fibras-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/covers-impuestos_en_fibras-800w.webp 800w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Alyx, toma cercana de perfil." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/covers-impuestos_en_fibras-600w.jpeg" width="800" height="600" srcset="https://perrodinero.blog/img/covers-impuestos_en_fibras-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/covers-impuestos_en_fibras-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/covers-impuestos_en_fibras-800w.jpeg 800w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><div class="text-left"><h2 class="text-2xl font-black text-accent-500 dark:text-accent-dark-500 py-0">FIBRAs: Impuestos y su tratamiento fiscal </h2><p class="hidden text-base sm:inline-block">¿Qué tantos impuestos pagas por tus inversiones en Fideicomisos de Infraestructura y Bienes Raíces (FIBRAs)?</p><time class="text-sm text-accent-600 dark:text-accent-dark-600" datetime="2022-07-12">12 julio 2022</time></div></div></a><p></p> </div> <p>En resumen, y solo para personas físicas...</p> <ul> <li>👉 Las ganancias de capital están exentas de ISR.</li> <li>👉 Los dividendos retienen el 30% de ISR, pero se puede acreditar la mayoría en tu declaración anual (obtener saldo a favor).</li> <li>👉 Los ingresos por FIBRAs se declaran como arrendamiento. Necesitas aumentar tus obligaciones fiscales ante el SAT.</li> </ul> <h2 id="%C2%BFme-conviene-invertir-en-fibras-en-lugar-de-en-bienes-ra%C3%ADces%3F">¿Me conviene invertir en FIBRAs en lugar de en bienes raíces? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/que-son-las-fibras/#%C2%BFme-conviene-invertir-en-fibras-en-lugar-de-en-bienes-ra%C3%ADces%3F">🔗</a></h2> <p>Es una muy buena pregunta. Después de lo que has leído, quizá te sientas más inclinado hacia una inversión que a otra.</p> <p>Pero para ayudarte a decidir, preparé este otro post:</p> <p></p><div class="text-center"><a class="inline-block no-underline hover:bg-accent-200 bg-accent-100 dark:bg-foreground-dark dark:hover:bg-gray-700 p-4 rounded w-full" href="https://perrodinero.blog/posts/bienes-raices-o-fibras/"><div class="flex flex-col lg:flex-row space-y-4 lg:space-x-4 lg:space-y-0"><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/covers-bienes_raices_o_fibras-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/covers-bienes_raices_o_fibras-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/covers-bienes_raices_o_fibras-800w.webp 800w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Nina, acostada en una cama de plantas." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/covers-bienes_raices_o_fibras-600w.jpeg" width="800" height="450" srcset="https://perrodinero.blog/img/covers-bienes_raices_o_fibras-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/covers-bienes_raices_o_fibras-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/covers-bienes_raices_o_fibras-800w.jpeg 800w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><div class="text-left"><h2 class="text-2xl font-black text-accent-500 dark:text-accent-dark-500 py-0">¿Bienes raíces o FIBRAs? </h2><p class="hidden text-base sm:inline-block">Hay formas tradicionales y no tan tradicionales para invertir en propiedades y bienes inmuebles, cada una con sus ventajas y desventajas. ¿Cuál te conviene más?</p><time class="text-sm text-accent-600 dark:text-accent-dark-600" datetime="2022-07-12">12 julio 2022</time></div></div></a><p></p> </div> <p>En resumen...</p> <ul> <li>🏘️ <strong>Escoge invertir directamente en bienes raíces si:</strong> <ul> <li>👉 Conoces bien cómo funciona el mercado de inmuebles.</li> <li>👉 Quieres tener más control sobre la administración y flujo de efectivo de tus propiedades.</li> <li>👉 No tienes urgencia o necesidad de tener dinero líquido.</li> <li>👉 Tienes un buen capital para comenzar. O, en su defecto, te sientes cómoda utilizando una o más hipotecas para financiar tus propiedades.</li> </ul> </li> <li>📊 <strong>Escoge invertir en FIBRAs si:</strong> <ul> <li>👉 No quieres gastar mucho de tu tiempo investigando y manejando bienes raíces directamente.</li> <li>👉 Quieres un flujo de efectivo estable, por más pequeño que sea, a través de dividendos y ganancias capitales.</li> <li>👉 Prefieres un portafolio diversificado de inmuebles desde el inicio.</li> <li>👉 No tienes mucho capital inicial para invertir en propiedades y su mantenimiento, pero te interesa tener estos activos en tu portafolio.</li> </ul> </li> </ul> <h2 id="un-poco-de-historia">Un poco de historia <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/que-son-las-fibras/#un-poco-de-historia">🔗</a></h2> <p>La dejé al final, para no aburrirte desde el inicio.</p> <p>Los inversionistas tenían el deseo y la necesidad de invertir pasivamente en portafolios diversificados de bienes raíces que generaran ingresos recurrentes, <strong>sin la necesidad de incurrir en doble tributación</strong>.</p> <p>Por doble tributación me refiero a:</p> <ol> <li>El impuesto que tendría que pagar una compañía por manejar dicho portafolio y;</li> <li>El impuesto que pagaría el inversionista individual por los ingresos de distribuciones de efectivo.</li> </ol> <p>Invertir de esta forma <strong>era posible</strong> en Estados Unidos en los años 1880s a los 1930s, pero justo en estos años entró en vigor la doble tributación y esos vehículos de inversión dejaron de ser viables.</p> <p>Las FIBRAs nacen, entonces, para cubrir estas necesidades.</p> <blockquote> <p>💡 El concepto detrás de las FIBRAs nace en Estados Unidos, en donde se conocen como REITs (Real Estate Investment Trusts).</p> </blockquote> <p>En 1960, Eisenhower, el presidente de Estados Unidos en ese momento, firmó el <strong>Real Estate Investment Trust Act</strong>, el cual permitía justo lo que los inversionistas estaban buscando: una forma de invertir públicamente en un portafolio diversificado de bienes raíces sin incurrir en doble tributación.</p> <p>La primera FIBRA, o REIT, se creó en 1961 y fue American Realty Trust.</p> <p>Pero en México las primeras FIBRAs se autorizaron en 2011, <strong>¡51 años después!</strong> La primera FIBRA en salir al mercado fue Fibra Uno (FUNO), enfocada en propiedades de tipo industrial, comercial y oficinas.</p> <h2 id="para-cerrar">Para cerrar <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/que-son-las-fibras/#para-cerrar">🔗</a></h2> <p>Con esto deberías tener suficiente información para hacer una decisión informada sobre tus inversiones en bienes raíces.</p> <p>Si algo se me está pasando, mándame un <a href="https://twitter.com/PerroDinero">DM en Twitter</a> y me encargo de arreglarlo 😉.</p> <p>Gracias por leerme ❤️‍🔥</p> <h2 id="fuentes-y-enlaces-relacionados">Fuentes y enlaces relacionados <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/que-son-las-fibras/#fuentes-y-enlaces-relacionados">🔗</a></h2> <ul> <li>🔗 <a href="https://www.reits.org/basics/understanding-reit/">Understanding REITs</a></li> <li>🔗 <a href="https://www.forbes.com.mx/que-son-las-fibras/">¿Qué son las FIBRAs?</a></li> <li>📄 <a href="https://hrratings.com/pdf/Reporte_FIBRAs_20170405.pdf">FIBRAs en México</a></li> <li>🎥 <a href="https://www.youtube.com/watch?v=WtQRwnTpkIs">¿Qué son las FIBRAs?, por la BMV</a></li> </ul> 2022-08-28T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/granja-de-deseos/ <p>No todo en la vida es ahorrar e invertir, <strong>también hay que gastar.</strong> Y qué mejor forma de hacerlo que con un plan.</p> <p>Imagina que tienes un jardín y quieres plantar unas frutas. Este es el proceso que normalmente seguirías:</p> <ol> <li>Consigues las semillas.</li> <li>Plantas las semillas, en las condiciones ideales.</li> <li>Riegas.</li> <li>Esperas pacientemente y cosechas.</li> <li>Repites.</li> </ol> <p><strong>¿Qué tal si aplicas la misma fórmula, pero con tus gastos y caprichos?</strong></p> <p>Para esto, te presento la granja de los deseos.</p> <blockquote> <p>💡 La granja de los deseos no es más que una estrategia para gastar sin culpa y solamente en lo que en realidad quieres y necesitas.</p> </blockquote> <p>Te explico cómo lograrlo.</p> <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/granja-de-deseos/#busca-las-semillas">Busca las semillas </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/granja-de-deseos/#planta">Planta </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/granja-de-deseos/#riega">Riega </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/granja-de-deseos/#cosecha">Cosecha </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/granja-de-deseos/#deseo-concebido">Deseo concebido </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/granja-de-deseos/#un-ejemplo">Un ejemplo </a></li></ol></nav></details> <h2 id="busca-las-semillas">Busca las semillas <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/granja-de-deseos/#busca-las-semillas">🔗</a></h2> <p>¿Qué quieres plantar? ¿Tomates, calabazas, mangos, aguacates, limones?</p> <p>¿Qué quieres comprar o hacer? ¿Ir a esquiar, un nuevo gadget, remodelar la cocina, nueva cafetera?</p> <p>Enlista todas las cosas que te gustaría comprar o hacer. No te preocupes por el costo o tamaño en este momento, solo enlístalas.</p> <h2 id="planta">Planta <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/granja-de-deseos/#planta">🔗</a></h2> <p>Ya tienes un montón de semillas de lo que te gustaría plantar, pero probablemente no tengas espacio o recursos para plantar todo al mismo tiempo. Categoriza las semillas y los frutos que te pudiesen dar en tres tipos: pequeños, medianos y grandes, y planta una de cada una.</p> <p>Lo mismo ocurre con tus deseos; <strong>está cabrón ahorrar al mismo tiempo para el viaje a esquiar y para la remodelación de la cocina</strong>. Así como con las semillas, categoriza tus deseos en pequeños, medianos y grandes. Ahorrarás para un deseo de cada categoría al mismo tiempo.