Meses sin intereses (MSI), pero al revés

Comprar algo caro pero no tener que desembolsar todo el dinero de una, sino pagarlo en cómodas mensualidades más pequeñas y sin un costo extra, suena muy bueno, ¿verdad?

Es lo que conocemos como Meses Sin Intereses (MSI). Los MSI son promociones que ofrecen los bancos, muchas veces en colaboración con los establecimientos, para diferir una compra en pagos iguales durante un periodo definido, sin pagar intereses.

Para muchos es la única forma de poder seguir sobreviviendo mes a mes, para otros una simple comodidad, pero para muchos otros, es la perdición.

Veamos una proyección sencilla.

Ejemplo 🔗

Haces una compra de $12,000 pesos a 12 meses sin intereses en enero del 2022; 12 pagos de $1,000, terminando en diciembre del mismo año. Fácil.

Es muy obvio lo que tienes que pagar y no hay muchas complicaciones. El problema llega cuando tienes 5, 10 o más compras a meses sin intereses.

Digamos que haces compras similares cada mes, de enero a mayo; cada mes una compra de $12,000 pesos a 12 meses sin intereses. La distribución de tus pagos ahora es así:

De repente estás pagando $5,000 pesos al mes durante la mayor parte del año y las cuentas ya no están saliendo como esperabas. Y claro, esto es suponiendo que no hiciste más compras a meses sin intereses y que pagaste a tiempo cada mes.

Además, eso que compraste lo sigues utilizando, ¿verdad? 👀.

O quizás ya te pasó el típico, ya no sirve, o lo perdí, y todavía ni siquiera lo termino de pagar.

Por esto, y por otras razones, te propongo algo.

Meses sin intereses, pero al revés 🔗

Siguiendo la forma tradicional, primero haces la compra y luego la pagas en el plazo definido.

Si quisieras hacerlo al revés primero tendrías que ahorrar durante el plazo definido y luego hacer la compra.

Por ejemplo, si quieres comprar un nuevo gadget que cuesta $10,000 pesos, esto es lo que harías: 1) Definir la fecha en la que quieres hacer la compra (idealmente unos cuantos meses en el futuro); 2) ahorrar cada mes la misma cantidad; 3) hacer la compra.

Nada de meses sin intereses. Quizá hasta llegue la fecha definida y te des cuenta que no querías tanto ese gadget y te compres otra cosa que te haga feliz.

Hacerlo al revés tiene sus ventajas:

• 👍 Analizas mejor si en realidad necesitas lo que quieres comprar.
• 👍 No caes en la trampa de acumular muchas compras a meses sin intereses.
• 👍 No necesitas administrarte tanto para proyectar tus pagos mensuales.

Pero también tiene sus desventajas:

• 👎 Tardas más tiempo en comprar lo que quieres.
• 👎 Tienes la tentación de usar esos ahorros para otras cosas.
• 👎 El dinero ahorrado solo se queda ahí, parado sin hacer nada.
• 👎 Te descapitalizas al momento de la compra.

Yo no soy nadie para decirte qué o cómo hacerlo, y menos en algo tan personal como las finanzas personales. Lo único que puedo hacer es compartirte lo que hago y decirte lo que pienso.

Lo que hago yo 🔗

Yo sí aplico los meses sin intereses al revés; primero ahorro y luego compro. Usualmente, ahorro por periodos cortos, como 3-6 meses para una compra grande, por ejemplo.

Lo que no está mal que hagas 🔗

Comprar a meses sin intereses cuando lo que compres te dure más que el plazo de la promoción. Por ejemplo, comprar una sala a 12 meses sin intereses no está mal, porque la sala te durará más que eso. A menos que tengas perros como los míos 😢. Pero comprar el súper, que te durará 1-2 semanas, a meses sin intereses, no es tan buena idea.

De igual forma, solo compra a meses sin intereses si tienes un control fino de todas esas compras en tu presupuesto. Para que luego no te agarren en curva, pues.

Lo que no recomiendo 🔗

Comprar a meses sin intereses todo lo que puedas y cada que haya oportunidad. Es una receta para el desastre.

Hay micro-optimizaciones que podrías hacer si aplicas los meses sin intereses al revés, como guardar los ahorros en Cetes a 1 mes y sacarlos al momento de la compra. Pero, para mi, son optimizaciones que no valen la pena; prefiero no tener que administrar eso y dejar los rendimientos de esa inversión de lado.

Al final de cuentas, haz lo que quieras con tu dinero y tus compras, solamente no acumules tantos meses sin intereses que luego ya no puedas pagar.