Transacciones mismo banco

Vas a un café, pides un matcha latte grande, sin azúcar y con un shot extra de espresso. Pagas con tu tarjeta de crédito y todos felices y contentos.

Una terminal o un dispositivo conectado a un celular acaba de leer un pedazo de plástico con tu nombre, y por alguna razón el comercio te deja ir con tu bebida. Y tú no tuviste que desembolsar ni un peso, todavía.

¿Qué acaba de pasar? 🔗

Solo una transacción más, adicional a los miles que ocurren cada día en todo el mundo. Y si te interesa saber quiénes participaron en esta transacción y quién se quedó con cuánto, sigue leyendo.

Antes de ir a los detalles, hay dos cosas que necesitan ocurrir para que esta transacción pueda existir:

• • Tú tienes que tener una tarjeta de crédito de algún banco o institución. La entidad que emite tu tarjeta será llamada: banco emisor.

• • El negocio donde haces la compra tuvo que haber conseguido una Terminal Punto de Venta (TpV) con algún banco o institución. La entidad que adquiere al negocio será llamada: banco adquiriente.

Ahora, volvamos al inicio. Pides un café, lo pagas con tu tarjeta de crédito, y te dan tu café. En el caso más simple, la terminal del negocio es del mismo banco que tu tarjeta. Es decir, el banco emisor y el banco adquiriente son el mismo. Esto se conoce como una transacción "mismo banco".

Transacción "mismo banco" 🔗

El flujo de la compra es el siguiente:

Si esto fuera una conversación, pasaría así:

• – Tarjetahabiente: Quiero un café, aquí está mi tarjeta. 1️⃣

• – Negocio: Claro. Pasa tarjeta por su TpV. Banco adquiriente, ¿me autorizas esta transacción? 2️⃣

• – Banco adquiriente y emisor: Claro. ¡Qué coincidencia! Yo emití esa tarjeta, deja lo reviso directamente. Tarjetahabiente, parece que tienes saldo suficiente y no es un fraude, te voy a cobrar la compra. Negocio, todo al 100 con esta transacción, puedes continuar. 3️⃣4️⃣

• – Negocio: Tarjetahabiente, ya quedó el cargo, aquí tienes tu café y tu voucher. 5️⃣

• – Banco adquiriente y emisor: Negocio, aquí está la cantidad de tu compra, la deposité en tu cuenta y te cobré la comisión que acordamos previamente (Tasa de Descuento). Qué bueno que compraron con una de mis tarjetas, porque así no tengo que dar mochadas. 6️⃣

Como el banco que emitió tu tarjeta es el mismo que quien prestó la TpV al negocio, la transacción se considera "mismo banco". Y en todo este proceso solo hay una comisión que nos interesa: la Tasa de Descuento.

Tasa de Descuento 🔗

La Tasa de Descuento es la comisión que cobra el banco adquiriente al negocio por el uso de su TpV, la cual hace posible que pueda aceptar pagos con tarjeta.

Esta comisión se cobra por cada transacción, y suele ser proporcional a la cantidad a cobrar. Y ese porcentaje también varía dependiendo del giro del negocio, si la tarjeta es de débito o crédito y de cualquier otro acuerdo entre el negocio y el proveedor de la TpV.

¿Por qué existe esta comisión? Porque el banco adquiriente tiene costos operacionales. Él proporciona acceso a la red de pagos y además asume el riesgo de que el tarjetahabiente no pague. Es justo, pues el negocio ahora puede vender más y reducir los riesgos y costos operacionales por manejar dinero en efectivo. Al SAT también le gusta eso.

Y si alguna vez has pagado con tarjeta, de seguro te has encontrado con el típico, "Claro, aceptamos tarjeta. Pero cobramos un % extra." Esto no es más que una mala práctica de los negocios para traspasar sus costos operacionales a los clientes. No es ilegal a los ojos de la ley, pero sí es una violación de los términos y condiciones de la mayoría de los proveedores de TpV. El banco adquiriente podría quitarles la terminal y sancionar al negocio.

¿Qué puedes hacer tú como tarjetahabiente? Guardar tu voucher y reportar al negocio ante la CONDUSEF.

¿Qué puedes hacer tú como negocio? Aumentar tus precios y compensar el costo de la TpV. Así mantienes tu margen, y el cliente no se queda con mal sabor de boca.

Pa' cerrar 🔗

Todo lo escrito aquí tiene un cierto grado de simplificación, pero el proceso, en general, es como lo describí. No estoy incluyendo ninguna comisión que pueda incurrir el banco por usar la red de pagos, por ejemplo.

Este post solo describe las transacciones con tarjeta de crédito que son del "mismo banco". En las transacciones "interbancarias" hay más mochadas y se pone más divertido. Pronto escribiré sobre ello.