</p> <p>Los límites de cada categoría dependen totalmente de ti. Por ejemplo, para mí, esas categorías son:</p> <ul> <li>• Pequeña ➡️ Menor $2,000 pesos.</li> <li>• Mediana ➡️ Entre $2,000 y $10,000 pesos.</li> <li>• Grande ➡️ Mayor a $10,000 pesos.</li> </ul> <h2 id="riega">Riega <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/granja-de-deseos/#riega">🔗</a></h2> <p>Ya plantaste las semillas que puedes mantener con tus recursos. Ahora sigue regarlas y cuidarlas pacientemente por un tiempo.</p> <p>Ya con tus deseos categorizados y elegidos, lo siguiente es ahorrar para cumplirlos.</p> <p>Un ahorro periódico funciona mejor, ya sea que le pongas fecha límite, o aportes un poco cada mes hasta que alcances el objetivo. Lo importante es ser paciente y siempre avanzar.</p> <h2 id="cosecha">Cosecha <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/granja-de-deseos/#cosecha">🔗</a></h2> <p>Cuando menos lo pienses, tus semillas habrán crecido y comenzarán a dar frutos. ¡Es tiempo de cosecharlos y comerlos!</p> <p>De igual forma, <strong>tus ahorros periódicos eventualmente te alcanzarán para cumplir tu deseo.</strong></p> <p>Con las semillas que plantaste no tienes mucho para dónde hacerte: si plantaste tomates, cosecharás tomates; si plantaste limones, cosecharás limones.</p> <p>Pero con tus deseos, este es el <strong>último momento en que podrías cambiar de opinión</strong>. La vida da muchas vueltas, las prioridades cambian, lo que antes te importaba ahora podría estar en segundo plano.</p> <p>Quizá ya no necesitas ese gadget que querías, y ahora prefieres comprar un asador para invitar a la familia a comer. Pero no todo está perdido.</p> <p>Ya habías ahorrado, y ese dinero te puede alcanzar para la nueva prioridad.</p> <h2 id="deseo-concebido">Deseo concebido <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/granja-de-deseos/#deseo-concebido">🔗</a></h2> <p>Cosechaste e hiciste una rica comida con tus frutos: el ciclo se cerró, y puedes comenzarlo de nuevo.</p> <p>Cumpliste uno de tus deseos, ¡felicidades! Disfruta la compra y repite con el siguiente deseo de tu lista, que sea de la misma categoría que el que acabas de cumplir.</p> <p>Y te podrías preguntar, <strong>¿por qué no mejor ahorrar para un solo deseo a la vez?</strong> Así lo consigues más rápido. Es una forma de hacerlo, pero no creo que sea la mejor.</p> <p>Imagina que solo ahorras para un deseo que te costará $50,000 pesos. ¿Significa que no te comprarás otras cosas hasta que llegues a esa cifra? <strong>Es desmotivante.</strong></p> <p>En cambio, con la granja de deseos, vas cumpliendo tus deseos más pequeños mientras ahorras para el más grande. Quizá al momento de poder gastar en tu deseo grande ya gastaste en 4 pequeños y 2 medianos, y así tuviste tu <strong>dosis de dopamina en el camino</strong>.</p> <h2 id="un-ejemplo">Un ejemplo <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/granja-de-deseos/#un-ejemplo">🔗</a></h2> <p>Así se ve mi granja de deseos en el momento en que escribo esto (la manejo en mi app de presupuestos, <a href="https://www.youneedabudget.com/">YNAB</a>):</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/granja_de_deseos-granja_de_deseos-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/granja_de_deseos-granja_de_deseos-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/granja_de_deseos-granja_de_deseos-800w.webp 800w, https://perrodinero.blog/img/granja_de_deseos-granja_de_deseos-1200w.webp 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Mi granja de deseos en YNAB." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/granja_de_deseos-granja_de_deseos-600w.jpeg" width="1200" height="1014" srcset="https://perrodinero.blog/img/granja_de_deseos-granja_de_deseos-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/granja_de_deseos-granja_de_deseos-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/granja_de_deseos-granja_de_deseos-800w.jpeg 800w, https://perrodinero.blog/img/granja_de_deseos-granja_de_deseos-1200w.jpeg 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Mi granja de deseos en YNAB.</figcaption></figure> <p>Tengo tres deseos en la granja:</p> <ul> <li>🍅 Pequeño: Ropa deportiva (nunca compro ropa)</li> <li>🍋 Mediano: Un Kindle para leer (me robaron el que tenía)</li> <li>🥑 Grande: Una nueva silla chingona</li> </ul> <p>Cada que entra dinero, una parte se va a estas categorías. Una vez que llegue al objetivo, haré la compra y tomaré un nuevo deseo de la lista.</p> <p>¿Qué te parece esta idea? ¿Es algo que te gustaría implementar? Si lo haces, <a href="https://twitter.com/PerroDinero">¡cuéntame cómo te va!</a> Mis mensajes están siempre abiertos. La idea original la aprendí justo <a href="https://www.youneedabudget.com/wish-lists/">en el blog de YNAB</a>.</p> <p>Gracias por leerme 💜</p> 2022-09-07T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/meses-sin-intereses-al-reves/ <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/meses-sin-intereses-al-reves/#ejemplo">Ejemplo </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/meses-sin-intereses-al-reves/#meses-sin-intereses%2C-pero-al-rev%C3%A9s">Meses sin intereses, pero al revés </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/meses-sin-intereses-al-reves/#lo-que-hago-yo">Lo que hago yo </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/meses-sin-intereses-al-reves/#lo-que-no-est%C3%A1-mal-que-hagas">Lo que no está mal que hagas </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/meses-sin-intereses-al-reves/#lo-que-no-recomiendo">Lo que no recomiendo </a></li></ol></nav></details> <p>Comprar algo caro pero no tener que desembolsar todo el dinero de una, sino pagarlo en cómodas mensualidades más pequeñas y sin un costo extra, suena muy bueno, ¿verdad?</p> <p>Es lo que conocemos como <strong>Meses Sin Intereses (MSI)</strong>. Los MSI son promociones que ofrecen los bancos, muchas veces en colaboración con los establecimientos, para diferir una compra en pagos iguales durante un periodo definido, <strong>sin pagar intereses</strong>.</p> <p>Para muchos es la única forma de poder seguir sobreviviendo mes a mes, para otros una simple comodidad, pero para muchos otros, <span class="annotated">es la perdición</span>.</p> <p>Veamos una proyección sencilla.</p> <hr /> <h2 id="ejemplo">Ejemplo <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/meses-sin-intereses-al-reves/#ejemplo">🔗</a></h2> <p>Haces una compra de $12,000 pesos a 12 meses sin intereses en enero del 2022; 12 pagos de $1,000, terminando en diciembre del mismo año. Fácil.</p> <table> <thead> <tr> <th>Fecha</th> <th>Pago mensual ($)</th> </tr> </thead> <tbody> <tr> <td>Enero 2022</td> <td>1,000</td> </tr> <tr> <td>Febrero 2022</td> <td>1,000</td> </tr> <tr> <td>Marzo 2022</td> <td>1,000</td> </tr> <tr> <td>Abril 2022</td> <td>1,000</td> </tr> <tr> <td>Mayo 2022</td> <td>1,000</td> </tr> <tr> <td>Junio 2022</td> <td>1,000</td> </tr> <tr> <td>Julio 2022</td> <td>1,000</td> </tr> <tr> <td>Agosto 2022</td> <td>1,000</td> </tr> <tr> <td>Septiembre 2022</td> <td>1,000</td> </tr> <tr> <td>Octubre 2022</td> <td>1,000</td> </tr> <tr> <td>Noviembre 2022</td> <td>1,000</td> </tr> <tr> <td>Diciembre 2022</td> <td>1,000</td> </tr> </tbody> </table> <p>Es muy obvio lo que tienes que pagar y no hay muchas complicaciones. El problema llega cuando tienes 5, 10 o más compras a meses sin intereses.</p> <p>Digamos que haces compras similares cada mes, de enero a mayo; cada mes una compra de $12,000 pesos a 12 meses sin intereses. La distribución de tus pagos ahora es así:</p> <table> <thead> <tr> <th>Fecha</th> <th>Pago mensual ($)</th> </tr> </thead> <tbody> <tr> <td>Enero 2022</td> <td>1,000</td> </tr> <tr> <td>Febrero 2022</td> <td>2,000</td> </tr> <tr> <td>Marzo 2022</td> <td>3,000</td> </tr> <tr> <td>Abril 2022</td> <td>4,000</td> </tr> <tr> <td>Mayo 2022</td> <td>5,000</td> </tr> <tr> <td>Junio 2022</td> <td>5,000</td> </tr> <tr> <td>Julio 2022</td> <td>5,000</td> </tr> <tr> <td>Agosto 2022</td> <td>5,000</td> </tr> <tr> <td>Septiembre 2022</td> <td>5,000</td> </tr> <tr> <td>Octubre 2022</td> <td>5,000</td> </tr> <tr> <td>Noviembre 2022</td> <td>5,000</td> </tr> <tr> <td>Diciembre 2022</td> <td>5,000</td> </tr> <tr> <td>Enero 2023</td> <td>4,000</td> </tr> <tr> <td>Febrero 2023</td> <td>3,000</td> </tr> <tr> <td>Marzo 2023</td> <td>2,000</td> </tr> <tr> <td>Abril 2023</td> <td>1,000</td> </tr> </tbody> </table> <p>De repente estás pagando <span class="annotated">$5,000 pesos al mes</span> durante la mayor parte del año y las cuentas ya no están saliendo como esperabas. Y claro, esto es suponiendo que no hiciste más compras a meses sin intereses y que pagaste a tiempo cada mes.</p> <p>Además, eso que compraste lo sigues utilizando, ¿verdad? 👀.</p> <p>O quizás ya te pasó el típico, ya no sirve, o lo perdí, y <strong>todavía ni siquiera lo termino de pagar.</strong></p> <p>Por esto, y por otras razones, te propongo algo.</p> <h2 id="meses-sin-intereses%2C-pero-al-rev%C3%A9s">Meses sin intereses, pero al revés <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/meses-sin-intereses-al-reves/#meses-sin-intereses%2C-pero-al-rev%C3%A9s">🔗</a></h2> <p>Siguiendo la forma tradicional, primero haces la compra y luego la pagas en el plazo definido.</p> <blockquote> <p>Si quisieras hacerlo al revés primero tendrías que ahorrar durante el plazo definido y luego hacer la compra.</p> </blockquote> <p>Por ejemplo, si quieres comprar un nuevo gadget que cuesta $10,000 pesos, esto es lo que harías: 1) Definir la fecha en la que quieres hacer la compra (idealmente unos cuantos meses en el futuro); 2) ahorrar cada mes la misma cantidad; 3) hacer la compra.</p> <p><strong>Nada de meses sin intereses.</strong> Quizá hasta llegue la fecha definida y te des cuenta que no querías tanto ese gadget y te compres otra cosa que te haga feliz.</p> <p>Hacerlo al revés tiene sus ventajas:</p> <ul> <li>👍 Analizas mejor si en realidad necesitas lo que quieres comprar.</li> <li>👍 No caes en la trampa de acumular muchas compras a meses sin intereses.</li> <li>👍 No necesitas administrarte tanto para proyectar tus pagos mensuales.</li> </ul> <p>Pero también tiene sus desventajas:</p> <ul> <li>👎 Tardas más tiempo en comprar lo que quieres.</li> <li>👎 Tienes la tentación de usar esos ahorros para otras cosas.</li> <li>👎 El dinero ahorrado solo se queda ahí, parado sin hacer nada.</li> <li>👎 Te descapitalizas al momento de la compra.</li> </ul> <p>Yo no soy nadie para decirte qué o cómo hacerlo, y menos en algo tan personal como las finanzas personales. Lo único que puedo hacer es compartirte lo que hago y decirte lo que pienso.</p> <h2 id="lo-que-hago-yo">Lo que hago yo <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/meses-sin-intereses-al-reves/#lo-que-hago-yo">🔗</a></h2> <p>Yo sí aplico los meses sin intereses al revés; <strong>primero ahorro y luego compro.</strong> Usualmente, ahorro por periodos cortos, como 3-6 meses para una compra grande, por ejemplo.</p> <h2 id="lo-que-no-est%C3%A1-mal-que-hagas">Lo que no está mal que hagas <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/meses-sin-intereses-al-reves/#lo-que-no-est%C3%A1-mal-que-hagas">🔗</a></h2> <p>Comprar a meses sin intereses cuando lo que compres te dure más que el plazo de la promoción. Por ejemplo, comprar una sala a 12 meses sin intereses no está mal, porque la sala te durará más que eso. A menos que tengas perros como los míos 😢. Pero comprar el súper, que te durará 1-2 semanas, a meses sin intereses, no es tan buena idea.</p> <p>De igual forma, solo compra a meses sin intereses si tienes un control fino de todas esas compras en tu presupuesto. Para que luego no te agarren en curva, pues.</p> <h2 id="lo-que-no-recomiendo">Lo que no recomiendo <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/meses-sin-intereses-al-reves/#lo-que-no-recomiendo">🔗</a></h2> <p>Comprar a meses sin intereses todo lo que puedas y cada que haya oportunidad. Es una <span class="annotated">receta para el desastre.</span></p> <p>Hay <strong>micro-optimizaciones</strong> que podrías hacer si aplicas los meses sin intereses al revés, como guardar los ahorros en Cetes a 1 mes y sacarlos al momento de la compra. Pero, para mi, son optimizaciones que no valen la pena; <strong>prefiero no tener que administrar eso</strong> y dejar los rendimientos de esa inversión de lado.</p> <hr /> <p>Al final de cuentas, haz lo que quieras con tu dinero y tus compras, solamente no acumules tantos meses sin intereses que luego ya no puedas pagar.</p> 2022-10-19T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/mercados-oso/ <p>Un <a href="https://www.investopedia.com/terms/b/bearmarket.asp">mercado oso, o <em>bear market</em> en inglés</a>, es cuando los precios de los activos, como las acciones, caen más de un 20% de sus recientes puntos más altos. O como lo diría yo, <strong>cuando hay un chingo de sangre en los mercados</strong>.</p> <p>Y al momento de escribir esto, un mercado oso es justo lo que estamos viviendo.</p> <p>Si vemos el <a href="https://finance.yahoo.com/chart/%5EGSPC#eyJpbnRlcnZhbCI6ImRheSIsInBlcmlvZGljaXR5IjoxLCJ0aW1lVW5pdCI6bnVsbCwiY2FuZGxlV2lkdGgiOjUuMDEwMTAxMDEwMTAxMDEsImZsaXBwZWQiOmZhbHNlLCJ2b2x1bWVVbmRlcmxheSI6dHJ1ZSwiYWRqIjp0cnVlLCJjcm9zc2hhaXIiOnRydWUsImNoYXJ0VHlwZSI6Im1vdW50YWluIiwiZXh0ZW5kZWQiOmZhbHNlLCJtYXJrZXRTZXNzaW9ucyI6e30sImFnZ3JlZ2F0aW9uVHlwZSI6Im9obGMiLCJjaGFydFNjYWxlIjoicGVyY2VudCIsInBhbmVscyI6eyJjaGFydCI6eyJwZXJjZW50IjoxLCJkaXNwbGF5IjoiXkdTUEMiLCJjaGFydE5hbWUiOiJjaGFydCIsImluZGV4IjowLCJ5QXhpcyI6eyJuYW1lIjoiY2hhcnQiLCJwb3NpdGlvbiI6bnVsbH0sInlheGlzTEhTIjpbXSwieWF4aXNSSFMiOlsiY2hhcnQiLCLigIx2b2wgdW5kcuKAjCJdfX0sImxpbmVXaWR0aCI6Miwic3RyaXBlZEJhY2tncm91bmQiOnRydWUsImV2ZW50cyI6dHJ1ZSwiY29sb3IiOiIjMDA4MWYyIiwic3RyaXBlZEJhY2tncm91ZCI6dHJ1ZSwiZXZlbnRNYXAiOnsiY29ycG9yYXRlIjp7ImRpdnMiOnRydWUsInNwbGl0cyI6dHJ1ZX0sInNpZ0RldiI6e319LCJzeW1ib2xzIjpbeyJzeW1ib2wiOiJeR1NQQyIsInN5bWJvbE9iamVjdCI6eyJzeW1ib2wiOiJeR1NQQyIsInF1b3RlVHlwZSI6IklOREVYIiwiZXhjaGFuZ2VUaW1lWm9uZSI6IkFtZXJpY2EvTmV3X1lvcmsifSwicGVyaW9kaWNpdHkiOjEsImludGVydmFsIjoiZGF5IiwidGltZVVuaXQiOm51bGwsInNldFNwYW4iOnsibXVsdGlwbGllciI6MSwiYmFzZSI6Inl0ZCIsInBlcmlvZGljaXR5Ijp7InBlcmlvZCI6MSwiaW50ZXJ2YWwiOiJkYXkifX19XSwic3R1ZGllcyI6eyLigIx2b2wgdW5kcuKAjCI6eyJ0eXBlIjoidm9sIHVuZHIiLCJpbnB1dHMiOnsiaWQiOiLigIx2b2wgdW5kcuKAjCIsImRpc3BsYXkiOiLigIx2b2wgdW5kcuKAjCJ9LCJvdXRwdXRzIjp7IlVwIFZvbHVtZSI6InJnYmEoMjAwLCAyNDAsIDIyMCwgMC44KSIsIkRvd24gVm9sdW1lIjoicmdiYSgyNTUsIDQ4LCA2MCwgMC44KSJ9LCJwYW5lbCI6ImNoYXJ0IiwicGFyYW1ldGVycyI6eyJ3aWR0aEZhY3RvciI6MC40NSwiY2hhcnROYW1lIjoiY2hhcnQiLCJwYW5lbE5hbWUiOiJjaGFydCJ9fX0sImN1c3RvbVJhbmdlIjpudWxsLCJyYW5nZSI6eyJkdExlZnQiOiIyMDIxLTEyLTMxVDE3OjQ1OjAyLjk1N1oiLCJiYXNlIjoieXRkIiwicGVyaW9kaWNpdHkiOnsicGVyaW9kIjoxLCJpbnRlcnZhbCI6ImRheSJ9LCJwYWRkaW5nIjowfSwic2V0U3BhbiI6eyJtdWx0aXBsaWVyIjoxLCJiYXNlIjoieXRkIiwicGVyaW9kaWNpdHkiOnsicGVyaW9kIjoxLCJpbnRlcnZhbCI6ImRheSJ9fX0-">comportamiento del índice S&amp;P 500 durante el año actual</a>, 2022, podemos ver que ha <strong>perdido más del 20%</strong> de su valor:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/mercados_oso-sp_500_year_to_date_2022-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/mercados_oso-sp_500_year_to_date_2022-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/mercados_oso-sp_500_year_to_date_2022-800w.webp 800w, https://perrodinero.blog/img/mercados_oso-sp_500_year_to_date_2022-1055w.webp 1055w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Índice S&amp;P 500 del 3 de enero al 15 de octubre del 2022" loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/mercados_oso-sp_500_year_to_date_2022-600w.jpeg" width="1055" height="1055" srcset="https://perrodinero.blog/img/mercados_oso-sp_500_year_to_date_2022-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/mercados_oso-sp_500_year_to_date_2022-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/mercados_oso-sp_500_year_to_date_2022-800w.jpeg 800w, https://perrodinero.blog/img/mercados_oso-sp_500_year_to_date_2022-1055w.jpeg 1055w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Índice S&P 500 del 3 de enero al 15 de octubre del 2022</figcaption></figure> <p>En otras palabras, si tenías invertido $1,000,000 de pesos en este índice a principios del año, ese millón vale ahora aproximadamente $760,000 pesos. <strong>Ouch.</strong></p> <p>Imagina que eres tú quien está en esta situación:</p> <ul> <li>😥 ¿Cómo te sentirías, física, emocional y mentalmente?</li> <li>😰 ¿Deberías retirar el dinero de tu inversión antes de continuar perdiendo más dinero?</li> <li>🤔 ¿Qué pudiste haber hecho diferente?</li> </ul> <p>Vamos viendo...</p> <hr /> <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/mercados-oso/#inversionistas-pasivos">Inversionistas pasivos </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/mercados-oso/#perfil-de-riesgo">Perfil de riesgo </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/mercados-oso/#alternativa-1">Alternativa 1 </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/mercados-oso/#alternativa-2">Alternativa 2 </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/mercados-oso/#%C2%BFqu%C3%A9-har%C3%A9-yo%3F">¿Qué haré yo? </a></li></ol></nav></details> <p>Antes de comenzar, te recuerdo los dos tipos de inversionistas más comunes: pasivos y activos.</p> <p><strong>Inversionistas pasivos</strong>, como yo, somos aquellos que invierten periódicamente, con un horizonte de inversión de más de 10 años y sin importar mucho el precio actual de los activos. Esas inversiones son principalmente en ETFs bien diversificados, y algunos otros activos como bonos y certificados de tesorería.</p> <p><strong>Inversionistas activos</strong>, son aquellos que invierten en acciones individuales, u otros instrumentos financieros como opciones y futuros, e intentan obtener rendimientos en el corto plazo. De un día para otro, por ejemplo.</p> <blockquote> <p>Yo no soy un inversionista activo; no puedo hablarte desde la experiencia. Entonces me enfocaré en las inversiones pasivas, que son las que recomiendo.</p> </blockquote> <h2 id="inversionistas-pasivos">Inversionistas pasivos <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/mercados-oso/#inversionistas-pasivos">🔗</a></h2> <p>Cuando decidiste seguir una estrategia de inversión pasiva, &quot;firmaste&quot; una serie de acuerdos implícitos, que bien deberías conocer y recordar:</p> <ul> <li>✍️ En plazos suficientemente largos (10 años o más), es <strong>casi un hecho</strong> que pasarás <span class="annotated">por lo menos</span> por una crisis. Muy probablemente más de una.</li> <li>✍️ El dinero que inviertes es dinero que no necesitarás durante los próximos 10 años o más.</li> <li>✍️ No te preocuparás demasiado por las noticias y/o eventos que pudiesen afectar a tus inversiones, pues están bien diversificadas.</li> </ul> <p>Es muy fácil pensar que podrás cumplir con todo esto, especialmente si empezaste a invertir en lo opuesto a un mercado oso, en un mercado alcista o toro (<em>bull market</em>), como el del año pasado.</p> <p>Pero llega el mercado oso, ves que tus inversiones tienen minusvalías y te asustas y <strong>no puedes dormir tranquilamente</strong>.</p> <p>Bueno, tengo varias cosas qué platicarte.</p> <h2 id="perfil-de-riesgo">Perfil de riesgo <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/mercados-oso/#perfil-de-riesgo">🔗</a></h2> <p>Definir y conocer tu perfil de riesgo es vital <strong>antes</strong> de comenzar a invertir.</p> <p>¿Cuál es tu horizonte de inversión? ¿Qué tantas pérdidas puedes soportar? ¿Cómo te sentirías si de repente tu patrimonio se redujera en 20%?</p> <p>Estas son el tipo de preguntas que ayudan a definir tu perfil de riesgo.</p> <p>Pero insisto, es fácil <strong>pensar</strong> que tienes un perfil apto para soportar inversiones más riesgosas y redituables. Únicamente imaginar una situación tan pesimista y asegurar que podrás continuar con tu estrategia inicial es algo difícil de predecir.</p> <p>Muchas personas tienen que vivirlo; <span class="annotated">no aprenden en cabeza ajena.</span> Tienes que sufrir esa pérdida para saber si tienes el estómago para continuar. Para saber si es esta tu estrategia correcta.</p> <p>Aún si tu perfil de riesgo era adecuado al inicio de tus inversiones, este <strong>puede cambiar conforme pasa el tiempo</strong>.</p> <p>Quizás ahora tienes dependientes que mantener.</p> <p>O cambiaste de carrera y aceptaste una reducción de sueldo temporal.</p> <p>O te amarraste con una hipoteca y prefieres reducir tu deuda.</p> <p>Lo más importante es <strong>aceptar</strong> cuando el perfil de riesgo que pensabas que tenías, no es el que de verdad tienes. Y esto principalmente lo conoces en mercados oso, como el de estos momentos.</p> <p>Ahora, supongamos que aceptaste que tu perfil de riesgo no era el adecuado. ¿Qué puedes hacer ahora por tus inversiones y por tu salud mental?</p> <h3 id="alternativa-1">Alternativa 1 <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/mercados-oso/#alternativa-1">🔗</a></h3> <blockquote> <p>La primera alternativa es: <span class="annotated">no hagas nada con tus inversiones.</span></p> </blockquote> <p>Así es, nada. No las vendas, no compres más; nada.</p> <p><strong>Ahorra</strong>, eso sí. Lo que hubieses invertido, ahórralo por mientras. Pero ahórralo en un fondo de liquidez diaria y de bajo riesgo, algo como Bonddia, de Cetesdirecto. Así al menos la inflación no se come todo tu dinero.</p> <p>Tendrás que aguantar unos meses más, o hasta años, para recuperar las minusvalías. Pero créeme, <strong>nunca ha existido un mercado oso del cual no nos hayamos recuperado con creces.</strong></p> <p>Una vez que estés tablas o incluso con plusvalías, puedes vender parte o todas tus inversiones de renta variable para que no vuelvas a pasar por lo mismo.</p> <h3 id="alternativa-2">Alternativa 2 <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/mercados-oso/#alternativa-2">🔗</a></h3> <blockquote> <p>Acepta las pérdidas y vende tus inversiones.</p> </blockquote> <p>Te aventaste y no mediste el riesgo de tus inversiones, <strong>lección aprendida.</strong></p> <p>Retira toda o parte de tu inversión y mejor enfócate en activos de menor riesgo, como bonos y certificados de tesorería, entre otros. Estos activos, por ser de menor riesgo, también tendrán menores rendimientos.</p> <p>Si no quieres invertir todo en estos activos que acabo de mencionar, siempre puedes dejar una pequeña parte en renta variable o puedes ahorrar ese dinero y usarlo para algo más.</p> <p>El objetivo de vender es ya no tener que preocuparte por esas inversiones y poder dormir tranquilamente. Tu paz mental es mucho más importante que los rendimientos que pudieses generar con tus inversiones.</p> <h2 id="%C2%BFqu%C3%A9-har%C3%A9-yo%3F">¿Qué haré yo? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/mercados-oso/#%C2%BFqu%C3%A9-har%C3%A9-yo%3F">🔗</a></h2> <p>Yo seguiré mi plan. Invertir periódicamente sin importar el precio del mercado. En mi caso, considero beneficioso el mercado oso porque así puedo comprar los mismos ETFs, pero <strong>a precios mucho más bajos.</strong></p> <p>No soy el único que piensa así. Si no me escuchas a mí, quizás escuches a <a href="https://awealthofcommonsense.com/2022/03/what-happens-when-you-buy-stocks-in-a-bear-market/">Ben Carlson, un administrador de portafolios de inversiones en Ritholtz Wealth Management</a>.</p> <p>Ojo, que esta recomendación <span class="annotated">no es para todos.</span> Hay que tener mucho estómago y, principalmente, un lejano horizonte de inversión. No estaría haciendo esto si fuese a necesitar ese dinero en los próximos 3-5 años.</p> <hr /> <p>Entiendo si estás sufriendo y/o no puedes dormir por todo lo que está pasando, de verdad.</p> <p>Si necesitas platicar con alguien o tener otro punto de vista, sabes que estoy siempre <a href="mailto:davidojeda@hey.com">disponible en mi correo</a> o en mi <a href="https://twitter.com/PerroDinero">cuenta de Twitter</a>.</p> <p>Muchas gracias por leerme 💜</p> 2023-03-15T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/actualizacion-de-portafolio/ <p>Mi folosofía de inversión desde un inicio ha sido la de invertir de forma diversificada y consistente en ETFs, y de vez en cuando en alguna empresa que me llame la atención y que esté alineada con mis valores.</p> <p>Intento <a href="https://perrodinero.blog/portafolio/">reflejar mi portafolio actualizado en esta página</a>, pero creo que de vez en cuando es bueno hacer un post reflexionando sobre las decisiones que he tomado y de los resultados que he obtenido.</p> <p>Este post es justo eso.</p> <hr /> <h2 id="situaci%C3%B3n-actual">Situación actual <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/actualizacion-de-portafolio/#situaci%C3%B3n-actual">🔗</a></h2> <p>En la siguiente imagen puedes ver mi portafolio actualizado a Marzo del 2023:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/img-portafolio_perro_dinero_marzo_2023-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/img-portafolio_perro_dinero_marzo_2023-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/img-portafolio_perro_dinero_marzo_2023-800w.webp 800w, https://perrodinero.blog/img/img-portafolio_perro_dinero_marzo_2023-1200w.webp 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Distribución de mi portafolio de inversiones." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/img-portafolio_perro_dinero_marzo_2023-600w.jpeg" width="1200" height="734" srcset="https://perrodinero.blog/img/img-portafolio_perro_dinero_marzo_2023-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/img-portafolio_perro_dinero_marzo_2023-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/img-portafolio_perro_dinero_marzo_2023-800w.jpeg 800w, https://perrodinero.blog/img/img-portafolio_perro_dinero_marzo_2023-1200w.jpeg 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Distribución de mi portafolio de inversiones.</figcaption></figure> <p>Casi el <span class="annotated">40% de mi portafolio</span> está compuesto por el ETF <strong>Vanguard Total World Stock Index Fund ($VT)</strong> que, como su nombre lo dice, es un ETF que invierte en renta variable de todo el mundo.</p> <p>Después de $VT, las siguientes posiciones más grandes son $NU y $VOO.</p> <p><strong>$NU</strong> es el ticker de la empresa Nubank, un banco digital brasileño que ofrece servicios financieros sin tener sucursales físicas. Y Nubank es también mi empleador al momento de escribir esto. No suelo invertir en empresas individuales, pero realmente creo que la visión, misión y ejecución de Nubank llevarán a <span class="annotated">mejorar la salud financiera de millones de personas</span> en Latinoamérica. Y por eso, voy con todo en esta inversión. También parte de esa posición viene de mis <em>Restricted Stock Units</em> (RSUs) que voy acumulando.</p> <p><strong>$VOO</strong>, la tercera posición más grande en mi portafolio, es un ETF que invierte en las más de 500 empresas de mayor capitalización de Estados Unidos, mejor conocidas como parte del índice <strong>S&amp;P 500</strong>.</p> <p>El resto de los ETFs que forman parte de mi portafolio son:</p> <ul> <li>📈 <strong>$VWO</strong>: Economías emergentes como China, Brazil, Taiwan y Sudáfrica. Lo utilizo para rendimientos a muy largo plazo.</li> <li>📈 <strong>$VNQ</strong>: Compañías de bienes raíces que compran, rentan y administran edificios de oficinas, hoteles y otras propiedades.</li> <li>📈 <strong>$VEA</strong>: Compañías internacionales pequeñas, medianas y grandes localizadas en Canada, Europa y la región del Pacífico. Las posiciones más dominantes son de empresas como Nestle, Samsung, SAP y Toyota.</li> </ul> <p>Estos ETFs los elegí porque uno de mis primeros acercamientos a las inversiones fue con el modelo de Swensen, y me pareció una buena idea replicarlo con estos instrumentos.</p> <p>Por último, tengo varias posiciones con una exposición menor al 5% en otros activos, entre ellos:</p> <ul> <li>⛓️ <strong>$BTC</strong>: Bitcoin.</li> <li>⛓️ <strong>$ETH</strong>: Ethereum.</li> <li>🏦 <strong>$CETETRCISHRS</strong>: Certificados de Tesorería de México con duración menor a 1 año. Paga intereses cada mes.</li> <li>🏦 <strong>$UDITRACISHRS</strong>: Consiste en UDIBONOS de distintos y diversificados periodos de vencimiento. Paga intereses cada mes.</li> <li>🏗️ <strong>$FUNO11</strong>: Fideicomiso de Infraestructura y Bienes Raíces (FIBRA) con enfoque comercial.</li> <li>🏗️ <strong>$FIBRAPL14</strong>: FIBRA con enfoque industrial.</li> </ul> <h2 id="planes-a-futuro">Planes a futuro <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/actualizacion-de-portafolio/#planes-a-futuro">🔗</a></h2> <p>No pienso cambiar mucho en mi portafolio durante los próximos años. Quiero seguir invirtiendo en estos ETFs, especialmente cuando su precio está debajo del costo promedio de compra que tengo.</p> <p>Y aunque no cambiaré nada de fondo, sí quiero enfocarme en crecer las posiciones de $VOO y $VT. A la par, también quiero crecer mis posiciones en bonos gubernamentales, hasta alcanzar al menos un 10% de mi portafolio.</p> <p>Muchas gracias por leerme 💜</p> 2023-04-25T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/visores-de-cfdi/ <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/visores-de-cfdi/#visor-de-deducciones-personales">Visor de deducciones personales </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/visores-de-cfdi/#%C2%BFpara-qu%C3%A9-te-sirve-esto%3F">¿Para qué te sirve esto? </a></li></ol></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/visores-de-cfdi/#visor-de-comprobantes-de-n%C3%B3mina">Visor de comprobantes de nómina </a><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/visores-de-cfdi/#%C2%BFpara-qu%C3%A9-te-sirve-esto%3F-1">¿Para qué te sirve esto? </a></li></ol></li></ol></nav></details> <p>La clave para una buena Declaración Anual para Personas Físicas es tener y entender nuestras facturas (CFDIs).</p> <p>Aunque la plataforma del SAT no es muy amigable, sí tiene varias herramientas que nos pueden facilitar nuestras declaraciones.</p> <p><strong>Hoy revisaremos los Visores de CFDI.</strong></p> <hr /> <p>Los visores de CFDI del SAT centralizan todas tus facturas emitidas y recibidas, y te permiten confirmar que tus datos y números sean correctos.</p> <p>Para acceder a estos visores, tienes que entrar a <a href="https://www.sat.gob.mx/personas/declaraciones">esta página de trámites y servicios para personas físicas del SAT</a> y buscar el apartado de &quot;Visores&quot; en la lista de opciones, como se muestra en esta imagen:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/visores_cfdi-listado_de_visores-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/visores_cfdi-listado_de_visores-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/visores_cfdi-listado_de_visores-800w.webp 800w, https://perrodinero.blog/img/visores_cfdi-listado_de_visores-1200w.webp 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Visores de CFDI disponibles." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/visores_cfdi-listado_de_visores-600w.jpeg" width="1200" height="356" srcset="https://perrodinero.blog/img/visores_cfdi-listado_de_visores-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/visores_cfdi-listado_de_visores-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/visores_cfdi-listado_de_visores-800w.jpeg 800w, https://perrodinero.blog/img/visores_cfdi-listado_de_visores-1200w.jpeg 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Visores de CFDI disponibles.</figcaption></figure> <p>Existen cuatro visores de CFDI:</p> <ul> <li>👓 Visor de deducciones personales.</li> <li>👓 Visor de comprobantes de nómina para la o el trabajador.</li> <li>👓 Visor de comprobantes de nómina para el patrón.</li> <li>👓 Visor de facturas emitidas y recibidas para el pago mensual, provisional y definitivo del régimen simplificado de confianza (<abbr title="Régimen Simplificado de Confianza">RESICO</abbr>).</li> </ul> <p><strong>En este post revisaremos solo los primeros dos</strong>; el visor de deducciones personales y el de comprobantes de nómina, porque son los más útiles para la mayoría de las personas físicas en el régimen de sueldos y salarios.</p> <p>Los otros dos solo hacen sentido cuando tú eres el empleador o cuando estás dado de alta en RESICO y emites facturas a tus clientes.</p> <h2 id="visor-de-deducciones-personales">Visor de deducciones personales <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/visores-de-cfdi/#visor-de-deducciones-personales">🔗</a></h2> <p><a href="https://www.sat.gob.mx/declaracion/94574/consulta-el-visor-de-deducciones-personales">En este visor</a> podrás ver todos los CFDI que fueron clasificados como deducciones personales para la Declaración Anual.</p> <p>Si no conoces tus posibles deducciones personales, te recomiendo <a href="https://www.sat.gob.mx/consulta/23972/conoce-las-deducciones-personales">leer este post del SAT</a> o este otro que escribí yo:</p> <p></p><div class="text-center"><a class="inline-block no-underline hover:bg-accent-200 bg-accent-100 dark:bg-foreground-dark dark:hover:bg-gray-700 p-4 rounded w-full" href="https://perrodinero.blog/posts/deducciones-personales/"><div class="flex flex-col lg:flex-row space-y-4 lg:space-x-4 lg:space-y-0"><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/deducciones_personales-cover-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/deducciones_personales-cover-640w.webp 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Nina con la lengua de fuera." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/deducciones_personales-cover-600w.jpeg" width="640" height="371" srcset="https://perrodinero.blog/img/deducciones_personales-cover-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/deducciones_personales-cover-640w.jpeg 640w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><div class="text-left"><h2 class="text-2xl font-black text-accent-500 dark:text-accent-dark-500 py-0">Deducciones personales para personas físicas </h2><p class="hidden text-base sm:inline-block">¿Qué y hasta cuánto puedes deducir en tu declaración anual? Deduce lo que puedas y no dejes dinero en la mesa.</p><time class="text-sm text-accent-600 dark:text-accent-dark-600" datetime="2021-10-05">05 octubre 2021</time></div></div></a><p></p> </div> <p>Una vez que entres al visor con tu RFC y contraseña o con tu e.firma, solamente selecciona el año que quieres revisar y da click en &quot;Consultar&quot; para ver el resumen de tus deducciones:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/visores_cfdi-resumen_deducciones_personales-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/visores_cfdi-resumen_deducciones_personales-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/visores_cfdi-resumen_deducciones_personales-800w.webp 800w, https://perrodinero.blog/img/visores_cfdi-resumen_deducciones_personales-1200w.webp 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Resumen de deducciones personales." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/visores_cfdi-resumen_deducciones_personales-600w.jpeg" width="1200" height="537" srcset="https://perrodinero.blog/img/visores_cfdi-resumen_deducciones_personales-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/visores_cfdi-resumen_deducciones_personales-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/visores_cfdi-resumen_deducciones_personales-800w.jpeg 800w, https://perrodinero.blog/img/visores_cfdi-resumen_deducciones_personales-1200w.jpeg 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Resumen de deducciones personales.</figcaption></figure> <p>En la parte de abajo hay un botón para ver el detalle de cada una de esas deducciones y para descargar el CFDI correspondiente.</p> <h3 id="%C2%BFpara-qu%C3%A9-te-sirve-esto%3F">¿Para qué te sirve esto? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/visores-de-cfdi/#%C2%BFpara-qu%C3%A9-te-sirve-esto%3F">🔗</a></h3> <p>En este visor querrás comprobar que todas tus deducciones personales están en regla. Si pagaste alguna prima de un seguro de gastos médicos o hiciste aportaciones voluntarias a tu Afore o plan de retiro, deberían aparecer aquí.</p> <p>Si no están, te recomiendo revisar con quien se supone que te debió haber emitido (facturado) esos CFDIs.</p> <h2 id="visor-de-comprobantes-de-n%C3%B3mina">Visor de comprobantes de nómina <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/visores-de-cfdi/#visor-de-comprobantes-de-n%C3%B3mina">🔗</a></h2> <p>Como su nombre lo indica, <a href="https://www.sat.gob.mx/declaracion/97720/consulta-el-visor-de-comprobantes-de-nomina-para-el-trabajador">en este visor</a> tendrás acceso a todos los CFDIs de tus ingresos y retenciones por sueldos y salarios declaradas por tus empleadores ante el SAT.</p> <p>Lo chingón de este visor es que puedes ver el acumulado de ingresos y retenciones por cada uno de tus patrones, si es que tuviste varios durante el mismo año, y también puedes revisar los detalles de cada mes.</p> <p>Aquí te dejo un par de imágenes de cómo se ve este visor:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/visores_cfdi-visor_nomina_acumulado_anual-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/visores_cfdi-visor_nomina_acumulado_anual-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/visores_cfdi-visor_nomina_acumulado_anual-800w.webp 800w, https://perrodinero.blog/img/visores_cfdi-visor_nomina_acumulado_anual-1200w.webp 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Acumulado anual total de ingresos y retenciones para todos los patrones." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/visores_cfdi-visor_nomina_acumulado_anual-600w.jpeg" width="1200" height="781" srcset="https://perrodinero.blog/img/visores_cfdi-visor_nomina_acumulado_anual-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/visores_cfdi-visor_nomina_acumulado_anual-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/visores_cfdi-visor_nomina_acumulado_anual-800w.jpeg 800w, https://perrodinero.blog/img/visores_cfdi-visor_nomina_acumulado_anual-1200w.jpeg 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Acumulado anual total de ingresos y retenciones para todos los patrones.</figcaption></figure> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/visores_cfdi-visor_nomina_acumulado_por_patron-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/visores_cfdi-visor_nomina_acumulado_por_patron-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/visores_cfdi-visor_nomina_acumulado_por_patron-800w.webp 800w, https://perrodinero.blog/img/visores_cfdi-visor_nomina_acumulado_por_patron-1200w.webp 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Acumulado anual de ingresos y retenciones por cada uno de los patrones." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/visores_cfdi-visor_nomina_acumulado_por_patron-600w.jpeg" width="1200" height="1032" srcset="https://perrodinero.blog/img/visores_cfdi-visor_nomina_acumulado_por_patron-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/visores_cfdi-visor_nomina_acumulado_por_patron-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/visores_cfdi-visor_nomina_acumulado_por_patron-800w.jpeg 800w, https://perrodinero.blog/img/visores_cfdi-visor_nomina_acumulado_por_patron-1200w.jpeg 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Acumulado anual de ingresos y retenciones por cada uno de los patrones.</figcaption></figure> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/visores_cfdi-visor_nomina_detalle_mensual-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/visores_cfdi-visor_nomina_detalle_mensual-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/visores_cfdi-visor_nomina_detalle_mensual-800w.webp 800w, https://perrodinero.blog/img/visores_cfdi-visor_nomina_detalle_mensual-1200w.webp 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Detalle mensual de ingresos e impuestos retenidos." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/visores_cfdi-visor_nomina_detalle_mensual-600w.jpeg" width="1200" height="678" srcset="https://perrodinero.blog/img/visores_cfdi-visor_nomina_detalle_mensual-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/visores_cfdi-visor_nomina_detalle_mensual-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/visores_cfdi-visor_nomina_detalle_mensual-800w.jpeg 800w, https://perrodinero.blog/img/visores_cfdi-visor_nomina_detalle_mensual-1200w.jpeg 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Detalle mensual de ingresos e impuestos retenidos.</figcaption></figure> <h3 id="%C2%BFpara-qu%C3%A9-te-sirve-esto%3F-2">¿Para qué te sirve esto? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/visores-de-cfdi/#%C2%BFpara-qu%C3%A9-te-sirve-esto%3F-2">🔗</a></h3> <p>Es buena práctica comprobar que los ingresos y retenciones pre-cargadas en tu declaración anual coinciden con los datos de tus CFDIs.</p> <p>Además, al igual que en tu declaración anual, aquí puedes darte cuenta si hay algún ingreso por sueldos y salarios que no reconoces. De ser este el caso, te recomiendo revisarlo con un contador para que te ayude a reportarlo y evitar que esos ingresos te generen retenciones adicionales.</p> <hr /> <p>Con estos dos visores deberías tener todo lo necesario para revisar, en un lugar centralizado, que todos tus CFDIs de ingresos, retenciones y deducciones personales estén en regla 🥳.</p> <p>Muchas gracias por leerme 💜.</p> 2023-05-01T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/obligacion-de-declarar/ <p>No todas las personas físicas están obligadas a presentar la declaración anual ante el SAT, y todos los meses de marzo y abril veo la misma pregunta:</p> <p><strong>¿Estoy obligado a hacer mi declaración anual?</strong></p> <p>Te respondo en una sola imagen 👇</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/obligacion_a_declarar-obligacion_a_declarar-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/obligacion_a_declarar-obligacion_a_declarar-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/obligacion_a_declarar-obligacion_a_declarar-800w.webp 800w, https://perrodinero.blog/img/obligacion_a_declarar-obligacion_a_declarar-1080w.webp 1080w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Supuestos para considerar si estás obligada a presentar la declaración anual para personas físicas." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/obligacion_a_declarar-obligacion_a_declarar-600w.jpeg" width="1080" height="1920" srcset="https://perrodinero.blog/img/obligacion_a_declarar-obligacion_a_declarar-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/obligacion_a_declarar-obligacion_a_declarar-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/obligacion_a_declarar-obligacion_a_declarar-800w.jpeg 800w, https://perrodinero.blog/img/obligacion_a_declarar-obligacion_a_declarar-1080w.jpeg 1080w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Supuestos para considerar si estás obligada a presentar la declaración anual para personas físicas.</figcaption></figure> 2023-05-08T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/rendimientos-en-cetes/ <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/rendimientos-en-cetes/#caracter%C3%ADsticas-de-la-inversi%C3%B3n">Características de la inversión </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/rendimientos-en-cetes/#interes-bruto">Interes bruto </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/rendimientos-en-cetes/#impuesto-sobre-la-renta-(isr)">Impuesto Sobre la Renta (ISR) </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/rendimientos-en-cetes/#inter%C3%A9s-neto">Interés Neto </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/rendimientos-en-cetes/#ganancia">Ganancia </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/rendimientos-en-cetes/#remanentes">Remanentes </a></li></ol></nav></details> <p>Así están las opciones de inversión en CETES de Cetesdirecto al 29 de abril del 2023:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/rendimientos_en_cetes-rendimientos_cetes_abril_2023-600w.webp 600w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Las tasas y plazos corresponden a la tasa indicativa de referencia consultada el 29 de abril del 2023." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/rendimientos_en_cetes-rendimientos_cetes_abril_2023-600w.jpeg" width="600" height="748" /></picture><figcaption>Las tasas y plazos corresponden a la tasa indicativa de referencia consultada el 29 de abril del 2023.</figcaption></figure> <p>Y lo que más nos interesa saber es <strong>cuánto dinero tendremos al final de nuestra inversión.</strong> Podemos utilizar la <a href="https://www.cetesdirecto.com/calculadoras/cetes?method=init">calculadora de rendimientos de Cetesdirecto</a> para conocer los números exactos de nuestra inversión.</p> <p>Pero para los curiosos, como yo, también podemos aprender de dónde salen esos números. De eso trata este post.</p> <hr /> <h2 id="caracter%C3%ADsticas-de-la-inversi%C3%B3n">Características de la inversión <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/rendimientos-en-cetes/#caracter%C3%ADsticas-de-la-inversi%C3%B3n">🔗</a></h2> <p>Para comenzar, necesitamos conocer tres cosas:</p> <ul> <li>💰 Monto de inversión.</li> <li>📅 Plazo del CETE.</li> <li>📈 Tasa de interés.</li> </ul> <p>Tomemos como ejemplo una inversión de $10,000 pesos en CETES a 28 días, con una tasa de interés del 11.27%.</p> <p>Empecemos por calcular el interés bruto.</p> <h2 id="interes-bruto">Interes bruto <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/rendimientos-en-cetes/#interes-bruto">🔗</a></h2> <p>El interés bruto es la cantidad ganada <span class="annotated">antes de restar los impuestos.<span></span></span></p> <p>Para obtener este número, primero calculamos el monto total de la inversión, que no es mas que una multiplicación de los tres factores que mencionamos al principio:</p> <math> <mrow> <mi>Monto de inversión</mi> <mo class="font-bold text-accent-500 dark:text-accent-dark-500">&#x00D7;</mo> <mi>Plazo en días</mi> <mo class="font-bold text-accent-500 dark:text-accent-dark-500">&#x00D7;</mo> <mi>Tasa de interés</mi> </mrow> </math> <p>Haciendo la sustitución:</p> <math> <mrow> <mtext>$</mtext> <mn>10,000</mn> <mo class="font-bold text-accent-500 dark:text-accent-dark-500">&#x00D7;</mo> <mn>28</mn> <mo class="font-bold text-accent-500 dark:text-accent-dark-500">&#x00D7;</mo> <mrow> <mn>11.27</mn> <mo>%</mo> </mrow> <mo>=</mo> <mtext>$</mtext> <mn>31,556</mn> </mrow> </math> <p>No olvides que la <strong>tasa de interés es un porcentaje</strong> y al momento de hacer operaciones tienes que dividirlo entre 100. O sea:</p> <math> <mrow> <mtext>$</mtext> <mn>10,000</mn> <mo class="font-bold text-accent-500 dark:text-accent-dark-500">&#x00D7;</mo> <mn>28</mn> <mo class="font-bold text-accent-500 dark:text-accent-dark-500">&#x00D7;</mo> <mrow> <mn>0.1127</mn> </mrow> <mo>=</mo> <mtext>$</mtext> <mn>31,556</mn> </mrow> </math> <p>También recuerda que la tasa de interés es <strong>anualizada</strong>; no obtendrás el 11.27% de rendimiento en un plazo de 28 días, sino lo propocional al año completo. Por ello, tenemos que dividir el resultado entre el <a href="https://es.wikipedia.org/wiki/A%C3%B1o_comercial">número de días del año financiero o año comercial (360 días)</a>:</p> <math display="block"> <mrow> <mfrac linethickness="1"> <mrow> <mtext>$</mtext> <mn>31,556</mn> </mrow> <mrow> <mn>360</mn> </mrow> </mfrac> <mo>=</mo> <mtext>$</mtext> <mn>87.66</mn> </mrow> </math> <p>Esa es la cantidad <strong>aproximada</strong> de intereses brutos que ganarás en tu inversión de $10,000 pesos en CETES a 28 días. Y digo aproximada porque diferirá por unos pocos centavos. Eso lo revisaremos al final de este ejemplo.</p> <h2 id="impuesto-sobre-la-renta-(isr)">Impuesto Sobre la Renta (ISR) <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/rendimientos-en-cetes/#impuesto-sobre-la-renta-(isr)">🔗</a></h2> <p>Y por supuesto, hay que pagar impuestos por nuestras inversiones, en este caso, el ISR.</p> <p>Para calcularlo, necesitamos conocer la tasa de ISR sobre inversiones para el año en que hacemos la inversión. Esta tasa cambia cada año, y para las inversiones hechas en el 2023, esa <span class="annotated">tasa es del 0.15%</span>. Puedes <a href="https://www.diputados.gob.mx/LeyesBiblio/pdf/LIF_2023.pdf">consultar este dato en la Ley de Ingresos de la Federación para el ejercicio fiscal 2023</a>, página 33, artículo 21.</p> <p>Ahora, al cálculo:</p> <math> <mrow> <mi>Monto de inversión</mi> <mo class="font-bold text-accent-500 dark:text-accent-dark-500">&#x00D7;</mo> <mi>ISR</mi> <mo class="font-bold text-accent-500 dark:text-accent-dark-500">&#x00D7;</mo> <mi>Plazo en días</mi> </mrow> </math> <math> <mrow> <mtext>$</mtext> <mn>10,000</mn> <mo class="font-bold text-accent-500 dark:text-accent-dark-500">&#x00D7;</mo> <mrow> <mn>0.15</mn> <mo>%</mo> </mrow> <mo class="font-bold text-accent-500 dark:text-accent-dark-500">&#x00D7;</mo> <mn>28</mn> <mo>=</mo> <mtext>$</mtext> <mn>420</mn> </mrow> </math> <p>Dividimos esta cantidad entre los <a href="https://es.wikipedia.org/wiki/A%C3%B1o_natural">días naturales que tiene el año (365 o 366 en años bisiestos)</a>:</p> <math display="block"> <mrow> <mfrac linethickness="1"> <mrow> <mtext>$</mtext> <mn>420</mn> </mrow> <mrow> <mn>365</mn> </mrow> </mfrac> <mo>=</mo> <mtext>$</mtext> <mn>1.15</mn> </mrow> </math> <p>Y esta cantidad corresponde al ISR a pagar por tu inversión de $10,000 pesos.</p> <h2 id="inter%C3%A9s-neto">Interés Neto <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/rendimientos-en-cetes/#inter%C3%A9s-neto">🔗</a></h2> <p>Este es el número que importa, pues es lo que te toca después de considerar el pago de impuestos.</p> <p>Para calcularlo, restamos el ISR del interés bruto que obtuvimos anteriormente:</p> <math> <mrow> <mi>Interés bruto</mi> <mo class="font-bold text-accent-500 dark:text-accent-dark-500">-</mo> <mi>ISR</mi> <mo>=</mo> <mi>Interés neto</mi> </mrow> </math> <p>Sustituyendo:</p> <math> <mrow> <mrow> <mtext>$</mtext> <mn>87.66</mn> </mrow> <mo class="font-bold text-accent-500 dark:text-accent-dark-500">-</mo> <mrow> <mtext>$</mtext> <mn>1.15</mn> </mrow> <mo>=</mo> <mrow> <mtext>$</mtext> <mn>86.51</mn> </mrow> </mrow> </math> <h2 id="ganancia">Ganancia <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/rendimientos-en-cetes/#ganancia">🔗</a></h2> <p>Por último, tu ganancia es la suma del capital que invertiste inicialmente y el interés neto, o sea:</p> <math> <mrow> <mrow> <mtext>$</mtext> <mn>10,000</mn> </mrow> <mo class="font-bold text-accent-500 dark:text-accent-dark-500">+</mo> <mrow> <mtext>$</mtext> <mn>86.51</mn> </mrow> <mo>=</mo> <mrow> <mn><span class="annotated">$10,086.51</span></mn> </mrow> </mrow> </math> <h2 id="remanentes">Remanentes <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/rendimientos-en-cetes/#remanentes">🔗</a></h2> <p>Todos estos cálculos son aproximados y serán diferentes de los montos finales, pero <strong>solo por unos centavos</strong>.</p> <p>¿Por qué?</p> <p>Porque recuerda que al invertir en CETES estás comprando títulos de deuda, y cada uno de estos títulos tiene un precio. Los CETES <strong>los compras a descuento</strong>; aunque su valor nominal es de $10 pesos, tú los compras por algunos centavos menos.</p> <p>Si los compraras al valor nominal de $10 pesos, podrías comprar exactamente 1,000 títulos de CETES con los $10,000 pesos de tu inversión.</p> <p>Pero como los compras más baratos, a descuento, te alcanza para unos cuantos más y en ocasiones te queda un <strong>remanente de dinero que no es suficiente para comprar otro título</strong>, entonces en automático se invierte en el fondo de liquidez diaria de Cetesdirecto, Bonddia.</p> <p>Esto lo puedes ver claramente en la calculadora de Cetesdirecto que compartí al principio:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/rendimientos_en_cetes-calculadora_cetes_28_dias-600w.webp 600w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Cálculo de rendimientos usando la calculadora de Cetesdirecto." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/rendimientos_en_cetes-calculadora_cetes_28_dias-600w.jpeg" width="600" height="877" /></picture><figcaption>Cálculo de rendimientos usando la calculadora de Cetesdirecto.</figcaption></figure> <p>Los intereses e ISR de la inversión remanente en Bonddia es la diferencia en centavos que vimos en este ejercicio.</p> <p>Espero que con este ejemplo te haya quedado más claro cómo se calculan los intereses de una inversión en Cetes. Este mismo ejercicio lo puedes hacer para cualquier otro plazo y/o tasa.</p> <p>Muchas gracias por leerme 💜.</p> 2023-11-27T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/diario/ <details open=""> <summary> Contenidos </summary> <nav class="table-of-contents"><ol><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/diario/#laboral">Laboral </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/diario/#financiero">Financiero </a></li><li><a href="https://perrodinero.blog/posts/diario/#perro-dinero">Perro Dinero </a></li></ol></nav></details> <p>Hace algunos meses que no escribo en público, así que me parece buena idea dar un corto resumen de lo último que ha pasado por acá.</p> <h2 id="laboral">Laboral <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/diario/#laboral">🔗</a></h2> <p>Estoy buscando una promoción en mi trabajo, por lo que he estado a tope entregando proyectos, ayudando a mi equipo a crecer, y definiendo mi plan de carrera.</p> <p>Actualmente soy desarrollador de software Senior en Nubank, o Individual Contributor (IC) 5 y para final de año quiero convertirme en desarrollador líder, o IC6.</p> <p><strong>¿Cuál es la diferencia?</strong></p> <p>Con el nuevo puesto, mis responsabilidades ya no solo serán las de entregar proyectos en tiempo y forma, sino también en ayudar a definir el roadmap de nuestro equipo, así como seguir mentoreando a mis compañeros y ayudarlos a crecer.</p> <p>La forma en que funcionan las promociones en Nubank se conoce como &quot;lagging promotion&quot;. Es decir, para obtener el título del siguiente nivel, primero tengo que demostrar ya estar en ese nivel. Y llevo ya meses demostrando que lo puedo hacer.</p> <p>Y bueno, eso ha sido un reto, y no he sido el mejor administrando mi tiempo para poder seguir escribiendo.</p> <h2 id="financiero">Financiero <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/diario/#financiero">🔗</a></h2> <p>En el tema de las finanzas personales, no ha cambiado mucho.</p> <p>Sigo invirtiendo lo que puedo en renta variable, especialmente en los ETFs de $VT, $VOO y $VNQ.</p> <p>Y si te preguntas si no vale la pena mejor invertir en CETEs o en algún otro tipo de renta fija, dadas las tasas de interés que tenemos actualmente, mi respuesta sería un: <strong>depende</strong>.</p> <p>Depende de tu apetito de riesgo. No tomes mis acciones como una sugerencia, pero yo sigo invirtiendo en renta variable porque quiero aprovechar el miedo que hay en el mercado para seguir comprando ETFs baratos, <strong>en comparación con mi propio costo promedio</strong>.</p> <p>También tengo inversiones en renta fija. Básicamente todo mi dinero a la vista lo tengo en la Cuenta Nu, la cuenta de ahorro de Nubank que, a la fecha en que escribo esto, tiene un GAT nominal de 16.18% y GAT real de 11.57%. Ese dinero a la vista es el que tengo en mi presupuesto, y que utilizo para mis gastos mensuales y para mis ahorros de gastos anuales.</p> <h2 id="perro-dinero">Perro Dinero <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/diario/#perro-dinero">🔗</a></h2> <p>Todavía tengo pendiente terminar la segunda parte de mi e-book.</p> <p>Me ha costado trabajo seguir con ese proyecto, pero no lo he abandonado. En las siguientes semanas estaré escribiendo posts que serán la base de los capítulos de la segunda parte del libro.</p> <p>Aunque suene ambicioso, quiero terminar la segunda parte antes de que termine el año.</p> <p>Y durante estos meses, no he dejado de aprender y leer sobre finanzas personales, especialmente sobre inversiones. Tengo muchas notas que todavía tengo que organizar, porque sí he escrito mucho, pero en privado.</p> <p>Se vienen cosas buenas.</p> <hr /> <p>Ese es el resumen de los últimos meses.</p> 2024-05-02T00:00:00Z https://perrodinero.blog/posts/riesgo-vs-retornos/ <p>Hace un par de días comencé a leer el libro &quot;The Most Important Thing: Uncommon Sense for the Thoughtful Investor&quot; de Howard Marks, y apenas en el 30% del libro, ya creo que es uno de los mejores libros de inversiones que he leído hasta la fecha.</p> <p>Aquí te comparto una reflexión sobre la relación entre el riesgo y los retornos de inversión.</p> <hr /> <p>Es común escuchar que a mayor riesgo, mayor retorno, pensando ciegamente que la relación es directa y estrictamente proporcional, todo el tiempo. Esto está muy alejado de la realidad.</p> <p>Para empezar, la frase debería ser más como:</p> <blockquote> <p>A mayor riesgo, mayores las <strong>expectativas</strong> de retorno de inversión.</p> </blockquote> <p>La diferencia es sutil, pero lo más importante que leerás hoy.</p> <p>Nadie espera que la tasa libre de riesgo, conocida en México como la <strong>tasa de Cetes a 28 días</strong>, produzca cerca de los mismos retornos que un negocio o una inversión en la bolsa de valores.</p> <p>Si vas a invertir en instrumentos de mayor riesgo que la tasa <strong>libre</strong> de riesgo, como acciones, bienes raíces, o en un negocio, <strong>esperarías</strong> que te regrese mucho más que lo que unos Cetes te darían, por ejemplo. Y digo esperarías, porque una inversión de mayor riesgo no garantiza un retorno mayor.</p> <p>De hecho, <strong>no garantiza nada</strong>.</p> <p>Si invertir en activos de mayor riesgo siempre te diera retornos mayores, entonces ya no sería una inversión riesgosa.</p> <p>La relación entre riesgo y retorno es más bien una <strong>distribución de probabilidades</strong>. Es decir, a mayor riesgo, mayor la probabilidad de que obtengas un retorno mayor, pero también mayor la probabilidad de que obtengas un retorno menor, o incluso de que <strong>pierdas todo el dinero invertido</strong>.</p> <p>Esto se vuelve extremadamente importante a la hora de analizar una inversión.</p> <p>¿Cuánto retorno deberías de exigir, o esperar, dado el riesgo de cada tipo de instrumento? Recordando que el proceso para analizar una inversión es como una cadena, en donde cada tipo de inversión establece los requerimientos para la siguiente.</p> <p>Justo en el libro viene este gráfico que ayuda mucho a entender la relación riesgo-retorno, partiendo de la tasa libre de riesgo, y usando datos de Estados Unidos en el 2002:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/riesgo_vs_retorno-linea_mercado_capitales_2002-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/riesgo_vs_retorno-linea_mercado_capitales_2002-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/riesgo_vs_retorno-linea_mercado_capitales_2002-800w.webp 800w, https://perrodinero.blog/img/riesgo_vs_retorno-linea_mercado_capitales_2002-1200w.webp 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Línea de mercado de capitales de Estados Unidos en el 2002." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/riesgo_vs_retorno-linea_mercado_capitales_2002-600w.jpeg" width="1200" height="700" srcset="https://perrodinero.blog/img/riesgo_vs_retorno-linea_mercado_capitales_2002-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/riesgo_vs_retorno-linea_mercado_capitales_2002-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/riesgo_vs_retorno-linea_mercado_capitales_2002-800w.jpeg 800w, https://perrodinero.blog/img/riesgo_vs_retorno-linea_mercado_capitales_2002-1200w.jpeg 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Línea de mercado de capitales de Estados Unidos en el 2002.</figcaption></figure> <p>Nota que conforme se incrementa el riesgo, las inversiones exigían mayor cantidad de retornos, partiendo de una base, la tasa libre de riesgo, del 4%.</p> <p>Howard Marks también desarrolla una gráfica similar, pero con los datos del 2004. Las tasas de interés en Estados Unidos en esas fechas eran muy bajas, del 1%, y la gráfica se ve así:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/riesgo_vs_retorno-linea_mercado_capitales_2004-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/riesgo_vs_retorno-linea_mercado_capitales_2004-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/riesgo_vs_retorno-linea_mercado_capitales_2004-800w.webp 800w, https://perrodinero.blog/img/riesgo_vs_retorno-linea_mercado_capitales_2004-1200w.webp 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Línea de mercado de capitales de Estados Unidos en el 2004. Los puntos rojos indican la incertidumbre de la renta variable." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/riesgo_vs_retorno-linea_mercado_capitales_2004-600w.jpeg" width="1200" height="604" srcset="https://perrodinero.blog/img/riesgo_vs_retorno-linea_mercado_capitales_2004-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/riesgo_vs_retorno-linea_mercado_capitales_2004-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/riesgo_vs_retorno-linea_mercado_capitales_2004-800w.jpeg 800w, https://perrodinero.blog/img/riesgo_vs_retorno-linea_mercado_capitales_2004-1200w.jpeg 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Línea de mercado de capitales de Estados Unidos en el 2004. Los puntos rojos indican la incertidumbre de la renta variable.</figcaption></figure> <p>Las dos cosas más importantes a notar:</p> <ul> <li>💡 El nivel inicial de la línea de mercado de capitales es mucho más bajo, y está dado totalmente por la <strong>baja tasa libre de riesgo</strong>.</li> <li>💡 La línea es mucho <strong>más plana</strong>. A pesar de no tener datos duros de los retornos de la renta variable, los inversionistas tenían un &quot;feeling&quot; de cuánto debían esperar o exigir en ciertos vehículos de inversión. Como las inversiones de bajo riesgo ya no estaban ofreciendo tanto como en años anteriores, los inversionistas estaban dispuestos a aceptar más riesgo, aunque el premio por hacerlo no era mucho mayor.</li> </ul> <p>Supongo que también influye mucho la historia, pues en este momento, la renta variable tenía alrededor de 20 años de buenos rendimientos.</p> <p>¿Cómo podríamos traducir eso al mercado mexicano actual, con los instrumentos que tenemos disponibles? Aquí mi humilde e ingenuo intento:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/riesgo_vs_retorno-linea_mercado_capitales_2024-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/riesgo_vs_retorno-linea_mercado_capitales_2024-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/riesgo_vs_retorno-linea_mercado_capitales_2024-800w.webp 800w, https://perrodinero.blog/img/riesgo_vs_retorno-linea_mercado_capitales_2024-1200w.webp 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Línea de mercado de capitales de México en el 2024, inventada por mi." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/riesgo_vs_retorno-linea_mercado_capitales_2024-600w.jpeg" width="1200" height="697" srcset="https://perrodinero.blog/img/riesgo_vs_retorno-linea_mercado_capitales_2024-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/riesgo_vs_retorno-linea_mercado_capitales_2024-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/riesgo_vs_retorno-linea_mercado_capitales_2024-800w.jpeg 800w, https://perrodinero.blog/img/riesgo_vs_retorno-linea_mercado_capitales_2024-1200w.jpeg 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Línea de mercado de capitales de México en el 2024, inventada por mi.</figcaption></figure> <p>No por nada a finales del 2022, cuando los rendimientos de Cetes estaban ya alreadedor del 11%, <a href="https://expansion.mx/economia/2023/01/31/cetes-directo-cuantos-mexicanos-invierten-rendimientos">la plataforma de Cetesdirecto reportó un crecimiento de 78% en usuarios</a>. Y también sé de muchos amigos que han optado por invertir en SOFIPOs o fintechs bien capitalizadas en lugar de algo más riesgoso, como la renta variable; aprovechando la batalla de las fintechs por captar más clientes, ofreciendo tasas de hasta el 15% anualizado.</p> <p>No soy financiero, ni economista, ni tengo estudios que me respalden, y apenas va el primer cuarto del año, pero creo que estos estimados no están muy lejos de lo que deberíamos exigir del mercado y de los distintos vehículos de inversión en este momento. Para que al menos valga la pena el incremento de riesgo.</p> <p>Y sí, <strong>esperar un 17-18% de retornos en el S&amp;P 500 es una locura</strong>, y más si sabes que en lo que va del año lleva un 6.91%, y anualizado durante los últimos 95 años ha tenido un rendimiento del 9.8%.</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/riesgo_vs_retorno-s&p_500_ytd-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/riesgo_vs_retorno-s&p_500_ytd-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/riesgo_vs_retorno-s&p_500_ytd-800w.webp 800w, https://perrodinero.blog/img/riesgo_vs_retorno-s&p_500_ytd-1200w.webp 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Rendimientos del índice S&amp;P 500 en lo que va del año 2024, tomado el 23 de abril." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/riesgo_vs_retorno-s&p_500_ytd-600w.jpeg" width="1200" height="830" srcset="https://perrodinero.blog/img/riesgo_vs_retorno-s&p_500_ytd-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/riesgo_vs_retorno-s&p_500_ytd-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/riesgo_vs_retorno-s&p_500_ytd-800w.jpeg 800w, https://perrodinero.blog/img/riesgo_vs_retorno-s&p_500_ytd-1200w.jpeg 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Rendimientos del índice S&P 500 en lo que va del año 2024, tomado el 23 de abril.</figcaption></figure> <p>Aunque si vemos los rendimientos los últimos 365 días, han sido del 22.5%:</p> <figure><picture><source type="image/webp" srcset="https://perrodinero.blog/img/riesgo_vs_retorno-s&p_500_1_year-600w.webp 600w, https://perrodinero.blog/img/riesgo_vs_retorno-s&p_500_1_year-640w.webp 640w, https://perrodinero.blog/img/riesgo_vs_retorno-s&p_500_1_year-800w.webp 800w, https://perrodinero.blog/img/riesgo_vs_retorno-s&p_500_1_year-1200w.webp 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /><img class="" alt="Rendimientos del índice S&amp;P 500 en los últimos 365 días, tomado el 23 de abril." loading="lazy" decoding="async" src="https://perrodinero.blog/img/riesgo_vs_retorno-s&p_500_1_year-600w.jpeg" width="1200" height="824" srcset="https://perrodinero.blog/img/riesgo_vs_retorno-s&p_500_1_year-600w.jpeg 600w, https://perrodinero.blog/img/riesgo_vs_retorno-s&p_500_1_year-640w.jpeg 640w, https://perrodinero.blog/img/riesgo_vs_retorno-s&p_500_1_year-800w.jpeg 800w, https://perrodinero.blog/img/riesgo_vs_retorno-s&p_500_1_year-1200w.jpeg 1200w" sizes="(min-width: 30em) 50vw, 100vw" /></picture><figcaption>Rendimientos del índice S&P 500 en los últimos 365 días, tomado el 23 de abril.</figcaption></figure> <p>Pero bueno, así es la renta variable, impredecible al corto plazo, y mi apuesta al largo plazo.</p> <h2 id="%C2%BFmoraleja(s)%3F">¿Moraleja(s)? <a class="direct-link" href="https://perrodinero.blog/posts/riesgo-vs-retornos/#%C2%BFmoraleja(s)%3F">🔗</a></h2> <ul> <li>👉 Mayor riesgo no siempre significa mayor retorno.</li> <li>👉 La tasa libre de riesgo es el punto de partida para establecer los retornos esperados de cada tipo de inversión.</li> <li>👉 La relación entre riesgo y retorno es una distribución de probabilidades. Y un posible resultado es que pierdas todo lo invertido.</li> </ul> <hr /> <p>Por último, una pregunta y una respuesta, ¿deberías dejar de invertir en renta variable mientras la tasa libre de riesgo permanezca alta?</p> <p>Como es de esperar, la respuesta es: <strong>depende</strong>. Depende de tu perfil de riesgo, tu horizonte de inversión, y muchas otras cosas. Sé que esta respuesta no ayuda mucho, pero es lo que es.</p> <p>¿Yo? Yo le seguiré metiendo dinero a mis ETFs y también a una SOFIPO, que si me conoces un poco, sabes cuál es 💜.</p>